本文關(guān)鍵詞：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

原標(biāo)題：2013，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)毀譽(yù)參半（回顧展望·事件篇）

　　編者按：2013年，政策紅利悉數(shù)釋放，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革和創(chuàng)新風(fēng)風(fēng)火火，但是，前進(jìn)的道路上總會(huì)布滿(mǎn)荊棘和坎坷，“蹣跚學(xué)步”的中國(guó)保險(xiǎn)人難免磕磕碰碰。如果一定要給2013年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)下一個(gè)形容詞，“毀譽(yù)參半”可能比較貼切。

　　【事件回顧】3月20日，匯豐人壽突然關(guān)閉個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)渠道，眾多員工聚集在公司進(jìn)行維權(quán)。根據(jù)匯豐人壽的聲明，匯豐人壽將重點(diǎn)發(fā)展核心的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有鑒于此，匯豐人壽決定關(guān)閉僅在上海運(yùn)營(yíng)的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)渠道。

　　“匯豐事件”倒逼代理人制度改革

　　《國(guó)際金融報(bào)》記者在與匯豐人壽的接觸中了解到：“匯豐人壽宣布關(guān)閉個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)渠道會(huì)對(duì)一部分代理營(yíng)銷(xiāo)員產(chǎn)生影響，但并非‘裁員’，對(duì)于匯豐人壽正式員工，我們會(huì)進(jìn)行工作調(diào)動(dòng)。”

　　對(duì)此，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)律師李濱在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出：“匯豐人壽否認(rèn)‘裁員’是因?yàn)楣九c大部分營(yíng)銷(xiāo)員簽訂的是委托合同，而不是勞動(dòng)合同�！�

　　“保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司不是勞動(dòng)合同關(guān)系，只是代理關(guān)系，因此，從法律上講，營(yíng)銷(xiāo)員的確不是保險(xiǎn)公司的正式員工�！笔锥冀�(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國(guó)柱接受記者采訪時(shí)說(shuō)。

　　李濱告訴記者：“如果是代理關(guān)系，保險(xiǎn)公司可以隨時(shí)解除。但是，如果是勞動(dòng)合同，匯豐人壽這種突然解除合同的做法顯然是不得當(dāng)?shù)��！备鶕?jù)相關(guān)法律規(guī)定，用人單位提前30日以書(shū)面形式通知?jiǎng)趧?dòng)者本人或者額外支付勞動(dòng)者一個(gè)月工資后，可以解除勞動(dòng)合同。

　　“匯豐事件”對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的意義絕非簡(jiǎn)單的“外資撤離”，而是對(duì)代理人制度改革的“呼喊”。

　　匯豐人壽關(guān)閉個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員渠道，是外資壽險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售模式加速式微的表現(xiàn)？對(duì)此，庹國(guó)柱提出不同意見(jiàn)。在他看來(lái)：“這只是單個(gè)保險(xiǎn)公司的選擇，不能說(shuō)明整個(gè)行業(yè)的問(wèn)題。確實(shí)有一些外資保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了水土不服，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)模式不符合市場(chǎng)預(yù)期。”

　　庹國(guó)柱分析：“代理人渠道的建立和拓展成本相當(dāng)大，對(duì)資金實(shí)力相對(duì)薄弱的外資壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，在這一渠道上的業(yè)績(jī)普遍不優(yōu)，無(wú)論是代理人數(shù)量，還是代理規(guī)模，都比較小。但是，我們也注意到，一些外資壽險(xiǎn)在代理人模式上獲得了成功，比如，友邦保險(xiǎn)，中意人壽等�！�

　　友邦中國(guó)首席執(zhí)行官蔡強(qiáng)在接受記者采訪時(shí)說(shuō)：“自2010年年底推出‘卓越營(yíng)銷(xiāo)員’策略以來(lái)，友邦中國(guó)財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)和盈利性新業(yè)務(wù)取得增長(zhǎng)，盈利能力顯著提升�！弊鳛闉閿�(shù)不多在營(yíng)銷(xiāo)員渠道取得成功的外資壽險(xiǎn)，蔡強(qiáng)認(rèn)為，“保險(xiǎn)公司要在中國(guó)市場(chǎng)做大做強(qiáng)，關(guān)鍵是營(yíng)銷(xiāo)員。”

　　目前，營(yíng)銷(xiāo)員是友邦中國(guó)主要的新業(yè)務(wù)來(lái)源，占比高達(dá)90%以上，蔡強(qiáng)透露，“我們將繼續(xù)調(diào)整中國(guó)的伙伴分銷(xiāo)業(yè)務(wù)，以配合本集團(tuán)的整體策略，承保利潤(rùn)較高而付款期較長(zhǎng)的保障產(chǎn)品，并削減盈利性較低的業(yè)務(wù)。”

　　【事件回顧】4月20日8時(shí)02分四川省雅安市蘆山縣發(fā)生7.0級(jí)地震。根據(jù)中國(guó)地震局網(wǎng)站消息，截至４月24日14時(shí)30分，地震共計(jì)造成196人死亡，失蹤21人，11470人受傷。保險(xiǎn)業(yè)第一時(shí)間啟動(dòng)理賠綠色通道，并紛紛向?yàn)?zāi)區(qū)捐款捐物。

　　雅安地震再逼巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)

　　雅安地震理賠，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)打的一場(chǎng)“漂亮”戰(zhàn)役，反應(yīng)快速，表現(xiàn)積極。與此同時(shí)，這場(chǎng)戰(zhàn)役也再次暴露了中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的不足。

　　4月24日，保監(jiān)會(huì)辦公廳主任陳映東通報(bào)了雅安地震保險(xiǎn)業(yè)受理賠付的數(shù)據(jù)。截至4月23日15點(diǎn)，四川省共48家保險(xiǎn)公司接報(bào)案1396件。經(jīng)初步核查，其中有效報(bào)案895件，死亡人數(shù)47人，傷殘人數(shù)121人。根據(jù)目前掌握的情況，預(yù)計(jì)賠付金額14295.83萬(wàn)元，已經(jīng)賠付保險(xiǎn)金1373.83萬(wàn)元。

　　陳映東進(jìn)一步透露：雅安地震理賠金額以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付為主，共24家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司接報(bào)案1016件，有效報(bào)案685件，預(yù)計(jì)賠付金額13899.90萬(wàn)元，已賠付1273.73萬(wàn)元。壽險(xiǎn)公司方面，24家人身險(xiǎn)公司接報(bào)案380件，有效報(bào)案210件，預(yù)計(jì)賠付金額395.93萬(wàn)元，已賠付保險(xiǎn)金100.10萬(wàn)元。

　　與保監(jiān)會(huì)給出數(shù)據(jù)形成鮮明對(duì)比的是，中信建投證券4月23日發(fā)表了保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告，報(bào)告稱(chēng)，汶川地震后四川財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)投保意識(shí)增加，預(yù)計(jì)此次雅安地震保險(xiǎn)業(yè)賠款在20億元左右。

　　對(duì)此，達(dá)信（北京）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司上海分公司總經(jīng)理李銘在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出：“在汶川地震發(fā)生后，客戶(hù)對(duì)于地震保險(xiǎn)的關(guān)注度確實(shí)有所提升，但是，這兩年，地震保險(xiǎn)逐漸淡出視野。尤其是，雅安地區(qū)的保險(xiǎn)覆蓋率本來(lái)就不高，地震在標(biāo)準(zhǔn)保單中又屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司在此次地震中的理賠應(yīng)該非常有限�！�

　　“需要提醒的是，一些客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了地震保險(xiǎn)，但對(duì)于免賠條款并沒(méi)有仔細(xì)閱讀�！崩钽懜嬖V記者，“一部分保險(xiǎn)公司雖然承保了地震風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于理賠仍有比較高的門(mén)檻，比如，房屋標(biāo)準(zhǔn)抗震級(jí)別是8級(jí)，在7級(jí)地震中受損仍屬于免賠責(zé)任�！�

　　因此，李銘認(rèn)為：“目前，雅安地震仍處于初期核實(shí)階段，理賠損失影響究竟有多大很難判斷。與財(cái)產(chǎn)損失和人傷理賠相比，連帶營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的損失要大得多。通常，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠1元，連帶營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)需理賠10元。”

　　由于地震保險(xiǎn)機(jī)制的空白，以往發(fā)生的數(shù)次地震中，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界對(duì)于地震造成的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償相當(dāng)有限�！�5·12”汶川大地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元。但截至2009年5月10日，保險(xiǎn)業(yè)合計(jì)支付賠款僅16.6億元。賠付額占直接經(jīng)濟(jì)損失僅約0.2%。

　　美國(guó)佛羅里達(dá)是度假圣地，也是頗受颶風(fēng)青睞。達(dá)信中國(guó)區(qū)總經(jīng)理龍鼎信在接受記者采訪時(shí)表示：“商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意給佛羅里達(dá)的客戶(hù)投保颶風(fēng)保險(xiǎn)，為此，佛羅里達(dá)州政府設(shè)立了一個(gè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，一般家庭都可以購(gòu)買(mǎi)，從而幫助該州居民轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。”

　　“另外，我們從保險(xiǎn)深度較高地區(qū)能夠看到，保險(xiǎn)還有助于加快重建�！比鹗吭俦ｋU(xiǎn)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家高曠楷告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者。

　　【事件回顧】8月22日早上9點(diǎn)剛過(guò)，2輛110警車(chē)停在了江蘇路兆豐世貿(mào)大廈樓下，氣氛一下子凝重起來(lái)。這幢看似再普通不過(guò)的辦公樓是上海泛鑫保險(xiǎn)代理公司江蘇路營(yíng)業(yè)部，也是“跑路”美女高管陳怡開(kāi)始“龐氏騙局”的地方。隨著8月19日陳怡被押解回國(guó)，這場(chǎng)騙局的真相逐漸浮出水面。

　　“泛鑫事件”觸碰監(jiān)管紅線

　　陳怡“跑路”事件曝光后，《國(guó)際金融報(bào)》記者第一時(shí)間來(lái)到上海泛鑫江蘇路營(yíng)業(yè)部了解情況。上海泛鑫一度成為中介行業(yè)的“神話”。

　　公開(kāi)資料顯示：2010年保費(fèi)收入1500余萬(wàn)元，2011年達(dá)1.5億元，2012年就增長(zhǎng)至近5億元。而根據(jù)2012年全國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)報(bào)告，上海的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)共有115家，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入28.17億元。顯然2012年上海泛鑫近5億元的保費(fèi)收入占據(jù)壽險(xiǎn)保費(fèi)的近四成。

　　就當(dāng)所有人都認(rèn)為上海泛鑫“神話”將延續(xù)下去的時(shí)候，網(wǎng)上一則“上海泛鑫美女高管攜5億元巨款外逃”的微博在坊間流傳。隨即，公安部證實(shí)，8月12日，上海公安局接到報(bào)案，上海泛鑫保險(xiǎn)代理公司實(shí)際控制人陳怡涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪且已潛逃，上海公安局立案調(diào)查發(fā)現(xiàn)，陳怡案發(fā)前已潛逃境外。

　　“上海泛鑫事件已經(jīng)超出了違規(guī)銷(xiāo)售的范圍，觸犯刑法，涉嫌非法吸收公共存款和合同詐騙的可能性比較高�！北本┲懈呤⒙蓭熓聞�(wù)所律師李濱在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)分析說(shuō)。

　　李濱進(jìn)一步指出，保險(xiǎn)中介公司“魚(yú)龍混雜”的局面已經(jīng)持續(xù)了很長(zhǎng)一段時(shí)間，很大程度上是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)對(duì)大眾保險(xiǎn)知識(shí)宣傳普及力度以及相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管力度不夠。

　　一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士在接受記者采訪時(shí)指出：“中介收取手續(xù)費(fèi)是行業(yè)的‘潛規(guī)則’，一些小型機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用大概在30%左右，大型中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)則在70%-80%，像上海泛鑫這樣收取100%-120%的只是個(gè)別現(xiàn)象�！�

　　這只是中介亂象的“冰山一角”。上述人士指出，上海泛鑫在一定程度上暴露出目前部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)控漏洞及存在已久的行業(yè)頑疾。

　　另一方面，上海泛鑫銷(xiāo)售自制固定收益理財(cái)協(xié)議不是一朝一夕，監(jiān)管部門(mén)難道沒(méi)發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題？記者在翻閱保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站時(shí)發(fā)現(xiàn)：2013年2月20日，上海保監(jiān)局曾給上海泛鑫開(kāi)出過(guò)一張罰單，暴露出來(lái)的問(wèn)題正是這次“龐氏騙局”的“縮影”。

　　李濱認(rèn)為，保險(xiǎn)市場(chǎng)在監(jiān)管運(yùn)營(yíng)規(guī)范化方面存在一定紕漏，目前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)一種不健康的態(tài)勢(shì)，習(xí)慣將消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求錯(cuò)誤引導(dǎo)到理財(cái)產(chǎn)品上，而忽略了對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的需求。，，“要放棄以保費(fèi)作為地方保監(jiān)局成績(jī)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)做好保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳普及工作，喚起消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的真正需求，從而促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。”

　　【事件回顧】一個(gè)做保險(xiǎn)的，兩個(gè)做互聯(lián)網(wǎng)，雖然意見(jiàn)不同，卻一致決定試試最新興的事務(wù)——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)�！瓣J”字中間一匹馬，三馬在一起該鬧騰成什么樣兒？在中國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司開(kāi)業(yè)典禮上，馬云、馬化騰、馬明哲集體“站臺(tái)”，就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題上存在的分歧而“唇槍舌劍”。

　　“三馬”賣(mài)保險(xiǎn)逆襲互聯(lián)網(wǎng)金融

　　三匹“馬”能否拉起眾安保險(xiǎn)這駕“車(chē)”嗎？根據(jù)公開(kāi)資料：眾安保險(xiǎn)的股權(quán)結(jié)構(gòu)非常微妙，持股比例在5%以上的股東共8家。其中，從阿里集團(tuán)分拆出來(lái)的小微金融服務(wù)集團(tuán)持有眾安保險(xiǎn)19.9%股份，為單一最大股東。騰訊、中國(guó)平安和優(yōu)孚控股分別持股15%。深圳市加德信投資、深圳日訊網(wǎng)絡(luò)科技、北京攜程和上海遠(yuǎn)強(qiáng)投資則分別持股14%、8.1%、5%、5%。

　　如何利用這一超強(qiáng)的股東結(jié)構(gòu)？眾安保險(xiǎn)首席執(zhí)行官尹海坦言，眾安在做產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，會(huì)先設(shè)計(jì)出包括模型、定價(jià)等元素的雛形產(chǎn)品，然后交給阿里、騰訊，借助兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的大數(shù)據(jù)去進(jìn)行測(cè)試，再把結(jié)果反饋給眾安，以調(diào)整產(chǎn)品。

　　“在國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新并不容易，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都在網(wǎng)絡(luò)上叫賣(mài)各類(lèi)噱頭很足的脫光險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)、愛(ài)情險(xiǎn)等等，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)人群已經(jīng)有數(shù)千萬(wàn)，但是幾元乃至幾十元的運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)能否讓眾安在幾年內(nèi)積累起數(shù)十億的保費(fèi)，這有待觀察。”東海證券一位保險(xiǎn)業(yè)分析師這樣說(shuō)。

　　淘寶保險(xiǎn)事業(yè)部總監(jiān)胡樂(lè)天在接受記者采訪時(shí)說(shuō)，在和保險(xiǎn)公司溝通后發(fā)現(xiàn)，不是每家都能夠有足夠的響應(yīng)力度，網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品使得保險(xiǎn)公司其實(shí)并未和用戶(hù)真正建立起直接的聯(lián)系，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。胡樂(lè)天還告訴記者：“如何將保險(xiǎn)公司線下網(wǎng)店與互聯(lián)網(wǎng)打通，將金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融合起來(lái)，是非常麻煩的事情。就目前而言，要捅破這層紙?zhí)蝗菀��！?/p>

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是最早“觸網(wǎng)”的金融業(yè)態(tài)，保監(jiān)會(huì)則是最先發(fā)牌的監(jiān)管者，如何創(chuàng)新監(jiān)管是不能回避的話題。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)充分考慮網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的特性，比如一年期以上的簡(jiǎn)單型保險(xiǎn)產(chǎn)品允許采取網(wǎng)上回訪形式,在產(chǎn)品宣傳方面管理規(guī)定區(qū)別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但在操作流程方面仍嚴(yán)格規(guī)范。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品在網(wǎng)上銷(xiāo)售之后，多數(shù)產(chǎn)品涉及線下保全理賠事宜，建議明確保險(xiǎn)產(chǎn)品線上可銷(xiāo)售的區(qū)域問(wèn)題�！�(張穎)

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