第1章緒論

1.1研究背景

新中國(guó)成立以來(lái),以種植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)為國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)向穩(wěn)發(fā)展提供了巨大的物質(zhì)支持,保障了世界近四分之一人口的溫飽,同時(shí),農(nóng)業(yè)也為工業(yè)發(fā)展做出了無(wú)私奉獻(xiàn),從資金支持到市場(chǎng)發(fā)展,可以說(shuō),當(dāng)代中國(guó)工業(yè)的發(fā)展,是建立在農(nóng)業(yè)農(nóng)村人力、物力、財(cái)力的巨大付出上的。但隨著工業(yè)發(fā)展壯大,農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)生存狀態(tài)卻成為了社會(huì)主義整體發(fā)展的"硬傷",農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力、生產(chǎn)方式己經(jīng)完全不能滿足社會(huì)發(fā)展的需要,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為了全面實(shí)施小康社會(huì)的一大阻礙。

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),離不開政策扶持、科技發(fā)展、資金帶動(dòng),尤其是資金扶持,直接決定了農(nóng)村物質(zhì)文明建設(shè)的好壞,也是黨和國(guó)家實(shí)施工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整和推行農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移城鎮(zhèn)化利好政策落地的必須要素。農(nóng)村信用社,作為全國(guó)性的農(nóng)村金融合作組織,成立于建國(guó)之初,主營(yíng)"三農(nóng)三牧"服務(wù),是農(nóng)牧民生產(chǎn)生活的"錢袋子",對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民富裕,有著不可或缺的關(guān)鍵作用。尤其是在21世紀(jì)前半葉,隨著各大商業(yè)銀行"洗腳進(jìn)城",農(nóng)村信用社幾乎成為了農(nóng)牧民金融服務(wù)需求的唯一依靠,雖然隨著當(dāng)下農(nóng)村市場(chǎng)的放開,各商業(yè)銀行、互聯(lián)金融線上線下涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)已開始逐步滲入,分享大農(nóng)村這塊兒蛋糕,但對(duì)于服務(wù)愈發(fā)精細(xì)化要求的金融市場(chǎng),農(nóng)村信用社對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍是主力軍。

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1.2研究的目的

2014年,中國(guó)的糧食生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了"十一連增",農(nóng)民增收"十一連快",農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民收入比進(jìn)一步地縮小,當(dāng)年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,以家庭為組織的農(nóng)場(chǎng)達(dá)到了87.7萬(wàn)家,成立了126.7萬(wàn)戶農(nóng)民合作社,發(fā)展農(nóng)牧業(yè)及其副產(chǎn)行業(yè)的龍頭企業(yè)12萬(wàn)多家,我國(guó)在扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化工作上,邁出了一大步。國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展的成果,與黨和國(guó)家對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的關(guān)也關(guān)懷密不可分,也和農(nóng)村信用社的金融支持有著絲絲關(guān)聯(lián)。

農(nóng)村信用化存在的使命就在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、富裕農(nóng)民牧民生活質(zhì)量。發(fā)展好農(nóng)村信用社,也是黨和國(guó)家興農(nóng)富農(nóng)的重大決策,如何將農(nóng)村信用社發(fā)展成為符合時(shí)代發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步、民意所求的"百姓銀行",是當(dāng)前金融領(lǐng)域中的一項(xiàng)重大課題。本篇論文希望能夠通過(guò)對(duì)達(dá)茂旗農(nóng)柯信用社近十年的發(fā)展,為農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展提供一個(gè)參照,真正發(fā)揮農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正向地助力。

涉農(nóng)企業(yè)和牧業(yè)的遍地開花,做大做強(qiáng)興農(nóng)富牧龍頭企業(yè),加快農(nóng)業(yè)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)�；l(fā)展,是助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重也所在,也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與否的重要指標(biāo),尤其是龍頭企業(yè)的產(chǎn)生,是農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)者、引領(lǐng)者,也是國(guó)家惠農(nóng)政策的踐行者。而農(nóng)村信用社在發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、扶持農(nóng)牧企業(yè)、尤其是龍頭企業(yè)的過(guò)程中,有效解決了農(nóng)牧民缺少抵押品貸款難、商業(yè)銀行難申請(qǐng)的根本問題,在緩解這一雙向難題的同時(shí),更是加大了投放力度、續(xù)貸力度,保證了經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境下涉農(nóng)涉牧企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

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第2章相關(guān)理論

本文擬進(jìn)行的研究涉及的理論基礎(chǔ)主要是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和三農(nóng)三牧理論。

2.1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論

2.1.1馬克思主義與毛澤東思想

自古來(lái)我國(guó)以農(nóng)業(yè)大國(guó)自稱,農(nóng)業(yè)一向?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),是國(guó)民經(jīng)濟(jì)賴以生存的支柱產(chǎn)業(yè)。在改革開放之前,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響力就發(fā)揮著重大的作用,但是在那個(gè)年代,還未有系統(tǒng)的研究。從馬克思主義到毛澤東思想再到鄧小平理論,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是必不可少的一部分,視為是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。

其中馬克思在他的《資本論》一書中,非常深刻地掲露了資本主義土地所有權(quán)的真面目。資本主義生產(chǎn)方式的前提就是資本主義土地私有化、剝奪勞動(dòng)人民的土地。所以馬克思在吸取資本主義農(nóng)業(yè)發(fā)展中成就的同時(shí),盡最大的努力消除資本主義禍害。目前,我國(guó)注意對(duì)資本主義土地私有的影響就是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展中要特別警惕、阻止止地私有化。毛澤東思想對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有比較完整的研究及解釋,其中農(nóng)村合作的經(jīng)濟(jì)思想"最為突出。如果說(shuō)運(yùn)用合作的制度來(lái)改造小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是馬克思對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本理論,那么毛澤東把這一基本理論運(yùn)用到了中國(guó)實(shí)際的農(nóng)村現(xiàn)狀中,提取出了符合中國(guó)農(nóng)村、中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)理論,探索出了一條把我國(guó)從一個(gè)落后農(nóng)業(yè)國(guó)家向工業(yè)文明國(guó)家邁進(jìn)及轉(zhuǎn)變。毛澤東的送一農(nóng)村經(jīng)濟(jì)思想對(duì)于我國(guó)建設(shè)好社會(huì)主義的新農(nóng)村,從根本上解決王農(nóng)的問題直到到現(xiàn)在都有著非常重要的指導(dǎo)意義。

首先,毛繹東肯定了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)地位,并且非常明確地指出了沒有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展,那么就沒有國(guó)家政治的穩(wěn)定地位。在20世紀(jì)60年代,毛澤東提出了"糧食、鋼鐵和機(jī)械"是目前三件非常重要的事情,把糧食擺在了第一位,對(duì)糧食生產(chǎn)的首要地位給予了充分的肯定,包括對(duì)現(xiàn)在糧食地址都有重要的指導(dǎo)作用,重視農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位。在社會(huì)的逐步發(fā)展過(guò)程中,隨著向工業(yè)化社會(huì)的近進(jìn),毛澤東緊接著提出了要想實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化,從中國(guó)的國(guó)情出發(fā),慢慢提出了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工業(yè)化的戰(zhàn)略思想,主要的內(nèi)容包括;發(fā)展農(nóng)村工業(yè)化,逐步縮小工、農(nóng)及城鄉(xiāng)的差別。在我們?nèi)〉没瘯?huì)主義革命勝利后,縮小工、農(nóng)及城鄉(xiāng)的差別是這段時(shí)間擔(dān)會(huì)主義建設(shè)時(shí)期的目掠之一。而要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo),從社會(huì)關(guān)系的層面上看,處理好工農(nóng)人民的內(nèi)部關(guān)系,處理好人民的內(nèi)部矛盾是關(guān)鍵。這對(duì)農(nóng)村生活的改造相當(dāng)大,不亞于對(duì)城鄉(xiāng)生活的改造。

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2.2國(guó)內(nèi)外發(fā)展?fàn)顩r

歐洲19世紀(jì)中葉誕生了"合作金融"的理論,當(dāng)時(shí)是為了要解決農(nóng)業(yè)方面的困難,到現(xiàn)在該理論已經(jīng)實(shí)踐了100多年,根據(jù)各國(guó)不同的國(guó)情而衍生出不同的理論。合作金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)具有劃時(shí)代的重大意義,其成功的根源是因?yàn)樗谋举|(zhì)思想是讓農(nóng)民成為自己的主人,從而改變以往出現(xiàn)問題就只能等待政府救援的形式轉(zhuǎn)變?yōu)樽约鹤鳛橹魅藞F(tuán)結(jié)合作一起解決問題,送意味著農(nóng)民不再是被動(dòng)挨餓。而我國(guó)通過(guò)"農(nóng)村信用合作"這一借鑒了世界上最早的金融理論即合作金融的運(yùn)用,可以說(shuō)是借鑒最成功的地方,并且發(fā)展出了自己的特色,符合社會(huì)主義中國(guó)的基本國(guó)情。農(nóng)村信用合作社即是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)頭羊又是農(nóng)民參與金融交易的主要平臺(tái),其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響力顯而易見。

從建國(guó)初期一直到20實(shí)際60年代,這一時(shí)期是農(nóng)村信用社的大發(fā)展和全面推廣的時(shí)期。"首先是50年由中國(guó)人民銀行和中華全國(guó)合作社聯(lián)合總社提出首先在華北試辦信用社。而后一年,隨著第一屆全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議的召開,中國(guó)人民銀行公布了《農(nóng)村信用合作社章程準(zhǔn)則草案》。1955年,中國(guó)人民銀行又頒布了《農(nóng)村信用合作社章程》。在新頒布的政策下,全國(guó)迅速掀起了一場(chǎng)合作金融的發(fā)展熱潮。到1957年底,全國(guó)農(nóng)村信用社高達(dá)近9萬(wàn)個(gè),在當(dāng)時(shí),農(nóng)村信用社全部的存款達(dá)20.6億元。

自此,農(nóng)村信用社進(jìn)入了自我管理到獨(dú)立發(fā)展的新時(shí)代。2003年8月,國(guó)務(wù)院頒布了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》,后動(dòng)了8省市新一輪的農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革,取得了第一階段改革成果之后,國(guó)務(wù)院又加緊步伐,立馬部署了21省市農(nóng)村信用社的改革工作。那么,到這一時(shí)期,新的農(nóng)村信用社管理體制初步建立了框架,產(chǎn)權(quán)組織形式朝多元化發(fā)展的方向邁進(jìn)。在送么大力支持的前提下,財(cái)政、貨幣和稅收政策統(tǒng)統(tǒng)支持,農(nóng)村信用社進(jìn)而徹底擺脫了緩慢發(fā)展,連年虧損未盈利的不利局面,迎來(lái)了歷史上發(fā)展最快的大躍進(jìn)時(shí)期。

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第3章內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社的現(xiàn)化及其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用.............14

3.1內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀.................14

3.2內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社發(fā)展中面臨的問題...............18

第4章內(nèi)蒙古達(dá)茂旗農(nóng)村信用社為例分析...................20

4.1達(dá)茂旗農(nóng)村信用社介紹..................20

4.2達(dá)茂旗農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程.................21

第5章內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社未來(lái)的發(fā)展................35

5.1農(nóng)村信用社需改革以符合經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì).................35

第5章內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社未來(lái)的發(fā)展

5.1農(nóng)村信用社需改革符合經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)

從1927年溝門信用社發(fā)展至今,農(nóng)村信用社服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)近90年,在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的道路上,貢獻(xiàn)很大。但隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化以來(lái),讓人們感覺農(nóng)村信用社的未來(lái)多少有些渺茫,甚至有些人猜測(cè),農(nóng)村信用杜這種合作經(jīng)濟(jì)組織是否會(huì)從中國(guó)歷史中退出,一時(shí)之間,農(nóng)村信用社未來(lái)走向成為金融改革的聚焦點(diǎn),但總的來(lái)說(shuō)唱好的略顯被動(dòng)。其實(shí),農(nóng)村信用社作為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主力軍,退出歷史舞臺(tái)的可能性很小,因?yàn)檗r(nóng)村信用社已扎根服務(wù)農(nóng)村近一個(gè)世紀(jì),成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)有機(jī)組成。但也不可盲目樂觀,隨著國(guó)有大行"回馬槍"、互聯(lián)網(wǎng)念融慢滲入,農(nóng)村信用社的發(fā)展亟需做出調(diào)整,以適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。

首先,農(nóng)村信用社要繼續(xù)保持農(nóng)王牧"陣地不丟失,繼續(xù)加大農(nóng)村生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民富裕的信貸支持力度,繼續(xù)落實(shí)黨和國(guó)家農(nóng)村普惠金融號(hào)召,服務(wù)好鄉(xiāng)間田壟,為國(guó)家全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)履好職責(zé)、站好崗。

其次,農(nóng)村信用社要想在未來(lái)同業(yè)林立的農(nóng)村金融市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟,必須改變以往只專注于自己的一畝蘭分地,走出來(lái),積極參與到新金融發(fā)展改革進(jìn)程中,充分分析、調(diào)研現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)需求,提升服務(wù)形象,以高質(zhì)量的服務(wù)提升品牌形象,增加零散資金組織。創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種,依托多年人熟地熟、點(diǎn)多線長(zhǎng)面廣優(yōu)勢(shì)積攢下來(lái)的海量客戶資源,建立農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)平臺(tái),摸索建立"一戶一策、精準(zhǔn)服務(wù)’’的現(xiàn)代營(yíng)銷模式,改變以往刻板的信貸服務(wù),增加產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

再則,農(nóng)村信用社要發(fā)展,就要從レッ往只守好"一畝三分地"的狹隘經(jīng)營(yíng)思維中走出來(lái),擺脫以過(guò)于依賴物理網(wǎng)點(diǎn)的固定思維,結(jié)合農(nóng)村群眾移居城市、文化消費(fèi)觀念發(fā)展的實(shí)際,建立社區(qū)銀行、布設(shè)VTM、用活助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、推廣手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行,將農(nóng)村信用社服務(wù)真正與現(xiàn)代銀行進(jìn)行接軌。同時(shí)應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),借鑒國(guó)外銀行、國(guó)內(nèi)大行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn),增加中間業(yè)務(wù)收入,逐步改變當(dāng)下只依靠利差收入的粗放經(jīng)營(yíng)短板。

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第6章結(jié)論與展望

6.1結(jié)論

本文通過(guò)理論結(jié)合實(shí)踐的研究方式,通過(guò)調(diào)查分析的方法到內(nèi)蒙古達(dá)茂旗農(nóng)村信用社實(shí)地考察,根據(jù)本論文的架構(gòu)搜集材料,進(jìn)行科學(xué)的分析。從農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程到論證農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用,并且指出目前農(nóng)村信用社的瓶頸及發(fā)展局限的現(xiàn)狀。對(duì)農(nóng)村信用社出路的主要結(jié)論如下:

1)農(nóng)村信用社要以新面貌繼續(xù)服務(wù)未來(lái)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。服務(wù)于三農(nóng)三牧的市場(chǎng)定位不能動(dòng)搖,未來(lái)的農(nóng)村信用社仍是服務(wù)農(nóng)三牧"的主力,業(yè)務(wù)仍將以有利于農(nóng)牧民收入提高、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為歸宿,進(jìn)行創(chuàng)新變革。

2)轉(zhuǎn)變農(nóng)村信用社組織形式以更加符合現(xiàn)代企業(yè)管理模式。新的農(nóng)村信用化將更加注重產(chǎn)權(quán)明晰、職責(zé)明確管理架構(gòu)的確立,堅(jiān)決履行服務(wù)"三農(nóng)三牧"行業(yè)使命的基礎(chǔ)上,結(jié)合國(guó)際上信用社發(fā)展規(guī)律,將股份制、合作制引入農(nóng)村信用社改制進(jìn)程,不斷完善法人治理,做大做強(qiáng)做合規(guī)。

3)內(nèi)控制度將更加合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)將進(jìn)一步提窩。新農(nóng)村信用社在發(fā)展過(guò)程中,最大的"內(nèi)傷"就是風(fēng)險(xiǎn)防范能力低,現(xiàn)在許多農(nóng)村信用社已經(jīng)意識(shí)到不重視內(nèi)控就會(huì)被淘汰的嚴(yán)峻性,在未來(lái)的發(fā)展道路中,要加強(qiáng)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

4)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、豐富產(chǎn)品線,區(qū)別于其他商業(yè)銀行,走出富有農(nóng)村信用社特色的道路。不僅具有"三農(nóng)三牧"老業(yè)務(wù)范圍,更將開發(fā)外匯、委托、代收、承兌等現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù),產(chǎn)品與業(yè)務(wù)更加多元化、多功能、多層次,提高整體綜合實(shí)為。

參考文獻(xiàn)（略）