本文關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：本文采用理論與實(shí)際相結(jié)合的方式，對我國商業(yè)銀行開展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考察和記述，分析了個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因和影響因素，以及我國商業(yè)銀行目前所采用的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和存在問題，重點(diǎn)闡述在我國缺少個人信用制度的現(xiàn)實(shí)情況下，借鑒美國建立完善的個人信用制度和個人消費(fèi)信貸先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段兩方面的經(jīng)驗(yàn)，探討在我國商業(yè)銀行內(nèi)部建立一套完善的個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和提出具體防范風(fēng)險(xiǎn)的措施。 第一部分簡要介紹個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分類，主要對目前我國商業(yè)銀行開展個人消費(fèi)信貸所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)：市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行具體的介紹。 第二部分分析我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，主要從信用制度、信用環(huán)境以及個人信用觀念和行為三個方面進(jìn)行闡述，其中信用制度方面主要原因是法律不健全，缺少全面完備的個人信用法律體系；缺少個人信用征信機(jī)構(gòu)和沒有科學(xué)的個人信用評估體系；由于我國建立個人信用制度正處于在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)的階段，政府在推動個人信用立法、培植個人信用征信機(jī)構(gòu)、建立個人信用信息網(wǎng)絡(luò)和建立社會保障體系等方面缺少力度。信用環(huán)境方面主要是我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，社會信用環(huán)境惡化，，市場秩序和失信懲罰機(jī)制尚未建立，“擠出效應(yīng)”嚴(yán)重；由于個人信用資料分散或不準(zhǔn)確，各商業(yè)銀行和政府部門之間各自為政導(dǎo)致個人信用信息不對稱，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇現(xiàn)象。個人信用觀念和行為方面主要是個人信用意識淡薄和個人道德低下，市場上失信者驅(qū)逐守信者，失信者得利，守信者遭殃的“格雷欣法則”累見不鮮；而我國個人消費(fèi)者消費(fèi)觀念落后和個人預(yù)期收入的變化導(dǎo)致對個人消費(fèi)信貸的影響也是重要的風(fēng)險(xiǎn)形成原因。 第三部分闡述我國商業(yè)銀行目前開展個人消費(fèi)信貸的貸前調(diào)查手段、貸款審批和貸后管理手段等，分析我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、風(fēng)險(xiǎn)控制方式及存在問題，指出在我國發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的主要障礙和瓶頸是缺少個人信用制度。本部分以我國商業(yè)銀行辦理個人消費(fèi)額度貸款為例，說明個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制方式及問題。在個人資信評級辦法中，通過研究評級辦 法的主要內(nèi)容，客戶資信等級和信用額度的關(guān)系，以及客戶評價報(bào)告的具體評分 要素和標(biāo)準(zhǔn)，指出貸前調(diào)查存在的問題，主要是個人信用狀況所涉及的要素不全 面，主觀定性參數(shù)較多而客觀定量分析很少，缺少消費(fèi)者預(yù)期收入的判斷等。在 貸款的審批環(huán)節(jié)中，主要分析存在問題。在貸后管理手段中，主要對貸后管理的 目的、貸款五級分類方法、貸款分類矩陣等進(jìn)行表述，并對缺乏退出機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)嫁制度創(chuàng)新不足和“假個貸”進(jìn)行分析。 第四部分重點(diǎn)考察美國個人信用制度的建立及運(yùn)行模式、個人消費(fèi)信貸的發(fā) 展和開展個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，并具體指出美國模式對開展個我國人消 費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有的重要借鑒意義。文章主要考察了美國完善的信用法律體系、發(fā) 達(dá)的個人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)和信用評級辦法、政府和專業(yè)協(xié)會對信用行業(yè)的監(jiān)督 和管理，以及良好的個人信用意識以及優(yōu)秀的信用管理教育和研究等方面的個人 信用制度優(yōu)點(diǎn)。從個人信用資料的收集和登記、信用數(shù)據(jù)的加工處理和信用評估、 信用產(chǎn)品的銷售使用三個環(huán)節(jié)對美國個人信用征信模式進(jìn)行歸納總結(jié)。對美國個 人消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史和市場原因進(jìn)行簡要介紹，重點(diǎn)對美國的個人消費(fèi)信貸風(fēng) 險(xiǎn)管理手段進(jìn)行分析。首先是風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)的設(shè)置和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度的推行， 建立了覆蓋整個系統(tǒng)及各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，形成了全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，包 括對風(fēng)險(xiǎn)的識別、理解、計(jì)量、評估等風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程。其次是以內(nèi)部管理為 主，突出事前監(jiān)控的地位和作用，提高預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三是加強(qiáng)貸中復(fù)查和 貸后檢查制度，貸款審批實(shí)行權(quán)限管理。最后是對管理和制度進(jìn)行創(chuàng)新，對不同 的風(fēng)險(xiǎn)類型建立“經(jīng)濟(jì)資本制度”和模型進(jìn)行管理。在此基礎(chǔ)上，對我國商業(yè)銀 行防范個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)提出幾點(diǎn)借鑒意義:一是建立和完善我國的個人信用 制度，促進(jìn)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展;二是建立完善的內(nèi)控制度，加強(qiáng)對貸款各 環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控;三是重視方法制度和模型的創(chuàng)新;四是強(qiáng)化組織體系的保證和 信息系統(tǒng)的支持。 第五部分通過分析我國個人信用體系的新特點(diǎn)和個人消費(fèi)行為及特點(diǎn)的相 關(guān)性，提出建立和完善我國個人信用體系的時機(jī)己來臨以及如何建立我國商業(yè) 銀行個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并提出具體防范個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效措 施。文章先分析我國建立和完善個人信用體系的條件，再由個人信用觀念的變化， 通過抽樣中國建設(shè)銀行深圳市分行個人不良貸款的數(shù)據(jù)，分析個人消費(fèi)行為的特 點(diǎn)及其內(nèi)在關(guān)系，為建立商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系提供指標(biāo)參考。通 過前面幾章的分析，文章總結(jié)我國商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系必須從以下幾方面 著手:第一是要建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念;第二是要設(shè)置合理高效的 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu);第三是要建立信貸業(yè)務(wù)部門之間的平衡制約關(guān)系;第四 是要建立個人消費(fèi)信貸的審批權(quán)限動態(tài)管理和決策制度;第五是?
【關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行 個人消費(fèi)信貸 個人信用制度 風(fēng)險(xiǎn)管理
【學(xué)位授予單位】：浙江大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2003
【分類號】：F832.4
【目錄】：

• 引言11-13
• 1 、 個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)考察13-17
• 1.1 我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸的分類13-14
• 1.2 商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)描述14-17
• 1.2.1 市場風(fēng)險(xiǎn)15
• 1.2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)15-16
• 1.2.3 操作風(fēng)險(xiǎn)16-17
• 2 、 個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)形成原因17-25
• 2.1 信用制度因素17-20
• 2.1.1 法律不健全17-19
• 2.1.2 缺少個人信用征信機(jī)構(gòu)，沒有科學(xué)的個人信用評估體系19-20
• 2.1.3 政府推動不力20
• 2.2 信用環(huán)境因素20-22
• 2.2.1 社會信用環(huán)境惡化20-21
• 2.2.2 信息不對稱21-22
• 2.3 個人信用觀念和行為因素22-25
• 2.3.1 個人信用意識淡薄22-23
• 2.3.2 個人道德因素23
• 2.3.3 個人消費(fèi)觀念落后23-24
• 2.3.4 個人預(yù)期收入的變化導(dǎo)致消費(fèi)行為的變異24-25
• 3 、 我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制方式及問題25-35
• 3.1 貸前調(diào)查手段及存在問題26-31
• 3.1.1 個人資信評級辦法和客戶評價報(bào)告27-30
• 3.1.2 存在問題30-31
• 3.2 個人消費(fèi)信貸的審批及存在問題31-32
• 3.2.1 貸款的審批31
• 3.2.2 存在問題31-32
• 3.3 個人消費(fèi)信貸貸后管理手段32-35
• 3.3.1 貸后管理手段32-34
• 3.3.2 存在問題34-35
• 4 、 國外商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)考察35-54
• 4.1 美國個人信用制度與運(yùn)行模式36-40
• 4.1.1 完善的個人信用法律體系36-37
• 4.1.2 發(fā)達(dá)的個人信用中介機(jī)構(gòu)和信用評級辦法37-38
• 4.1.3 政府和專業(yè)協(xié)會對信用行業(yè)的監(jiān)督和管理38-39
• 4.1.4 良好的個人信用意識以及優(yōu)秀的信用管理教育和研究39
• 4.1.5 美國個人信用信息征信的運(yùn)行模式39-40
• 4.2 美國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理手段40-47
• 4.2.1 美國個人消費(fèi)信貸的產(chǎn)生40-41
• 4.2.2 美國個人消費(fèi)信貸的發(fā)展41-42
• 4.2.3 促進(jìn)美國個人消費(fèi)信貸發(fā)展的原因與市場特征42-43
• 4.2.4 美國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理手段43-47
• 4.3 對我國開展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理的借鑒意義47-54
• 4.3.1 加快建設(shè)我國個人信用制度的步伐48-52
• 4.3.2 風(fēng)險(xiǎn)管理以事前預(yù)防為主，關(guān)鍵要有完善的內(nèi)控制度52-53
• 4.3.3 信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理要重視方法制度的創(chuàng)新53-54
• 4.3.4 風(fēng)險(xiǎn)管理要有嚴(yán)密的組織體系作保障和強(qiáng)大的信息系統(tǒng)支持54
• 5 、 建立我國個人信用體系，加強(qiáng)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對策思考54-68
• 5.1 建立和完善我國個人信用體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理力度54-58
• 5.1.1 買方市場的出現(xiàn)為個人信用提供廣闊的市場前景55
• 5.1.2 我國個人信用觀念的變異提供思想基礎(chǔ)55-56
• 5.1.3 個人消費(fèi)行為及特點(diǎn)的相關(guān)性分析56-58
• 5.1.4 完善的個人信用體系與個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系58
• 5.2 建立我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系58-63
• 5.2.1 建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化和理念58-59
• 5.2.2 設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)59-60
• 5.2.3 建立信貸業(yè)務(wù)部門之間的平衡制約關(guān)系60
• 5.2.4 建立個人消費(fèi)信貸的審批權(quán)限動態(tài)管理和決策制度60-61
• 5.2.5 強(qiáng)化個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究和監(jiān)控61-62
• 5.2.6 加強(qiáng)研究個人消費(fèi)不良貸款的處置方式62-63
• 5.3 防范個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體措施及配套條件63-68
• 參考文獻(xiàn)68-69

【引證文獻(xiàn)】

中國碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫 前10條

1 王灝;我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評估研究[D];長春理工大學(xué);2011年

2 寧靜;基于Logistic模型的我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)評估研究[D];廣東商學(xué)院;2011年

3 黎潔;我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理[D];西南財(cái)經(jīng)大學(xué);2006年

4 謝萌;消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)分析及其防范對策研究[D];武漢理工大學(xué);2007年

5 黃學(xué)軍;商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D];湖南大學(xué);2007年

6 張玉婷;我國消費(fèi)信貸個人信用風(fēng)險(xiǎn)評估研究[D];武漢理工大學(xué);2007年

7 劉冰潔;我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究[D];山西財(cái)經(jīng)大學(xué);2010年

8 王國棟;我國信用消費(fèi)倫理研究[D];山西財(cái)經(jīng)大學(xué);2012年

9 韋寧;客戶分層系統(tǒng)在個人無抵押信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用及實(shí)施[D];北京郵電大學(xué);2012年

10 鮑奕曉;江蘇省個人消費(fèi)信貸發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的影響分析[D];南京農(nóng)業(yè)大學(xué);2009年

  本文關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

本文編號：284663