目前農(nóng)村金融市場貸款因期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面的的設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求不匹配，促使大部分農(nóng)民因貸款時(shí)缺乏抵押、質(zhì)押和不動(dòng)產(chǎn)等等方面的原因與農(nóng)貸失之交臂。另外，由于農(nóng)村金融服務(wù)主題缺位依然嚴(yán)重、金融服務(wù)產(chǎn)品依然單一、金融服務(wù)手段依然落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，也成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要掣肘因素。

如何強(qiáng)化解決這些問題的出現(xiàn)?最近幾年，進(jìn)入農(nóng)村市場的金融公司不在少數(shù)，除了銀行系、金融公司外，還有電商公司及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以阿里、京東為榜首的電商公司首先殺入農(nóng)村市場，，更有互聯(lián)網(wǎng)金融公司為背景的沐金農(nóng)補(bǔ)位，都具備各種優(yōu)勢入住農(nóng)村，開始對(duì)農(nóng)村金融做深入的研究和長遠(yuǎn)的發(fā)展。

阿里農(nóng)村金融的探索者

阿里是做農(nóng)村電商最早的電商企業(yè)，一直以來都以提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活躍度和農(nóng)民收入為己任，同時(shí)宣布“千縣萬村計(jì)劃”，未來3—5年內(nèi)投資100億元，建立1000個(gè)縣級(jí)服務(wù)中心和10萬個(gè)村級(jí)服務(wù)站。

阿里助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的思路，基本是挖掘各地特色經(jīng)濟(jì)，通過淘寶店的形式加強(qiáng)當(dāng)?shù)貙?duì)外貿(mào)易的能力，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提高收入，但對(duì)以種植、養(yǎng)殖的農(nóng)村傳統(tǒng)行業(yè)嵌入程度較低。崇尚輕資產(chǎn)的阿里，在打造淘寶村時(shí)，多讓當(dāng)?shù)夭捎米灾文Ｊ�。由于發(fā)展過快，各類淘寶村、各地區(qū)發(fā)展參差不齊，管理成本大大上升。如今，發(fā)改委與阿里巴巴簽署農(nóng)村電商合作協(xié)議，雙方在未來三年內(nèi)將共同支持300余試點(diǎn)縣(市、區(qū))結(jié)合返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)試點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村電商，這是阿里繼續(xù)發(fā)揚(yáng)淘寶店的特長的體現(xiàn)。

京東農(nóng)村金融的再行者

晚于阿里布局農(nóng)村電商和農(nóng)村金融的京東，首先公布“3F戰(zhàn)略”，工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略、農(nóng)村金融戰(zhàn)略、生鮮電商戰(zhàn)略。由此看出京東和阿里巴巴做農(nóng)村扶貧的思路都是基本都是圍繞農(nóng)村電商及農(nóng)村金融三大方向展開的，但在具體執(zhí)行戰(zhàn)術(shù)上大有不同。

京東目前已經(jīng)在全國建立自營“縣級(jí)服務(wù)中心”后，為了家電渠道順利下沉，又開設(shè)了“京東幫服務(wù)店”，“京東幫”合作商戶可以在當(dāng)?shù)赝ㄟ^路演、大篷車等方式做地推。另一方面，“京農(nóng)貸”作為京東農(nóng)村金融戰(zhàn)略落地的重點(diǎn)內(nèi)容之一，將針對(duì)當(dāng)前傳統(tǒng)農(nóng)村信貸手續(xù)繁瑣，效率低以及信貸金額低等痛點(diǎn)，推出無抵押、低利息、放貸快的高契合度信貸產(chǎn)品。

沐金農(nóng)農(nóng)村金融的實(shí)踐者

成立于2015年的沐金農(nóng)比不起阿里的電商優(yōu)勢，更比不了京東的強(qiáng)強(qiáng)捆綁合作。但作為國內(nèi)后起之秀的沐金農(nóng)，卻以領(lǐng)先專業(yè)的三農(nóng)金融領(lǐng)域的共享金融科技平臺(tái)為核心。最大優(yōu)勢源自于創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)對(duì)三農(nóng)金融問題以及趨勢有著深刻的洞見，并且一直長期商業(yè)化、系統(tǒng)化探討以及解決中國三農(nóng)金融問題，為中國三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展提供了很好的試驗(yàn)樣本和范例。

沐金農(nóng)前期專注三農(nóng)領(lǐng)域的“富農(nóng)群體“，采用荷蘭合作銀行的技術(shù)，希望在資產(chǎn)資源占有、收入、生產(chǎn)經(jīng)營技能、二三產(chǎn)業(yè)融合、還款來源多樣化等多個(gè)角度選擇最優(yōu)質(zhì)的TOP 20%-30%的農(nóng)村家庭以及適度規(guī)模的經(jīng)營主體切入。

從去年開始沐金農(nóng)已經(jīng)在全國內(nèi)實(shí)施“百萬三農(nóng)小行長”的計(jì)劃，并在全國每一個(gè)農(nóng)村評(píng)選一位農(nóng)村行長，每個(gè)行長對(duì)每一位村民、當(dāng)?shù)厍闆r要相對(duì)了解，通過沐金農(nóng)專業(yè)的風(fēng)控措施、金融專業(yè)知識(shí)等，幫助每個(gè)“行長”快速成長，通過金融的力量助力農(nóng)村金融體系的快速成長。未來3年內(nèi)發(fā)展更多“百萬三農(nóng)小行長”的任務(wù)。

以此同時(shí)，沐金農(nóng)作為新中國歷史上第一家從事農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村宅基地抵押貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，長期深挖三農(nóng)人的金融需求，開發(fā)創(chuàng)新性的、高效便捷的普惠金融產(chǎn)品。

不管阿里的以農(nóng)民開淘寶店的群體的覆蓋，還是京東的京農(nóng)貸捆綁，或是沐金農(nóng)的科技金融基礎(chǔ)上，還需要在合規(guī)發(fā)展的同時(shí)，從風(fēng)控、風(fēng)險(xiǎn)等方面嚴(yán)謹(jǐn)審核把控。只有當(dāng)所有的金融機(jī)構(gòu)、電商公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等機(jī)構(gòu)承擔(dān)起金融支持農(nóng)村的責(zé)任，發(fā)揮更大的農(nóng)村金融支持，加強(qiáng)農(nóng)村金融支持外，還要補(bǔ)足金融對(duì)農(nóng)村市場的短板，才有可能轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展的的方式，逐漸提高整個(gè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融經(jīng)濟(jì)的覆蓋性。