本文關(guān)鍵詞：小額信貸批量授信在銀行的運用研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

《西南財經(jīng)大學》 2011年

小額信貸批量授信在銀行的運用研究

楊星池  

【摘要】：最早國際上的小額信貸是指貸款數(shù)額小、期限短、利率高、無擔保的純信用貸款,貸款對象主要是低收入企業(yè)主、廣大農(nóng)民、城市貧困人口。特征是債務(wù)人無需第三方擔�；蛘咛峁┑盅浩�,而主要憑借自己的信譽取得貸款,作為還款保證的是借款人信用程度。小額貸款主要目的是發(fā)展農(nóng)業(yè)并幫助農(nóng)戶脫離貧困。通過國家政府組織、金融機構(gòu)和合作性組織進行資金發(fā)放,主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造。早期的小額信貸非常偏向于公益性質(zhì),注重社會福利,對參與機構(gòu)的盈利性不看重,并且參與機構(gòu)能容忍較小程度的虧損,是一種組織創(chuàng)新,扶貧創(chuàng)新。隨著國際小額信貸市場的發(fā)展和國內(nèi)經(jīng)濟形勢的變化,小額信貸已經(jīng)逐漸演變?yōu)榱艘环N金融創(chuàng)新,做為一種新型金融創(chuàng)新產(chǎn)品被推向市場。服務(wù)的內(nèi)容從滿足借款人的資金需求擴展到一系列金融綜合服務(wù),包括了存款服務(wù),支付服務(wù)和相關(guān)保險服務(wù)等；服務(wù)對象擴大到小微企業(yè),農(nóng)村中小作坊和中等收入城鄉(xiāng)個人；金融服務(wù)目的從單純地消除貧困變?yōu)榇龠M城鄉(xiāng)基層金融發(fā)展和擴大就業(yè)。發(fā)放小額貸款的機構(gòu)從側(cè)重于公益性發(fā)展成為側(cè)重于盈利性和可持續(xù)性。自此,現(xiàn)代的小額信貸定義可以簡單地表述成面向城鄉(xiāng)中低收入企業(yè)與個人,能為之持續(xù)提供一攬子金融服務(wù)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。 我國具有自己特定的國情和社會環(huán)境。目前發(fā)展小額信貸的目的不同于孟加拉的格萊珉銀行。國內(nèi)目前發(fā)展小額信貸更主要的目的是“致富”而不是僅僅是80年代所探索的“脫貧”之路。世界上的小額信貸經(jīng)驗已經(jīng)不能被簡單地復制到中國,只有在別國成功的基礎(chǔ)上探索符合中國國情的小額信貸新模式來支持中國基層金融改革,支持中國經(jīng)濟的發(fā)展。當前小額信貸公司在全國各地發(fā)展勢頭良好,但是銀行的參與程度不夠,仍然不能滿足大量的小微企業(yè)信貸需求。經(jīng)過分析得出最主要的原因是小額信貸的交易成本和信貸風險都比較高,在大型企業(yè)的信貸擠壓下,銀行對小微企業(yè)的信貸供給很少。隨著中國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)調(diào)整和城鄉(xiāng)一體化進程,使得社會經(jīng)濟發(fā)展與城鄉(xiāng)基層經(jīng)濟受到金融約束之間的矛盾加劇。另外各地農(nóng)村信用社改制成為股份制商業(yè)銀行,同樣加劇了農(nóng)商銀行的政策性與盈利性之間的矛盾。此時如能夠探索到一條能夠解決這兩個矛盾的道路就顯得格外具有實際意義。 所以批量授信便是出于解決這項難題而提出的新型授信模式,雖然已有部分銀行成功出現(xiàn)了小微企業(yè)團體貸款的案例,但主要靠大聯(lián)保體開展業(yè)務(wù),沒有系統(tǒng)化的項目建立流程,第三方參與度不深,沒有細化的操作流程,推廣度不夠。而本文正是出于這種目的,以“細化客戶、細化產(chǎn)品、細化操作”為核心來探討批量授信在銀行的運用,并通過四種分析方法來進行研究：系統(tǒng)的分析方法,將整個小額信貸市場作為一個完整的系統(tǒng),并將其作為研究出發(fā)點,通過分析系統(tǒng)中銀行所處困境和系統(tǒng)特點,從系統(tǒng)層面提出解決途徑,討論其整體成效；規(guī)范分析法,提出經(jīng)濟問題的處理標準,以銀行預期利潤率為價值判斷標準,關(guān)注于銀行開展小微企業(yè)信貸的成本,探討達到這種目的的方式和方法；定性分析法,對資料文獻收集歸納,對事物的“性質(zhì)”進行分析；行為研究法,通過行為科學中關(guān)于行為的研究方法,對小額信貸市場的小微企業(yè)和銀行展開行為研究。 批量授信模式有兩個過程,批量授信項目的建立和批量業(yè)務(wù)辦理。項目的建立是銀行開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件,作為給小微企業(yè)批量貸款的一種手段,完成一個批量授信項目建立需要經(jīng)過四個步驟：1、行業(yè)分析；2、平臺的構(gòu)建；3、平臺授信方案設(shè)計；4、風險預警體系的建立。這四個步驟緊密銜接,層層深入,需要商業(yè)銀行各層級各部門之間相互配合共同完成工作。在總行層面建立專門、專業(yè)化的小微企業(yè)授信戰(zhàn)略單元,由總行完成行業(yè)分析工作,確定大的行業(yè)信貸支持方向,排除高風險行業(yè)。在總行的行業(yè)指導下,通過支行客戶經(jīng)理與分行項目經(jīng)理對市場的實地走訪調(diào)查,結(jié)合當?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際情況,完成項目平臺選擇和平臺的構(gòu)建,再根據(jù)平臺特征設(shè)計適合市場的授信方式,確立進入客戶的核心甄別條件,引入可行創(chuàng)新的擔保方式,在風險可控的前提下,最大化的滿足客戶需求。在批量授信項目經(jīng)過審核后,信貸人員根據(jù)授信方案在平臺內(nèi)開展小微企業(yè)小額貸款受理工作,整個受理流程需做到“批量化、標準化、可控化”。通過開展批量營銷,挖掘意向客戶,按照“信貸工廠”的理念實施標準作業(yè),最后根據(jù)平臺開發(fā)情況和信貸風險預警體系完善貸后管理工作,達到平臺內(nèi)小微企業(yè)批量授信預期目標。 本文的內(nèi)容體系共分為七章。第一章,引言。論述了本文的選題背景和意義,做出了國內(nèi)外相關(guān)研究的文獻綜述,并闡述了研究方法、研究內(nèi)容和研究成果；第二章,小額信貸的需求。從小微企業(yè)經(jīng)營資金需求層面出發(fā),通過對小微企業(yè)的資金來源渠道分析和相關(guān)資料整理,得出了小微企業(yè)具有大量的信貸需求；第三章,銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的成本分析。分別從資金成本,管理成本和交易成本出發(fā),分別做出了分析,最后以信貸配給模型解釋了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在銀行難以開展的原因。并得出結(jié)論,銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的成本并不比小額信貸公司高,但是面臨大型企業(yè)信貸的擠壓,較高的小額信貸業(yè)務(wù)交易成本和信貸風險是銀行難以開展小額信貸業(yè)務(wù)的主要原因；第四章,批量授信項目的建立。批量授信作為解決小微企業(yè)貸款難的具體方式,項目的建立成為本文的重點,從細化客戶、細化產(chǎn)品的角度出發(fā)著重論述了批量授信的特點和批量授信項目建立的流程和各項流程的作用。其中流程包括了行業(yè)分析、平臺的架構(gòu)、授信方案的設(shè)計和風險預警體系的建立；第五章,批量授信的操作流程。在批量授信項目建立的基礎(chǔ)上,引入“信貸工廠”的理念,細化操作流程,研究業(yè)務(wù)具體辦理時銀行需要注意的事項。從批量營銷到標準作業(yè),再到貸后管理,充分結(jié)合了項目內(nèi)行業(yè)的特點、區(qū)域的特點、第三方核心組織的特點和小微企業(yè)特點；第六章,批量授信的優(yōu)勢。從交易成本、信貸風險和其他業(yè)務(wù)回報出發(fā),通過定性分析,得出了批量授信相比傳統(tǒng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具備的優(yōu)勢。并再次通過信貸配給理論,說明了批量授信的有效性；第七章,結(jié)束語。對本文進行了總結(jié),提出了本文的不足之處,并對小微信貸批量授信研究的發(fā)展提出展望。 本文的主要研究成果在于,著重探討了批量授信在銀行的運用和作用,提出了具體的授信模式,并對其帶來的優(yōu)勢做出了分析。首先,分析了我國小微企業(yè)面臨的信貸需求問題；其次,分析了我國銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)的瓶頸所在,較高的交易成本與信貸風險使小微企業(yè)信貸收益難以達到信貸市場出清時銀行的預期收益率；再次,系統(tǒng)化地規(guī)范了其批量授信項目建立過程和注意事項,細化了客戶,細化了產(chǎn)品,從批量營銷到標準作業(yè),再到貸后管理,細化了批量授信的操作過程；最后,得出了開展批量授信帶來的優(yōu)勢,交易成本的減少、信貸風險的降低和綜合競爭力的提升,使得大量的小微企業(yè)信貸收益率將達到銀行的預期收益率,從而使銀行愿意開展小微企業(yè)小額貸款業(yè)務(wù),進而解決我國小微企業(yè)面臨的金融約束問題。 本文的創(chuàng)新之處在于將國內(nèi)小額信貸研究視角從農(nóng)村金融引向縣域基層金融領(lǐng)域,以關(guān)系型貸款理論為基礎(chǔ),以交易成本理論和信貸配給理論為分析要點,以集群理論和小額信貸細化理論為核心,引入“信貸工廠”的理念,依靠小微企業(yè)集群,通過第三方組織加入的方式系統(tǒng)化的提出了批量授信模式,并通過信貸配給理論闡述其具備的優(yōu)勢。具體化的提出了一種解決小微企業(yè)信貸交易成本過高的措施。 同時,本文也存在不足之處。由于業(yè)務(wù)模式較新,缺乏大量的數(shù)據(jù)支持,非常遺憾地并未建立起實證分析模型,這導致了本文的解釋能力偏弱。也并未提出批量授信可能面臨的法律與政策風險。當然正是由于存在著以上不足,也就激勵著我在今后的學習和工作中努力學習、深入研究,繼續(xù)為我國小微企業(yè)信貸管理與創(chuàng)新不懈探索。

【關(guān)鍵詞】：
【學位授予單位】：西南財經(jīng)大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2011
【分類號】：F832.4
【目錄】：

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9 魏敏 ,張力炳;農(nóng)民期盼小額信貸下鄉(xiāng)[J];農(nóng)村財務(wù)會計;2002年05期

10 宋志毅;張彥忠;;小額信貸是貧困地區(qū)實現(xiàn)脫貧致富的好形式[J];山西政報;2002年03期

中國重要會議論文全文數(shù)據(jù)庫 前10條

1 楊秀珍;孔榮;馬文勤;;農(nóng)村小額信貸農(nóng)戶滿意度評價體系構(gòu)建[A];陜西省改革發(fā)展研究會2009優(yōu)秀論文集[C];2010年

2 樂梅;;淀鄉(xiāng)的村落關(guān)系、民間互助與小額信貸嘗試[A];中國扶貧論文精粹[C];2001年

3 ;小額信貸項目[A];中國扶貧基金會2003年度報告文集[C];2003年

4 蘇彤;盧穎;;淺議農(nóng)村小額信貸業(yè)可持續(xù)發(fā)展的模式選擇[A];科學發(fā)展與社會責任（B卷）——第五屆沈陽科學學術(shù)年會文集[C];2008年

5 宋朝利;;河北省農(nóng)村小額信貸過程中社會網(wǎng)絡(luò)運行機制研究[A];第六屆河北省社會科學學術(shù)年會論文專輯[C];2011年

6 杜亞濤;;農(nóng)村小額信貸風險防范的法律對策[A];河北省第四屆社會科學學術(shù)年會論文專輯[C];2009年

7 蘇彤;盧穎;;淺議我國商業(yè)銀行介入小額信貸業(yè)的模式選擇[A];科學發(fā)展與社會責任（B卷）——第五屆沈陽科學學術(shù)年會文集[C];2008年

8 楊偉坤;張騫;王立杰;;河北省農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究[A];河北省第四屆社會科學學術(shù)年會論文專輯[C];2009年

9 王秀芳;于樹勝;;小額信貸與金融創(chuàng)新問題探討[A];中國青年農(nóng)業(yè)科學學術(shù)年報[C];2002年

10 薛景元;;大力發(fā)展小額信貸 加快和平區(qū)民營經(jīng)濟發(fā)展[A];民革組織為天津市“解難題、促轉(zhuǎn)變、上水平”做貢獻主題研討會材料[C];2010年

中國重要報紙全文數(shù)據(jù)庫 前10條

1 記者 袁航　通訊員 徐瑞 張健;[N];恩施日報;2011年

2 通訊員 李光宇　李兵懷;[N];河北經(jīng)濟日報;2010年

3 單偉生;[N];咸陽日報;2009年

4 杜顯雷;[N];貴州政協(xié)報;2009年

5 記者 江毅　楊迪;[N];新華每日電訊;2011年

6 拉巴次仁 李月;[N];中國特產(chǎn)報;2009年

7 記者 李欣;[N];中國企業(yè)報;2008年

8 記者 馬應(yīng)珊;[N];人民日報;2008年

9 ;[N];中國城鄉(xiāng)金融報;2009年

10 記者 袁蓉君;[N];金融時報;2009年

中國博士學位論文全文數(shù)據(jù)庫 前10條

1 姜美善;小額信貸：影響、持續(xù)性和推廣研究[D];華中科技大學;2011年

2 李莉莉;正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸運行機制及其績效評價[D];中國農(nóng)業(yè)大學;2005年

3 謝瓊;農(nóng)村金融：體制突破與機制改進[D];華中農(nóng)業(yè)大學;2009年

4 王云魁;國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金（IFAD）中國農(nóng)村金融項目轉(zhuǎn)貸模式研究[D];新疆農(nóng)業(yè)大學;2009年

5 周才云;我國“三農(nóng)”發(fā)展中的金融支持研究[D];江西財經(jīng)大學;2009年

6 MD SHAJAHAN KABIR;農(nóng)業(yè)小企業(yè)對孟加拉國農(nóng)村貧困婦女生計資產(chǎn)影響研究[D];西北農(nóng)林科技大學;2012年

7 姚仕萍;小額信貸風險與收益均衡機制研究[D];江西財經(jīng)大學;2012年

8 楊奕;中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究[D];中共中央黨校;2009年

9 TOURE SAOUDATOU（杜雷）;關(guān)于農(nóng)村信貸對受益人群效果的評估：幾內(nèi)亞法蘭那地區(qū)案例研究[D];北京林業(yè)大學;2012年

10 朱佶;中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持研究[D];哈爾濱工程大學;2006年

中國碩士學位論文全文數(shù)據(jù)庫 前10條

1 陸仰;我國小額信貸的發(fā)展模式問題研究[D];蘇州大學;2010年

2 王勁;我國農(nóng)村小額信貸法律制度的完善[D];西南政法大學;2010年

3 孫慧;我國小額信貸發(fā)展問題研究[D];山東經(jīng)濟學院;2011年

4 楊秀珍;小額信貸農(nóng)戶滿意度研究[D];西北農(nóng)林科技大學;2010年

5 王睿;我國小額信貸法律制度研究[D];重慶大學;2010年

6 趙劍冰;小額信貸業(yè)務(wù)：存在問題及解決途徑[D];山西財經(jīng)大學;2010年

7 馬俊雅;農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題研究[D];山東經(jīng)濟學院;2011年

8 沈悅忱;中國農(nóng)村小額信貸供需關(guān)系分析[D];天津財經(jīng)大學;2011年

9 賀琛;我國農(nóng)村小額信貸需求的研究與探索[D];上海師范大學;2010年

10 田琳;中國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展探析[D];吉林大學;2010年

  本文關(guān)鍵詞：小額信貸批量授信在銀行的運用研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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本文編號：230383