本文關(guān)鍵詞：中國保險(xiǎn)業(yè)，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

    朱捷

    中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過近20年的發(fā)展，走出了一條立足國內(nèi)，面向世界的改革之路，取得了令人矚目的成績。但是，面對國內(nèi)保險(xiǎn)市場的不成熟與市場開放后來自國際保險(xiǎn)大公司的競爭，中國保險(xiǎn)業(yè)只有抓住機(jī)遇，深化改革，才能立于不敗之地。
    保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司向客戶收取保險(xiǎn)費(fèi)，并承諾當(dāng)特定的事件或損失發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償或給付保險(xiǎn)金的商業(yè)行為，是集中大多數(shù)人的同類風(fēng)險(xiǎn)，再將少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o所有購買保險(xiǎn)的人身上的一種商業(yè)行為。保險(xiǎn)以概率論和大數(shù)法則為基礎(chǔ)，體現(xiàn)著“人人為我，我為人人”的特性。保險(xiǎn)一般分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類，前者以人的身體和生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，后者以財(cái)產(chǎn)和責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。
    保險(xiǎn)業(yè)在中國
    保險(xiǎn)的思想古而有之，中國歷代施行的各賑濟(jì)制度就是古代保險(xiǎn)的萌芽�，F(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)是西方從14世紀(jì)左右出現(xiàn)的海上保險(xiǎn)開始的，并于19世紀(jì)初傳入中國。1949年新中國成立后，建立了全國性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——中國人民保險(xiǎn)公司，一直在保險(xiǎn)市場上發(fā)揮了重要的作用。自1958年，由于眾所周知的原因，國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)停辦了20多年，直到1979年底才恢復(fù)經(jīng)營。
    1986年，太平洋保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司等一批保險(xiǎn)公司先后成立，打破了國內(nèi)保險(xiǎn)由人保公司獨(dú)家壟斷的局面。截止目前，全國已有近30家保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)市場已逐步形成以國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司為主體，中、外資保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競爭發(fā)展的新格局。市場主體的多元化，有力地促進(jìn)了保險(xiǎn)公司經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)公司開始逐步強(qiáng)化競爭和服務(wù)意識。
    恢復(fù)保險(xiǎn)經(jīng)營的20年，是中國保險(xiǎn)業(yè)騰飛和迅猛發(fā)展的20年。1980年，我國保費(fèi)收入僅4.6億元，保險(xiǎn)險(xiǎn)種只有30多個(gè)，到1999年，全國年保費(fèi)收入達(dá)1393億元，年均增長近40%，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占國民生產(chǎn)總值的比例）和保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）大大提高，到1999年底分別達(dá)到1.67%和人均110.58元。保險(xiǎn)商品的種類也增加到1000多個(gè)，形成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)齊頭并進(jìn)、共同發(fā)展的局面。在業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的同進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。自1989-1999年，各保險(xiǎn)公司共支付賠款和給付3132億元，僅1998年就支付賠款和給付555.9億元，其中支付南北特大水災(zāi)賠款33.5億元，為恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園，穩(wěn)定社會發(fā)揮了重要作用。1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，是我國保險(xiǎn)史上的一件大事，它是新中國第一部保險(xiǎn)法，使中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展步入了新的、有法可依的歷史階段。
    改革開放以來，我國對保險(xiǎn)體制進(jìn)行了一系列的改革，引入了競爭機(jī)制，確定了分業(yè)經(jīng)營和管理，加快了保險(xiǎn)中介市場的建設(shè)，培養(yǎng)了一支保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍，使保險(xiǎn)資源的配置日趨合理。隨著保險(xiǎn)法規(guī)的完善，保險(xiǎn)的監(jiān)管也不斷增強(qiáng)。1998年中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會的成立，是貫徹銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營和管理原則的重要體現(xiàn)，為中國保險(xiǎn)業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。
    隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，保險(xiǎn)市場的對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大。外資保險(xiǎn)公司已在上海、廣州等城市設(shè)立了18個(gè)營業(yè)性機(jī)構(gòu)。我國保險(xiǎn)公司也同時(shí)在海外設(shè)立機(jī)構(gòu)，積極拓展海外保險(xiǎn)市場。截至1998年底，我國保險(xiǎn)公司共在港澳、東南亞、歐洲等國家和地區(qū)設(shè)立了一級分公司以上的保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)33個(gè)、代表處8個(gè)。
    中外保險(xiǎn)業(yè)的差距
    盡管近年業(yè)中國保險(xiǎn)業(yè)尤其是人身保險(xiǎn)業(yè)得到了迅猛發(fā)展，但與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)業(yè)還存在著以下一些方面的差距：一是廣大民眾保險(xiǎn)意識還很淡薄。老百姓對保險(xiǎn)的意義和功能認(rèn)識還不夠，導(dǎo)致人均保險(xiǎn)費(fèi)低，民眾購買保險(xiǎn)的比例低。二是保險(xiǎn)業(yè)本身的服務(wù)意識和服務(wù)水平有待增強(qiáng)。保險(xiǎn)商品的種類比較少，保險(xiǎn)的保障范圍比較窄，保險(xiǎn)從業(yè)人員尤其是保險(xiǎn)代理人的綜合素質(zhì)還不是很高，服務(wù)不夠?qū)I(yè)，造成保險(xiǎn)代理人與客戶之間、客戶與保險(xiǎn)公司之間糾紛不斷，官司日漸增多。三是保險(xiǎn)投資渠道少，巨額保險(xiǎn)資金只能用于銀行存款、購買國債和企業(yè)債券。有限的資金運(yùn)用渠道把保險(xiǎn)與銀行利率緊緊地拴在一起，造成這幾年每次下調(diào)利率都漲壽險(xiǎn)保費(fèi)的局面。而且，保險(xiǎn)資金投資渠道的不暢也影響著壽險(xiǎn)商品的設(shè)計(jì)和發(fā)展。四是保險(xiǎn)的立法工作尚需加強(qiáng)�！侗ｋU(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，，標(biāo)志著中國保險(xiǎn)業(yè)開始走上法制化的發(fā)展軌道。但是，對于《保險(xiǎn)法》頒布、實(shí)施后迅猛發(fā)展的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，許多新的問題在《保險(xiǎn)法》和相關(guān)管理辦法中并沒有明確規(guī)定，從我國目前的情況來看，我國的保險(xiǎn)公司在運(yùn)作中有許多不符合國際貫例的做法。例如，在國際壽險(xiǎn)業(yè)中，被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中“同時(shí)死亡”原則的規(guī)定，在中國壽險(xiǎn)業(yè)中根本無法法律依據(jù)。
    WTO與中國保險(xiǎn)業(yè)
    我國保險(xiǎn)市場將涌入大批強(qiáng)有力的競爭對手。加入WTO，中國的保險(xiǎn)市場必定要開放，有著上百年經(jīng)營歷史和經(jīng)驗(yàn)的外資保險(xiǎn)公司必將搶奪世界上最大的一塊未開墾的保險(xiǎn)市場，而外資保險(xiǎn)公司的資金實(shí)力雄厚、經(jīng)營技術(shù)先進(jìn)、而且其靈活的市場化經(jīng)營方式對中國保險(xiǎn)業(yè)都提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。外資競爭主體增加，保費(fèi)將出現(xiàn)分流，中資保險(xiǎn)公司的市場份額將會逐步減少。
    國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)將在商品和服務(wù)上都面臨著挑戰(zhàn)。加入WTO，國內(nèi)保險(xiǎn)公司失去的保護(hù)，和國外保險(xiǎn)公司在同一水平上競爭，我國保險(xiǎn)業(yè)商品單一、設(shè)計(jì)不盡合理的劣勢將明顯表露出來。國際保險(xiǎn)同業(yè)的全方位服務(wù)的優(yōu)勢凸顯，保險(xiǎn)資金運(yùn)用回報(bào)率高，運(yùn)用方式靈活是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)所不能比擬的。
    中資保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸喪失。目前，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展在相當(dāng)大的程度上依靠政府的行政手段，中資保險(xiǎn)公司從政府的干預(yù)和行業(yè)壟斷中獲益。加入WTO后，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獲得，將更多地憑借各保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力和服務(wù)水平，這就要求中資保險(xiǎn)公司必須降低成本、提高效益、改進(jìn)服務(wù)，其關(guān)鍵在于必須轉(zhuǎn)變觀念，深化改革，不斷完善我國的保險(xiǎn)體制和機(jī)制。

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