本文關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究

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【摘要】：隨著信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇等沖突,以及一次性博弈和匿名交易等理論的興起,金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的要求逐步提升,資信狀況較低的或者缺乏抵押品或擔(dān)保的中小企業(yè)和個(gè)人日益遭到金融機(jī)構(gòu)的排斥,依托互聯(lián)網(wǎng)媒介的網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生。P2P借貸以其簡(jiǎn)單、方便的草根金融特點(diǎn),迅速被民間借貸機(jī)構(gòu)推崇。但是,由于行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低、我國(guó)信用體系不健全、法律法規(guī)缺失等一系列原因,我國(guó)P2P行業(yè)的發(fā)展逐步與行業(yè)最初的形態(tài)脫節(jié),形成了諸多中國(guó)式的借貸模式,部分平臺(tái)不僅背離了平臺(tái)只作為中介的初衷,而且向出借人承諾高額的收益回報(bào),有些平臺(tái)甚至以互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P作為掩護(hù),從事非法集資、金融詐騙。因此,如何規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸,防范網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn),是監(jiān)管層、借貸平臺(tái)都亟待解決的問(wèn)題。本文認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式存在的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)階段:在借貸活動(dòng)開(kāi)始前的信用審核階段、借貸活動(dòng)進(jìn)行中資金流轉(zhuǎn)階段,以及借貸完成后借款人逾期催收階段。本文圍繞以上三個(gè)環(huán)節(jié),從國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)借貸的具體模式入手,通過(guò)對(duì)各種借貸模式下典型的借貸平臺(tái)進(jìn)行具體分析,主要圍繞信用審核方式、資金流轉(zhuǎn)方式、逾期催收方式以及平臺(tái)承擔(dān)責(zé)任四個(gè)角度對(duì)P2P借貸方式進(jìn)行分析,并分析整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的法律關(guān)系及各種法律關(guān)系對(duì)應(yīng)的法律問(wèn)題。在對(duì)借貸模式及法律關(guān)系分析的基礎(chǔ)上,本文從信用審核方式、資金流轉(zhuǎn)方式、逾期催收方式角度分別分析其可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn),并提出降低風(fēng)險(xiǎn)的可行性舉措。通過(guò)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要模式及其法律關(guān)系的分析,剖析P2P借貸模式的風(fēng)險(xiǎn),并結(jié)合國(guó)外P2P的運(yùn)營(yíng)模式,對(duì)我國(guó)完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸提出建議。本文主要分為以下幾個(gè)部分:第一部分,介紹國(guó)內(nèi)外P2P的運(yùn)營(yíng)模式。對(duì)于國(guó)外的借貸模式,筆者認(rèn)為主要存在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的借貸模式、無(wú)抵押有擔(dān)保的借貸模式。在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的借貸模式下,筆者選取了Prosper平臺(tái)從借貸方式、信用審核方式、資金流轉(zhuǎn)方式、逾期催收方式以及平臺(tái)承擔(dān)責(zé)任的角度進(jìn)行分析;對(duì)于無(wú)抵押有擔(dān)保的借貸模式,筆者選取了Zopa平臺(tái)從上述幾個(gè)角度進(jìn)行論述。對(duì)于國(guó)內(nèi)的借貸模式,筆者認(rèn)為主要存在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的借貸模式、無(wú)抵押有擔(dān)保線上借貸模式、無(wú)抵押有擔(dān)保的線下借貸模式、有抵押有擔(dān)保的借貸模式。對(duì)于無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的借貸模式,筆者選取了拍拍貸平臺(tái),從借貸方式、信用審核方式、資金流轉(zhuǎn)方式、逾期催收方式以及平臺(tái)承擔(dān)責(zé)任的角度進(jìn)行分析;對(duì)于無(wú)抵押有擔(dān)保線上模式,筆者選取了以平安銀行為依托的陸金所;對(duì)于無(wú)抵押有擔(dān)保線下模式,選取了宜信模式;對(duì)于有抵押有擔(dān)保平臺(tái),主要對(duì)安心貸進(jìn)行分析。第二部分,以現(xiàn)有法律法規(guī)以及實(shí)務(wù)中存在的問(wèn)題入手,將我國(guó)現(xiàn)行借貸方式分為借貸合同關(guān)系、居間合同關(guān)系、擔(dān)保合同關(guān)系、委托代理關(guān)系、債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系、抵押合同關(guān)系,并結(jié)合司法實(shí)踐,分析每種法律關(guān)系下可能存在的問(wèn)題及其風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于借貸合同,筆者認(rèn)為主要問(wèn)題在于企業(yè)間在平臺(tái)借貸是否合法,以及電子合同、電子簽名存在的法律問(wèn)題;對(duì)于居間合同,筆者認(rèn)為問(wèn)題在于平臺(tái)作為居間人,其對(duì)借款人信息的真實(shí)度需要審查到什么程度,對(duì)于借款人信息失真給出借人帶來(lái)的損失,平臺(tái)是否需要承擔(dān)連帶責(zé)任;對(duì)于擔(dān)保合同,筆者主要分析了平臺(tái)擔(dān)保、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保,以及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式的合法性及其實(shí)用性;針對(duì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓,筆者主要從債權(quán)轉(zhuǎn)讓的合法性以及是否需要通知債務(wù)人的角度進(jìn)行分析;對(duì)于抵押合同,筆者的分析主要集中在抵押合同的簽訂方不應(yīng)該是平臺(tái)與借款人,而是根據(jù)抵押合同具有從屬性這一法律特征入手,將抵押合同的簽訂雙方改為借貸雙方。第三部分,從平臺(tái)、借款人角度分析我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境下存在的法律風(fēng)險(xiǎn),并結(jié)合P2P的具體借貸模式從信用審核、資金流轉(zhuǎn)、壞賬追償角度對(duì)P2P借貸方式存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。對(duì)于信用審核階段的風(fēng)險(xiǎn),筆者認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)主要存在于平臺(tái)缺乏統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)體系以及對(duì)投資人信息保密機(jī)制。由于央行等機(jī)構(gòu)的信用信息并不向平臺(tái)公開(kāi),因此平臺(tái)獲取借款人資信的手段主要來(lái)自于借款人自行提供的信息,而借款人為了獲得借款,就存在隱瞞對(duì)自身不利的信息的道德風(fēng)險(xiǎn),而如果平臺(tái)的信息不可靠,投資人只有選擇其他人都選擇的借款標(biāo),這會(huì)引發(fā)羊群效應(yīng),干擾正常的市場(chǎng)秩序。對(duì)于投資人信息保密方面,出于成本考慮,大量的平臺(tái)使用同一種信息保密技術(shù),為竊取客戶信息的黑客提供了很大的便利空間,對(duì)客戶的隱私權(quán)保護(hù)非常不利。對(duì)于資金流轉(zhuǎn)部分的風(fēng)險(xiǎn),筆者認(rèn)為主要存在資金來(lái)源及用途風(fēng)險(xiǎn)、資金混同風(fēng)險(xiǎn)、托管賬戶未能實(shí)現(xiàn)充分隔離的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于資金來(lái)源及用途風(fēng)險(xiǎn),主要源于平臺(tái)在審核時(shí),很少對(duì)資金的來(lái)源及用途進(jìn)行充分審核,以致平臺(tái)成為洗錢(qián)工具或者從事高利轉(zhuǎn)貸等行為的工具。而對(duì)于借款人將借貸資金用于高利轉(zhuǎn)貸等行為,特別是借款人信用貸款的情況下,一旦資金難以收回,出借人將獨(dú)立承擔(dān)損失,對(duì)于出借人利益保護(hù)非常不利;對(duì)于資金混同的風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在對(duì)于出借人以充值的方式轉(zhuǎn)入平臺(tái)賬戶,該筆資金尚未轉(zhuǎn)入借款人賬戶的資金,以及借款人到期歸還的本息,尚未轉(zhuǎn)入出借人賬戶的沉淀資金,將存在于平臺(tái)賬戶,平臺(tái)很有可能挪用上述資金,也面臨非法集資的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于托管賬戶的風(fēng)險(xiǎn),主要源于部分平臺(tái)以托管為幌子,平臺(tái)仍然對(duì)該賬戶資金享有所有權(quán),并且如果平臺(tái)破產(chǎn),由于資金混同情況的存在,不利于保護(hù)投資人的權(quán)益。從借款人可能存在逾期的角度分析,筆者認(rèn)為問(wèn)題主要在于由于平臺(tái)催收方式的有限性,由于我國(guó)在欠款追償方面并未出臺(tái)具體的法律法規(guī)。目前P2P平臺(tái)針對(duì)借款人逾期的主要追討方式是線上追討、電話催收等方式。但是上述方式的實(shí)際效果很低,對(duì)逾期借款人的強(qiáng)制執(zhí)行力度很低,借款人逾期欠款能否追討成功很大一部分還是取決于借款人的意愿。這也是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)壞賬率高的一大原因。第四部分,通過(guò)借鑒美國(guó)、英國(guó)的借貸模式,針對(duì)我國(guó)P2P行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)從平臺(tái)及監(jiān)管層的角度分別提出風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)舉措。對(duì)于平臺(tái)而言,應(yīng)當(dāng)從引入第三方征信機(jī)構(gòu),保障客戶信息安全、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制模式,保障出借人權(quán)益、進(jìn)行資金的全面托管,實(shí)現(xiàn)平臺(tái)破產(chǎn)隔離、代理訴訟方式解決出借人救濟(jì)困難幾個(gè)角度對(duì)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范。對(duì)于引入第三方征信機(jī)構(gòu),筆者建議要引入公正的第三方征信機(jī)構(gòu),由其提供借款人的征信信息并向平臺(tái)開(kāi)放;對(duì)于保障客戶信息安全,筆者建議平臺(tái)要重視對(duì)客戶信息的保護(hù)力度,加大對(duì)系統(tǒng)安全的投入成本,避免多家平臺(tái)一套防護(hù)網(wǎng)模式,為黑客攻擊網(wǎng)站提供便利點(diǎn)。對(duì)于創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制模式,保障出借人權(quán)益,筆者認(rèn)為可以建立聯(lián)保貸款模式,因?yàn)槁?lián)保貸款的建立能夠大大降低借款人違約現(xiàn)象的發(fā)生;除了建立聯(lián)保貸款,引入保險(xiǎn)制度也能保障出借人的權(quán)益。對(duì)于實(shí)現(xiàn)資金全面托管方面,筆者認(rèn)為應(yīng)要求所有的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)平臺(tái)資金的全面托管,對(duì)中間賬戶的資金專(zhuān)營(yíng)專(zhuān)管,平臺(tái)只能對(duì)賬戶資金進(jìn)行查看,不能隨意的調(diào)配賬戶資金。同時(shí)平臺(tái)可以以代理訴訟的方式保障投資人的權(quán)益。對(duì)于監(jiān)管層而言,首先要完善互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的法律法規(guī),特別是電子簽名法等,保障投資人的訴訟利益,第二應(yīng)當(dāng)推動(dòng)央行數(shù)據(jù)向平臺(tái)對(duì)接,同時(shí)強(qiáng)制要求平臺(tái)需在獲得客戶充分授權(quán)的基礎(chǔ)上,將自身累計(jì)的數(shù)據(jù)向央行開(kāi)放,并以此作為獲得央行征信信息的前置條件。
【關(guān)鍵詞】：風(fēng)險(xiǎn)控制 信用評(píng)級(jí) 資金流轉(zhuǎn) 壞賬追償
【學(xué)位授予單位】：華東政法大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類(lèi)號(hào)】：D922.28
【目錄】：

• 摘要2-6
• Abstract6-13
• 導(dǎo)言13-19
• 一、問(wèn)題的提出13
• 二、研究?jī)r(jià)值及意義13-14
• 三、文獻(xiàn)綜述14-16
• 四、主要研究方法16-17
• 五、論文結(jié)構(gòu)17
• 六、主要?jiǎng)?chuàng)新及不足17-19
• 第一章 國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式分析19-30
• 第一節(jié) 國(guó)外P2P借貸模式分析20-23
• 一、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保線上模式20-22
• 二、無(wú)抵押有擔(dān)保線上模式22-23
• 第二節(jié) 我國(guó)P2P平臺(tái)運(yùn)作模式分析23-30
• 一、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保線上模式23-25
• 二、無(wú)抵押有擔(dān)保線上模式25-26
• 三、無(wú)抵押有擔(dān)保線下模式26-28
• 四、有抵押有擔(dān)保模式28-30
• 第二章 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的法律關(guān)系問(wèn)題研究30-39
• 第一節(jié) 借貸合同關(guān)系30-32
• 一、借款合同的合同效力問(wèn)題30-31
• 二、電子合同效力問(wèn)題31-32
• 第二節(jié) 居間合同關(guān)系32-33
• 一、借款人提供信息失真問(wèn)題32-33
• 二、流轉(zhuǎn)資金涉及洗錢(qián)類(lèi)犯罪行為問(wèn)題33
• 三、借款人逾期不清償問(wèn)題33
• 第三節(jié) 擔(dān)保合同關(guān)系33-36
• 一、平臺(tái)自身?yè)?dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)34
• 二、擔(dān)保公司擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)34-35
• 三、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式的法律風(fēng)險(xiǎn)35-36
• 第四節(jié) 債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系36-37
• 一、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的合法性研究36-37
• 二、借款人的知情權(quán)問(wèn)題研究37
• 第五節(jié) 抵押合同關(guān)系37-39
• 一、抵押合同當(dāng)事人的界定37-38
• 二、抵押物的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究38-39
• 第三章 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)研究39-43
• 第一節(jié) 從信用審查方式角度分析39-40
• 一、缺乏完善的信用評(píng)價(jià)體系39-40
• 二、對(duì)借貸雙方的個(gè)人信息缺乏保護(hù)40
• 第二節(jié) 從資金流轉(zhuǎn)交付分析40-42
• 一、資金來(lái)源及用途風(fēng)險(xiǎn)40-41
• 二、資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)41
• 三、從資金托管角度分析41-42
• 第三節(jié) 從借款人逾期的角度分析42-43
• 第四章 防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)建議43-49
• 第一節(jié) 從平臺(tái)角度分析防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的舉措43-47
• 一、引入第三方征信機(jī)構(gòu)，保障客戶信息安全43-44
• 二、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制模式，保障出借人權(quán)益44-45
• 三、進(jìn)行資金的全面托管，，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)破產(chǎn)隔離45-46
• 四、創(chuàng)新壞賬追償模式46-47
• 第二節(jié) 從監(jiān)管層角度防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的舉措47-49
• 一、完善針對(duì)P2P借貸的法律法規(guī)47-48
• 二、推動(dòng)P2P平臺(tái)對(duì)接央行征信系統(tǒng)48-49
• 結(jié)語(yǔ)49-50
• 參考文獻(xiàn)50-54
• 在讀期間發(fā)表的學(xué)術(shù)論文及研究成果54-55
• 后記55-56

【參考文獻(xiàn)】

中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù) 前1條

1 劉滿達(dá);;電子簽名的法律效力認(rèn)定[J];法學(xué);2011年02期

中國(guó)重要報(bào)紙全文數(shù)據(jù)庫(kù) 前1條

1 本報(bào)記者 趙曉菲;[N];21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道;2014年

本文編號(hào)：568191