【摘要】：當今社會,網(wǎng)絡第三方支付已然成為金融領域發(fā)展的重要組成部分,它不僅是金融業(yè)務的衍生品,也是金融業(yè)務流通的中間機構。這種新型的支付模式進入市場,為人們生活帶來便利,極大地解決了傳統(tǒng)消費過程中商家與消費者之間的信任危機,加快了資本流通,對金融市場的發(fā)展起到了促進作用。據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示,2017年網(wǎng)絡第三方移動支付交易規(guī)模達到27.1萬億元,相比去年的交易額增長了 95%。由此可見,我國的網(wǎng)絡第三方支付行業(yè)擁有龐大的交易額,且以驚人的速度不斷成長;雖然它的出現(xiàn)對金融領域來說是一大創(chuàng)新,但新興行業(yè)也急需市場的調控與法律的監(jiān)管。然而我國對網(wǎng)絡第三方支付行業(yè)的法律監(jiān)管仍處于初級階段,法律也具有一定滯后性,導致近幾年來因監(jiān)管漏洞、法律體系不完善等問題造成了市場秩序混亂�？偨Y網(wǎng)絡第三方支付行業(yè)面臨的風險問題主要包括:法律制度風險、交易安全風險、消費者權益保護風險及功能性監(jiān)管風險等,而這些風險漏洞都需要一個完備的法律監(jiān)管體系來加以預防和糾正。2010年央行發(fā)布《非金融機構支付服務管理辦法》,雖然在一定程度上填補了立法空白,但真正完備的網(wǎng)絡第三方支付監(jiān)管體系和制度并未形成,央行制定的一系列規(guī)范性法律文件也普遍存在法律位階較低的問題,還有很多監(jiān)管上的缺失都需要我們通過立法去完善。國內網(wǎng)絡第三方支付發(fā)展處于過渡階段,對網(wǎng)絡第三方支付監(jiān)管的研究仍不夠深入。因此本文首先綜合我國網(wǎng)絡第三方支付的現(xiàn)狀,提出問題并將其進行梳理;然后結合歐盟美國新加坡等發(fā)達國家的成熟經驗,與我國網(wǎng)絡第三方支付的監(jiān)管制度進行比較和借鑒;最后在借鑒他國的基礎上針對我國現(xiàn)存的問題,提出于國情相適應的監(jiān)管和改革對策。本文共分四各部分:第一部分首先是對網(wǎng)絡第三方支付的基本介紹,這一部分介紹了網(wǎng)絡第三方支付的基本概念、法律定義,分析了網(wǎng)絡第三方支付機構運行的幾類模式以及網(wǎng)絡第三方支付行業(yè)的基本特征。其次分析了網(wǎng)絡第三方支付交易中的各行為主體,以及相互之間的法律關系。最后分別從行業(yè)發(fā)展、降低金融風險、保護消費者權益的三個方面,闡述了網(wǎng)絡第三方支付法律監(jiān)管的必要性。第二部分是對國內法律法規(guī)和市場現(xiàn)狀的綜合總結,得出我國網(wǎng)絡第三方支付的監(jiān)管現(xiàn)狀以及存在問題。首先介紹近幾年來政府對網(wǎng)絡第三方支付機構的法律規(guī)章制度,其次通過各類最新數(shù)據(jù)得出網(wǎng)絡第三方支付機構的市場發(fā)展現(xiàn)狀。最后,針對網(wǎng)絡第三方支付機構的現(xiàn)狀提出法律監(jiān)管制度不健全、交易安全隱患規(guī)制不到位、消費者保護機制不健全、功能性監(jiān)管缺位等問題做詳細分析,總結有以下幾個方面:法律監(jiān)管制度不健全包含:立法層級低、執(zhí)法體系不健全、高準入制度實施不理想、市場推出機制不健全。交易安全隱患包含:個人信息保護不到位、交易信用體系不完善、資金監(jiān)管制度不完善。消費者權益保護制度不健全包含:信息不對稱,資金追償制度不完善。缺乏功能性監(jiān)管包含:跨境業(yè)務洗黑錢、信用卡業(yè)務違規(guī)套現(xiàn)。第三部分闡述歐盟美國新加坡等發(fā)達國家網(wǎng)絡第三方支付監(jiān)管制度的成熟經驗,如美國、歐盟、新加坡網(wǎng)絡第三方支付的規(guī)制機構設置,法律法規(guī)的制定、第三方支付市場準入制度、退出機制及第三方支付價格規(guī)制等。并將我國網(wǎng)絡第三方監(jiān)管制度與國外的監(jiān)管支付相比較,并得出對我國發(fā)展有益啟示。第四部分闡述的是為了解決這些監(jiān)管缺失問題所提出的策略和實施建議。包括提高立法層級制定專項法律、加強執(zhí)法體系建設、建立異地執(zhí)法聯(lián)絡機制、完善市場準入及退出機制、限制第三方支付對網(wǎng)絡數(shù)據(jù)掌握的權限、建立可控范圍的數(shù)據(jù)共享機制、統(tǒng)一的信用度評估體制、規(guī)范備付金的使用、提供便利的資金追償程序、完善信息披露制度、規(guī)范衍生功能監(jiān)督、由機構監(jiān)管模式向功能監(jiān)管模式轉變等。提出一系列實實在在的解決辦法,加強對第三方支付平臺的監(jiān)管,創(chuàng)造出一個安全公平的網(wǎng)上支付的大環(huán)境。本文對網(wǎng)絡第三方支付法律監(jiān)管制度的研究,希望能夠使我國在網(wǎng)絡第三方支付監(jiān)管領域得到啟發(fā),在立法上更加規(guī)范,實踐中提高可操作性,更好地監(jiān)管網(wǎng)絡第三方支付行業(yè)。
【學位授予單位】：東北財經大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2018
【分類號】：D922.294

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