本文關(guān)鍵詞：新版《婚姻法》司法解釋對(duì)銀行業(yè)的影響分析，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

新版《婚姻法》司法解釋對(duì)銀行業(yè)的影響分析；一、《婚姻法》司法解釋對(duì)銀行業(yè)的有利影響；(一)有利于保障所抵押的銀行債權(quán)安全；對(duì)婚前一方名義購(gòu)買且支付首付款、婚后雙方共同還貸；(二)有利于銀行提高中間業(yè)務(wù)的管理水平；《婚姻法解釋(三)》基本按照誰(shuí)出資、誰(shuí)所有、誰(shuí)受；二、《婚姻法》司法解釋給銀行業(yè)四項(xiàng)考驗(yàn)；(一)大量的加名現(xiàn)象，考驗(yàn)銀行抵押品管理能力；《婚姻法解釋

新版《婚姻法》司法解釋對(duì)銀行業(yè)的影響分析

一、《婚姻法》司法解釋對(duì)銀行業(yè)的有利影響

(一)有利于保障所抵押的銀行債權(quán)安全

對(duì)婚前一方名義購(gòu)買且支付首付款、婚后雙方共同還貸的不動(dòng)產(chǎn)，對(duì)其權(quán)屬認(rèn)識(shí)不一，可能造成不動(dòng)產(chǎn)分割后部分銀行債權(quán)懸空。《婚姻法解釋(三)》對(duì)此進(jìn)行了明確，夫妻一方婚前購(gòu)買的不動(dòng)產(chǎn)以個(gè)人財(cái)產(chǎn)支付首付款并在銀行貸款，不動(dòng)產(chǎn)登記于首付款支付方名下，但婚后由夫妻共同還貸的，如果雙方未能就不動(dòng)產(chǎn)歸屬達(dá)成協(xié)議，則不動(dòng)產(chǎn)歸產(chǎn)權(quán)登記方，未歸還的銀行貸款也應(yīng)由其償還，且產(chǎn)權(quán)登記方需向另一方進(jìn)行公平補(bǔ)償。這就意味婚姻關(guān)系結(jié)束時(shí)，對(duì)于一方婚前購(gòu)置的不動(dòng)產(chǎn)，不需要變更權(quán)屬，也不需要變更還貸的債務(wù)人和抵押人，有利于保持銀行債權(quán)的穩(wěn)定。

(二)有利于銀行提高中間業(yè)務(wù)的管理水平

《婚姻法解釋(三)》基本按照誰(shuí)出資、誰(shuí)所有、誰(shuí)受益的原則來(lái)確定不動(dòng)產(chǎn)的權(quán)屬，將極大改變民眾的行為方式，購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)時(shí)相關(guān)資金支付、還貸等行為的進(jìn)一步規(guī)范，，對(duì)銀行服務(wù)也提出了更高要求。例如，誰(shuí)支付首付款、雙方支付數(shù)量，以及婚后共同還貸情況等，都需要銀行出具相關(guān)證明或原始單據(jù)。銀行可以對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，使得交易記錄更為規(guī)范、透明，且能夠作為公證、審判的證據(jù)。同時(shí)，《婚姻法解釋(三)》明確了夫妻一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚后產(chǎn)生的孳息、自然增值不是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，這可能導(dǎo)致部分即將結(jié)婚的客戶，要求銀行出具其所有的存款、債券的相關(guān)證明，以此確認(rèn)是婚前財(cái)產(chǎn)，便于婚后孳息、自然增值的確權(quán)。

二、《婚姻法》司法解釋給銀行業(yè)四項(xiàng)考驗(yàn)

(一)大量的加名現(xiàn)象，考驗(yàn)銀行抵押品管理能力

《婚姻法解釋(三)》正式實(shí)施后，很多地方出現(xiàn)了未在不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證明上署名的夫妻一方要求加名的現(xiàn)象。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，對(duì)于依靠銀行貸款購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)，且以該不動(dòng)產(chǎn)作為抵押的，若想在房產(chǎn)證上加上另外一方的名字，應(yīng)當(dāng)征得貸款銀行的同意。抵押物上所有權(quán)的變動(dòng)對(duì)貸款銀行的利益有著至關(guān)重要的影響。一方面，抵押物從個(gè)人所有變成共同所有，如果離婚后對(duì)共同所有的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行分割，而相關(guān)銀行債權(quán)尚未到期，這可能會(huì)導(dǎo)致借款人償債能力不足，部分債權(quán)懸空等問(wèn)題；另一方面，實(shí)踐中也存在夫妻雙方共同支付首付且使用共同財(cái)產(chǎn)還貸，但為了避免繁瑣的手續(xù)，只在不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證明上記載一方的名字，對(duì)本就屬于共有財(cái)產(chǎn)的加名要求雖然不會(huì)對(duì)銀行的債權(quán)構(gòu)成太大的影響，但是是否允許借款人加名，如何做好加名以后的風(fēng)險(xiǎn)防控應(yīng)當(dāng)成為銀行應(yīng)對(duì)《婚姻法解釋(三)》實(shí)施而考慮的重要問(wèn)題。

(二)夫妻一方處置房產(chǎn)的行為，考驗(yàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的能力

一是夫妻一方擅自處分共有房產(chǎn)的糾紛可能引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。《婚姻法解釋(三)》根據(jù)合同法中善意取得的原理，設(shè)定了有利于善意第三人的條款。對(duì)于尚未還清貸款的共有房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為，根據(jù)債務(wù)轉(zhuǎn)移的相關(guān)規(guī)定，第三人要完成善意取得必須經(jīng)過(guò)銀行同意并得到其在變更產(chǎn)權(quán)方面的協(xié)助。但對(duì)于銀行而言，這同時(shí)也是一個(gè)敏感的角色，夫妻中另一房產(chǎn)共有人可能會(huì)認(rèn)為銀行沒(méi)有盡到相關(guān)的義務(wù)，而是與擅自處分的一方狼狽為奸使其遭受財(cái)產(chǎn)損失，進(jìn)而將銀行卷入糾紛的漩渦。因此，除確保本行債權(quán)不受侵害外，銀行還有必要考慮處置不當(dāng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。二是夫妻離婚后債務(wù)人變更使得銀行面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。司法實(shí)踐中審理涉及不動(dòng)產(chǎn)分割的離婚案件時(shí)，法院或債務(wù)人極少主動(dòng)通知作為債權(quán)人的銀行參加訴訟，直至新債務(wù)人持離婚判決書到銀行要求辦理變更貸款手續(xù)時(shí)，銀行才得知法院判決變更了其債務(wù)人。由于銀行對(duì)變更后的債務(wù)人資信不了解，或變更后的債務(wù)人可能不具備銀行發(fā)放貸款條件，這就使銀行面臨履約還款能力不足所導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。

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