本文關鍵詞：保險法不可抗辯規(guī)則的適用研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：保險是一種分擔危險、分攤損失的經濟補償制度。從法律的角度來講，保險是一種合同法律關系，，是投保人和保險人的約定，投保人向保險人支付保險費，在保險事故發(fā)生時，保險人支付保金給被保險人或者受益人的商事法律行為。 保險合同是射幸合同，合同的履行很大程度上依賴于雙方的誠實信用。在保險合同雙方信息不對稱的情況下，基于投保人對保險標的的掌握情況較之于保險人更加全面，法律對投保人如實履行告知義務有更加嚴格的要求。為了保護保險人的利益，法律賦予保險人在投保人違反告知義務的情形下享有合同解除權。作為專業(yè)從事保險服務業(yè)的保險公司，它們通常擁有雄厚的經濟實力并且有較強的專業(yè)知識，為了單方面追求眼前的經濟利益，通常會利用自己的優(yōu)勢地位，將投保人置于不利的處境之中。例如，在訂立保險合同時，通常保險人只是對保險單進行簡單的形式審核，甚至有些保險人在已經知道投保人沒有履行如實告知義務的情況下仍然承保，當保險事故發(fā)生時，保險人經常會以投保人未如實履行告知義務為理由而拒絕對被保險人或受益人進行賠付。隨著時間的推移，由于保險公司頻頻發(fā)生對被保險人或受益人拒賠的情形，保險業(yè)面臨嚴重的“信任危機”，拒絕賠付雖然能在短時間內增加保險公司的受益，但是給保險公司的形象帶來不良的影響，也在很大程度上阻礙了保險業(yè)的良性發(fā)展。保險是市場經濟的安全閥，我國保險業(yè)的發(fā)展會影響我國市場經濟的運行和發(fā)展。 為了限制保險人因為投保人違反告知義務而享有的法定合同解除權，進一步平衡保險合同雙方的利益，不可抗辯規(guī)則應運而生。該規(guī)則最初出現(xiàn)在英美保險法的壽險實踐中，只是以不可抗辯條款的形式出現(xiàn)的，因此國內部分學者直接稱之為“不可抗辯條款”。隨后，伴隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，不可抗辯條款也逐漸法定化，內容也更為豐富，不再單純的是合同中的一項條款，而發(fā)展為成文法的組成部分，尤其是在保險業(yè)發(fā)達的國家，已經運用的極為普遍。因此在筆者看來，定義為“不可抗辯規(guī)則”似乎更為合適。 2009年，我國對《保險法》進行了重大修訂，吸收了國外先進的立法經驗，在《保險法》第16條中引入了不可抗辯規(guī)則的規(guī)定，要求自保險合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故，保險人應當承擔賠付或者給付保險金的責任。這一規(guī)定通過對保險人濫用合同解除權而拒絕賠付的情況進行限制，從而更好的實現(xiàn)了保險的目的，有效保護投保人、被保險人和受益人的權利，維持保險合同各方的利益平衡。 然而，筆者在學習研究相關文獻時，產生了一些疑問。比如：第一，不可抗辯規(guī)則是否僅僅適用于人身保險，財產保險或者其他類型的保險是否也能同樣的適用不可抗辯規(guī)則？第二，是否存在不適用不可抗辯規(guī)則的情形？第三，當保險合同復效時，不可抗辯規(guī)則中的抗辯期間應從何時起算？第四，不可抗辯規(guī)則中的解除權與合同法中的撤銷權之間是何種關系，是否存在競合？ 如果上述疑問得不到有效地解決，理論不能有效地指導實踐，難免會給我國保險的司法實踐帶來諸多困擾，使該規(guī)則在實踐中出現(xiàn)矯枉過正的可能，甚至可能引發(fā)保險活動中的道德風險。因此，筆者認為，有必要對我國的不可抗辯規(guī)則做進一步明確的規(guī)定，完善相關條款，使其更具有可操作性。本文嘗試著以不可抗辯規(guī)則的適用為研究對象，通過對不可抗辯規(guī)則的概念及相關理論的辨析探究，對我國不可抗辯規(guī)則的適用適用問題進行逐一解析，在此基礎上，以期能通過自己的研究，對我國《保險法》中不可抗辯規(guī)則的完善提出自己的建議，為不可抗辯規(guī)則的更趨于合理獻計獻策。 本文共分為五部分。 第一部分，“不可抗辯規(guī)則概述”，對不可抗辯規(guī)則的基本含義進行了界定，通過對不可抗辯規(guī)則的起源與發(fā)展進程的梳理，指出不可抗辯規(guī)則是約束保險人解除權、保護投保方利益的一項具體規(guī)則。目前，無論是大陸法系還是英美法系，絕大多數國家都將不可抗辯規(guī)則規(guī)定為保險法中的強制性規(guī)范。 第二部分，“不可抗辯規(guī)則的理論基礎與價值”，從最大誠信原則和安全、秩序價值分別闡述了不可抗辯規(guī)則的理論基礎。同時，分析了不可抗辯規(guī)則的價值，分別從維護被保險人利益，解決保險雙方信息不對稱的矛盾，限制保險人權利的濫用，增強保險消費者對保險公司的信任，維護保險單的金融功能，維護金融秩序幾個方面，闡述了不可抗辯規(guī)則的積極作用和影響。 第三部分，“部分國家和地區(qū)不可抗辯規(guī)則研究”，筆者首先介紹了保險業(yè)發(fā)達地區(qū)不可抗辯規(guī)則立法，列舉了美國、德國、我國臺灣地區(qū)關于不可抗辯規(guī)則的立法，分析介紹了其他國家或地區(qū)不可抗辯規(guī)則的適用例外情形。 第四部分，“我國不可抗辯規(guī)則的缺陷”，此部分把研究的重點放到我國不可抗辯規(guī)則的條文內容上，通過對我國不可抗辯規(guī)則的立法分析，介紹了我國不可抗辯規(guī)則的適用范圍、限制對象以及可抗辯期間的起算，總結歸納出我國保險法中不可抗辯規(guī)則規(guī)定存在的不足之處。 第五部分，“完善我國不可抗辯規(guī)則的建議”，在借鑒相關國家或地區(qū)立法精髓的基礎上，進一步結合我國保險業(yè)發(fā)展的實際情況，提出了對完善我國保險法中不可抗辯規(guī)則的意見。
【關鍵詞】：保險法 不可抗辯規(guī)則 適用
【學位授予單位】：云南財經大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2014
【分類號】：D922.284
【目錄】：

• 摘要3-6
• Abstract6-12
• 引言12-13
• 一、 不可抗辯規(guī)則概述13-16
• （一） 不可抗辯規(guī)則的定義13-14
• （二） 不可抗辯規(guī)則的歷史沿革14-16
• 1.不可抗辯規(guī)則的起源14-15
• 2.不可抗辯規(guī)則的發(fā)展15-16
• 二、 不可抗辯規(guī)則的理論基礎與價值16-22
• （一） 不可抗辯規(guī)則的理論基礎16-20
• 1.最大誠信原則17-19
• 2.安全與秩序價值19-20
• （二） 不可抗辯規(guī)則的價值20-22
• 1.維護被保險人利益20-21
• 2.限制保險人權利的濫用21-22
• 3.維護保險單的金融功能22
• 三、 部分國家或地區(qū)不可抗辯規(guī)則研究22-28
• （一） 不可抗辯規(guī)則的立法22-24
• 1.美國關于不可抗辯規(guī)則的立法規(guī)定22-23
• 2.德國關于不可抗辯規(guī)則的立法規(guī)定23
• 3.我國臺灣地區(qū)關于不可抗辯規(guī)則的立法規(guī)定23-24
• （二） 不可抗辯規(guī)則適用之例外24-28
• 1.承保范圍之爭不適用不可抗辯規(guī)則24-25
• 2.保險合同不成立不適用不可抗辯規(guī)則25-26
• 3.特別嚴重的欺詐不適用不可抗辯規(guī)則26-27
• 4.不適用于未足額繳保費的情形27-28
• 四、 我國不可抗辯規(guī)則制度及其缺陷28-32
• （一） 我國保險法中關于不可抗辯規(guī)則的規(guī)定28-30
• 1.不可抗辯的適用范圍28-29
• 2.可抗辯期間的起算點29
• 3.不可抗辯限制的對象29-30
• （二） 我國不可抗辯規(guī)則的缺陷30-32
• 1.不可抗辯規(guī)則的可抗辯期限的起算時間不明確30-31
• 2.保險合同復效時可抗辯期間的起算不明確31
• 3.如實告知義務人主體并不合理31-32
• 4.不可抗辯規(guī)則中的解除權與合同法中撤銷權的關系不明確32
• 5.對不可抗辯規(guī)則的適用例外情形沒有規(guī)定32
• 五、 完善我國不可抗辯規(guī)則的建議32-37
• （一） 健全和完善保險法相關的法律條款32-34
• 1.投保方故意或者特別嚴重的欺詐行為不適用不可抗辯規(guī)則33
• 2.明確保險合同復效后抗辯期間的起算期限33-34
• 3.關于解除權與撤銷權的競合問題34
• （二） 建立不可抗辯規(guī)則相應的配套機制34-37
• 1.完善核保、理賠等風險管理體系35
• 2.督促建立信息共享機制35-37
• 結論37-38
• 參考文獻38-40
• 致謝40

【參考文獻】

中國期刊全文數據庫 前10條

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本文編號：344829