【摘要】：支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)主要是為客戶(收款方、付款方)的線上交易或者線下交易提供支付結(jié)算服務(wù),經(jīng)營范圍上與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)存在交叉,在法律上被界定為非銀行支付機(jī)構(gòu)。非銀行支付結(jié)算極大地突破了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付、銀行支付等支付方式,豐富了金融支付體系。然而,非銀行支付方式從其形成之初就具有諸如信用卡套現(xiàn)、洗錢、挪用客戶備付金、違法市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出等風(fēng)險(xiǎn)。為此,學(xué)界對(duì)支付機(jī)構(gòu)的信用卡套現(xiàn)問題、洗錢問題、客戶備付金問題和市場(chǎng)準(zhǔn)入問題進(jìn)行了較深入的研究和討論,取得了一定的共識(shí)。但是,學(xué)界和實(shí)務(wù)界對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出問題卻缺乏足夠的理論儲(chǔ)備和制度安排。事實(shí)上,非銀行支付機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)退出時(shí)具有客戶群體涉眾廣、風(fēng)險(xiǎn)長尾性、跨區(qū)跨行傳染性等特點(diǎn),若處置不當(dāng),則會(huì)影響金融業(yè)的穩(wěn)定。譬如,因支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金被注銷支付業(yè)務(wù)許可后所引發(fā)的資金缺口,或者消費(fèi)者持卡擠兌等,不僅可能導(dǎo)致經(jīng)營者和消費(fèi)者線上、線下交易的不便,而且,社會(huì)公眾可能對(duì)整個(gè)支付服務(wù)市場(chǎng)的正常運(yùn)行產(chǎn)生顧慮和恐慌,進(jìn)而危及我國金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。筆者認(rèn)為,確立有效引導(dǎo)和規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的法律機(jī)制,具有重要意義。除了引言和結(jié)語外,正文由四部分構(gòu)成。第一部分為非銀行支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出法律制度的必要性。隨著非銀行支付機(jī)構(gòu)對(duì)線上交易和線下交易的融通和對(duì)各行業(yè)、各領(lǐng)域的滲透,非銀行支付機(jī)構(gòu)所提供的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)已經(jīng)在原來線上支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上成為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中的基礎(chǔ)設(shè)施和不可或缺的環(huán)節(jié)。但非銀行支付機(jī)構(gòu)所持有的巨大沉淀資金以及因互聯(lián)網(wǎng)的開放性所引發(fā)的技術(shù)問題也帶來了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此,非銀行支付機(jī)構(gòu)的法律行為呈現(xiàn)出金融性、廣泛性和高風(fēng)險(xiǎn)性并存的特點(diǎn)。同時(shí),非銀行支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出不僅對(duì)商戶和消費(fèi)者的資金利益、信息利益等合法權(quán)益有侵害的可能,還對(duì)監(jiān)管主體主導(dǎo)下的金融秩序有著巨大的影響。是故,有必要建立非銀行支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出法律制度進(jìn)行規(guī)制。第二部分為我國現(xiàn)行非銀行支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出存在的主要問題。主要有:一是用于規(guī)制支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的法律條款較少,已有的規(guī)定也主要以規(guī)章和規(guī)范性文件為主,且大多為原則性規(guī)定,無具體的操作細(xì)則,缺乏成熟的法律制度作為指引;二是關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出條件和路徑的規(guī)定粗糙且狹隘,缺乏相關(guān)程序和救濟(jì)上的規(guī)定,且規(guī)定重復(fù),沒有發(fā)展創(chuàng)新;三是非銀行支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出中的權(quán)利義務(wù)不明確,缺乏對(duì)消費(fèi)者民事權(quán)利義務(wù)和非銀行支付機(jī)構(gòu)行政權(quán)利義務(wù)的明確規(guī)定;四是市場(chǎng)退出過程中沒有后續(xù)處理的規(guī)定,對(duì)于消費(fèi)者的備付金以及個(gè)人信息等相關(guān)權(quán)益缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制。這些問題的存在可能導(dǎo)致非銀行支付服務(wù)市場(chǎng)退出混亂,引發(fā)損害消費(fèi)者合法權(quán)益、擾亂金融市場(chǎng)秩序的風(fēng)險(xiǎn)。第三部分為我國非銀行支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出法律制度問題的成因。主要包括以下四個(gè)方面:一是行業(yè)創(chuàng)新與法律規(guī)制之間無法實(shí)現(xiàn)有效同步,法律規(guī)制滯后于行業(yè)創(chuàng)新的規(guī)律深深影響著監(jiān)管部門的政策取向;二是指引非銀行支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的本體制度不健全,相鄰制度也無法有效地對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充,市場(chǎng)退出中的利益問題無法通過現(xiàn)有的法律較好的解決;三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在實(shí)施監(jiān)管權(quán)時(shí)所具有的行政規(guī)制偏好與其調(diào)整的法律關(guān)系的多元性之間具有矛盾,這是導(dǎo)致市場(chǎng)退出中相關(guān)利益保障機(jī)制缺失的重要原因;四是非銀行支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出過程中存在信息不對(duì)稱問題,使得消費(fèi)者的資金和個(gè)人信息等利益無法獲得及時(shí)保護(hù)。第四部分為我國非銀行支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出法律制度的完善。首先,應(yīng)當(dāng)確立非銀行支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的基本原則,具體包括適度干預(yù)原則、及時(shí)處理原則、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)原則;其次,細(xì)化非銀行支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的條件和路徑,主要有細(xì)化主動(dòng)退出的程序和期限、增加勸導(dǎo)退出的路徑、增加強(qiáng)制退出的救濟(jì)機(jī)制;第三,明確非銀行支付機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)退出過程中的權(quán)利義務(wù),包括民事權(quán)利義務(wù)和行政權(quán)利義務(wù),為當(dāng)事人確定相應(yīng)的權(quán)利利益,為獲得救濟(jì)提供權(quán)利基礎(chǔ);第四,應(yīng)當(dāng)建立非銀行支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出時(shí)相關(guān)利益保護(hù)制度,包括建立支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度,保護(hù)消費(fèi)者的備付金利益,完善支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出信息保護(hù)制度,保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息。
【學(xué)位授予單位】：西南政法大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號(hào)】：D922.281

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2713981