本文關(guān)鍵詞：論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸的投資人權(quán)益保護(hù)，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的蓬勃發(fā)展和國內(nèi)信用環(huán)境的日益完善,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的點(diǎn)對點(diǎn)資金融通方式,在我國經(jīng)濟(jì)高速增長的大背景下得到了爆炸式發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融體制的有效補(bǔ)充,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國民間金融領(lǐng)域發(fā)揮了不可替代的作用。然而,由于市場規(guī)模的迅速擴(kuò)張和外部監(jiān)管的長時間缺位,我國的P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)了大量的倒閉和跑路事件,給投資人的合法權(quán)益造成了極大的侵害。因此,構(gòu)建全方位、多層次的P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)體系的舉措刻不容緩。在第一部分中,本文針對我國P2P網(wǎng)貸平臺的產(chǎn)生背景、主要模式及行業(yè)風(fēng)險進(jìn)行了詳盡論述。自2007年我國首家P2P網(wǎng)貸平臺(拍拍貸)成立之時起,我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)只發(fā)展了不到十年,但截至2015年12月,全國共有超過3800家平臺,全行業(yè)成交量超過一萬億,并且在近幾年一直保持著指數(shù)級增長。與國外較為簡單的P2P網(wǎng)貸模式不同,我國的P2P網(wǎng)貸平臺根據(jù)具體國情和市場需求,針對各個環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化和變種,發(fā)展出了種類繁多的模式,其中最主要的模式有三個：純線上模式,債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式和擔(dān)保抵押模式。然而,在具有極高內(nèi)在價值和發(fā)展速度的同時,我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)也蘊(yùn)藏了巨大的風(fēng)險,最主要的風(fēng)險包括政策風(fēng)險、信用風(fēng)險和競爭風(fēng)險三個方面。在第二部分中,本文主要探究了P2P網(wǎng)貸投資人保護(hù)的必要性、國內(nèi)對于投資人保護(hù)的相關(guān)規(guī)定以及實(shí)際操作中存在的主要問題。由于內(nèi)在高風(fēng)險的存在和外在監(jiān)管的缺位,我國P2P行業(yè)出現(xiàn)了大量問題平臺,停止經(jīng)營、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路等現(xiàn)象愈演愈烈。一旦平臺出現(xiàn)倒閉或者跑路,投資人的合法權(quán)益將遭受非常大的侵害,而且面臨著困難重重的維權(quán)之路。針對網(wǎng)貸投資人權(quán)益的保護(hù),我國目前在合同法、刑法和訴訟法等法律中有可以適用的條文,銀監(jiān)會對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管也正在歸位,并且聯(lián)合其他部門共同發(fā)布了網(wǎng)絡(luò)借貸管理暫行辦法的征求意見稿。然而,在我國P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)方面,仍舊存在著諸多問題：第一,在行業(yè)方面,我國P2P行業(yè)面臨著征信體系不健全、壞賬率無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和資金運(yùn)作不透明的困境；第二,在平臺方面,運(yùn)營者存在著自融、龐氏騙局等惡意詐騙行為,同時,部分平臺由于信審方法落后、風(fēng)險控制不健全和借貸期限錯配等原因,滋生了極大的道德風(fēng)險；第三,在投資人方面,由于大量新生投資人和組團(tuán)投資人的出現(xiàn),導(dǎo)致了我國投資人的權(quán)益容易受到侵害,同時,我國法律在P2P網(wǎng)貸投資人身份界定的方面也存在不足。在第三部分中,本文以英國、美國、德國、澳大利亞等國家為例,研究了各國在P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)方面所采用的主要制度,進(jìn)而分析這些具體方法對我國投資人權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)所具有的啟示作用。英國P2P網(wǎng)貸平臺、P2P金融協(xié)會和金融行為監(jiān)管局均建立了較為完善的投資人權(quán)益保護(hù)制度,其中對我國幫助最大的制度有三個：設(shè)立安全保障基金,健全投資人投訴程序和完善信用評價評級體系。美國P2P網(wǎng)貸平臺和證券交易協(xié)會針對投資人權(quán)益保護(hù)采用了一系列行之有效的方針,其中有三項(xiàng)重要舉措最值得我國學(xué)習(xí)：明確網(wǎng)貸產(chǎn)品性質(zhì),建立第三方托管制度和完善信息公開機(jī)制。除了英美之外,德國、澳大利亞和南非在P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)方面也做得較為出色,這三個國家對我國投資人權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)的啟示主要包括：升級貸款管理系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享和簽訂銀行合作協(xié)議。在第四部分中,本文根據(jù)國外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和我國具體國情,在完善我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資人權(quán)益保護(hù)制度方面提出了如下建議：第一,建立并完善我國P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管體系,銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)確立“依法、合理、適度”的監(jiān)管原則,并在互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見的基礎(chǔ)上,制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動的具體監(jiān)管細(xì)則,完善信用及擔(dān)保體系,明確禁止平臺本身或者關(guān)聯(lián)公司進(jìn)行自擔(dān)保,推行P2P網(wǎng)貸平臺營業(yè)執(zhí)照的許可及備案制度,同時規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺資金第三方托管制度；第二,完善投資人權(quán)益保護(hù)法律體系,通過立法保障網(wǎng)絡(luò)貸款模式下投資人的知情權(quán)、隱私權(quán)和求償權(quán),對違反規(guī)定的行為給予嚴(yán)肅處理,規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的爭端解決程序,形成爭議解決的司法指導(dǎo)意見；第三,強(qiáng)化我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會的自律作用,在不同平臺之間實(shí)現(xiàn)客戶信用資料的共享,與投資人、保險公司聯(lián)合,建立網(wǎng)絡(luò)借貸保險業(yè)務(wù)的三方合作平臺,并通過主動提示風(fēng)險和定期組織活動,強(qiáng)化對投資人的教育與警示,進(jìn)而從主觀心理層面促使投資人維護(hù)自身的合法權(quán)益。
【關(guān)鍵詞】：P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 投資人權(quán)益 行業(yè)風(fēng)險
【學(xué)位授予單位】：山東大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2016
【分類號】：D922.28
【目錄】：

• 摘要8-9
• ABSTRACT9-12
• 引言12-13
• 一、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生背景、主要模式及行業(yè)風(fēng)險13-17
• (一) 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生背景13-14
• (二) 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要模式14-15
• (三) 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)風(fēng)險15-17
• 1、P2P網(wǎng)貸行業(yè)的競爭風(fēng)險16
• 2、P2P網(wǎng)貸行業(yè)的信用風(fēng)險16
• 3、P2P網(wǎng)貸行業(yè)的政策風(fēng)險16-17
• 二、我國P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀及不足17-25
• (一) P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)的必要性17-18
• (二) 我國P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)定18-21
• 1、刑法的法律規(guī)定及適用18-20
• 2、訴訟法的法律規(guī)定及適用20-21
• 3、銀監(jiān)會關(guān)于P2P網(wǎng)貸平臺的規(guī)定21
• (三) 我國P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)中存在的問題21-25
• 1、行業(yè)方面的問題22-23
• 2、平臺本身的問題23-24
• 3、投資人方面的問題24-25
• 三、國外P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)制度及啟示25-32
• (一) 英國P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)制度26-28
• 1、英國P2P網(wǎng)貸平臺對投資人權(quán)益的保護(hù)制度26
• 2、英國P2P金融協(xié)會對投資人權(quán)益的保護(hù)制度26-27
• 3、英國金融行為監(jiān)管局對投資人權(quán)益的保護(hù)制度27
• 4、英國P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)對我國的啟示27-28
• (二) 美國P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)制度28-30
• 1、美國P2P網(wǎng)貸平臺對投資人權(quán)益的保護(hù)制度28-29
• 2、美國證券交易委員會對投資人權(quán)益的保護(hù)制度29-30
• 3、美國P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)對我國的啟示30
• (三) 德國、澳大利亞及南非P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)制度30-32
• 1、德國P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)制度30
• 2、澳大利亞P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)制度30-31
• 3、南非P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)制度31
• 4、德國、澳大利亞及南非P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)對我國的啟示31-32
• 四、完善我國P2P網(wǎng)貸投資人權(quán)益保護(hù)制度的建議32-37
• (一) 構(gòu)建我國P2P網(wǎng)貸監(jiān)管體系32-34
• 1、明確P2P網(wǎng)貸監(jiān)管方向32
• 2、建立許可及備案制度32-33
• 3、完善信用及擔(dān)保體系33
• 4、規(guī)范第三方托管制度33-34
• (二) 完善投資人權(quán)益保護(hù)法律體系34-35
• 1、保障投資人知情權(quán)34
• 2、維護(hù)投資人隱私權(quán)34-35
• 3、保障投資人求償權(quán)35
• (三) 強(qiáng)化我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)自律35-37
• 1、建立征信合作體系35-36
• 2、構(gòu)建保險合作平臺36
• 3、警示及教育投資人36-37
• 結(jié)語37-39
• 參考文獻(xiàn)39-42
• 謝辭42-43
• 學(xué)位論文評閱及答辯情況表43

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