發(fā)布時間：2016-10-27 17:22

  本文關(guān)鍵詞：中國保險業(yè)，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

　　一、新科技給中國保險業(yè)發(fā)展帶來新的機遇

 

　　當前，我國保險業(yè)的發(fā)展已遭遇瓶頸。一方面，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的競爭不斷加劇，成本不斷攀升；另一方面，產(chǎn)品創(chuàng)新乏力，保費增長主要依賴于經(jīng)濟增長。雖然中國保險市場的空白點很多、潛在市場巨大，但由于種種原因，創(chuàng)新發(fā)展緩慢。在這種環(huán)境下，中國保險業(yè)不能把自己的戰(zhàn)略發(fā)展目標僅僅放在加強財務(wù)管理與風險管理上，而更需要開拓創(chuàng)新。因為以價值增值為導向的產(chǎn)品創(chuàng)新不僅可以維持住現(xiàn)有客戶的忠誠度，而且可以吸引新客戶。在對這類產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，新科技(包括IT新技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與新的通信技術(shù)等，以下簡稱“新科技”)可發(fā)揮重要作用。

 

　　當前，迅速發(fā)展的新科技已經(jīng)開始改變后蕭條時代的商業(yè)競爭態(tài)勢。互聯(lián)網(wǎng)與通信技術(shù)的發(fā)展拓展出許多新的產(chǎn)品與銷售渠道，并幫助企業(yè)更高效地提供產(chǎn)品與服務(wù)�？梢哉f，新科技正在給人類社會帶來一種全新的商業(yè)模式，并且極可能改變保險行業(yè)的競爭格局，在保險行業(yè)的許多領(lǐng)域?qū)l(fā)揮重要作用，它不僅可以幫助實現(xiàn)保險公司流程的自動化，從而降低保險公司的經(jīng)營成本、提高服務(wù)質(zhì)量；而且可以通過大量的數(shù)據(jù)分析與風險分析設(shè)計出以客戶為導向的產(chǎn)品，從而給保險公司帶來新的業(yè)務(wù)增長點。

 

　　雖然目前中國保險市場仍未擺脫粗框經(jīng)營的痕跡，但科技力量在行業(yè)競爭中的重要作用已經(jīng)開始展現(xiàn)。一些有遠見的保險公司已經(jīng)開始大量運用新技術(shù)，建立銷售人員與客戶之間新的交流平臺和銷售渠道，從而獲得先發(fā)優(yōu)勢。平安保險集團(以下簡稱“平安”)早已開始對以IT系統(tǒng)為主導的保險科技進行大量投入。現(xiàn)在，平安正借助其先進的科技力量，輕快地走在中國諸多保險公司與金融機構(gòu)前面，并已開始享受到科技給自己帶來的客戶資源優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、銷售渠道優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢與管理優(yōu)勢。在如今這個科技化的時代，科技的力量很大程度上決定著保險公司管理水平的高低、產(chǎn)品創(chuàng)新能力的高低、市場營銷能力的高低和客戶服務(wù)水平的高低�？梢哉f，科技已成為決定現(xiàn)代保險市場競爭成敗的關(guān)鍵因素。

 

　　二、新科技在保險產(chǎn)品創(chuàng)新中的運用

 

　　新科技可以引發(fā)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以改變整個保險行業(yè)的客戶服務(wù)模式，將使中國保險行業(yè)的競爭態(tài)勢發(fā)生變化。在其它國家，網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)開拓了許多產(chǎn)品創(chuàng)新之路，也擴大了保險公司與客戶的接觸領(lǐng)域，為保險公司向客戶更高效、更有效地提供產(chǎn)品和服務(wù)打開了大門�；ヂ�(lián)網(wǎng)和新的通訊技術(shù)為國際保險業(yè)帶來了全新的商業(yè)模式，帶來了新的利潤空間與業(yè)務(wù)增長點。

 

　　新科技至少可以在三個方面提高保險公司的經(jīng)營業(yè)績、促進其業(yè)務(wù)發(fā)展，甚至改變保險公司的經(jīng)營模式。

 

　　(一)建立新的渠道

 

　　首先，新科技可以幫助保險公司更有效地建立銷售人員與客戶之間交流渠道。過去，保險公司的銷售人員與客戶的交流往往依靠個人的直接接觸和面對面的交流。隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，越來越多的交易被搬到互聯(lián)網(wǎng)上。保險產(chǎn)業(yè)鏈中的大多數(shù)消費者都可以熟練地進行網(wǎng)絡(luò)操作、精通各種智能設(shè)備。因此，保險行業(yè)完全可以考慮運用這些新興科技來增強公司內(nèi)部以及公司銷售人員與外部的交流活動。如今，一些保險公司已經(jīng)開始探索如何通過利用這些新興渠道將保單持有人、代理人和經(jīng)紀人等客戶端與公司的后援中心聯(lián)接起來，使保險公司與客戶的交流更加高效、便捷與流暢。

 

　　其次，新科技可以幫助保險公司建立新的銷售渠道。近年來，國外的保險公司一直在嘗試通過運用新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開拓新的營銷渠道。例如，南非大都會壽險公司設(shè)計了一個名為Cover2Go的飛行員壽險產(chǎn)品，該產(chǎn)品的顧客可以通過發(fā)送SMS短信的方式簽訂短期的人壽保險。類似的銷售方式在亞洲也越來越普遍。例如泰國安盛保險集團的客戶可以通過手機短信的方式來續(xù)轉(zhuǎn)他們的汽車保險，如果消費者通過手機續(xù)保，還可以得到保險公司的小禮物以示鼓勵。雖然這些銷售方式可能并不適用于所有產(chǎn)品和所有地區(qū)，但是它展示了新科技的發(fā)展?jié)摿�。通過運用新的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，保險公司可以設(shè)計大量方便、便宜和量身定做的保險產(chǎn)品。國外有保險公司已經(jīng)成功地通過運用科技新技術(shù)大量推銷低成本的保單，如為期一天的滑雪保險。這種保險的購買過程非常簡單，有需要的客戶只需拍攝一張自己的照片，然后通過手機發(fā)送給廣告上的電話號碼，保單即刻生效，保險費則從電話費中支付，無論對保險公司還是對投保人都非常方便。

 

　　再次，科技可以幫助保險公司建立新的信息共享模式。美國著名的StateFarm保險公司在Facebook建立了一個公司的培訓群，將其17,000名銷售人員通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系起來，并通過Facebook共同探討一些新的產(chǎn)品需求，或者分享他們的客服經(jīng)驗，以及如何更高效地進行理賠操作。德國Generali保險集團也早已開始通過社交網(wǎng)絡(luò)與其經(jīng)紀人、代理人等客戶群進行信息共享與交流。

 

　　最后，科技可以幫助保險公司搭建新的戰(zhàn)略合作網(wǎng)絡(luò)。德國的一家汽車修理公司Motorcare創(chuàng)造了一個范圍廣泛的數(shù)據(jù)共享網(wǎng)絡(luò)，并將與其合作保險公司的IT網(wǎng)絡(luò)與該汽車修理廠在德國的800多個汽車修理點的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)連接起來。該網(wǎng)絡(luò)一年大約處理14萬個賠案，汽車維修費用成本降低了20%之多。

 

　　(二)進行靈活的、以客戶為導向的產(chǎn)品創(chuàng)新

 

　　我國目前保險市場的產(chǎn)品多是標準產(chǎn)品，沒有多少量身定做的產(chǎn)品與服務(wù)，客戶可以挑選的范圍十分有限。同時，客戶也僅僅根據(jù)其不同的風險等級被簡單地進行歸類。而通過新科技的運用，保險公司可以對消費者的保險需求、喜好、收入及其生活方式等方面進行詳細的數(shù)據(jù)分析，并將客戶進行細分，設(shè)計出以客戶為導向的保險產(chǎn)品。這類保險產(chǎn)品可以包括許多事先定義好的選項，以更好地迎合消費者的需求。其優(yōu)點是顯而易見的：一方面，顧客得到了一個量身定做的產(chǎn)品，而保險公司則可以充分享受到規(guī)模銷售帶來的邊際成本下降的好處；另一方面，保險公司可以通過甄別客戶、細分市場做到差異化經(jīng)營，，并獲取細分市場的承保利潤。如一家大型保險公司就打算將“規(guī)則引擎”的IT工具引用于其后援中心，以使其保險產(chǎn)品既貼近市場需求，同時又符合監(jiān)管要求。這種創(chuàng)新，可以將規(guī)模生產(chǎn)的成本優(yōu)勢與消費者靈活多變的需求更好地結(jié)合起來，進而創(chuàng)造出更多的保險產(chǎn)品與服務(wù)。

 

　　國外一些汽車保險公司已經(jīng)開始根據(jù)司機的駕駛習慣來設(shè)計動態(tài)的保險產(chǎn)品。例如，美國一家汽車保險公司使用一個跟蹤裝置監(jiān)視司機的駕駛行為與習慣，并對司機的安全駕駛習慣提供一定的優(yōu)惠作為獎勵。其實，在客戶的汽車上安裝傳感器還可以跟蹤其它高風險活動(如汽車在高失竊率地區(qū)停放等)。隨著科技的發(fā)展，GPS提供的各種功能也可以快速普及到保險領(lǐng)域，如保險公司可以通過GPS跟蹤其意外險與健康險客戶的活動，并對消費者的健康行為給予一定的費率優(yōu)惠。

 

　　保險公司還可以通過網(wǎng)絡(luò)搜集消費者的信息與建議，并用于新產(chǎn)品的設(shè)計。例如加拿大的Allstate保險公司就建立了一個摩托車使用者與愛好者的社交網(wǎng)絡(luò)論壇，以便摩托車的使用者和愛好者進行交流，而保險公司則從中獲得開發(fā)新產(chǎn)品的靈感。

 

　　(三)提供最佳的、自動化的保險服務(wù)

 

　　保險業(yè)一直是一個勞動密集型行業(yè)，需要通過大量的案頭工作和文件處理來完成簽發(fā)保單與處理賠案的工作。而新技術(shù)的運用，可以減少保險銷售人員、理賠人員和財務(wù)人員之間的中間環(huán)節(jié)，提高保險公司的產(chǎn)能。通過運用專業(yè)支付軟件簡化保險公司的支付環(huán)節(jié)，使其變得更加便捷和自動化，從而提高保險公司的生產(chǎn)效率。目前市場上有些新開發(fā)出來的理賠管理系統(tǒng)，可以根據(jù)賠案的復雜性、估損金額大小和道德風險的高低自動將賠案進行歸類。有些賠案可以自動、直接支付賠款額給客戶，有些賠案則需要分配給理賠人員進行審核。這種理賠新系統(tǒng)的運用，可以縮短保險公司的理賠周期，提高客戶的滿意度，并降低保險公司面臨的道德風險。

 

　　國外一家大型汽車保險公司推出了一項綜合運用新技術(shù)的新產(chǎn)品。該公司通過汽車的減速感應(yīng)器和GPS設(shè)備可以監(jiān)測到碰撞事故，鎖定受損汽車位置并自動通知保險公司，然后拖車會根據(jù)事故通知被派往事故現(xiàn)場，而其他的遠程傳感器可以進行遠程定損，IT軟件程序可以自動計算賠款金額，從而省略了一系列保險理賠人員和文案人員的繁冗工作。據(jù)該公司測算，這個自動化的程理賠序至少可以減少保險公司30%-40%的理賠成本。

 

　　目前在國際保險市場，已經(jīng)有越來越多的保險公司開始嘗試引入新科技。有些公司的客戶已經(jīng)可以在遇到汽車事故或者其它緊急情況時使用iPhone進行事故處理。事故發(fā)生后，被保險人首先聯(lián)系保險公司的緊急救援中心，而后者可以通過GPS跟蹤到事故發(fā)生地點，然后，被保險人可以通過iPhone將事故車險的高清晰受損照片即時傳送給保險公司，這樣可以大大提高保險公司的理賠效率。

 

　　保險行業(yè)商業(yè)運作模式的核心是分攤風險，其運作原理是大數(shù)法則。隨著科技的發(fā)展，保險行業(yè)對于客戶數(shù)據(jù)分析技術(shù)將逐漸得到提高，這將幫助保險公司更好地細分市場。而只有掌握了新技術(shù)的保險公司才能夠以更優(yōu)惠的價格吸引更優(yōu)質(zhì)的客戶，并能夠以更好的客戶服務(wù)與價值增值服務(wù)留住客戶。如果保險公司能夠成功地運用新技術(shù)，那么其對客戶需求的最新趨勢將會有最新、最徹底的認識，從而有利于保險公司最快地把握客戶需求的最新動態(tài)，從而最先占領(lǐng)新的保險市場。
 

　　當前，手機越來越智能化，移動客戶的終端迫使儀器行業(yè)走向智能化。若想讓儀器行業(yè)走在時代的前端就要走一條智能化發(fā)展之路。
 

　　近年來，智能化測量控制儀表的發(fā)展尤為迅速。國內(nèi)市場上已經(jīng)出現(xiàn)了多種多樣智能化測量控制儀表，例如，能夠自動進行差壓補償?shù)闹悄芄?jié)流式流量計，能夠進行程序控溫的智能多段溫度控制儀，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字pid和各種復雜控制規(guī)律的智能式調(diào)節(jié)器，以及能夠?qū)Ω鞣N譜圖進行分析和數(shù)據(jù)處理的智能色譜儀等。
 

　　智能儀器儀表未來有三大發(fā)展趨勢。
 

　　一是，微型化。微型智能儀器指微電子技術(shù)、微機械技術(shù)、信息技術(shù)等綜合應(yīng)用于儀器的生產(chǎn)中，從而使儀器成為體積小、功能齊全的智能儀器。它能夠完成信號的采集、線性化處理、數(shù)字信號處理，控制信號的輸出、放大、與其他儀器的接口、與人的交互等功能。微型智能儀器隨著微電子機械技術(shù)的不斷發(fā)展，其技術(shù)不斷成熟，價格不斷降低，因此其應(yīng)用領(lǐng)域也將不斷擴大。它不但具有傳統(tǒng)儀器的功能，而且能在自動化技術(shù)、航天、軍事、生物技術(shù)、醫(yī)療領(lǐng)域起到獨特的作用。例如，目前要同時測量一個病人的幾個不同的參量，并進行某些參量的控制，通常病人的體內(nèi)要插進幾個管子，這增加了病人感染的機會，微型智能儀器能同時測量多參數(shù)，而且體積小，可植入人體，使得這些問題得到解決。
 

　　二是，多功能化是智能儀器儀表的一個特點，因此也是未來智能儀器儀表行業(yè)發(fā)展的一個大趨勢。
 

　　三是，人工智能化。人工智能是計算機應(yīng)用的一個全新領(lǐng)域，智能儀器的進一步發(fā)展將含有一定的人工智能，即代替人的一部分腦力勞動。人工智能在現(xiàn)代儀器儀表中的應(yīng)用，使我們不僅可以解決用傳統(tǒng)方法很難解決的一類問題，而且可望解決用傳統(tǒng)方法根本不能解決的問題。
 

　　隨著專用集成電路、個人儀器等相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，智能儀器將會得到更加廣泛的應(yīng)用。作為智能儀器核心部件的單片計算機技術(shù)是推動智能儀器向小型化、多功能化、更加靈活的方向發(fā)展的動力。可以預料，各種功能的智能儀器在不遠的將來會廣泛地使用在社會的各個領(lǐng)域。
 

    醫(yī)療信息化解決方案市場在2013年規(guī)模將達到50.17億，增速最快的是區(qū)域醫(yī)療信息化，占比最大的是醫(yī)院HIS。在各類醫(yī)療行業(yè)解決方案中，醫(yī)院管理信息化系統(tǒng)（HIS）將以18.5%的年復合增長率穩(wěn)定發(fā)展。HIS 市場份額在總解決方案中仍然保持最大，維持在35%左右。臨床信息系統(tǒng)（CIS）會保持21.5%的年復合增長率，市場份額維持在31%左右。

  我國醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)信息化起步較晚，目前國內(nèi)醫(yī)療行業(yè)每年IT投資僅占醫(yī)院年收入的0.3%到0.5%，與發(fā)達國家和地區(qū)3-5%的投入比例有較大差距。這一比例離十一五衛(wèi)生信息化規(guī)劃的1%-3%的指導意見差距較大。

  在2011年中國衛(wèi)生信息技術(shù)交流大會上初步確定在十二五期間按照深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的要求，以健康檔案、電子病歷和遠程醫(yī)療系統(tǒng)建設(shè)為切入點，統(tǒng)籌推進適應(yīng)醫(yī)改要求的公共衛(wèi)生、醫(yī)療服務(wù)、新農(nóng)合、基本藥物制度和綜合管理等信息系統(tǒng)建設(shè)。

  到2015年初步構(gòu)建全國衛(wèi)生信息系統(tǒng)基本框架，加強信息標準化和衛(wèi)生信息平臺建設(shè)，逐步實現(xiàn)統(tǒng)一高效、互聯(lián)互通，逐步建立可共享的健康檔案與電子病歷基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資源庫，為全國30%的人口辦理健康卡和建立符合統(tǒng)一標準的居民電子健康檔案。到2015年全國所有三級醫(yī)院為每個就診患者建立符合統(tǒng)一標準的全內(nèi)容電子病歷數(shù)據(jù)資源庫；三分之一的二級醫(yī)院建立符合統(tǒng)一標準的部分內(nèi)容電子病歷數(shù)據(jù)資源庫。

我國醫(yī)療衛(wèi)生信息化現(xiàn)狀與十二五規(guī)劃預期目標差距

內(nèi)容

現(xiàn)狀

與十二五預期目標差距

公共衛(wèi)生

衛(wèi)生監(jiān)督

已有省級衛(wèi)生監(jiān)督數(shù)據(jù)采集與干了系統(tǒng)

缺乏國家級信息采集與監(jiān)督系統(tǒng)

婦幼衛(wèi)生

僅有婦幼衛(wèi)生監(jiān)測信息系統(tǒng)

缺乏出生醫(yī)學登記、婦女兒童重大疾病監(jiān)測與管理

疾病控制

已有法定傳染病網(wǎng)絡(luò)直報系統(tǒng)

缺乏預防接種、慢性非傳染疾病、行為危險因素監(jiān)測、死因登記系統(tǒng)等信息采集與分析系統(tǒng)

衛(wèi)生應(yīng)急

已有衛(wèi)生應(yīng)急指揮系統(tǒng)

缺乏應(yīng)急資源庫，現(xiàn)場通信與處置能力弱

醫(yī)療服務(wù)

服務(wù)管理

僅衛(wèi)生機構(gòu)和執(zhí)業(yè)人員注冊系統(tǒng)

缺乏血液管理、醫(yī)療質(zhì)量和醫(yī)療服務(wù)管理，醫(yī)療技術(shù)準入等監(jiān)管信息系統(tǒng)

遠程醫(yī)療

僅有試點

缺乏整體推進

醫(yī)院平臺

僅有試點

缺乏整體推進

基本藥物制度

 

缺乏監(jiān)測管理信息

建立監(jiān)測管理體系

新農(nóng)合

 

已有業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)

缺乏監(jiān)管和跨區(qū)域業(yè)務(wù)協(xié)同

綜合衛(wèi)生管理

 

僅有統(tǒng)計報表系統(tǒng)

缺乏其他管理系統(tǒng)

三級平臺

 

試點

缺乏整體推進

數(shù)據(jù)資源

健康檔案

開展試點

缺乏整體推進

電子病歷

開展試點

缺乏整體推進

網(wǎng)絡(luò)

 

依賴互聯(lián)網(wǎng)

缺乏專網(wǎng)，難以保證信息安全與個人隱私保護

  《健康中國2020戰(zhàn)略研究報告》中提出未來要推進7大醫(yī)療體系專項建設(shè)，在醫(yī)療信息化方面衛(wèi)生部將推出611億元預算的全民電子健康系統(tǒng)工程，包括大型綜合醫(yī)院信息化系統(tǒng)的標準化建設(shè)、建立全民電子健康檔案和區(qū)域性醫(yī)療信息化平臺三項工作。

    2011年醫(yī)療行業(yè)IT花費是146.3億元，較上一年增長28.9%，2016年醫(yī)療行業(yè)IT花費市場規(guī)模將達339.9億元，2011至2016年的年復合增長率為18.4%，未來五年的增長速度仍會高于中國其他行業(yè)IT市場的平均增速。

    醫(yī)療信息化解決方案市場增速要高于醫(yī)療行業(yè)IT投入的整體增速，主要因為經(jīng)過前面幾年的發(fā)展，大部分醫(yī)院的硬件投入，如PC、服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等已經(jīng)基本完成，新的醫(yī)療信息化系統(tǒng)或模塊大部分在原來的硬件基礎(chǔ)上實施，由此帶來的硬件投入相對要小。

    醫(yī)療信息化解決方案市場在2013年規(guī)模將達到50.17億，增速最快的是區(qū)域醫(yī)療信息化，占比最大的是醫(yī)院HIS。在各類醫(yī)療行業(yè)解決方案中，醫(yī)院管理信息化系統(tǒng)（HIS）將以18.5%的年復合增長率穩(wěn)定發(fā)展。HIS 市場份額在總解決方案中仍然保持最大，維持在35%左右。臨床信息系統(tǒng)（CIS）會保持21.5%的年復合增長率，市場份額維持在31%左右。社區(qū)公共衛(wèi)生和區(qū)域醫(yī)療解決方案將有較高的增速，2008 至2013 的年復合增長率為47.5%。預計2013年其市場份額約為27%。

  本文關(guān)鍵詞：中國保險業(yè)，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

本文編號：155671