本文選題：保險(xiǎn)人　切入點(diǎn)：保險(xiǎn)消費(fèi)者　出處：《西南財(cái)經(jīng)大學(xué)》2016年碩士論文

【摘要】：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展,保險(xiǎn)也在我們的日常生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。但在保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí),侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益而引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛數(shù)量也不斷增多,給保險(xiǎn)業(yè)造成很多的負(fù)面影響,甚至阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。因此如何保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益,并為保險(xiǎn)業(yè)的繼續(xù)持續(xù)健康發(fā)展提供環(huán)境,成為一個(gè)越來(lái)越重要的課題。保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)是保險(xiǎn)消費(fèi)者享有的其他權(quán)利的前提和基礎(chǔ),其在保險(xiǎn)消費(fèi)者所享有的權(quán)利體系中處于核心地位,是需要重點(diǎn)關(guān)注與保障的權(quán)利,但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)人不切實(shí)履行說(shuō)明義務(wù)侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)的現(xiàn)象卻普遍存在。因此,如何保護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán),如何規(guī)范保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)是值得我們重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。本文的基本思路是基于如何更好的保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)的視角,來(lái)研究我國(guó)《保險(xiǎn)法》中就保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的相關(guān)規(guī)定。結(jié)合保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)履行的博弈分析,探究目前保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)人不切實(shí)履行說(shuō)明義務(wù),導(dǎo)致侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)的現(xiàn)象普遍存在的原因。結(jié)合司法判例,研究保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中規(guī)范保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的具體操作辦法,從中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行規(guī)定中有待完善的節(jié)點(diǎn)。并且在借鑒國(guó)外的立法與司法實(shí)踐的基礎(chǔ)上結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況提出完善我國(guó)的保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)制度的建議。本文包括八部分內(nèi)容,主要內(nèi)容簡(jiǎn)述如下：第一章為導(dǎo)論,主要內(nèi)容為：研究背景、目的與意義,研究思路和方法,研究的創(chuàng)新與不足。這部分主要是對(duì)文章進(jìn)行概括與介紹。第二章為文獻(xiàn)綜述。這部分分為與保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)有關(guān)的文獻(xiàn)綜述和與完善我國(guó)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)制度有關(guān)的文獻(xiàn)綜述兩大部分。在與保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)有關(guān)的文獻(xiàn)綜述部分,主要參考、分析、歸納了保險(xiǎn)消費(fèi)的特殊性、如何界定保險(xiǎn)消費(fèi)者以及在保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)方面的國(guó)際借鑒和我國(guó)現(xiàn)行措施。在與完善我國(guó)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)制度有關(guān)的文獻(xiàn)綜述部分,主要分析和歸納了國(guó)內(nèi)學(xué)者就如何完善我國(guó)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)現(xiàn)行規(guī)定方面的成果。第三章為保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)制度的理論溯源。我國(guó)在《保險(xiǎn)法》上特別明確保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù),是為了保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán),并且這屬于是對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的傾斜性保護(hù)。而我國(guó)采取這樣的保護(hù)措施的根本原因就是保險(xiǎn)消費(fèi)的特殊性帶來(lái)的保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)交易中明顯的不平等地位,即保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)消費(fèi)者在認(rèn)知能力、締約能力和信息搜集方面存在的不對(duì)等。這種不對(duì)等使得保險(xiǎn)消費(fèi)者處于一個(gè)非常弱勢(shì)的地位,對(duì)其來(lái)講是非常不公平的,因?yàn)檫@種不對(duì)等極易導(dǎo)致保險(xiǎn)人為追求銷售量怠于履行說(shuō)明義務(wù),甚至是誤導(dǎo)和欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者,侵害其知情權(quán)。這部分將從理論基礎(chǔ)上來(lái)分析說(shuō)明規(guī)定保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)的重要性和必要性。第四章為保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)與保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)。消費(fèi)者的知情權(quán)是我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》上明確規(guī)定的消費(fèi)者的九大權(quán)利之一。而保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)是我國(guó)《保險(xiǎn)法》上明確規(guī)定的保險(xiǎn)人的一項(xiàng)義務(wù)。由于保險(xiǎn)消費(fèi)者的本質(zhì)屬于消費(fèi)者,所以享有的權(quán)利與一般的消費(fèi)者有同一性。但又鑒于保險(xiǎn)消費(fèi)的特殊性,保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)也應(yīng)當(dāng)與普通消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)有所不同。這部分將通過(guò)分析《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》上的知情權(quán)和《保險(xiǎn)法》上的保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù),來(lái)探討規(guī)范保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)在保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)上有何積極作用。第五章為我國(guó)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)制度的歷史演進(jìn),現(xiàn)行制度分析,以及案例分析。保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)作為我國(guó)《保險(xiǎn)法》在保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)上對(duì)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的重要補(bǔ)充,有著十分重要的地位和意義,所以為了更好的保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)我們有必要持續(xù)的對(duì)該制度進(jìn)行研究分析,并結(jié)合保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的問(wèn)題與經(jīng)驗(yàn)不斷完善該制度。雖然我國(guó)的法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)入說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定在不斷的改進(jìn)不斷的在完善,我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第十七條也已對(duì)其做出了較為合理的規(guī)定,但為更好的保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán),我們?nèi)孕柽M(jìn)一步完善該制度。這部分將從立法層面、監(jiān)管層面、糾紛解決機(jī)制以及對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育方面來(lái)分析現(xiàn)有的制度。而在立法層面本文還將從說(shuō)明義務(wù)的主體、說(shuō)明義務(wù)的內(nèi)容、說(shuō)明義務(wù)的履行時(shí)間、說(shuō)明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)這四個(gè)方面為切入點(diǎn)來(lái)分析現(xiàn)行的保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)規(guī)定。并且結(jié)合相關(guān)的司法判例,研究保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中規(guī)范保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的具體操作辦法,從中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行規(guī)定中有待完善的節(jié)點(diǎn)。另外還分析了監(jiān)管有待加強(qiáng)、糾紛解決機(jī)制不夠完善和保險(xiǎn)消費(fèi)者教育上的不足之處。第六章為保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)履行的博弈分析。這部分在分析保險(xiǎn)市場(chǎng)中的各種博弈關(guān)系的基礎(chǔ)上,對(duì)保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)消費(fèi)者之間的博弈關(guān)系進(jìn)行較為全面的分析,試圖說(shuō)明目前保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)人不切實(shí)履行說(shuō)明義務(wù),侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)的現(xiàn)象普遍存在的原因。第七章為保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)制度的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及啟示。不同國(guó)家保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)的措施不盡相同,而根據(jù)法系的不同大致可以分為兩類：第一類是英美法系,其側(cè)重于運(yùn)用合理期待原則來(lái)解釋保險(xiǎn)合同條款的方式來(lái)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán),所以說(shuō)他們更關(guān)注的是事后的解決機(jī)制而非事前的具體操作規(guī)范,即主要是通過(guò)保險(xiǎn)糾紛發(fā)生后的訴訟過(guò)程中形成的一系列判例來(lái)對(duì)保險(xiǎn)人如何履行說(shuō)明義務(wù)進(jìn)行規(guī)范；而另一類則是大陸法系,其側(cè)重于以成文法的形式來(lái)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán),規(guī)定保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的履行方式和違反后果等細(xì)節(jié),所以說(shuō)他們更關(guān)注的是事前的具體操作規(guī)范。這部分將分析發(fā)達(dá)國(guó)家保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)的措施,并以此為基礎(chǔ)結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況得到完善我國(guó)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)制度的啟示。第八章為完善我國(guó)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)制度的建議。保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益受《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)。再加上保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性,所以我國(guó)《保險(xiǎn)法》也對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)提供了法律依據(jù)。然而在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,我們卻更偏重依據(jù)《保險(xiǎn)法》來(lái)解決與保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益相關(guān)的保險(xiǎn)糾紛,而忽略了保險(xiǎn)消費(fèi)者屬于消費(fèi)者的本質(zhì)。就與保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)相關(guān)的保險(xiǎn)糾紛來(lái)講,司法實(shí)踐中我們習(xí)慣于依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條與《保險(xiǎn)法司法解釋二》來(lái)做出判決,這樣做雖然非常經(jīng)濟(jì)與便捷,但卻存在著過(guò)于流程化而沒(méi)有觸及問(wèn)題本質(zhì)的問(wèn)題,所以只是解決了糾紛卻沒(méi)有根除導(dǎo)致糾紛產(chǎn)生的問(wèn)題根本。因此,為更好的保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán),為了從根本上解決問(wèn)題,我們有必要從保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)的角度重新審視保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)。這部分從保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)的視角出發(fā),在立法層面建議改進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的現(xiàn)行規(guī)定上針對(duì)說(shuō)明義務(wù)的主體、內(nèi)容、履行時(shí)間和履行標(biāo)準(zhǔn)四個(gè)方面提出適當(dāng)擴(kuò)張說(shuō)明主體、適當(dāng)擴(kuò)張說(shuō)明內(nèi)容、適當(dāng)延長(zhǎng)說(shuō)明義務(wù)履行時(shí)間、適當(dāng)提高說(shuō)明義務(wù)履行標(biāo)準(zhǔn)的建議。另外還建議在監(jiān)管層面加大對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管力度、建立多層次糾紛解決機(jī)制、重視對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育。本文在從保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)的角度出發(fā)研究保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)制度并提出完善建議的過(guò)程中,力圖實(shí)現(xiàn)以下創(chuàng)新：第一,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的研究涉及了法學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)等諸多領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí),故本文力圖綜合應(yīng)用多學(xué)科多領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí),較為系統(tǒng)地探討保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的問(wèn)題,并從保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)的角度出發(fā)研究如何完善我國(guó)的保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)制度；第二,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給商保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者、保險(xiǎn)市場(chǎng)上輔佐、幫助保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人訂立以及履行保險(xiǎn)合同的人、保險(xiǎn)市場(chǎng)上的監(jiān)督者和管理者,他們各自都以實(shí)現(xiàn)自身利益最大化為目標(biāo),所以保險(xiǎn)市場(chǎng)上的這些參與者之間存在著很多的博弈關(guān)系,而博弈論是研究決策主體如何做出決策的理論工具和方法,研究博弈關(guān)系有利于我們分析還原決策者做出其選擇的原因。故本文力圖對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)履行進(jìn)行較為系統(tǒng)、詳盡的博弈分析,來(lái)說(shuō)明目前保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)人不切實(shí)履行說(shuō)明義務(wù),侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)的現(xiàn)象普遍存在的原因；第三,要更深入的研究保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù),不僅需要充分研究理論知識(shí),更需要從實(shí)際出發(fā),結(jié)合案例研究保險(xiǎn)實(shí)務(wù)。故本文力圖結(jié)合相關(guān)的司法判例,并借此研究保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中規(guī)范保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的具體操作辦法,以實(shí)務(wù)反哺理論的方式從中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行制度中有待完善的節(jié)點(diǎn)；第四,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步比較晚,相對(duì)于英美德日等保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家來(lái)講,還有很多的不足,所以研究和借鑒這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)對(duì)我們來(lái)講有很重要的意義。但不同國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)作出的規(guī)定是不同的,而如何規(guī)定是取決于該國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及社會(huì)體制,所以我國(guó)在借鑒國(guó)外立法與司法實(shí)踐的同時(shí)也要結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況。故本文力圖在查閱大量文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上,對(duì)英、美、德、日等國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)和保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)制度進(jìn)行較為深入的比較分析借鑒,并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況為完善我國(guó)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)制度提供啟示。
[Abstract]:......
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2016
【分類號(hào)】：F842

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：1706218