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新版《婚姻法》司法解釋對(duì)銀行業(yè)的影響分析

發(fā)布日期： 2012-04-24 發(fā)布：  

  2012年第2期目錄       本期共收錄文章20篇

　　摘要：2011年8月13日，《最高人民法院關(guān)于適用(中華人民共和國婚姻法)若干問題的解釋(三)》(以下見簡稱《婚姻法解釋(三)》)開始施行。該司法解釋關(guān)于各種情況下不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬、個(gè)人財(cái)產(chǎn)婚后收益歸屬、夫妻共有財(cái)產(chǎn)分割等內(nèi)容，可能會(huì)對(duì)銀行經(jīng)營管理產(chǎn)生一定影響。對(duì)此影響進(jìn)行了分析，并提供了相關(guān)建議。
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　　關(guān)鍵詞：婚姻法；司法解釋；銀行業(yè)
　　文章編號(hào)：1003-4625(2012)02-0119-02　中圖分類號(hào)：F830.4　文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
　　一、《婚姻法》司法解釋對(duì)銀行業(yè)的有利影響
　　(一)有利于保障所抵押的銀行債權(quán)安全
　　對(duì)婚前一方名義購買且支付首付款、婚后雙方共同還貸的不動(dòng)產(chǎn)，對(duì)其權(quán)屬認(rèn)識(shí)不一，可能造成不動(dòng)產(chǎn)分割后部分銀行債權(quán)懸空。《婚姻法解釋(三)》對(duì)此進(jìn)行了明確，夫妻一方婚前購買的不動(dòng)產(chǎn)以個(gè)人財(cái)產(chǎn)支付首付款并在銀行貸款，不動(dòng)產(chǎn)登記于首付款支付方名下，但婚后由夫妻共同還貸的，如果雙方未能就不動(dòng)產(chǎn)歸屬達(dá)成協(xié)議，則不動(dòng)產(chǎn)歸產(chǎn)權(quán)登記方，未歸還的銀行貸款也應(yīng)由其償還，且產(chǎn)權(quán)登記方需向另一方進(jìn)行公平補(bǔ)償。這就意味婚姻關(guān)系結(jié)束時(shí)，對(duì)于一方婚前購置的不動(dòng)產(chǎn)，不需要變更權(quán)屬，也不需要變更還貸的債務(wù)人和抵押人，有利于保持銀行債權(quán)的穩(wěn)定。
　　(二)有利于銀行提高中間業(yè)務(wù)的管理水平
　　《婚姻法解釋(三)》基本按照“誰出資、誰所有、誰受益”的原則來確定不動(dòng)產(chǎn)的權(quán)屬，將極大改變民眾的行為方式，購買不動(dòng)產(chǎn)時(shí)相關(guān)資金支付、還貸等行為的進(jìn)一步規(guī)范，對(duì)銀行服務(wù)也提出了更高要求。例如，誰支付首付款、雙方支付數(shù)量，以及婚后共同還貸情況等，都需要銀行出具相關(guān)證明或原始單據(jù)。銀行可以對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，使得交易記錄更為規(guī)范、透明，且能夠作為公證、審判的證據(jù)。同時(shí)，《婚姻法解釋(三)》明確了夫妻一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚后產(chǎn)生的孳息、自然增值不是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，這可能導(dǎo)致部分即將結(jié)婚的客戶，要求銀行出具其所有的存款、債券的相關(guān)證明，以此確認(rèn)是“婚前財(cái)產(chǎn)”，便于婚后孳息、自然增值的“確權(quán)”。
　　二、《婚姻法》司法解釋給銀行業(yè)“四項(xiàng)考驗(yàn)”
　　(一)大量的“加名”現(xiàn)象，考驗(yàn)銀行抵押品管理能力
　　《婚姻法解釋(三)》正式實(shí)施后，很多地方出現(xiàn)了未在不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證明上署名的夫妻一方要求“加名”的現(xiàn)象。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，對(duì)于依靠銀行貸款購買不動(dòng)產(chǎn)，且以該不動(dòng)產(chǎn)作為抵押的，若想在房產(chǎn)證上加上另外一方的名字，應(yīng)當(dāng)征得貸款銀行的同意。抵押物上所有權(quán)的變動(dòng)對(duì)貸款銀行的利益有著至關(guān)重要的影響。一方面，抵押物從個(gè)人所有變成共同所有，如果離婚后對(duì)共同所有的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行分割，而相關(guān)銀行債權(quán)尚未到期，這可能會(huì)導(dǎo)致借款人償債能力不足，部分債權(quán)懸空等問題；另一方面，實(shí)踐中也存在夫妻雙方共同支付首付且使用共同財(cái)產(chǎn)還貸，但為了避免繁瑣的手續(xù)，只在不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證明上記載一方的名字，對(duì)本就屬于共有財(cái)產(chǎn)的“加名”要求雖然不會(huì)對(duì)銀行的債權(quán)構(gòu)成太大的影響，但是是否允許借款人“加名”，如何做好“加名”以后的風(fēng)險(xiǎn)防控應(yīng)當(dāng)成為銀行應(yīng)對(duì)《婚姻法解釋(三)》實(shí)施而考慮的重要問題。
　　(二)夫妻一方處置房產(chǎn)的行為，考驗(yàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的能力
　　一是夫妻一方擅自處分共有房產(chǎn)的糾紛可能引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)�！痘橐龇ń忉�(三)》根據(jù)合同法中善意取得的原理，設(shè)定了有利于善意第三人的條款。對(duì)于尚未還清貸款的共有房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為，根據(jù)債務(wù)轉(zhuǎn)移的相關(guān)規(guī)定，第三人要完成“善意取得”必須經(jīng)過銀行同意并得到其在變更產(chǎn)權(quán)方面的協(xié)助。但對(duì)于銀行而言，這同時(shí)也是一個(gè)敏感的角色，夫妻中另一房產(chǎn)共有人可能會(huì)認(rèn)為銀行沒有盡到相關(guān)的義務(wù)，而是與擅自處分的一方“狼狽為奸”使其遭受財(cái)產(chǎn)損失，進(jìn)而將銀行卷入糾紛的漩渦。因此，除確保本行債權(quán)不受侵害外，銀行還有必要考慮處置不當(dāng)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。二是夫妻離婚后債務(wù)人變更使得銀行面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。司法實(shí)踐中審理涉及不動(dòng)產(chǎn)分割的離婚案件時(shí)，法院或債務(wù)人極少主動(dòng)通知作為債權(quán)人的銀行參加訴訟，直至新債務(wù)人持離婚判決書到銀行要求辦理變更貸款手續(xù)時(shí)，銀行才得知法院判決變更了其債務(wù)人。由于銀行對(duì)變更后的債務(wù)人資信不了解，或變更后的債務(wù)人可能不具備銀行發(fā)放貸款條件，這就使銀行面臨履約還款能力不足所導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。
　　(三)夫妻共同財(cái)產(chǎn)的新規(guī)定，考驗(yàn)銀行個(gè)人存款業(yè)務(wù)管理的能力
　　銀行存款利息是最常見的法定孳息，根據(jù)《婚姻法解釋(三)》的規(guī)定，夫妻一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)存入銀行產(chǎn)生的利息，應(yīng)認(rèn)定為一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。本規(guī)定的出臺(tái)，對(duì)銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理的精細(xì)化程度提出了更高的要求。具體而言就是，對(duì)于夫妻一方要求支取配偶的個(gè)人存款本息的，對(duì)其授權(quán)手續(xù)是否真實(shí)有效應(yīng)當(dāng)做深入細(xì)致的審查，否則在無授權(quán)或授權(quán)無效的情況下辦理了支取存款本息業(yè)務(wù)的，將給銀行引發(fā)客戶糾紛。
　　(四)婚后父母為子女購置房產(chǎn)權(quán)屬的規(guī)定，對(duì)銀行常規(guī)信貸操作方式帶來考驗(yàn)
　　本次司法解釋規(guī)定，婚后由一方父母出資為子女購買的不動(dòng)產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在出資人子女名下的，該不動(dòng)產(chǎn)為其個(gè)人所有，不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)；如果婚后由雙方父母出資購買的不動(dòng)產(chǎn)，盡管房產(chǎn)登記在一方子女名下，但該房產(chǎn)可認(rèn)定為雙方按各自父母的出資份額按份共有。這將對(duì)銀行依照產(chǎn)權(quán)登記確定借款人的身份，主要審查產(chǎn)權(quán)人的還款能力，并以其所有房屋作為抵押的常規(guī)做法造成一定的沖擊。一方面，加大了銀行審查難度；另一方面，涉及不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬變更或處置時(shí)，可能因共有權(quán)人未在抵押合同簽字引發(fā)糾紛，或?qū)е碌盅簾o效。
　　三、相關(guān)建議
　　(一)加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，全面掌握有關(guān)法律知識(shí)
　　建議銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)《婚姻法解釋(三)》的學(xué)習(xí)，了解新舊解釋的不同之處。同時(shí)，可以對(duì)《民法通則》、《婚姻法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行系統(tǒng)的梳理和學(xué)習(xí)，做到融會(huì)貫通，熟練掌握各類情況下不動(dòng)產(chǎn)及其他資產(chǎn)的權(quán)利歸屬，充分評(píng)估對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)可能帶來的影響，以便有效控制個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營服務(wù)水平，準(zhǔn)確高效地配合相關(guān)部門開展公務(wù)。
　　(二)嚴(yán)控各類風(fēng)險(xiǎn)，防止債權(quán)受到損失
　　一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從完善貸后管理制度的高度出發(fā)，及時(shí)修訂內(nèi)部制度及法律文書，重點(diǎn)是重新審視本行關(guān)于抵押物管理、貸款擔(dān)保合同等重要法律文書、抵押權(quán)證管理等重要工作內(nèi)容，，結(jié)合實(shí)際，制定和完善相關(guān)的制度和操作規(guī)程，在維護(hù)銀行合法利益的同時(shí)，配合客戶維護(hù)家庭穩(wěn)定和自身合法權(quán)利的要求。二是明確不動(dòng)產(chǎn)的權(quán)利歸屬。銀行在辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押的個(gè)貸時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)司法解釋，除了解財(cái)產(chǎn)是共同財(cái)產(chǎn)還是個(gè)人財(cái)產(chǎn)外，還要了解實(shí)際首付出資情況，并要求借款人及配偶明確還貸資金來源，個(gè)貸的抵押物如為共有不動(dòng)產(chǎn)，即使夫妻一方不是個(gè)貸借款人，仍應(yīng)當(dāng)簽字知曉債權(quán)存在并同意將夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押。三是銀行應(yīng)要求夫妻雙方共同到商業(yè)銀行辦理貸款申請(qǐng)，將夫妻雙方列為共同還款人，要求雙方在借款及抵押合同上簽字。
　　(三)做精個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，有效應(yīng)對(duì)新問題
　　進(jìn)一步提高個(gè)人儲(chǔ)蓄存款管理的精細(xì)化程度。加快完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款相關(guān)管理制度，重點(diǎn)區(qū)分夫妻一方個(gè)人存款、夫妻共有存款，對(duì)本息支取環(huán)節(jié)的審查程序及要件制定更為細(xì)致，具有針對(duì)性的制度。
　　(四)加強(qiáng)溝通配合，切實(shí)維護(hù)銀行利益
　　一是加強(qiáng)與房屋交易登記機(jī)關(guān)的溝通配合。明確對(duì)于貸款購買的房屋，沒有還清銀行貸款前要在房產(chǎn)證上加名的，必須由借款人通知作為抵押權(quán)人的銀行，在取得銀行的書面同意后方可辦理，否則不予辦理房產(chǎn)證加名。二是加強(qiáng)與抵押登記部門的溝通配合。建議抵押登記部門加強(qiáng)對(duì)抵押登記的審核并出臺(tái)相關(guān)規(guī)范，對(duì)于登記在一方名下的房產(chǎn)，在辦理銀行貸款的抵押登記時(shí)也要求夫妻雙方一并辦理登記，以確保銀行債權(quán)的安全。三是加強(qiáng)與法院的溝通配合。要兼顧保護(hù)銀行作為債權(quán)人的合法權(quán)益，應(yīng)通知銀行派人參加訴訟并征詢銀行的意見，不能隨意增添、擴(kuò)大銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行債權(quán)。
　　(責(zé)任編輯：賈偉)

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