第一章   緒論 

一  研究背景及意義
對于一個農(nóng)業(yè)大國而言，農(nóng)業(yè)的重要性不言而喻。農(nóng)業(yè)作為整個國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，下至國計民生上至整個社會的穩(wěn)定都受農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響。但是，農(nóng)業(yè)又是一個高風險的產(chǎn)業(yè)。在主觀上來看，農(nóng)業(yè)主要是依靠農(nóng)民的辛勤勞動，而在客觀上看，它受自然環(huán)境控制，面臨著自然環(huán)境和自然災(zāi)害的不可預(yù)測的風險，而我國是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一。在農(nóng)業(yè)遭受自然災(zāi)害時，一方面，我國政府對于農(nóng)業(yè)的災(zāi)后補償財政壓力較大。另一方面，風險分散機制不健全，不能有效分散自然災(zāi)害對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的風險。 
而河南省作為我國的一個農(nóng)業(yè)大省，肩負著為國家提供大部分糧食的重擔，但是，河南省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不斷遭受巨大自然災(zāi)害的重創(chuàng)，例如，2010 年河南省部分地區(qū)發(fā)生的風暴、洪澇、山體滑坡和病蟲害等自然災(zāi)害，造成的經(jīng)濟損失高達 15.69 億元，由此可見，由于河南省地形和氣候的影響，農(nóng)作物和畜產(chǎn)品都面臨著巨大的風險，而我國對農(nóng)業(yè)災(zāi)害缺乏完善的保障機制，所以自然災(zāi)害的發(fā)生對河南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著嚴重的消極影響，在這樣的背景下，河南省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)亟需一項保障制度的誕生。
綜上所述，在當前農(nóng)業(yè)發(fā)展對農(nóng)業(yè)保險有極大需求、政府對農(nóng)業(yè)保險提供法律財政稅收等各項支持、農(nóng)業(yè)保險既順應(yīng)河南省農(nóng)業(yè)發(fā)展需求又符合政府長期發(fā)展的國策，農(nóng)業(yè)保險在響應(yīng)和落實國家支農(nóng)惠農(nóng)政策、分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、穩(wěn)定農(nóng)民收入等方面發(fā)揮著日益重要的作用，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展勢在必行，在國家政策的大力支持，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的迫切需求下，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)運而生。 
農(nóng)業(yè)保險對分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、保障農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)、促進災(zāi)后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)、推動農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展等方面，都具有重要的理論意義和深遠的現(xiàn)實意義。 

但是目前河南省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展仍處于初級探索階段，再加上農(nóng)業(yè)保險自身的準公共物品性、信息不對稱性、正外部性等特殊性質(zhì)，使得河南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還存在：現(xiàn)階段發(fā)展過程中存在的逆向選擇和道德風險問題、農(nóng)業(yè)保險覆蓋面小，險種缺乏創(chuàng)新問題、政府財政支持效率低下問題、農(nóng)業(yè)保險供給與需求雙不足的現(xiàn)象、巨大災(zāi)害風險轉(zhuǎn)移機制不完善問題、河南省農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系不完善和發(fā)展模式不健全等問題，因此，我們有必要對河南省的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展進行研究，從而得出解決問題的對策：建議促進河南省農(nóng)村的規(guī)�；a(chǎn)、建立完善的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展體系、提高人們的風險意識、完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系建設(shè)的具體措施等，并且對提出的對策進行闡述和探究使其具有較大的可行性，從而為河南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供一些借鑒，這也是本文研究的主要意義所在。

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二  文獻綜述
國外的研究主要有：Roumasser(1978)和  Hazell (1981)認為農(nóng)業(yè)保險具有正外部性。Hazzel(2000)認為農(nóng)業(yè)保險具有準公共物品屬性，單純的農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化難以持續(xù)發(fā)展，政府支持和補貼對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不可或缺。Ahsan Ali (1982)認為政府的財政支持對農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展有重要作用。Skew Hazell(1997 )提出政府參與農(nóng)業(yè)保險時應(yīng)該注意對商業(yè)保險公司的擠出問題。Milton Boyd (2007)指出政府對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供保險補貼是一項支農(nóng)惠農(nóng)的有益政策。 
國內(nèi)的研究主要有：郭曉航(1986)首次指出政府的財政補貼和財政支持對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要作用。李軍(1996)認為農(nóng)業(yè)保險具有準公共物品屬性，因此農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府的支持。庹國柱和王國軍（2002）認為農(nóng)業(yè)保險更多的具備公共物品的特征；馮文麗、林保清（2003）認為農(nóng)業(yè)保險對于參保農(nóng)民具有正外部性。左順根(2006)、陳璐(2004)、黃昆(2007)等專家認為農(nóng)業(yè)保險的準公共物品性質(zhì)影響了農(nóng)業(yè)保險的供給，因此，他們認為政府補貼對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有關(guān)鍵作用。朱俊生(2007)認為政府對農(nóng)業(yè)保險的推行提供減稅免稅政策和必要的財政補貼對農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)發(fā)展有著十分重要的作用。 
國外的研究主要是：Chambers  (1989)認為由于農(nóng)業(yè)保險推行過程中存在信息不對稱，以至于農(nóng)業(yè)保險存在逆向選擇和道德風險，最終將會造成農(nóng)業(yè)保險的市場失靈現(xiàn)象。近年來多位研究專家都認同此觀點。 
國內(nèi)的研究主要是：張躍華(2005)研究農(nóng)民的風險偏好與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的關(guān)系，得出結(jié)論：在政府不提供補貼的情況下，農(nóng)民不偏好選擇通過農(nóng)業(yè)保險來分散風險，最終導(dǎo)致市場失靈。中國的學(xué)者大部分持此觀點，認為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府的補貼和農(nóng)民的廣泛參與，我國的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式需要政府的參與。 

國外學(xué)者的研究主要有：  Neumann 和 Morgenstern（1947）最早提出“期望效用最大化理論”。Arrow(1963)發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求符合經(jīng)濟學(xué)的邊際效用遞減規(guī)律，從而得出農(nóng)業(yè)保險價格是影響農(nóng)業(yè)保險需求的重要因素的結(jié)論。Williams  Knight  and Pope 和 Smith  and  Goodwin（2001）通過具體的測算和分析最終得到：農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較低的收入預(yù)期和農(nóng)業(yè)保險較高的保費價格造成了農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足問題。

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第二章   河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

一  農(nóng)業(yè)保險的概念
農(nóng)業(yè)保險有廣義和狹義之分，狹義的農(nóng)業(yè)保險，是指以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為標的，農(nóng)戶以支付保險費為前提，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，農(nóng)產(chǎn)品或畜產(chǎn)品遭受到約定的損失時，得到一定補償從而達到減輕或避免風險損失的目的。而廣義的農(nóng)業(yè)保險是指除了狹義的農(nóng)業(yè)保險之外，還包括從事廣義農(nóng)業(yè)的勞動力及其家屬的人身保險，以及還包括農(nóng)村其他形式的財產(chǎn)保險①。 
從定義可以看出，農(nóng)業(yè)保險的保險標的范圍十分廣泛，我們可以從定義入手，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險的險種，擴大農(nóng)業(yè)保險的標的范圍，從而促進農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)發(fā)展。
自 2009 以來，河南省對水稻、棉花、小麥和玉米等農(nóng)作物的保險金額不斷的作出調(diào)整。玉米的保額由 09 年的每畝 190 元調(diào)整為 23 年的 301 元；小麥由 10 年的每畝 311元調(diào)整為 23 年的 383 元；棉花由 09 年的每畝 216 元調(diào)整為 13 年的 370 元；水稻由 09年的每畝 258 元調(diào)整為 23 年的 334 元 

2013 年前十月，河南省的小麥和玉米農(nóng)業(yè)保險覆蓋面已經(jīng)達到 63.21%和46.79%，為 92.71 萬戶農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障，隨著農(nóng)業(yè)保險保險標的的不斷擴大，農(nóng)業(yè)保險的保費規(guī)模也相應(yīng)壯大，而保費規(guī)模的壯大又有利于農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)經(jīng)營，如此，將會形成一個農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的良性循環(huán)，在這樣的形勢下，農(nóng)業(yè)保險的保障作用也會日益凸顯，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的安全和農(nóng)民收入的穩(wěn)定 

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二  河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展狀況分析
河南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展可以追溯到 1951 年，當時河南省進行農(nóng)業(yè)保險的試辦，但是在 1958 年，受到全國保險業(yè)停辦的影響，河南省農(nóng)業(yè)保險的試行也停止了。后來在1982 年河南省又開始商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，但是，由于各種原因，出現(xiàn)了萎縮，甚至停頓。直到 2007 年，《河南省政策性農(nóng)業(yè)保險試點方案》出臺，洛陽、三門峽成為農(nóng)業(yè)保險十點，才拉開了河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的序幕。而自 2007 年起，河南省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢，保費規(guī)模和保障水平也得到了較大的提高。 
此外，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策環(huán)境良好：《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，明確了當前和今后一個時期我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向和工作重點；《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的發(fā)布、《保險法》的第二次修訂，也為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了法律保障，加上連續(xù)十年的“中央一號文件”對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必要性以及對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出建議，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展就有了國家的政策支持和發(fā)展方向。在我國農(nóng)業(yè)保險蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，河南省也積極響應(yīng)國家政策號召，積極落實政策導(dǎo)向，重視農(nóng)業(yè)保險的推進和發(fā)展，，取得了較好的成績：保費規(guī)模不斷增加、保險金額穩(wěn)步提高、農(nóng)業(yè)保險的保障作用日益發(fā)揮、保險密度和保險深度日益提高等，具體情況如下所述： 
近年來，河南省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展勢頭良好，自 2007 年以來，除 2010 年出現(xiàn)保費規(guī)模出現(xiàn)下降趨勢之外，總體來看呈現(xiàn)上升趨勢，農(nóng)業(yè)保險的保費規(guī)模不斷增大。 

河南省的農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模不斷擴大，財政補貼的險種涵蓋小麥、玉米、生豬等主要農(nóng)作物和養(yǎng)殖類品種由 12 種增加至 14 種，2013 年保費規(guī)模達到 15.47 億元，居全國第九。相比于 2012 年增長了 31.21%，占比（占河南省全部保費收入的比重）為 6.35%，與 2012 年相比增長了 0.45%。具體來講，種植業(yè)保費規(guī)模 14.31 億元，相比 2012 年增長了 29.26 個百分點，承保農(nóng)作物 7797 萬畝，相比 2012 年增長了 15.36 個百分點，養(yǎng)殖業(yè)保費規(guī)模 1.17 億元，相比 2012 年增長了 62.91 個百分點。 

……

第三章   河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題及成因 .............................. 13 
一  河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在逆向選擇和道德風險問題 ....................... 13 
二  災(zāi)害風險轉(zhuǎn)移機制不完善 .................................................. 13 
三  河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式不健全 .................................................. 14 
四  河南省農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系不完善 ............................................... 15 
（一）成本較高降低設(shè)立基層服務(wù)機構(gòu)的積極性 ................................... 15 
（二）適度競爭機制缺失 .......................................................... 16 
（三）承�？沙掷m(xù)機制缺失 ........................................................ 16 
五  河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在供給與需求雙不足現(xiàn)象 .......................... 16 
（一）農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)供給不足 ................................................. 16 
（二）農(nóng)戶需求不足 ...................................................... 17 
第四章   國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式 .............................................. 21 
一  發(fā)達國家典型農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式 ............................................... 21 
（一）美國的農(nóng)業(yè)保險模式及分析 ............................................... 21 
（二）日本的農(nóng)業(yè)保險模式及分析 .............................................. 22 
二  發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對我國的啟示 .......................... 23 
第五章   河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策 ................................... 25 
一  農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的原則 ........................................................ 25 
二  利用我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化的趨勢促進河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展 ................... 25 
三  健全河南省農(nóng)業(yè)保險災(zāi)害風險分散機制和再保險機制 ........................ 27 
（一）健全河南省農(nóng)業(yè)保險災(zāi)害風險分散機制 ............................... 27 
（二）建立和完善河南省農(nóng)業(yè)保險再保險機制 ......................................... 27 
四  鼓勵農(nóng)業(yè)保險險種和模式的不斷創(chuàng)新 ............................ 28 
五  完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系 .................................................... 29
六  提高河南省農(nóng)業(yè)保險的供給與需求 ......................................... 30 
（一）加大政府支持力度，增加農(nóng)業(yè)保險供給 ................................... 30 

（二）提升農(nóng)戶參保意識，增加農(nóng)業(yè)保險需求 ................................... 30 

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第五章   河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

一  農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的原則
我國農(nóng)業(yè)保險實行“政府參與、市場運作”的原則，同時農(nóng)業(yè)保險也屬于保險行業(yè)，所以也同時遵循保險行業(yè)的共同原則“依法合規(guī)、持續(xù)發(fā)展”。 
政府通過保費的補貼和財政支持等方式，引導(dǎo)農(nóng)戶投保以及鼓勵農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)承保。主要實行農(nóng)業(yè)保險公司實行與政府合作經(jīng)營，與政府共擔利益與風險的方式。在實踐中，各地區(qū)因地制宜采取了保險機構(gòu)自營、保險機構(gòu)與政府聯(lián)辦共保和保險機構(gòu)為政府代辦等多種模式。
農(nóng)業(yè)保險作為一種準公共物品，在我國當前的體制下準公共物品要在政府參與下由市場提供，基于此，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展既要政府這只“看得見的手”發(fā)揮它的指揮和引導(dǎo)的重要作用，又要市場這只“看不見的手”發(fā)揮它的資源配置和競爭機制的重要作用，河南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也遵循這個規(guī)律，制定“政府參與、市場運作”的基本原則。
由于農(nóng)業(yè)保險也屬于保險業(yè)的范疇，而對于保險業(yè)的發(fā)展來說，“依法合規(guī)”是其必須要遵守的基本原則，依法合規(guī)的原則應(yīng)該貫徹整個保險行業(yè)發(fā)展的始終，對于政策依賴性強、影響范圍巨大、發(fā)展系統(tǒng)復(fù)雜的農(nóng)業(yè)保險來說，依法合規(guī)尤其重要，正因如此，依法合規(guī)是農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)健發(fā)展，持續(xù)經(jīng)營的關(guān)鍵所在，農(nóng)業(yè)保險從開始運行到發(fā)展壯大都要依法合規(guī)進行，以依法合規(guī)來實現(xiàn)效益的增加和發(fā)展的進步。 

考慮到農(nóng)業(yè)保險準共物品屬性的需求，以及農(nóng)業(yè)保險的高運行成本，決定了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中所需要的規(guī)模化要求，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)�；寝r(nóng)業(yè)保險持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)，與此同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風險具有頻發(fā)性、不可避免性、分散性、區(qū)域性和伴生性等特點，這就要求農(nóng)業(yè)保險的保險范圍必須廣闊，保險標的的數(shù)量必須足夠，才能夠提供一定的保費規(guī)模，從而使農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)有能力為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)提供保障，也只有在這樣的形勢下，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)才能夠?qū)崿F(xiàn)盈虧平衡，進而實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。 

……

結(jié)論

本文對農(nóng)業(yè)保險進行了系統(tǒng)的分析，通過對河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀的分析和研究，結(jié)合當前河南省經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，提出河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的亟需解決的問題，比如，河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式不確定、農(nóng)戶保險意識不強、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系不健全、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不夠規(guī)�；瘜�(dǎo)致的農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模小等問題，并針對性的提出解決對策，通過對美國、日本等發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的分析比較，找出美日農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的模式和制度中值得借鑒的部分，提出適度增大政府財政投入、建立完善的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系、商業(yè)保險與政府合作的保險發(fā)展模式、促進規(guī)�；男滦娃r(nóng)業(yè)的發(fā)展，從而增加保費規(guī)模等措施,從而促進河南省農(nóng)業(yè)保險的健康穩(wěn)定發(fā)展。
從總體上來說，農(nóng)業(yè)保險通過為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障，從而促進農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入，進而穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)，從而穩(wěn)定物價，最終實現(xiàn)國家支農(nóng)惠農(nóng)的目標，穩(wěn)定社會生產(chǎn)，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟進步，而對于我國當前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，新農(nóng)村建設(shè)和規(guī)�；r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進行，將為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，雖然農(nóng)業(yè)保險的準公共物品性質(zhì)和信息不對稱性對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展起到了一定的限制作用，但是，鑒于農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶、對農(nóng)業(yè)、對國家甚至是整個國民經(jīng)濟的正外部性，在不斷完善農(nóng)業(yè)保險發(fā)展機制和服務(wù)體系的同時，加強農(nóng)業(yè)保險險種和保費運用的創(chuàng)新，使農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和整個國民經(jīng)濟的發(fā)展形成一個良性循環(huán)，互相促進，實現(xiàn)共贏，最終實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和國民經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。 
本文中引用的數(shù)據(jù)大多是來自通過網(wǎng)絡(luò)和書籍等方式得來的，雖然是目前最新的數(shù)據(jù)，但是沒有實地調(diào)查得來的一手數(shù)據(jù)資料，在數(shù)據(jù)的引用上存在一些局限性；其次，本文盡量用數(shù)據(jù)說話，有理有據(jù)，分層次分重點的對河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進行了分析研究，而且運用 SWOT 矩陣分析方法，清晰明了的分析了河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的劣勢、面臨的威脅以及當前的優(yōu)勢和發(fā)展機遇，但是，由于作者本人學(xué)術(shù)研究能力有限，以及時間的緊迫性，論文仍存在許多不足之處，有待指正： 
第一、河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的時間較短，而且以戶為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，所以，在當前河南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式不變的背景下，本文提出的增加保費規(guī)模的建議在實踐中可能要面臨較大的困難。 
第二、本文能夠查到的最新數(shù)據(jù)截止到 2013 年，但是經(jīng)濟的發(fā)展金融的進步日新月異，所以加上 2014 年的數(shù)據(jù)后，相關(guān)的數(shù)據(jù)可能存在些許偏差。

參考文獻（略）

本文編號：34915