本文關(guān)鍵詞：小額信貸批量授信在銀行的運(yùn)用研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

《西南財(cái)經(jīng)大學(xué)》 2011年

小額信貸批量授信在銀行的運(yùn)用研究

楊星池  

【摘要】：最早國(guó)際上的小額信貸是指貸款數(shù)額小、期限短、利率高、無(wú)擔(dān)保的純信用貸款,貸款對(duì)象主要是低收入企業(yè)主、廣大農(nóng)民、城市貧困人口。特征是債務(wù)人無(wú)需第三方擔(dān)保或者提供抵押品,而主要憑借自己的信譽(yù)取得貸款,作為還款保證的是借款人信用程度。小額貸款主要目的是發(fā)展農(nóng)業(yè)并幫助農(nóng)戶脫離貧困。通過(guò)國(guó)家政府組織、金融機(jī)構(gòu)和合作性組織進(jìn)行資金發(fā)放,主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造。早期的小額信貸非常偏向于公益性質(zhì),注重社會(huì)福利,對(duì)參與機(jī)構(gòu)的盈利性不看重,并且參與機(jī)構(gòu)能容忍較小程度的虧損,是一種組織創(chuàng)新,扶貧創(chuàng)新。隨著國(guó)際小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化,小額信貸已經(jīng)逐漸演變?yōu)榱艘环N金融創(chuàng)新,做為一種新型金融創(chuàng)新產(chǎn)品被推向市場(chǎng)。服務(wù)的內(nèi)容從滿足借款人的資金需求擴(kuò)展到一系列金融綜合服務(wù),包括了存款服務(wù),支付服務(wù)和相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)等；服務(wù)對(duì)象擴(kuò)大到小微企業(yè),農(nóng)村中小作坊和中等收入城鄉(xiāng)個(gè)人；金融服務(wù)目的從單純地消除貧困變?yōu)榇龠M(jìn)城鄉(xiāng)基層金融發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)。發(fā)放小額貸款的機(jī)構(gòu)從側(cè)重于公益性發(fā)展成為側(cè)重于盈利性和可持續(xù)性。自此,現(xiàn)代的小額信貸定義可以簡(jiǎn)單地表述成面向城鄉(xiāng)中低收入企業(yè)與個(gè)人,能為之持續(xù)提供一攬子金融服務(wù)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。 我國(guó)具有自己特定的國(guó)情和社會(huì)環(huán)境。目前發(fā)展小額信貸的目的不同于孟加拉的格萊珉銀行。國(guó)內(nèi)目前發(fā)展小額信貸更主要的目的是“致富”而不是僅僅是80年代所探索的“脫貧”之路。世界上的小額信貸經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)不能被簡(jiǎn)單地復(fù)制到中國(guó),只有在別國(guó)成功的基礎(chǔ)上探索符合中國(guó)國(guó)情的小額信貸新模式來(lái)支持中國(guó)基層金融改革,支持中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前小額信貸公司在全國(guó)各地發(fā)展勢(shì)頭良好,但是銀行的參與程度不夠,仍然不能滿足大量的小微企業(yè)信貸需求。經(jīng)過(guò)分析得出最主要的原因是小額信貸的交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)都比較高,在大型企業(yè)的信貸擠壓下,銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸供給很少。隨著中國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)調(diào)整和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程,使得社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城鄉(xiāng)基層經(jīng)濟(jì)受到金融約束之間的矛盾加劇。另外各地農(nóng)村信用社改制成為股份制商業(yè)銀行,同樣加劇了農(nóng)商銀行的政策性與盈利性之間的矛盾。此時(shí)如能夠探索到一條能夠解決這兩個(gè)矛盾的道路就顯得格外具有實(shí)際意義。 所以批量授信便是出于解決這項(xiàng)難題而提出的新型授信模式,雖然已有部分銀行成功出現(xiàn)了小微企業(yè)團(tuán)體貸款的案例,但主要靠大聯(lián)保體開(kāi)展業(yè)務(wù),沒(méi)有系統(tǒng)化的項(xiàng)目建立流程,第三方參與度不深,沒(méi)有細(xì)化的操作流程,推廣度不夠。而本文正是出于這種目的,以“細(xì)化客戶、細(xì)化產(chǎn)品、細(xì)化操作”為核心來(lái)探討批量授信在銀行的運(yùn)用,并通過(guò)四種分析方法來(lái)進(jìn)行研究：系統(tǒng)的分析方法,將整個(gè)小額信貸市場(chǎng)作為一個(gè)完整的系統(tǒng),并將其作為研究出發(fā)點(diǎn),通過(guò)分析系統(tǒng)中銀行所處困境和系統(tǒng)特點(diǎn),從系統(tǒng)層面提出解決途徑,討論其整體成效；規(guī)范分析法,提出經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的處理標(biāo)準(zhǔn),以銀行預(yù)期利潤(rùn)率為價(jià)值判斷標(biāo)準(zhǔn),關(guān)注于銀行開(kāi)展小微企業(yè)信貸的成本,探討達(dá)到這種目的的方式和方法；定性分析法,對(duì)資料文獻(xiàn)收集歸納,對(duì)事物的“性質(zhì)”進(jìn)行分析；行為研究法,通過(guò)行為科學(xué)中關(guān)于行為的研究方法,對(duì)小額信貸市場(chǎng)的小微企業(yè)和銀行展開(kāi)行為研究。 批量授信模式有兩個(gè)過(guò)程,批量授信項(xiàng)目的建立和批量業(yè)務(wù)辦理。項(xiàng)目的建立是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件,作為給小微企業(yè)批量貸款的一種手段,完成一個(gè)批量授信項(xiàng)目建立需要經(jīng)過(guò)四個(gè)步驟：1、行業(yè)分析；2、平臺(tái)的構(gòu)建；3、平臺(tái)授信方案設(shè)計(jì)；4、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的建立。這四個(gè)步驟緊密銜接,層層深入,需要商業(yè)銀行各層級(jí)各部門(mén)之間相互配合共同完成工作。在總行層面建立專門(mén)、專業(yè)化的小微企業(yè)授信戰(zhàn)略單元,由總行完成行業(yè)分析工作,確定大的行業(yè)信貸支持方向,排除高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。在總行的行業(yè)指導(dǎo)下,通過(guò)支行客戶經(jīng)理與分行項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)市場(chǎng)的實(shí)地走訪調(diào)查,結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況,完成項(xiàng)目平臺(tái)選擇和平臺(tái)的構(gòu)建,再根據(jù)平臺(tái)特征設(shè)計(jì)適合市場(chǎng)的授信方式,確立進(jìn)入客戶的核心甄別條件,引入可行創(chuàng)新的擔(dān)保方式,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,最大化的滿足客戶需求。在批量授信項(xiàng)目經(jīng)過(guò)審核后,信貸人員根據(jù)授信方案在平臺(tái)內(nèi)開(kāi)展小微企業(yè)小額貸款受理工作,整個(gè)受理流程需做到“批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、可控化”。通過(guò)開(kāi)展批量營(yíng)銷,挖掘意向客戶,按照“信貸工廠”的理念實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)作業(yè),最后根據(jù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系完善貸后管理工作,達(dá)到平臺(tái)內(nèi)小微企業(yè)批量授信預(yù)期目標(biāo)。 本文的內(nèi)容體系共分為七章。第一章,引言。論述了本文的選題背景和意義,做出了國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究的文獻(xiàn)綜述,并闡述了研究方法、研究?jī)?nèi)容和研究成果；第二章,小額信貸的需求。從小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金需求層面出發(fā),通過(guò)對(duì)小微企業(yè)的資金來(lái)源渠道分析和相關(guān)資料整理,得出了小微企業(yè)具有大量的信貸需求；第三章,銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的成本分析。分別從資金成本,管理成本和交易成本出發(fā),分別做出了分析,最后以信貸配給模型解釋了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在銀行難以開(kāi)展的原因。并得出結(jié)論,銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的成本并不比小額信貸公司高,但是面臨大型企業(yè)信貸的擠壓,較高的小額信貸業(yè)務(wù)交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行難以開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的主要原因；第四章,批量授信項(xiàng)目的建立。批量授信作為解決小微企業(yè)貸款難的具體方式,項(xiàng)目的建立成為本文的重點(diǎn),從細(xì)化客戶、細(xì)化產(chǎn)品的角度出發(fā)著重論述了批量授信的特點(diǎn)和批量授信項(xiàng)目建立的流程和各項(xiàng)流程的作用。其中流程包括了行業(yè)分析、平臺(tái)的架構(gòu)、授信方案的設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的建立；第五章,批量授信的操作流程。在批量授信項(xiàng)目建立的基礎(chǔ)上,引入“信貸工廠”的理念,細(xì)化操作流程,研究業(yè)務(wù)具體辦理時(shí)銀行需要注意的事項(xiàng)。從批量營(yíng)銷到標(biāo)準(zhǔn)作業(yè),再到貸后管理,充分結(jié)合了項(xiàng)目?jī)?nèi)行業(yè)的特點(diǎn)、區(qū)域的特點(diǎn)、第三方核心組織的特點(diǎn)和小微企業(yè)特點(diǎn)；第六章,批量授信的優(yōu)勢(shì)。從交易成本、信貸風(fēng)險(xiǎn)和其他業(yè)務(wù)回報(bào)出發(fā),通過(guò)定性分析,得出了批量授信相比傳統(tǒng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具備的優(yōu)勢(shì)。并再次通過(guò)信貸配給理論,說(shuō)明了批量授信的有效性；第七章,結(jié)束語(yǔ)。對(duì)本文進(jìn)行了總結(jié),提出了本文的不足之處,并對(duì)小微信貸批量授信研究的發(fā)展提出展望。 本文的主要研究成果在于,著重探討了批量授信在銀行的運(yùn)用和作用,提出了具體的授信模式,并對(duì)其帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)做出了分析。首先,分析了我國(guó)小微企業(yè)面臨的信貸需求問(wèn)題；其次,分析了我國(guó)銀行開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)的瓶頸所在,較高的交易成本與信貸風(fēng)險(xiǎn)使小微企業(yè)信貸收益難以達(dá)到信貸市場(chǎng)出清時(shí)銀行的預(yù)期收益率；再次,系統(tǒng)化地規(guī)范了其批量授信項(xiàng)目建立過(guò)程和注意事項(xiàng),細(xì)化了客戶,細(xì)化了產(chǎn)品,從批量營(yíng)銷到標(biāo)準(zhǔn)作業(yè),再到貸后管理,細(xì)化了批量授信的操作過(guò)程；最后,得出了開(kāi)展批量授信帶來(lái)的優(yōu)勢(shì),交易成本的減少、信貸風(fēng)險(xiǎn)的降低和綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提升,使得大量的小微企業(yè)信貸收益率將達(dá)到銀行的預(yù)期收益率,從而使銀行愿意開(kāi)展小微企業(yè)小額貸款業(yè)務(wù),進(jìn)而解決我國(guó)小微企業(yè)面臨的金融約束問(wèn)題。 本文的創(chuàng)新之處在于將國(guó)內(nèi)小額信貸研究視角從農(nóng)村金融引向縣域基層金融領(lǐng)域,以關(guān)系型貸款理論為基礎(chǔ),以交易成本理論和信貸配給理論為分析要點(diǎn),以集群理論和小額信貸細(xì)化理論為核心,引入“信貸工廠”的理念,依靠小微企業(yè)集群,通過(guò)第三方組織加入的方式系統(tǒng)化的提出了批量授信模式,并通過(guò)信貸配給理論闡述其具備的優(yōu)勢(shì)。具體化的提出了一種解決小微企業(yè)信貸交易成本過(guò)高的措施。 同時(shí),本文也存在不足之處。由于業(yè)務(wù)模式較新,缺乏大量的數(shù)據(jù)支持,非常遺憾地并未建立起實(shí)證分析模型,這導(dǎo)致了本文的解釋能力偏弱。也并未提出批量授信可能面臨的法律與政策風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然正是由于存在著以上不足,也就激勵(lì)著我在今后的學(xué)習(xí)和工作中努力學(xué)習(xí)、深入研究,繼續(xù)為我國(guó)小微企業(yè)信貸管理與創(chuàng)新不懈探索。

【關(guān)鍵詞】：
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2011
【分類號(hào)】：F832.4
【目錄】：

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【引證文獻(xiàn)】

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【相似文獻(xiàn)】

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  本文關(guān)鍵詞：小額信貸批量授信在銀行的運(yùn)用研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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本文編號(hào)：230383