本文關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展本源因素研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：小額信貸是一種持續(xù)的信貸金融服務(wù),它以中低收入人群和微型企業(yè)為服務(wù)對象,其基本特征是額度較小、服務(wù)于貧困人口、無擔(dān)保、無抵押。小額信貸可以由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社以及一些專門的小額貸款機構(gòu)提供。農(nóng)村小額信貸就是服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額信貸業(yè)務(wù),其基本目標(biāo)也是緩解“三農(nóng)”貸款難,支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。本文所討論的農(nóng)村小額信貸是指由農(nóng)村信用社發(fā)放的,需求者為普通農(nóng)戶,貸款金額在3萬元之內(nèi)的小額信貸,即農(nóng)戶小額信貸,由于目前農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)村小額信貸的主要組成部分,所以本文的農(nóng)村小額信貸就主要代指農(nóng)戶小額信貸。 中國作為世界上最大的發(fā)展中國家,同時也是世界上最大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)國,目前仍然擁有1.28億的貧困和低收入人口(《2012中國可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略報告》),他們中的絕大多數(shù)分布在廣大的農(nóng)村地區(qū),小額信貸服務(wù)于貧困和中低收入人群,它的良性發(fā)展能有效解決這部分人的金融需求,它在幫助中低收入人群脫貧致富上面具有其他金融業(yè)務(wù)所無法比擬的優(yōu)勢。但是目前我國小額信貸始終沒有實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,農(nóng)村地區(qū)的信貸約束問題依然嚴(yán)重。 關(guān)于如何解決這些問題,如何保持農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,國內(nèi)外已經(jīng)有很多的文獻(xiàn)對此進(jìn)行了研究,然而大部分研究都把矛盾的焦點對準(zhǔn)了利率,他們通過各種途徑證明利率是影響農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本源因素,認(rèn)為要想實現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展就必須實行更加市場化的利率政策,讓放款機構(gòu)擁有更多的自主定價權(quán)。那么我們就不禁要問“既然大家都覺得利率是影響農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本源因素,為什么我們不放開對農(nóng)村小額信貸的利率管制?我們在顧忌什么呢?在利率背后是不是還有其他因素影響著農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展?”。帶著這些疑問,我們開始了對本文的研究。 本文采用博弈方法,基于農(nóng)村小額信貸供求雙方經(jīng)濟利益的視角,在農(nóng)戶自愿還貸的框架下,討論銀行自愿貸款所需條件,以尋求影響農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本源因素。全文共有7章,每個章節(jié)之間都有很強的邏輯聯(lián)系。 第一章為緒論,緒論部分主要是指出本文研究的背景,給讀者一個關(guān)于本文思路的大致框架,方便讀者從宏觀上對本文有一個整體的把握。緒論里的文獻(xiàn)綜述部分,本文從國外和國內(nèi)兩個角度,對相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行了一個全方位的評析,找出了他們的共同點和不足之處。通過對這些內(nèi)容的總結(jié),我們把研究的焦點聚集在了利率上面,因為絕大多數(shù)的研究結(jié)論都把利率當(dāng)成是阻礙農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本源因素。現(xiàn)實情況真是這樣的嗎?如果利率不是本源因素,那本源因素又是什么呢?本文帶著這些問題開始展開研究。 第二章介紹農(nóng)村地區(qū)的金融需求與供給。本文先從整體上介紹農(nóng)村地區(qū)金融資源的需求主體及其需求特征,進(jìn)而找出需求主體中的關(guān)鍵部分——農(nóng)戶,并對農(nóng)戶的金融需求特征進(jìn)行了細(xì)致的分析。結(jié)合農(nóng)戶的金融需求特征和正規(guī)金融機構(gòu)的金融供給特征,本章重點討論了農(nóng)村地區(qū)金融資源的供求缺口,說明了目前農(nóng)村地區(qū)的金融資源供求脫節(jié)現(xiàn)象很嚴(yán)重,由此來引出小額信貸對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必要性。 第三章介紹與小額信貸相關(guān)的理論基礎(chǔ)。這一章我們主要介紹了小額信貸的內(nèi)涵、特征、運作模式以及對于小額信貸可持續(xù)性的解釋。在這一章我們界定了本文將要討論的農(nóng)村小額信貸,提出本文所討論的農(nóng)村小額信貸是指由農(nóng)村信用社發(fā)放的,需求者為普通農(nóng)戶,貸款金額在3萬元之內(nèi)的小額信貸,即農(nóng)戶小額信貸,由于目前農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)村小額信貸的主要組成部分,所以本文的農(nóng)村小額信貸就主要代指農(nóng)戶小額信貸。 第四章本文主要分析了農(nóng)村小額信貸目前所存在的困境。由于農(nóng)村小額信貸的特點與金融機構(gòu)的正常貸款要求存在差異,這使得我國的農(nóng)村小額信貸在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了不少的問題。本文經(jīng)過分析,認(rèn)為目前的主要問題表現(xiàn)在五個方面：(1)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)不健全；(2)農(nóng)村小額信貸運營成本高,利率水平不合理;(3)貸款風(fēng)險大,擔(dān)保機制缺失；(4)農(nóng)村小額信貸的投放方式不合理；(5)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”嚴(yán)重。在對這些問題進(jìn)行分析之后,我們從表面上得出了一個解決這些問題的方法,這就是提高利率,就此為接下來探索影響農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本源因素打下基礎(chǔ)。 第五章是本文的核心,本文使用博弈論探析影響農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本源因素。我們從當(dāng)前和未來兩個視角考察了影響農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素。我們先用一次性動態(tài)博弈來考察當(dāng)前的短期情況,發(fā)現(xiàn)降低單位貸款的成本c、提高農(nóng)業(yè)技術(shù)水平T、提高生產(chǎn)資料投入K、提高農(nóng)產(chǎn)品均價P在短期可以促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。隨后我們再使用無限次重復(fù)博弈,從未來長期的視角考察了影響農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素,研究發(fā)現(xiàn)降低貸款利率r和農(nóng)戶申請貸款的成本t,提高農(nóng)戶生產(chǎn)投資的平均回報率v可以促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。在對當(dāng)前和未來情況進(jìn)行分析之后,我們試圖找到當(dāng)前和未來之間的關(guān)系。我們發(fā)現(xiàn)如果我們在短期內(nèi)提高農(nóng)業(yè)技術(shù)水平T、提高農(nóng)產(chǎn)品均價P,提高生產(chǎn)資料的投入量K可以直接或是間接的增加農(nóng)戶的投資收入,從而使得農(nóng)業(yè)投資的回報率v獲得提升。同時,當(dāng)自生自發(fā)的農(nóng)村小額信貸內(nèi)生供給機制形成以后,在供求關(guān)系的作用下,銀行的貸款利率r會自動的降低。而隨著銀行貸款審批程序的進(jìn)一步優(yōu)化,銀行所發(fā)放單位貸款的成本c也將降低,c的降低有助于降低農(nóng)戶的申貸成本t。由此可見,短期影響因素與長期影響因素之間存在很強的內(nèi)生聯(lián)系,長期合作以短期改善為基礎(chǔ),短期改善以長期合作為目標(biāo)。 第六章和第七章為本文的政策建議和總結(jié)。本文政策建議提出的主要依據(jù)是前面分析所得出的T、K、P、c這四個因素。針對這一點,本文提出了如下的政策建議：(1)大力推廣基層農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù),增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科研投入；(2)合理配置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素,提高投入產(chǎn)出率；(3)加強農(nóng)村市場流通體系建設(shè),抑制農(nóng)資價格上漲；(4)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,降低農(nóng)村小額信貸風(fēng)險；(5)改善金融機構(gòu)貸款發(fā)放程序,有效降低貸款發(fā)放成本。通過對這些本源影響因素的分析,我們可以知道要發(fā)展我國的農(nóng)村小額信貸,光有金融支持是不夠的,我們還需要財政、保險等配套措施的支持。只有當(dāng)農(nóng)業(yè)項目的投資成功率獲得大幅度提高,農(nóng)業(yè)保險制度的建設(shè)更加完善,農(nóng)產(chǎn)品的附加價值獲得提升之后,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資才會變成一項有利可圖的項目,它才會被金融機構(gòu)當(dāng)成是一個常規(guī)的贏利點來對待。這樣在逐利性的驅(qū)使下,金融機構(gòu)就會自愿自發(fā)的在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)新的網(wǎng)點機構(gòu),農(nóng)村金融市場才會真正意義上的變?yōu)楦鞔蠼鹑跈C構(gòu)競相爭取的新高地。這時政治或是政策壓力對于各金融機構(gòu)來說已然是不復(fù)存在,一種金融機構(gòu)愿意貸款,農(nóng)戶有能力并且樂意還款的農(nóng)村小額信貸內(nèi)生供給機制就這樣的形成了。 經(jīng)過本文的分析,我們認(rèn)為阻礙農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本源性因素不是利率,利率只是各種本源因素影響下的一種表征現(xiàn)象,在利率之后還有銀行貸款成本、農(nóng)業(yè)技術(shù)水平、農(nóng)產(chǎn)品均價、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素配置效率等因素影響著農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。本文的研究發(fā)現(xiàn),只有通過降低銀行發(fā)放小額貸款的成本、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素配置效率、加強農(nóng)村市場流通體系建設(shè)以及大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險等舉措才能從本源上解決小額信貸可持續(xù)發(fā)展的問題。當(dāng)這些本源性因素得到有效解決之后,利率就不再是阻礙農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的兩難選擇。 本文的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在三個方面。第一、問題切入的角度新穎；第二、研究的思路創(chuàng)新；第三、研究結(jié)論具有實際指導(dǎo)意義。 通常我們研究農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展都是從目前農(nóng)村小額信貸所出現(xiàn)的問題出發(fā),進(jìn)一步分析這些問題出現(xiàn)的原因,然后再根據(jù)分析得出的原因提出政策建議。本文則是以前人的研究為基礎(chǔ),重點分析了利率這個相關(guān)文獻(xiàn)提出的最為普遍的原因,在辨證分析利率到底是不是影響農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展本源因素的同時,找到真正的本源性影響因素。同時,本文基于農(nóng)村小額信貸供需雙方經(jīng)濟利益的視角,結(jié)合短期和長期兩個時間跨度綜合考察影響農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本源因素。這種思路克服了單從供給方或者是需求方考察的偏頗,也做到了短期分析和長期分析的相互統(tǒng)一。本文經(jīng)過分析,否定了利率的本源性影響,更多的肯定了技術(shù)、資本等因素的作用,這給我們改善農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀提出了一個新的思路。
【關(guān)鍵詞】：農(nóng)村小額信貸 可持續(xù)發(fā)展 利率 博弈分析
【學(xué)位授予單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2013
【分類號】：F832.43
【目錄】：

• 內(nèi)容摘要4-8
• Abstract8-12
• 1. 緒論12-23
• 1.1 選題背景及意義12-13
• 1.1.1 選題背景12-13
• 1.1.2 選題意義13
• 1.2 國內(nèi)外相關(guān)研究文獻(xiàn)綜述13-18
• 1.2.1 國外研究情況14-15
• 1.2.2 國內(nèi)研究情況15-17
• 1.2.3 研究評述17-18
• 1.3 本文研究思路及結(jié)構(gòu)18-20
• 1.3.1 本文研究思路18-19
• 1.3.2 本文研究結(jié)構(gòu)19-20
• 1.4 研究方法20-21
• 1.5 本文的創(chuàng)新和不足21-23
• 2. 農(nóng)村金融需求與供給分析23-32
• 2.1 農(nóng)村金融需求23-26
• 2.1.1 農(nóng)村金融需求概述23-24
• 2.1.2 農(nóng)村金融需求總體特征24-26
• 2.2 農(nóng)村金融供給26-28
• 2.2.1 農(nóng)村金融供給概述26-27
• 2.2.2 農(nóng)村金融供給總體特征27-28
• 2.3 對農(nóng)戶金融需求基本特征的分析28-30
• 2.4 農(nóng)村金融供求缺口30-32
• 3. 小額信貸相關(guān)理論32-41
• 3.1 小額信貸的定義32-33
• 3.2 小額信貸的發(fā)展33-34
• 3.2.1 國際小額信貸發(fā)展歷程33
• 3.2.2 國內(nèi)小額信貸發(fā)展歷程33-34
• 3.3 小額信貸的運作模式34-36
• 3.4 小額信貸可持續(xù)發(fā)展的含義36-38
• 3.4.1 金融的可持續(xù)發(fā)展36-37
• 3.4.2 小額信貸的可持續(xù)發(fā)展37-38
• 3.5 農(nóng)村小額信貸38-41
• 4. 我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨的困境分析41-45
• 4.1 農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨的困境41-43
• 4.2 解決農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策：提高利率43-45
• 5. 農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展本源因素探析：基于博弈論視角45-64
• 5.1 利率與農(nóng)村小額信貸供求的關(guān)系45-47
• 5.2 博弈論相關(guān)理論基礎(chǔ)47-55
• 5.2.1 博弈論的概念47-49
• 5.2.2 囚徒困境49-51
• 5.2.3 博弈過程51-55
• 5.3 農(nóng)村小額信貸的博弈分析55-64
• 5.3.1 當(dāng)前視角：一次性動態(tài)博弈分析55-61
• 5.3.2 未來視角：無限次重復(fù)博弈分析61-64
• 6. 促進(jìn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的建議64-68
• 7. 結(jié)語68-70
• 參考文獻(xiàn)70-74
• 附錄74-76
• 后記76-77
• 致謝77-78
• 在讀期間科研成果目錄78

【參考文獻(xiàn)】

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  本文關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展本源因素研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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本文編號：303663