【摘要】：近年來,得益于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)的不斷進(jìn)步,我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展,傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)開始向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)延伸,通過互聯(lián)網(wǎng)向消費(fèi)者銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)成為近年來保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展趨向,突破傳統(tǒng)銷售模式下空間和時(shí)間的限制,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始爆發(fā)出巨大的潛能,但同時(shí)因行業(yè)制度和法律理念的缺失,滋生了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)隱患,給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益造成了重大損害�；诖�,本文研究的中心命題為:在確立“保險(xiǎn)消費(fèi)者”概念的前提下,從保險(xiǎn)消費(fèi)者購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品所需經(jīng)歷的三個(gè)主要階段,即售前產(chǎn)品準(zhǔn)入、售中了解問詢以及售后糾紛解決三個(gè)層面出發(fā),對比傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)營模式,通過分析當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在這三個(gè)階段中所存在的問題:即售前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)入機(jī)制不健全、售中保險(xiǎn)人說明義務(wù)履行不到位、售后互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛解決機(jī)制不完善等,借鑒保險(xiǎn)制度較為先進(jìn)的國家的立法與實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn),再結(jié)合我國的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析,探討我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)路徑。圍繞這一命題,本文展開論述,全文共由導(dǎo)言和四個(gè)部分組成�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特殊性在于其銷售方式由傳統(tǒng)線下方式轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)方式,本文即著重于此銷售方式改變所產(chǎn)生的問題,按照保險(xiǎn)消費(fèi)者購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的流程順序,一一比較并討論互聯(lián)網(wǎng)投保過程中三個(gè)主要階段可能發(fā)生的問題,從而對上述問題進(jìn)行分析,探究具體解決方案。導(dǎo)言部分對研究的背景、意義及價(jià)值做出說明,對我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了簡要的評述,并提出本文展開論述的總體思路。第一章,“保險(xiǎn)消費(fèi)者”概念的法律厘定。首先,保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)在于樹立“保險(xiǎn)消費(fèi)者”的理念,在當(dāng)前金融創(chuàng)新不斷深化的進(jìn)程下,部分非專業(yè)的“金融投資者”開始面臨角色的轉(zhuǎn)化與嬗變,逐步向“金融消費(fèi)者”的陣營靠攏;同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)背景下“保險(xiǎn)消費(fèi)者”權(quán)益保護(hù)出現(xiàn)的新問題要求各方從實(shí)質(zhì)公平的角度研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售模式下“保險(xiǎn)消費(fèi)者”權(quán)益保護(hù)的新進(jìn)路。因此,本文從“保險(xiǎn)消費(fèi)者”概念存立的法理基礎(chǔ)、法律依據(jù)及實(shí)踐基礎(chǔ)三個(gè)方面入手,論證“保險(xiǎn)消費(fèi)者”概念的存立基礎(chǔ);其次,關(guān)于“保險(xiǎn)消費(fèi)者”的范圍界定,本文主要通過以下兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)進(jìn)行分析,一、“保險(xiǎn)消費(fèi)者”的主體范圍界定,即“保險(xiǎn)消費(fèi)者”是否應(yīng)排法人和其他組織?二、“保險(xiǎn)消費(fèi)者”的目的范圍界定,即是否應(yīng)以生活消費(fèi)作為限定“保險(xiǎn)消費(fèi)者”的前提條件?對于第一個(gè)問題,本節(jié)在當(dāng)前學(xué)界對這一問題的不同認(rèn)識(shí)及討論的基礎(chǔ)上,提出根據(jù)經(jīng)濟(jì)法公平觀的要求,不應(yīng)一刀切的將法人和其他組織排除出“保險(xiǎn)消費(fèi)者”的范疇,應(yīng)考慮到小微企業(yè)的弱勢地位,考慮其購買保險(xiǎn)的目的、其所具備的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、談判能力以及信息掌握狀況等,允許其參照適用消保法。對于第二個(gè)問題,對該問題進(jìn)行縮限后,通過分析新型投資型保險(xiǎn)的性質(zhì)特點(diǎn),認(rèn)為不應(yīng)過分限制“生活消費(fèi)”的解釋范圍,提出通過事先界定保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性來判斷相關(guān)主體是否適用《消保法》進(jìn)行保護(hù)的觀點(diǎn)。第二章,售前監(jiān)管:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管制度。本章從產(chǎn)品端著手,對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場準(zhǔn)入和退出制度機(jī)制不完善的問題進(jìn)行討論。對于該問題的論述總體上分為兩個(gè)進(jìn)路:一為產(chǎn)品渠道監(jiān)管;二為產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管。在章節(jié)布局上分為四個(gè)小節(jié):第一節(jié)對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管現(xiàn)狀進(jìn)行分析;第二節(jié)借鑒域外經(jīng)驗(yàn),對我國臺(tái)灣地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度進(jìn)行考察,借鑒其對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采取險(xiǎn)種限制、保額限制、保險(xiǎn)利益限制的做法,總結(jié)出其對我國的啟示;第三節(jié)在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管現(xiàn)狀及借鑒我國臺(tái)灣地區(qū)監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上,嘗試構(gòu)建符合我國實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度:第一部分,對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品渠道監(jiān)管制度進(jìn)行討論,通過分析部分險(xiǎn)種所具有的、不適宜互聯(lián)網(wǎng)銷售的幾種情形,歸納出判斷傳統(tǒng)險(xiǎn)種是否適合互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售所需要考慮的相關(guān)要素,對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道監(jiān)管提出建議;第二部分,對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管制度進(jìn)行討論,通過對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場上新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的分析,借鑒相關(guān)政策指引,總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需遵循的幾個(gè)關(guān)鍵原則,以期指導(dǎo)實(shí)現(xiàn)中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向;第四節(jié)對本章進(jìn)行總結(jié),綜合論述我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管路徑。第三章,交易保障:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)保障。本章從銷售端著手,選取了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售過程中最為突出的問題,即保險(xiǎn)人說明義務(wù)履行不到位,對于該問題,本章分四個(gè)小節(jié)進(jìn)行討論:第一節(jié)對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人說明義務(wù)履行不到位的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,通過對保險(xiǎn)人說明義務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)下的履行現(xiàn)狀、特殊要求及司法爭議三個(gè)方面入手,總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)銷售模式下,保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)與保險(xiǎn)人說明義務(wù)履行的根本矛盾在于保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)人之間的利益博弈始終因?yàn)檎f明義務(wù)的履行程度而處于此消彼長的沖突當(dāng)中,進(jìn)而提出了以引入域外合理期待原則的方式解決這一沖突的思路;第二節(jié)借鑒域外經(jīng)驗(yàn),對美國的合理期待原則進(jìn)行介紹,并從合理期待原則的發(fā)展及適用得出其對我國的啟示;第三節(jié)在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行現(xiàn)狀及借鑒美國的合理期待原則的基礎(chǔ)上,構(gòu)建我國引入合理期待原則的制度構(gòu)想,論述了我國引入合理期待原則的必要性及可行性,從適用急速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)狀、樹立消費(fèi)者信心、改良保險(xiǎn)產(chǎn)品三個(gè)角度論述我國引入合理期待原則的必要性;從與保險(xiǎn)法基本原則相契合、與保險(xiǎn)合同解釋體系及審判制度可兼容三個(gè)方面論述我國引入合理期待原則的可行性。最后從適用主體和適用范圍兩方面進(jìn)一步明確了合理期待原則在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的適用條件和限制;第四節(jié)對本章進(jìn)行總結(jié),綜合論述我國合理期待原則的構(gòu)建路徑。第四章,爭端解決:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛解決機(jī)制完善。本章從售后端著手,對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛解決機(jī)制的完善進(jìn)行論述。對于該問題,本章同樣分四個(gè)小節(jié)進(jìn)行討論:第一節(jié)對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛解決機(jī)制不完善的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,通過介紹我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛解決機(jī)制、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)常見法律糾紛及其所具有的特點(diǎn)、保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)救濟(jì)面臨的困難三個(gè)方面進(jìn)行論述。第二節(jié)借鑒域外經(jīng)驗(yàn),介紹了英國的金融申訴專員制度(FOS)及美國的選擇性爭議解決制度(ADR),從上述域外糾紛解決機(jī)制的制度構(gòu)建得出其對我國的啟示;第三節(jié)在借鑒上述先進(jìn)國家的制度經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上,結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛解決機(jī)制的發(fā)展現(xiàn)狀,對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛解決機(jī)制提出完善建議,從完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部投訴處理機(jī)制作為前置程序、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛“一站式”在線解決模式、完善司法機(jī)關(guān)與調(diào)處平臺(tái)“訴調(diào)對接”機(jī)制三個(gè)方面進(jìn)行論述,探索建立“全國性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在線糾紛調(diào)處機(jī)制”,全面發(fā)揮協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟等糾紛解決方式的作用,重構(gòu)我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛解決渠道。第四節(jié)對本章進(jìn)行總結(jié),綜合論述我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛解決機(jī)制的完善路徑�？傊�,為厘清互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的難點(diǎn)和爭議,破解相關(guān)制度重構(gòu)的困惑和障礙,本文對保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的理論和運(yùn)用進(jìn)行了梳理、闡釋,從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā),以實(shí)踐中存在的問題為導(dǎo)向,通過分析研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者在權(quán)益保護(hù)方面存在的問題和不足,借鑒國外相關(guān)立法與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),探討我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)路徑,得出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的個(gè)人意見和建議,以期構(gòu)建完整的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
【學(xué)位授予單位】：華東政法大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號(hào)】：D923.8
【圖文】：

圖 1 英國金融申訴專員中心(FOS)糾紛處理流程FOS 主要包括以下四個(gè)環(huán)節(jié)：第一，前置程序。在滿足 FOS 規(guī)定的投訴受理案件的相應(yīng)條件下115，還需滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者已事先與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商和解，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拒絕和解、為按時(shí)和解或者協(xié)商和解無結(jié)果的情況下才可啟動(dòng) FOS 糾紛處理流程。第二，糾紛處理。如上圖所述，相關(guān)保險(xiǎn)糾紛案件在經(jīng)過前置程序后，若未能解決，則由 FOS 裁決員進(jìn)行初步調(diào)解或裁決，調(diào)解成功的則案件完結(jié)；雙方或者任何一方不滿的，則由 FOS 申訴員進(jìn)行復(fù)核，做出最終裁定，若雙方滿意則案件完結(jié)；若消費(fèi)者不滿，則可提起訴訟。一般來看，通過 FOS 處理的案件，進(jìn)入訴訟程序的僅占很小的比例，大多都能通過上述流程進(jìn)行解決。第三，裁決報(bào)告。在雙方無法達(dá)成初步意向前，申訴員進(jìn)行復(fù)核前會(huì)先向雙方當(dāng)事人索要相關(guān)證據(jù)并進(jìn)行案件調(diào)查，在調(diào)查時(shí)，申訴員會(huì)按照先消費(fèi)者，后企業(yè)的順序進(jìn)行訪問，了解案件事實(shí)，最后綜合全案的證據(jù)對事實(shí)做出

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9 李俊平;第三方支付法律制度比較研究[D];湖南師范大學(xué);2012年

10 鹿一民;網(wǎng)絡(luò)締約中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的比較研究[D];復(fù)旦大學(xué);2014年

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1 郭雨鑫;網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究[D];黑龍江大學(xué);2019年

2 程悅;旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題研究[D];黑龍江大學(xué);2019年

3 欒瑞琪;行政法視野下的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究[D];黑龍江大學(xué);2019年

4 姜添;長春市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中行政調(diào)解問題及對策研究[D];吉林大學(xué);2019年

5 周燦明;“微商”模式下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題及對策研究[D];湖南師范大學(xué);2019年

6 劉凱;網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究[D];贛南師范大學(xué);2018年

7 許潞巖;保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)研究[D];長春理工大學(xué);2019年

8 李楠;開封銀行業(yè)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究[D];河南大學(xué);2019年

9 金夢;網(wǎng)約車運(yùn)營中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究[D];揚(yáng)州大學(xué);2019年

10 邊羽美;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究[D];華東政法大學(xué);2019年

本文編號(hào)：2776709