本文關鍵詞：論P2P網(wǎng)絡借貸的投資人權益保護，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的蓬勃發(fā)展和國內信用環(huán)境的日益完善,P2P網(wǎng)絡借貸作為一種新興的點對點資金融通方式,在我國經(jīng)濟高速增長的大背景下得到了爆炸式發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融體制的有效補充,P2P網(wǎng)絡借貸在我國民間金融領域發(fā)揮了不可替代的作用。然而,由于市場規(guī)模的迅速擴張和外部監(jiān)管的長時間缺位,我國的P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)了大量的倒閉和跑路事件,給投資人的合法權益造成了極大的侵害。因此,構建全方位、多層次的P2P網(wǎng)貸投資人權益保護體系的舉措刻不容緩。在第一部分中,本文針對我國P2P網(wǎng)貸平臺的產(chǎn)生背景、主要模式及行業(yè)風險進行了詳盡論述。自2007年我國首家P2P網(wǎng)貸平臺(拍拍貸)成立之時起,我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)只發(fā)展了不到十年,但截至2015年12月,全國共有超過3800家平臺,全行業(yè)成交量超過一萬億,并且在近幾年一直保持著指數(shù)級增長。與國外較為簡單的P2P網(wǎng)貸模式不同,我國的P2P網(wǎng)貸平臺根據(jù)具體國情和市場需求,針對各個環(huán)節(jié)進行優(yōu)化和變種,發(fā)展出了種類繁多的模式,其中最主要的模式有三個：純線上模式,債權轉讓模式和擔保抵押模式。然而,在具有極高內在價值和發(fā)展速度的同時,我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)也蘊藏了巨大的風險,最主要的風險包括政策風險、信用風險和競爭風險三個方面。在第二部分中,本文主要探究了P2P網(wǎng)貸投資人保護的必要性、國內對于投資人保護的相關規(guī)定以及實際操作中存在的主要問題。由于內在高風險的存在和外在監(jiān)管的缺位,我國P2P行業(yè)出現(xiàn)了大量問題平臺,停止經(jīng)營、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路等現(xiàn)象愈演愈烈。一旦平臺出現(xiàn)倒閉或者跑路,投資人的合法權益將遭受非常大的侵害,而且面臨著困難重重的維權之路。針對網(wǎng)貸投資人權益的保護,我國目前在合同法、刑法和訴訟法等法律中有可以適用的條文,銀監(jiān)會對于P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管也正在歸位,并且聯(lián)合其他部門共同發(fā)布了網(wǎng)絡借貸管理暫行辦法的征求意見稿。然而,在我國P2P網(wǎng)貸投資人權益保護方面,仍舊存在著諸多問題：第一,在行業(yè)方面,我國P2P行業(yè)面臨著征信體系不健全、壞賬率無統(tǒng)一標準和資金運作不透明的困境；第二,在平臺方面,運營者存在著自融、龐氏騙局等惡意詐騙行為,同時,部分平臺由于信審方法落后、風險控制不健全和借貸期限錯配等原因,滋生了極大的道德風險；第三,在投資人方面,由于大量新生投資人和組團投資人的出現(xiàn),導致了我國投資人的權益容易受到侵害,同時,我國法律在P2P網(wǎng)貸投資人身份界定的方面也存在不足。在第三部分中,本文以英國、美國、德國、澳大利亞等國家為例,研究了各國在P2P網(wǎng)貸投資人權益保護方面所采用的主要制度,進而分析這些具體方法對我國投資人權益保護制度建設所具有的啟示作用。英國P2P網(wǎng)貸平臺、P2P金融協(xié)會和金融行為監(jiān)管局均建立了較為完善的投資人權益保護制度,其中對我國幫助最大的制度有三個：設立安全保障基金,健全投資人投訴程序和完善信用評價評級體系。美國P2P網(wǎng)貸平臺和證券交易協(xié)會針對投資人權益保護采用了一系列行之有效的方針,其中有三項重要舉措最值得我國學習：明確網(wǎng)貸產(chǎn)品性質,建立第三方托管制度和完善信息公開機制。除了英美之外,德國、澳大利亞和南非在P2P網(wǎng)貸投資人權益保護方面也做得較為出色,這三個國家對我國投資人權益保護制度建設的啟示主要包括：升級貸款管理系統(tǒng),實現(xiàn)行業(yè)信息共享和簽訂銀行合作協(xié)議。在第四部分中,本文根據(jù)國外先進管理經(jīng)驗和我國具體國情,在完善我國P2P網(wǎng)絡借貸投資人權益保護制度方面提出了如下建議：第一,建立并完善我國P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管體系,銀監(jiān)會應當確立“依法、合理、適度”的監(jiān)管原則,并在互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見的基礎上,制定P2P網(wǎng)絡借貸活動的具體監(jiān)管細則,完善信用及擔保體系,明確禁止平臺本身或者關聯(lián)公司進行自擔保,推行P2P網(wǎng)貸平臺營業(yè)執(zhí)照的許可及備案制度,同時規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺資金第三方托管制度；第二,完善投資人權益保護法律體系,通過立法保障網(wǎng)絡貸款模式下投資人的知情權、隱私權和求償權,對違反規(guī)定的行為給予嚴肅處理,規(guī)范P2P網(wǎng)絡借貸的爭端解決程序,形成爭議解決的司法指導意見；第三,強化我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會的自律作用,在不同平臺之間實現(xiàn)客戶信用資料的共享,與投資人、保險公司聯(lián)合,建立網(wǎng)絡借貸保險業(yè)務的三方合作平臺,并通過主動提示風險和定期組織活動,強化對投資人的教育與警示,進而從主觀心理層面促使投資人維護自身的合法權益。
【關鍵詞】：P2P 網(wǎng)絡借貸 投資人權益 行業(yè)風險
【學位授予單位】：山東大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2016
【分類號】：D922.28
【目錄】：

• 摘要8-9
• ABSTRACT9-12
• 引言12-13
• 一、我國P2P網(wǎng)絡借貸的產(chǎn)生背景、主要模式及行業(yè)風險13-17
• (一) 我國P2P網(wǎng)絡借貸的產(chǎn)生背景13-14
• (二) 我國P2P網(wǎng)絡借貸的主要模式14-15
• (三) 我國P2P網(wǎng)絡借貸的行業(yè)風險15-17
• 1、P2P網(wǎng)貸行業(yè)的競爭風險16
• 2、P2P網(wǎng)貸行業(yè)的信用風險16
• 3、P2P網(wǎng)貸行業(yè)的政策風險16-17
• 二、我國P2P網(wǎng)貸投資人權益保護的現(xiàn)狀及不足17-25
• (一) P2P網(wǎng)貸投資人權益保護的必要性17-18
• (二) 我國P2P網(wǎng)貸投資人權益保護的法律規(guī)定18-21
• 1、刑法的法律規(guī)定及適用18-20
• 2、訴訟法的法律規(guī)定及適用20-21
• 3、銀監(jiān)會關于P2P網(wǎng)貸平臺的規(guī)定21
• (三) 我國P2P網(wǎng)貸投資人權益保護中存在的問題21-25
• 1、行業(yè)方面的問題22-23
• 2、平臺本身的問題23-24
• 3、投資人方面的問題24-25
• 三、國外P2P網(wǎng)貸投資人權益保護制度及啟示25-32
• (一) 英國P2P網(wǎng)貸投資人權益保護制度26-28
• 1、英國P2P網(wǎng)貸平臺對投資人權益的保護制度26
• 2、英國P2P金融協(xié)會對投資人權益的保護制度26-27
• 3、英國金融行為監(jiān)管局對投資人權益的保護制度27
• 4、英國P2P網(wǎng)貸投資人權益保護對我國的啟示27-28
• (二) 美國P2P網(wǎng)貸投資人權益保護制度28-30
• 1、美國P2P網(wǎng)貸平臺對投資人權益的保護制度28-29
• 2、美國證券交易委員會對投資人權益的保護制度29-30
• 3、美國P2P網(wǎng)貸投資人權益保護對我國的啟示30
• (三) 德國、澳大利亞及南非P2P網(wǎng)貸投資人權益保護制度30-32
• 1、德國P2P網(wǎng)貸投資人權益保護制度30
• 2、澳大利亞P2P網(wǎng)貸投資人權益保護制度30-31
• 3、南非P2P網(wǎng)貸投資人權益保護制度31
• 4、德國、澳大利亞及南非P2P網(wǎng)貸投資人權益保護對我國的啟示31-32
• 四、完善我國P2P網(wǎng)貸投資人權益保護制度的建議32-37
• (一) 構建我國P2P網(wǎng)貸監(jiān)管體系32-34
• 1、明確P2P網(wǎng)貸監(jiān)管方向32
• 2、建立許可及備案制度32-33
• 3、完善信用及擔保體系33
• 4、規(guī)范第三方托管制度33-34
• (二) 完善投資人權益保護法律體系34-35
• 1、保障投資人知情權34
• 2、維護投資人隱私權34-35
• 3、保障投資人求償權35
• (三) 強化我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)自律35-37
• 1、建立征信合作體系35-36
• 2、構建保險合作平臺36
• 3、警示及教育投資人36-37
• 結語37-39
• 參考文獻39-42
• 謝辭42-43
• 學位論文評閱及答辯情況表43

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