本文關鍵詞：農村小額信貸，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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一、北京市平谷區(qū)大興莊鎮(zhèn)調查分析

本文調查范圍限于北京市平谷區(qū)大興莊鎮(zhèn)農戶，針對小額農貸的認知程度、使用情況、滿意度等問題進行問卷調查。調查時間為2013年6月，由于農戶居住地較為分散，所以多在田間地頭開展問卷調查和深度訪談�？傆嫲l(fā)放126份問卷，回收有效問卷為106份，有效率為84.1%。

1、大興莊鎮(zhèn)地區(qū)的特點

北京市平谷區(qū)大興莊鎮(zhèn)是一個平原鄉(xiāng)鎮(zhèn)，距北京50公里，總面積33平方公里，耕地面積2.1萬畝，總人口1.8萬，下轄18個行政村。作為北京的綠色涵養(yǎng)區(qū)，大興莊鎮(zhèn)地區(qū)除了傳統(tǒng)的蔬菜水果種植、水產養(yǎng)殖外，近年來又增加了集觀光、采摘、旅游、住宿于一體的第三產業(yè)，“農家院”也成為了部分大興莊鎮(zhèn)農戶的重要收入來源。根據(jù)平谷區(qū)文明辦統(tǒng)計資料顯示，大興莊鎮(zhèn)積極打造城鄉(xiāng)一體化示范鎮(zhèn)，2011年該鎮(zhèn)完成工業(yè)總產值37820.8萬元，年均增長5.9%；完成農業(yè)總產值19697萬元，年均增長8%；農民人均收入14668.5元，年均增長8.8%。

2、大興莊鎮(zhèn)調查結果統(tǒng)計

（1）小額農貸產品認知程度調查。居住在大興莊鎮(zhèn)接受調查的農戶有50%是單純以從事農業(yè)為主要收入來源，有13%的農戶是以本地企業(yè)工作為主要收入來源，將農業(yè)經(jīng)營與務工結合的農戶占25%比例，此外以其他方式獲得收入的農戶有12%。雖然在接受調查的農戶中，有50%的農戶將農業(yè)作為家庭的主要收入來源，但是聽說過或真正接觸過小額農貸的農戶僅有40%，這40%的農戶中還包含聽說過但對小額農貸不甚了解的農戶。近些年大興莊鎮(zhèn)地區(qū)大力進行農業(yè)結構調整，鼓勵農戶發(fā)展高效、現(xiàn)代的農業(yè)，設置了種植區(qū)、養(yǎng)殖專業(yè)村和觀光農業(yè)區(qū)，像這樣成為一定規(guī)模的產業(yè)的地區(qū)更容易獲得小額農貸的信息。上述在調查中聽說過或接觸過小額農貸的40%的農戶大多數(shù)也都是在這些區(qū)域進行農業(yè)生產。（2）農村常用融資渠道調查。近些年來，農戶家庭收入得到很大提高。本次調查顯示，大興莊鎮(zhèn)年收入在一萬元以下的農戶家庭很少，僅占總調查比例的8%；年收入在一萬到四萬元的農戶家庭最多，比例高達52%；有15%的農戶年收入位于四萬至七萬元之間；而年收入處于七萬到十萬元區(qū)間的農戶家庭也達到14%；另外還有11%的農戶家庭年收入高達十萬元以上。在關于農戶融資渠道展開的訪談調查中，有75%的農戶表示會優(yōu)先選擇向親戚、朋友借錢，只有20%的農戶會考慮向銀行借貸，剩下5%的人選擇其他方式。（3）小額農貸產品認知渠道調查。關于農戶對小額農貸的認知多渠道情況，通過設置多項勾選題開展問卷調查發(fā)現(xiàn)（如圖2），在報紙、電視、網(wǎng)絡上了解到小額農貸的比例均不高，都只有10%；在各融資機構的廣告商看到相關信息或者由親友介紹的也僅有10%。相比較而言，在各渠道中占比例最大的是村委會宣傳這種方式，比例高達80%；其次是上門營銷，有一半的調查農戶表示是通過這種方式接觸和了解小額農貸。進一步深度訪談中，多數(shù)農戶表示在報紙、電視、網(wǎng)絡上看到的信息多是對農戶獲得小額農貸從而廣泛受益的新聞報道，，但是很少涉及小額農貸的具體內容，比如辦理機構、辦理方式、申請條件等等。在調查期間，筆者也發(fā)現(xiàn)在大興莊鎮(zhèn)，除了在農村信用社附近設有小額農貸戶外廣告，鎮(zhèn)里其他地方根本看不到關于小額農貸的宣傳。

3、小額農貸產品使用情況調查

在知曉小額農貸產品的農村居民中進行深入調查，發(fā)現(xiàn)很多農戶放棄了小額信貸。至于放棄的原因，作為一道多選題，80%的農戶選擇的是貸款額度種類太少，70%的農戶因為缺乏相關技術支持而選擇放棄小額信貸，還有60%的農戶認為小額信貸利息高是導致他們放棄的主要原因，也有20%的農戶認為信貸對象條件要求高是一個重要的制約因素。2009年，中國農業(yè)銀行已經(jīng)將農戶小額信貸產品上限從3萬元調整到5萬元，但是5萬元這個上限是否滿足了農戶需求呢？都市圈農村居民對于貸款額度的真實需求是什么，在大興莊鎮(zhèn)開展的貸款額度需求調查發(fā)現(xiàn)，僅有10%的農戶選擇了1萬元以下額度的小額農貸產品，30%的農戶選擇的期望額度處于1萬和5萬之間，還有60%的農戶希望額度高于5萬元的貸款，這其中又有將近1/3的農戶認為需要的額度位于10萬元和30萬元之間。綜合上述調查結果可以看出，平谷區(qū)大興莊鎮(zhèn)小額農貸產品和農戶實際需求還是存在一定的差距，具體表現(xiàn)在：第一，農戶需要種類更加豐富的小額農貸產品，以滿足不同生產種類生產投入資金所需；第二，小額農貸額度上限還較低，不能滿足欲從事較大規(guī)模農業(yè)生產的農戶需要；第三，摒棄了早期傳統(tǒng)的農業(yè)生產方式后，農戶已經(jīng)逐漸意識到技術對自己生產的指導性和決定性影響，因此農戶對技術的饑渴程度更強于對資金的需求，他們希望小額農貸產品能附加提供技術指導或一定技術支持；第四，并不是所有農戶都可以獲得免息或政府貼息的農村小額信貸，考慮到貸款利息會增加農業(yè)生產的成本，部分農戶也會選擇放棄農村小額信貸；第五，現(xiàn)在大興莊鎮(zhèn)地區(qū)的小額農貸只能用于農業(yè)生產，因此借貸用途的限制也制約了該鎮(zhèn)小額農貸的發(fā)展。

4、大興莊鎮(zhèn)調查結果分析

（1）農戶對小額農貸的認知度低。調查中就小額農貸產品種類進一步詢問時，得到的答案都不是很明確，只有少數(shù)的年輕人可以說出自己家使用的農村小額信貸是哪一種，是在哪家金融機構辦理的，或者是在哪個政府部門的協(xié)助下得到的小額信貸。走訪村委會發(fā)現(xiàn)，大興莊鎮(zhèn)地區(qū)接受范圍最廣的是無息的小額農貸，大部分接受這種信貸產品的農戶都是在村里和大家一起辦理，只認為是國家借給大家的錢，可以不用交利息，辦理的品種都是同一種。所以，當信貸工作人員不來村里辦理的時候，農戶并不知道該到哪兒去辦理，應該如何辦理，應該選擇怎樣的方式，既可以得到幫助，又可以將自己的收益最大化。（2）小額農貸需求減少。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，北京市支持農民的收入較以前增加了很多。大部分農戶都不以種地為主，不同的家庭成員都有自己的事業(yè)，多數(shù)情況下是長輩在家中務農，農閑時在外幫工，年輕的晚輩在村外本地企業(yè)打工，這樣可以對家庭進行補貼。加上政府對農戶的農業(yè)補貼，自己的農業(yè)生產需要就得到了滿足。近年來隨著物價上漲，農戶的成本也相應增加。當農戶需要擴大生產時，小額農貸受額度限制可以貸出的款項可能滿足不了農戶的需要。因此，當農戶需要融資的時候，相對于額度少、手續(xù)繁雜、利息高、限期還款的農村小額信貸來說，跟親戚朋友借錢成為農戶的第一選擇。（3）農戶信用級別不高。在實地調查中發(fā)現(xiàn)導致農戶信用級別不高的主要原因有如下四點：其一，農戶對農村小額信貸本身不夠了解，不清楚�？顚Ｓ眠@項條款，將錢使用在其他地方；其二，農戶由于不按時還款出現(xiàn)了逾期的現(xiàn)象；其三，部分農戶本身的信用觀念淡薄，致使貸款不易歸還，使本就不充足的農村小額信貸資金回籠成問題；其四，少部分農戶存在錯誤認識，認為農村小額信貸本就是政府的扶貧資金不需償還。（4）小額農貸產品宣傳不足。首先，大興莊鎮(zhèn)小額農貸的營銷范圍有限。經(jīng)了解發(fā)現(xiàn)，大部分的信貸機構僅僅到大棚種植區(qū)、養(yǎng)殖區(qū)等農業(yè)生產集中的地方宣講。其次，信貸產品宣講不夠清晰。據(jù)申請過一次小額農貸的農戶反映，由于再沒有信貸機構的工作人員來辦理過，所以他認為已經(jīng)沒有這樣的信貸產品，至于去哪些地方可以辦理貸款、可以申請怎樣的貸款產品、貸款的期限以及申請貸款條件相對比較專業(yè)的問題，幾乎不了解。再次，對小額農貸產品本身的解釋不夠明確。信貸機構沒有根據(jù)農戶的理解和接受程度進行解釋，致使農戶出現(xiàn)�？钏谩⒂馄诓焕U等問題。（5）小額農貸產品種類不夠豐富。對于農戶來說，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，單純的從事某一種生產形式，已經(jīng)不能滿足農戶日益增長的需求，農戶還需要增加生產形式來提高自己的收入。但是現(xiàn)在以大興莊鎮(zhèn)農戶可以申請的小額農貸種類來看，雖然在不同生產形式上給予的貸款種類不同，但是沒有對前期投入、生產成本、資金回籠時間等作出區(qū)分。而且貸款申請是否獲批主要看重的是當前該農戶的生產形式及其規(guī)模，不論是怎樣的規(guī)模和生產形式，大部分農戶申請到的都是同一種信貸產品，貸款額度和還款時間都是一定的。（6）小額農貸資金來源單一。在調查過程中發(fā)現(xiàn)平谷區(qū)大興莊鎮(zhèn)地區(qū)農戶使用最多的小額信貸分為兩種，一種是農村信用社發(fā)放的免息小額農貸，另一種是由某些政府部門扶持貼息的免息小額農貸。目前平谷區(qū)大興莊鎮(zhèn)小額農貸資金大部分都來自政府扶貧款或者是農村信用社的自有資金。由于小額農貸資金有限，信貸機構也不允許為同一農戶提供多次小額信貸。此次抽樣調查顯示，申請過小額農貸的人中，只有30%的人接受過兩年及兩年以上的小額農貸，大部分只是接受過一年，而且金額都在一到兩萬元。（7）申請條件過于復雜。近些年由于農戶的信用差，小額農貸的申請條件越來越繁雜，需要辦理的手續(xù)也越來越多。若涉及的貸款額度較大，申請手續(xù)中需要填寫及提交的材料會更多。因此如果農戶受教育水平不高，也會對小額農貸望而生畏。

二、信貸機構發(fā)展都市圈小額農貸問題的建議

1、加大宣傳教育力度

積極與各級政府合作。首先，要加強農民對小額農貸產品的了解，人民最信任的是政府，政府出面開設講座，廣泛地進行金融相關知識和經(jīng)濟法律的宣傳、教育，不僅可以消減很多農戶的顧慮，還有利于減少農戶信用問題的發(fā)生。其次，要保障農戶可以及時了解到政府頒布的與農戶相關的各項政策，由信貸工作人員與各個村里的大學生村官一起向農民進行詳細解釋，要著重明確執(zhí)行這個政策的常設機構，讓農戶明白有地可去，有人可詢。宣傳的形式應不僅僅局限于發(fā)放傳單或者是通過傳統(tǒng)媒體廣而告之，對于農戶來說，面對面的營銷模式，才是最有效的宣傳方式。如果小額農貸相關工作人員能走訪鄉(xiāng)村，與農民進行面對面的交流溝通，農戶會更容易接受。而且，在農戶認識小額農貸產品的初期就當面答疑解惑，也可以避免因對產品認識不清導致的許多后續(xù)問題。

2、多渠道籌集資金提供充足的資金來源

相對于其他地區(qū)，平谷區(qū)大興莊鎮(zhèn)地區(qū)的小額農貸缺乏資金來源。主要資金來源是小額信貸機構的自有資金或者是政府部門的扶持資金，這些資金遠遠不夠滿足大興莊鎮(zhèn)地區(qū)農戶需求。因此，對于諸如大興莊鎮(zhèn)農貸資金缺乏的農村地區(qū)迫切需要實現(xiàn)小額農貸的多元化融資渠道，可以嘗試建立一個基金會，向社會各界發(fā)動捐款活動，籌集資金，由小額信貸機構集中管理。

3、積極研發(fā)多種信貸產品

對農、林、牧、漁不同的生產形式需求，小額農貸機構應提供不同的信貸產品。首先，對于前期投入較大、生產成本較高的生產形式應根據(jù)實際情況需要調高貸款額度，例如想要養(yǎng)豬的農戶，一頭母豬現(xiàn)在的市場價格是兩萬五千元左右，再加上飼養(yǎng)母豬和產下的乳豬的日�；ㄙM，兩萬元的貸款對于這樣的農戶并無多大吸引力，也無法助力于他們擴大飼養(yǎng)規(guī)模；其次，對于資金回籠時間較長的農業(yè)生產方式，例如種植桃樹，三到五年才會回收成本，可能還款時間就需要重新規(guī)劃；最后，對于不是從事農業(yè)生產，例如農閑時在家想要買臺編織毛衣的編織機，做加工補貼家用等有利于農戶增加收入的要求，是否能考慮同樣給予放貸等等。提供多種小額農貸產品，農戶收入增加，自然降低了小額農貸機構的風險。小額農貸資金很主要的一部分就來自自有資金，農戶有了余錢存到銀行，小額農貸就會獲得更多的資金，會有更多的農戶受益，形成一個良性循環(huán)。

4、積極與農業(yè)部聯(lián)合向農戶提供技術支持

小額農貸機構在批準貸款的同時，應要求農戶上報其擬開展的農業(yè)生產形式，將農業(yè)生產形式相同的農戶組織成為一個生產小組，定期向各組農戶傳授知識，開設各項農業(yè)生產知識的講座，要根據(jù)農戶的接受能力進行教學，在必要的時候，請農業(yè)技術人員下到田間地頭手把手的向農戶傳授技能。農戶提高了生產技術，收益自然會增加，因此還款能力也會增強，貸款就更易回收。

5、加強監(jiān)督檢查

小額農貸機構應制定完善的監(jiān)督管理辦法。首先，在內部加強監(jiān)督，檢查小額農貸的申請人是否是農業(yè)戶口，是否以從事農業(yè)生產為主，是否由本人使用，從而保證本就不充足的小額農貸資金都用在農戶身上。其次，加強對農戶的監(jiān)督，檢查是否如數(shù)拿到小額農貸信貸資金，是否用在了上報的生產形式中，是否得到了后期的技術支持，從而降低小額農貸機構的風險。都市圈內的農村居民由于受到都市文化、經(jīng)濟發(fā)展的輻射，其家庭收入來源多數(shù)不再單一，其創(chuàng)業(yè)意識更易喚醒和強化，其創(chuàng)業(yè)行為也逐漸增多。因此，面對這樣的信貸對象群體，農村信貸機構應緊密結合他們的信貸需求特點，從信貸種類、信貸額度、信貸營銷等多方面開展改革創(chuàng)新，以更好地推動小額農貸發(fā)展，加速都市圈農村經(jīng)濟的騰飛。

作者：汪菲 單位：對外經(jīng)濟貿易大學 北京工商大學嘉華學院

  本文關鍵詞：農村小額信貸，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。