本文關(guān)鍵詞：我國(guó)小微企業(yè)信貸研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：“現(xiàn)代營(yíng)銷學(xué)之父”科特勒曾經(jīng)說過：中小企業(yè)是任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)體真正增長(zhǎng)的發(fā)動(dòng)機(jī)。一個(gè)社會(huì)真正的發(fā)展，要靠中小企業(yè)的驅(qū)動(dòng)。 隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)占我國(guó)企業(yè)的絕大多數(shù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)的小微企業(yè)的數(shù)量已占企業(yè)總數(shù)的99.6%，為我國(guó)提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，創(chuàng)造的財(cái)富占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，納稅占全國(guó)稅收總額的50%，極大地促進(jìn)了是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。它不僅可以滿足人們不同層次的需求，而且可以提供就業(yè)崗位，擴(kuò)大就業(yè)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定，推動(dòng)和諧社會(huì)的構(gòu)建。同時(shí)，小微企業(yè)還是技術(shù)創(chuàng)新的生力軍，是科技創(chuàng)新的重要源泉，推動(dòng)著社會(huì)科技的進(jìn)步。 盡管小微企業(yè)發(fā)展迅速，但是在小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，仍然面臨著各種困難。從總體上看，小微企業(yè)大都處于產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈的末端，規(guī)模小，產(chǎn)值低。多數(shù)企業(yè)抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦遇到國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控或世界經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，小微企業(yè)往往首當(dāng)其沖受到影響，產(chǎn)出減少，經(jīng)濟(jì)效益下滑。小微企業(yè)普遍面臨著成本高、稅負(fù)高；用工難、融資難的難題，在這些所有問題中，融資難顯得最為突出。 小微企業(yè)融資難，既與小微企業(yè)自身有關(guān)，同時(shí)也與銀行有關(guān)。從小微企業(yè)自身來講，小微企業(yè)因?yàn)橐?guī)模小、資本小、風(fēng)險(xiǎn)大，不能達(dá)到創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)或中小板市場(chǎng)直接上市融資的苛刻條件；同時(shí)小微企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力低，經(jīng)營(yíng)上也大都采取家族式經(jīng)營(yíng)管理模式，沒有建立起完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，組織架構(gòu)簡(jiǎn)單松散，產(chǎn)權(quán)歸屬的不明晰，管理水平低；財(cái)務(wù)制度不健全，存在虛假財(cái)務(wù)報(bào)表。.信用意識(shí)淡薄，存在不誠(chéng)信的現(xiàn)象，故意虛報(bào)財(cái)務(wù)指標(biāo)，騙取銀行貸款，甚至惡意抽逃資金、逃廢銀行貸款，從中獲取利益的惡劣情況；缺乏有效地抵押物做擔(dān)保等等，加劇了小微企業(yè)信貸難得狀況。 從銀行角度，盡管各家商業(yè)銀行都在極力加大對(duì)小微企業(yè)放貸，但是還是有許多因素制約著商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款的力度。銀行不愿意向小微企業(yè)發(fā)放貸款的原因大概有以下幾個(gè)方面：(1)信息不對(duì)稱問題。商業(yè)銀行難以完全掌握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，小微企業(yè)為了獲得銀行的貸款，也可能會(huì)隱瞞一些對(duì)自己不利的信息以獲得銀行貸款，這樣極易出現(xiàn)由信息不對(duì)稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。(2)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系不完善。以往的信用評(píng)級(jí)都是針對(duì)公司類客戶的，對(duì)中小企業(yè)的評(píng)級(jí)體系卻相對(duì)缺乏，而公司類客戶的評(píng)級(jí)體系偏好企業(yè)的規(guī)模，看重企業(yè)的過去，忽視企業(yè)的成長(zhǎng)性，這樣的評(píng)級(jí)體系不適合對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)。(3)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大中型企業(yè)，在商業(yè)銀行以營(yíng)利為目的的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)下，銀行在選擇企業(yè)時(shí)喜歡大企業(yè)貸款，，不喜歡小微企業(yè)的小額貸款。另外商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保要求過高，也缺乏專門針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。 針對(duì)以上情況，本文試圖對(duì)這些問題的解決提出一些看法，分別從小微企業(yè)自身、銀行角度來提出對(duì)策，此外從政府的角度提出，政府應(yīng)該努力為小微企業(yè)提供一個(gè)良好的金融環(huán)境，為小微企業(yè)建立起包括信用評(píng)級(jí)和信用擔(dān)保在內(nèi)的社會(huì)化信用體系。同時(shí)政府應(yīng)努力改善銀行、企業(yè)和政府之間的關(guān)系。完善其社會(huì)服務(wù)體系，為小微企業(yè)貸款提供一個(gè)高效率，低成本的社會(huì)環(huán)境，共同解決小微企業(yè)的融資問題。 全文分為四個(gè)部分： 第一部分導(dǎo)論。首先對(duì)研究小微企業(yè)的重要意義進(jìn)行簡(jiǎn)單探討，對(duì)論文整體框架進(jìn)行簡(jiǎn)單的介紹。 第二部分介紹小微企業(yè)的定義，分析小微企業(yè)的現(xiàn)狀，并對(duì)小微企業(yè)的歷史信貸過程和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。 第三部分從小微企業(yè)自身和銀行的角度，分析造成微小企業(yè)信貸難的原因。 第四部分結(jié)合小微企業(yè)信貸難的現(xiàn)狀，探討小微企業(yè)、銀行、政府各自應(yīng)該如何解決小微企業(yè)的融資難問題，既可以保證銀行利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)，又能夠促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。
【關(guān)鍵詞】：小微企業(yè) 信貸 銀行
【學(xué)位授予單位】：河南大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2013
【分類號(hào)】：F832.4
【目錄】：

• 摘要4-6
• ABSTRACT6-9
• 目錄9-11
• 第一章 導(dǎo)論11-13
• 1.1 研究小微企業(yè)信貸的目的和意義11-12
• 1.2 研究方法12-13
• 第二章 小微企業(yè)的界定及其信貸現(xiàn)狀分析13-18
• 2.1. 小微企業(yè)的界定以及發(fā)展現(xiàn)狀13-14
• 2.1.1 小微企業(yè)的界定13
• 2.1.2 小微企業(yè)的現(xiàn)狀13-14
• 2.2 我國(guó)小微企業(yè)的信貸分析14-18
• 2.2.1 我國(guó)的小微企業(yè)貸款的發(fā)展歷程14-15
• 2.2.2 我國(guó)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)15-18
• 第三章 小微企業(yè)融資難的原因18-23
• 3.1 小微企業(yè)自身的原因18-19
• 3.1.1 生產(chǎn)規(guī)模小，設(shè)備落后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力差18
• 3.1.2 經(jīng)營(yíng)管理水平不高，財(cái)務(wù)制度不健全18
• 3.1.3 信用意識(shí)淡薄，存在不誠(chéng)信的現(xiàn)象18
• 3.1.4 缺乏有效地抵押物做擔(dān)保18-19
• 3.1.5 小微企業(yè)的發(fā)展存在一定的劣勢(shì)19
• 3.1.6 小微企業(yè)獲得信貸融資的隱性成本大19
• 3.2 銀行的原因19-23
• 3.2.1 信息不對(duì)稱問題，商業(yè)銀行難以完全掌握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況20
• 3.2.2 商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系不完善20-21
• 3.2.3 銀行在選擇銀行時(shí)有偏好21
• 3.2.4 銀行的考核機(jī)制設(shè)置不當(dāng)21
• 3.2.5. 商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保要求過高，且金融產(chǎn)品缺乏針對(duì)性21-23
• 第四章 解決小微企業(yè)貸款難的對(duì)策23-29
• 4.1 從小微企業(yè)來說23-24
• 4.1.1 企業(yè)管理者經(jīng)營(yíng)水平的有待提高23
• 4.1.2 企業(yè)應(yīng)重視企業(yè)財(cái)務(wù)制度建設(shè)，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度，提高其財(cái)務(wù)信息的透明度23-24
• 4.1.3 小微企業(yè)應(yīng)該重視自身的發(fā)展，同時(shí)要注重誠(chéng)信24
• 4.2 從銀行來說24-27
• 4.2.1 商業(yè)銀行應(yīng)該樹立主動(dòng)為小微企業(yè)服務(wù)的意識(shí)24-25
• 4.2.2 建立一套適合小微企業(yè)融資特點(diǎn)的有效率的管理體制和方式25-26
• 4.2.3 商業(yè)銀行應(yīng)該制定適合小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系26-27
• 4.2.4 要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，同時(shí)建立多層次的小微企業(yè)融資擔(dān)保體系27
• 4.3 對(duì)于政府來說27-29
• 4.3.1 引導(dǎo)商業(yè)銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款27-28
• 4.3.2 政府應(yīng)該努力為小微企業(yè)提供一個(gè)良好的金融環(huán)境28
• 4.3.3 政府應(yīng)著力改善銀行、企業(yè)和政府之間的關(guān)系28-29
• 參考文獻(xiàn)29-30
• 致謝30-31

【參考文獻(xiàn)】

中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù) 前5條

1 粟雨婷;;從商業(yè)銀行視角看小微企業(yè)融資難的成因及對(duì)策[J];當(dāng)代教育理論與實(shí)踐;2012年08期

2 董碧英;;關(guān)于改善小微企業(yè)融資難的思考[J];市場(chǎng)論壇;2012年07期

3 汪衛(wèi)芳;;我國(guó)小微企業(yè)貸款困境及對(duì)策思考[J];學(xué)術(shù)探索;2012年06期

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5 龔璇;;我國(guó)中小企業(yè)劃型新標(biāo)準(zhǔn)[J];中國(guó)中小企業(yè);2011年09期

  本文關(guān)鍵詞：我國(guó)小微企業(yè)信貸研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

本文編號(hào)：336993