【摘要】：“普惠金融”盡管早已被廣泛提及,卻始終不得真正落實(shí)。小微企業(yè)和分散的小規(guī)模農(nóng)戶作為普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象,基礎(chǔ)金融服務(wù)不足的問題仍然突出。G20杭州峰會(huì)提出一個(gè)以數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的普惠金融發(fā)展新模式,即“數(shù)字普惠金融”,推進(jìn)普惠金融發(fā)展邁入新階段。與此同時(shí),詐騙風(fēng)險(xiǎn)、非法集資風(fēng)險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵害風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)進(jìn)入與退出風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)等法律風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn),給金融監(jiān)管體系帶來了巨大的挑戰(zhàn)。為了降低數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn),提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量,需要科學(xué)有效的法律規(guī)范指引,這使得探討我國數(shù)字普惠金融監(jiān)管的法制路徑成為現(xiàn)實(shí)所需。論文通過分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)案例以及現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的監(jiān)管現(xiàn)狀與立法現(xiàn)狀,探討數(shù)字普惠金融監(jiān)管中存在的法律問題,總體思路是“理論概述—發(fā)展現(xiàn)狀—監(jiān)管現(xiàn)狀—問題探尋—法制完善”。本文框架分為七個(gè)部分,具體內(nèi)容如下:引言:引言部分包括問題的提出、研究的理論和實(shí)踐意義、國內(nèi)外研究綜述、論文的研究方法和創(chuàng)新點(diǎn)。第一章數(shù)字普惠金融概述:通過與傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融相比較,對(duì)數(shù)字普惠金融的基本內(nèi)涵、特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)以及運(yùn)行的四大模式(即核心企業(yè)“觸網(wǎng)”模式、網(wǎng)絡(luò)銀行主導(dǎo)模式、電商平臺(tái)發(fā)展模式、網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)切入模式)進(jìn)行論述,為后續(xù)寫作提供理論基礎(chǔ)。第二章我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展邏輯與風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn):首先以農(nóng)村供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的數(shù)字普惠化為例,通過分析傳統(tǒng)農(nóng)村供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展障礙以及在數(shù)字普惠金融模式推動(dòng)下發(fā)展的典型案例,剖析數(shù)字普惠金融的發(fā)展路徑和演變邏輯;其次重點(diǎn)考察數(shù)字普惠金融發(fā)展中產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn),指出數(shù)字普惠金融給現(xiàn)行金融體制的挑戰(zhàn)。第三章我國數(shù)字普惠金融監(jiān)管的現(xiàn)狀:一方面,立法現(xiàn)狀:分別分析數(shù)字普惠金融四大模式監(jiān)管的法律法規(guī)政策;另一方面,實(shí)踐現(xiàn)狀:現(xiàn)行金融監(jiān)管體制對(duì)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管適用傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式,堅(jiān)持“穿透式”監(jiān)管原則;在承接前文的同時(shí),以期為后文發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融監(jiān)管的法律問題做鋪墊。第四章揭示我國數(shù)字普惠金融監(jiān)管中存在的法律問題,問題的探究主要基于監(jiān)管法律依據(jù)(監(jiān)管的滯后性、監(jiān)管法律法規(guī)不健全);監(jiān)管主體模式(分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營的矛盾、專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺位);資金安全監(jiān)管制度(第三方托管獨(dú)立性缺失、潛在的洗錢和恐怖融資)、法制化基礎(chǔ)設(shè)施(信用法律法規(guī)體系、有關(guān)融資的基本法律制度、數(shù)據(jù)開放威脅消費(fèi)者信息權(quán))等四個(gè)方面。第五章我國數(shù)字普惠金融監(jiān)管的法制完善:本章針對(duì)監(jiān)管中的法律問題,探討如何構(gòu)建我國數(shù)字普惠金融監(jiān)管的法律制度框架,以期從加強(qiáng)普惠支付體系的規(guī)范指引,構(gòu)建信用評(píng)級(jí)法律機(jī)制,擴(kuò)大供應(yīng)鏈融資擔(dān)保物范圍,完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度等方面尋求根本解決之道。結(jié)語與展望:結(jié)語部分在總結(jié)全文的基礎(chǔ)上,對(duì)文章的不足之處進(jìn)行反省,并展望未來發(fā)展趨勢(shì),決心對(duì)我國數(shù)字普惠金融及其監(jiān)管法律制度作進(jìn)一步研究。
【圖文】：

西南政法大學(xué)碩士學(xué)位論文濟(jì)貢獻(xiàn)度卻與其融資支持存在嚴(yán)重不匹配的問題。由圖 1 可知，小微企業(yè)貸款余額雖在逐年增加，并在 2016 年終于超過 20 萬億，但與人民幣貸款余額相比，，其在總貸款額中的占比徘徊在 18%上下，始終低于 20%。農(nóng)村融資難一直是制約我國“三農(nóng)”發(fā)的難題。據(jù)測(cè)算，城鎮(zhèn)和農(nóng)村每萬人擁有銀行類金融服務(wù)人員的數(shù)量比達(dá)到 329：1，至 2014 年底，只有 27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道拿到貸款，絕大多數(shù)農(nóng)戶資金短缺的問仍是通過親友解決。13作為農(nóng)業(yè)大國，我國金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持力度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)緩慢，占各貸款比重始終沒有超過 30%，甚至在近兩年下滑趨勢(shì)，而同比增長(zhǎng)率更是在逐年下降。

我國數(shù)字普惠金融監(jiān)管法律問題初探（二）數(shù)字普惠金融的發(fā)展路徑和演變邏輯1.數(shù)字普惠金融的發(fā)展路徑隨著國家普惠金融政策的推行及其與數(shù)字技術(shù)的加速融合，數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)“流合一”，發(fā)生“去中心化”的生態(tài)變革。各參與主體在數(shù)字技術(shù)的作用下，其相互系更加深入，使得認(rèn)知結(jié)構(gòu)不斷得到完善，認(rèn)知機(jī)能得以被平衡、因此個(gè)體能夠從自中心狀態(tài)中解除出來；也就是說包括小微企業(yè)、農(nóng)戶等在內(nèi)的所有參與者都可以成為個(gè)個(gè)體參與者的中心。“去中心化”可以是數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的質(zhì)變，綜合性服務(wù)平因具備跨地域、跨平臺(tái) 、跨資金的優(yōu)勢(shì)，從而易于實(shí)現(xiàn)商流、資金流、物流、信息流的“四流合一”，大大提升了數(shù)字普惠金融四大模式的運(yùn)行效率。下圖以數(shù)字普惠金推動(dòng)下農(nóng)村供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑為例，對(duì)數(shù)字普惠金融的演變邏輯進(jìn)行分析。
【學(xué)位授予單位】：西南政法大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號(hào)】：D922.28

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2635408