第一章導(dǎo)言

1.1研究背景及意義

隨著我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入利率市場(chǎng)化改革的攻堅(jiān)階段，國(guó)商業(yè)銀行還面臨著信貸資源配置效率不高、信貸結(jié)構(gòu)不合理、信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高等問(wèn)題。為此，售業(yè)務(wù)越來(lái)越成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，取得了一定程度的發(fā)展。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，零售信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行大規(guī)模發(fā)展的時(shí)候，不同程度上都會(huì)引發(fā)一些業(yè)務(wù)發(fā)展的隱患，如2007年美國(guó)所引發(fā)的并且波及到全球的次貸危機(jī)。當(dāng)前，國(guó)正處在零售信貸業(yè)務(wù)向精細(xì)化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，臨著貸款投放機(jī)制不健全、商業(yè)銀行在執(zhí)行＂新規(guī)＂時(shí)遇到問(wèn)題、新發(fā)放貸款質(zhì)量不高、貸款規(guī)�？刂品绞脚c授權(quán)制度不匹配、經(jīng)濟(jì)后轉(zhuǎn)軌時(shí)期的商業(yè)銀行信貸管理缺乏創(chuàng)新等問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在使得我國(guó)商業(yè)銀行更加迫切的尋求改革途徑，增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立于2007年，一家新興的銀行，售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起步比較晚，險(xiǎn)體系還并不完善。成立之初，政儲(chǔ)蓄一直聚焦零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，其作為提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力乃至致力于占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)的重要籌碼。至2015年底，國(guó)零售信貸業(yè)務(wù)規(guī)模己達(dá)到1.17萬(wàn)億元，全部信貸余額的48%，對(duì)于成立不到9年的郵儲(chǔ)銀行來(lái)講，展速度確實(shí)較快，與此同時(shí)，不良貸款規(guī)模也迅速攀升，2015年已達(dá)到198.6，不良率達(dá)到0.8%，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并且呈現(xiàn)出多樣化的特征。由此，文針對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理展開(kāi)探索性的研究，完善郵政儲(chǔ)蓄銀行零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義，而推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄銀行零售信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售信貸業(yè)務(wù)提供一些有益的參考和借鑒。

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1.2相關(guān)概念的界定

零售信貸的定義包括了兩種，廣義的零售信貸和狹義的零售信貸：廣義的零售信貸包括了向個(gè)人及個(gè)人家庭所發(fā)放的所有種類的貸款，款的用途不僅僅只是局限于購(gòu)買商品和服務(wù)，能用于個(gè)人及家庭的相關(guān)生產(chǎn)、生活和經(jīng)營(yíng)上，其相關(guān)還款來(lái)源很大程度上都是和其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的收入相關(guān)的。狹義的零售信貸則指為了滿足個(gè)人客戶的相關(guān)消費(fèi)性需求而進(jìn)行發(fā)放的貸款，貸款的資金主要是用在消費(fèi)上，金用在購(gòu)買最終商品和服務(wù)方面。

本文在定義上偏向于廣義的零售信貸業(yè)務(wù)，以對(duì)于零售信貸業(yè)務(wù)的界定是個(gè)人由于合規(guī)經(jīng)營(yíng)需要或消費(fèi)用途的原因向銀行申請(qǐng)，行在審核滿足條件后將資金在一定期限內(nèi)有償給個(gè)人使用的資金行為，通過(guò)該行為，人能滿足經(jīng)營(yíng)及消費(fèi)用途資金周轉(zhuǎn)的需要，行在貸款期限內(nèi)或貸款到期時(shí)收回本息以取得收益。按照資金具體用途劃分，人信貸業(yè)務(wù)可以劃分為個(gè)人住房類貸款（包含一手房貸款、二手房貸款），人消費(fèi)貸款（包含信用消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款等），個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和個(gè)人政策貸款，的特點(diǎn)可以歸結(jié)為，是用途的廣泛性，可用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，可以用于各類合規(guī)的消費(fèi)。二是貸款對(duì)象僅限于個(gè)人，，是與法人貸款業(yè)務(wù)最明盈區(qū)別。三是單筆金額較小，風(fēng)險(xiǎn)較為分散，風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多樣化的特征。另外，人貸款業(yè)務(wù)還款方式比較靈活，按照借款人的意愿設(shè)置不同的還款方式，更好地有利于貸款業(yè)務(wù)的還款。

信貸風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在發(fā)放貸款的行為過(guò)程中，由于內(nèi)外部各種原因?qū)е虏荒馨凑蘸贤s定收回貸款資金而發(fā)生資金損失的可能性。從本質(zhì)上講，信貸風(fēng)險(xiǎn)與貸款損失不能等而視之，銀行經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)是不能杜絕風(fēng)險(xiǎn)的，貸款業(yè)務(wù)行為可引發(fā)貸款損失，也是取得銀行收益的重要來(lái)源。而貸款損失是己經(jīng)發(fā)生的導(dǎo)致銀行資金出現(xiàn)壞賬的結(jié)果。

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第二章文獻(xiàn)綜述

2.1理論基礎(chǔ)

2.1.1信貸管理理論

信貸管理是商業(yè)銀行通過(guò)采取一定的措施和手段，發(fā)現(xiàn)、判斷和處理經(jīng)辦的業(yè)務(wù)中可能存在的導(dǎo)致出現(xiàn)損失的各種因素，力降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的可能性，減少商業(yè)銀行在貸款中可能存在的損失，而提高各項(xiàng)貸款的質(zhì)量。它主要是以現(xiàn)行的法律法規(guī)為依據(jù)，貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性為基準(zhǔn)，信貸活動(dòng)實(shí)施貸前、貸中及貸后檢查的過(guò)程。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和控制是信貸管理的主要內(nèi)容。信貸管理的最基本要求，是信貸管理的第一步，是及時(shí)、準(zhǔn)確地識(shí)別貸款中存在的一些風(fēng)險(xiǎn)因素，商業(yè)銀行只有充分的考慮和分析這些風(fēng)險(xiǎn)因素，能更加全面、更加準(zhǔn)確的去認(rèn)識(shí)它。在此基礎(chǔ)上，已經(jīng)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)一定的方法進(jìn)行分析、判斷和量化，這個(gè)過(guò)程即為風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，險(xiǎn)計(jì)量的主要目的是為了估計(jì)貸款發(fā)生的可能性，對(duì)這種可能性進(jìn)行大致的估算。商業(yè)銀行在對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和計(jì)量后，以根據(jù)相關(guān)的信息進(jìn)行科學(xué)地預(yù)警，而形成合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，風(fēng)險(xiǎn)控制就是建立在商業(yè)銀行預(yù)警體系的基礎(chǔ)上，過(guò)科學(xué)有效的手段對(duì)銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移、規(guī)避和補(bǔ)償。

在企業(yè)業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范中，部控制的主要要義是指企業(yè)的管理層，了企業(yè)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，制定的旨在實(shí)現(xiàn)控制目標(biāo)的一系列規(guī)章制度或約束行為標(biāo)準(zhǔn)，要求董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層及全體員工來(lái)共同遵守和實(shí)施。簡(jiǎn)言之，內(nèi)部控制是企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和管理目標(biāo)，通過(guò)一定的手段和措施對(duì)企業(yè)各部門和員工的活動(dòng)進(jìn)行管理和約束的過(guò)程。

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2.2國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

2.2.1國(guó)外文獻(xiàn)綜述

1.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)方面

現(xiàn)階段，論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，零售信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略中的重要地位都持肯定的態(tài)度，對(duì)于零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)卻有著不同的理解。借鑒國(guó)外的文獻(xiàn)，該目標(biāo)的理解上主要分為兩個(gè)派別，一是主張零售信貸應(yīng)該堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，主要站在銀行的角度考慮，統(tǒng)稱為制度主義；第二塊是主張扶持貧困的戰(zhàn)略目標(biāo)，望能對(duì)社會(huì)公眾福利能帶來(lái)積極的作用，這種被稱為福利主義。

印尼的金融性商業(yè)銀行中，民銀行就是制度主義派別的代表，們覺(jué)得銀行的服務(wù)在深度及廣度上，重要的是廣度，款意向者也更傾向于這種銀行。金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)能夠長(zhǎng)期的發(fā)展下去，證明了機(jī)構(gòu)存在及發(fā)展的意義。這些學(xué)者們當(dāng)然也正尋求一個(gè)合理的制度，夠使機(jī)構(gòu)在可持續(xù)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，也能實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)人群扶貧的作用。這些學(xué)者表示支持零售信貸，要是為了讓金融能夠深入發(fā)展，最終能夠建立更加穩(wěn)定的為人們服務(wù)的金融系統(tǒng)，規(guī)范零售信貸金融機(jī)構(gòu)，提高貸款服務(wù)流程和貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量，為貧困用戶服務(wù)。

與強(qiáng)調(diào)廣度的制度主義相比，福利主義支持者則主張服務(wù)的深度，這樣為社會(huì)人們帶來(lái)更好的生活和福利是他們的目標(biāo)，如孟加拉鄉(xiāng)村銀行，他們運(yùn)用自身的金融條件，希望用這種金融性的服務(wù)來(lái)為零售信貸的人們提供更好的福利。這些學(xué)者不是強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)的未來(lái)發(fā)展如何，而是更注重提高自身的深度，更好的為他人帶來(lái)福利。

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第三章我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析...........12

3.1我國(guó)商業(yè)銀行零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析...........12

3.2郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展歷史階段性特征............13

第四章山東省郵政儲(chǔ)蓄銀行零售信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題分析及解決方案........20

1.1山東省郵政儲(chǔ)蓄分行簡(jiǎn)介............20

4.2經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略規(guī)劃..............21

第五章對(duì)策建議.................383

5.1理解“新規(guī)’’內(nèi)涵，實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念...........38

5.2準(zhǔn)入保險(xiǎn)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)，過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制和動(dòng)態(tài)管理緩釋風(fēng)險(xiǎn)............38

第五章對(duì)策建議

5.1理解＂新規(guī)＂內(nèi)涵，實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念

從2015年以來(lái)，家出臺(tái)或修訂了一系列法律、法規(guī)和金融監(jiān)管政策，業(yè)銀行存貸比考核機(jī)制的取消，款保險(xiǎn)條例的實(shí)施和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓為不斷增大。目前，貸款新規(guī)＂的出臺(tái)使得貸款不能派生為郵政儲(chǔ)蓄銀行本斤的存款，貸款層面要求實(shí)貸實(shí)付、受托支付，雖然會(huì)限制一部分客戶業(yè)務(wù)的靈活操作，于一貫嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家政策的郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，一定程度會(huì)減少客戶的粘性效應(yīng)，它從制度層面上解決了一些可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，遏制了長(zhǎng)期以來(lái)存在的貸款挪用的現(xiàn)象，使得整體金融市場(chǎng)的信貸環(huán)境得以優(yōu)化，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來(lái)看，理解新規(guī)的內(nèi)涵，貫徹執(zhí)行新規(guī)，有利于郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展。

由此，面對(duì)監(jiān)管形勢(shì)的變化，全行上下要理解和認(rèn)同貸款新規(guī)，通過(guò)加大力度對(duì)貸款新規(guī)的宣導(dǎo)，真貫徹執(zhí)行，同時(shí)，應(yīng)該結(jié)合實(shí)際操作流程融合新規(guī)的重要內(nèi)容和核心環(huán)節(jié)。在日常工作和管理中，一名領(lǐng)導(dǎo)和員工要依法合規(guī)，認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會(huì)相關(guān)監(jiān)管制度要求，做到合規(guī)要求外化于行、內(nèi)化于心，全面構(gòu)建全員合規(guī)的企業(yè)文化氛圍，整個(gè)郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)造良好的內(nèi)部發(fā)展環(huán)境和輿論氛圍，更大程度地減少各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。

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第六章結(jié)語(yǔ)

郵政儲(chǔ)蓄銀行是近幾年來(lái)在改革郵政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行，目前尚不到9年的時(shí)間，所以對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行零售信貸問(wèn)題進(jìn)行分析時(shí)不單單只是從郵政儲(chǔ)蓄銀行的自身考慮，要結(jié)合郵政儲(chǔ)蓄銀行的前身進(jìn)斤分析。我國(guó)目前銀行體系中存在著很多種形式的銀行，同銀行的特點(diǎn)和模式都不一樣，政儲(chǔ)蓄銀行既有區(qū)別于其他銀行的特點(diǎn)和存在的模式，有著與銀行體系所共有的一般特點(diǎn)，以探討郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)體系時(shí)，能僅僅只是從郵政儲(chǔ)蓄銀行自身進(jìn)行考慮，應(yīng)該結(jié)合其他的商業(yè)銀行進(jìn)行考慮和分析，能比較全面的去分析郵政儲(chǔ)蓄銀行在我國(guó)銀行體系中的零售信貸狀況。本文在對(duì)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行零售信貸管理中存在的問(wèn)題和對(duì)策進(jìn)行分析時(shí)就是結(jié)合了當(dāng)前的銀行體系的特點(diǎn)進(jìn)行了較為詳細(xì)的分析。

本文首先提出了研究郵政儲(chǔ)蓄銀行零售信貸管理的背景和意義，然后對(duì)本文的研究目的和內(nèi)容進(jìn)行了闡述，比較客觀的提出了本文研究的創(chuàng)新點(diǎn)和不足之處。本文對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行和零售信貸的理論進(jìn)行了闡述，合當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄銀行零售信貸現(xiàn)狀，山東省郵政儲(chǔ)蓄分行為例，郵政儲(chǔ)蓄銀行的零售信貸進(jìn)行了分析和研究。同其他銀行一樣，貸資產(chǎn)是郵政儲(chǔ)蓄銀行主要資產(chǎn)和收益的主要來(lái)源，貸風(fēng)險(xiǎn)也是郵政儲(chǔ)蓄銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸管理的分析中，前主要存在著貸款投放機(jī)制不健全、執(zhí)行＂新規(guī)＂時(shí)遇到較多的問(wèn)題、新發(fā)放貸款質(zhì)量不高、貸款規(guī)�？刂品绞脚c授權(quán)制度不匹配、信貸管理缺乏創(chuàng)新等問(wèn)題，對(duì)這些問(wèn)題，本文對(duì)信貸管理水平提出了對(duì)策，構(gòu)建科學(xué)的信貸投放機(jī)制、理解＂新規(guī)＂內(nèi)涵，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念、提高銀行監(jiān)督水平、完善銀行公司治理結(jié)構(gòu)及加快相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新，快速加強(qiáng)信息科技系統(tǒng)的支持。

參考文獻(xiàn)（略）