發(fā)布時間：2021-08-04 22:59

　　我國的小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,國家極為重視小微企業(yè)的發(fā)展。小微企業(yè)信貸應(yīng)運(yùn)而生,不僅成為解決小微企業(yè)融資難問題的重要舉措,更是獲得了國家的政策支持。但小微企業(yè)因規(guī)模較小、實(shí)力較弱、抗風(fēng)險能力低等特點(diǎn),導(dǎo)致其信貸風(fēng)險具有很大的不確定性。商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險并創(chuàng)造風(fēng)險收益的特殊企業(yè),如果想分享小微企業(yè)迅猛發(fā)展的紅利、保障銀行資產(chǎn)的安全性,那么做好小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理工作是商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)之一。本文在充分研究相關(guān)理論的基礎(chǔ)上,論述XZ分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀:對NY銀行XZ分行小微信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀、操作流程等進(jìn)行客觀分析,發(fā)現(xiàn)NY銀行XZ分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理在企業(yè)道德素養(yǎng)、員工信貸素養(yǎng)、貸前、貸中和貸后管理等環(huán)節(jié)存在的問題。并對問題存在的原因進(jìn)行分析。針對以上問題,本文運(yùn)用調(diào)查問卷法、德爾菲法找出三個信貸風(fēng)險管理評價一級指標(biāo),并確定了八個二級指標(biāo),運(yùn)用層次分析法對以上十二個指標(biāo)構(gòu)造出層次結(jié)構(gòu)模型,建立四個判斷矩陣,單層一次性檢驗(yàn)通過后確定十二個指標(biāo)的權(quán)重,又一次運(yùn)用問卷調(diào)查法算出風(fēng)險因素的評價值。在研究得出的結(jié)論基礎(chǔ)上,對XZ分行發(fā)生的第一筆小微企業(yè)不良貸款為例進(jìn)行研究... 

【文章來源】：中國礦業(yè)大學(xué)江蘇省 211工程院校 教育部直屬院校

【文章頁數(shù)】：82 頁

【學(xué)位級別】：碩士

【部分圖文】：

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?∽罟丶?幕方冢?彩欽?魴糯?鞒討兇釗?易出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié)。作為信貸機(jī)構(gòu)的工作人員應(yīng)當(dāng)在這一環(huán)節(jié)對借款人的基本信息和企業(yè)全部信息進(jìn)行嚴(yán)格、認(rèn)真、詳細(xì)地調(diào)查，同時客戶經(jīng)理應(yīng)該對檔案資料及所呈現(xiàn)客戶信息的合法性、規(guī)范性、完整性、真實(shí)性和有效性負(fù)責(zé)。（1）經(jīng)過調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，XZ分行對于貸前的操作有明確的規(guī)定和要求，但這些規(guī)定和要求的執(zhí)行效果比較差，流于形式，存在許多信貸人員并沒有嚴(yán)格按照文件要求對借款人的基本信息進(jìn)行盡職調(diào)查，不能確保材料的真實(shí)性、合法性，僅僅是注重申請材料的完整性、規(guī)范性。圖3-3貸前查詢情況圖Figure3-3Pre-loanquerystatuschart如圖所示，將調(diào)查問卷中的問題整理歸納后發(fā)現(xiàn)在XZ分行日常貸前操作中，約85%的客戶經(jīng)理對于收集企業(yè)信貸風(fēng)險信息僅僅局限于從企業(yè)和企業(yè)主的人民銀行征信系統(tǒng)查詢的征信報告中獲得，而主動通過第三方去如天眼查、企查查等外部軟件獲得企業(yè)信貸風(fēng)險信息的客戶經(jīng)理占比較少，經(jīng)調(diào)查得知，在貸前能夠做到全方面獲取企業(yè)信貸風(fēng)險信息的客戶經(jīng)理僅約5%，可以說鳳毛麟角，若因未及時發(fā)現(xiàn)客戶信用風(fēng)險而進(jìn)行準(zhǔn)入，會為商業(yè)銀行埋下極大的信貸資金風(fēng)險隱患。

3NY銀行XZ分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析25圖3-4調(diào)查報告問題占比圖Figure3-4SurveyreportproblemproportionchartNY銀行XZ分行對于一家企業(yè)的后續(xù)審查、審批、決策等環(huán)節(jié)，往往是通過客戶經(jīng)理形成的書面調(diào)查報告來了解的，能否進(jìn)行準(zhǔn)入也是通過調(diào)查報告進(jìn)行判斷，如果調(diào)查報告環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題、不真實(shí)，會影響后續(xù)審查審批人員對借款人的真實(shí)經(jīng)營狀況和風(fēng)險狀況不能真實(shí)有效的掌握。貸前調(diào)查不盡職、調(diào)查報告書寫不規(guī)范，會導(dǎo)致貸款一開始就出現(xiàn)風(fēng)險隱患，直接影響后續(xù)審查審批人員對借款人的判斷，對于信貸機(jī)構(gòu)及企業(yè)自身來說都是非常不利的。雖然以上問題單獨(dú)看上去都不重要，但是組合在一起就是非常嚴(yán)重的風(fēng)險隱患，不利于XZ分行信貸風(fēng)險的管理。3.3.3貸中審查和監(jiān)管不到位貸款審查審批環(huán)節(jié)的工作重點(diǎn)在于關(guān)注客戶經(jīng)理提交的小微企業(yè)相關(guān)調(diào)查檔案和報告是否真實(shí)可靠，審查審批環(huán)節(jié)實(shí)際上包括了信貸業(yè)務(wù)審查、審批、合同規(guī)范性審核及放款審核，四個環(huán)節(jié)缺一不可，覆蓋了從信貸業(yè)務(wù)審查到放款的完整流程。審查和審批人員根據(jù)客戶經(jīng)理整理提交的資料，分析貸款的風(fēng)險點(diǎn)、可行性等，并出具審查、審批意見。存在的主要問題如下：（1）XZ分行的貸中審查審批體制上，存在該環(huán)節(jié)的人員配置和XZ分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模不相匹配的問題。授信和用信業(yè)務(wù)在月末季末沖刺時數(shù)量會激增，為追求業(yè)務(wù)發(fā)展而人員配備不足，會使貸中審查審批環(huán)節(jié)成為一種形式化的行為。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在信貸業(yè)務(wù)操作的整個環(huán)節(jié)中，負(fù)責(zé)客戶拓展、調(diào)查、收集資料、撰寫報告的客戶經(jīng)理約占被調(diào)查人數(shù)的79%，這意味著XZ分行審核、審查、審批人員以及負(fù)責(zé)產(chǎn)品培訓(xùn)和風(fēng)險預(yù)警管理的人員相對較少，事實(shí)情況也的確如此，在XZ分行信用管理部有22人，其中審查人員4人，審批人員僅2人，共6?

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
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博士論文
[1]基于模糊分析法的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)控體系評價研究[D]. 秦穎.山東大學(xué) 2008

碩士論文
[1]商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸風(fēng)險管理研究[D]. 周碧瑜.華僑大學(xué) 2016
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[4]商業(yè)銀行授信風(fēng)險識別中非財務(wù)因素管控研究[D]. 邵琴琴.吉林大學(xué) 2013
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本文編號：3322555