摘 要

流程是企業(yè)管理的核心，銀行授信流程的設(shè)置是銀行授信管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的重中之重，授信流程的執(zhí)行是銀行授信流程風(fēng)險(xiǎn)管理重要環(huán)節(jié)。上世紀(jì)90年代以來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行紛紛進(jìn)行了流程再造和重構(gòu)，并對(duì)流程的執(zhí)行進(jìn)行了全新優(yōu)化，全面提升了銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。原銀監(jiān)會(huì)主席劉明康提出建設(shè)“流程銀行”理念后，我國(guó)商業(yè)銀行加速進(jìn)行建設(shè)“流程銀行”探索；在此背景下，J銀行也進(jìn)行了“流程銀行”的探索。
本文以流程銀行理論、風(fēng)險(xiǎn)管理理論和授信流程風(fēng)險(xiǎn)管理理論為指導(dǎo)，從授信受理、調(diào)查評(píng)估、授信審查、授信發(fā)放、貸后管理五個(gè)流程環(huán)節(jié)構(gòu)建了基于AHP模型的商業(yè)銀行授信流程風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，完善適合商業(yè)銀行的授信流程風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，結(jié)合J銀行自身實(shí)踐，找出授信流程設(shè)置不足和流程執(zhí)行中存在的問(wèn)題，并提出優(yōu)化授信流程設(shè)置和規(guī)范流程執(zhí)行的對(duì)策和建議：一方面要對(duì)流程設(shè)置進(jìn)一步優(yōu)化，包括構(gòu)建扁平化的組織架構(gòu)，確立業(yè)務(wù)條線以垂直運(yùn)作管理為主、橫向管理為輔的管理模式，構(gòu)建運(yùn)轉(zhuǎn)良好的制衡機(jī)制等；另一方面對(duì)流程執(zhí)行中的五個(gè)階段進(jìn)一步規(guī)范；同時(shí)搭建好配套機(jī)制。
關(guān)鍵詞：流程銀行  授信流程  風(fēng)險(xiǎn)管理 

ABSTRACT

Process is the core of enterprise management, bank credit process sets the bank credit management and risk control of the most important, execution of the credit process is an important link bank credit risk management process. Since the early 90 's, process reengineering and refactoring the banks of developed countries, and the process of implementation of new optimization to enhance the core competitiveness and risk prevention capabilities. Former Chairman of the China Banking Regulatory Commission Liu mingkang, proposed the construction of "process Bank" concept, accelerated construction of China commercial bank "process Bank" to explore; in this context, j banks "process Bank" exploration.
Based on the research process bank theory and credit flows on the basis of risk management, from the reception, investigation and credit credit review, credit granting, post-lending management five flow link was constructed based on the AHP model of early warning model of commercial bank credit risk processes, establishment of risk warning index system. Through on j Bank award letter process set and implementation aspects still distance process Bank of requirements exists gap: in process set Shang also exists following problem, as traditional "sector Bank" effect still bias, flat of of management of award letter process mechanism yet fundamental established; award letter process more long, efficiency lower; incentive constraints mechanism exists deviation, process risk control weakening; checks and balances mechanism insufficient, risk prevention effectiveness insufficient; warning mechanism play effect poor, on risk reaction not timely and so on.
According to existing problems, this paper argues that j from the perspective of banking risk control method based on, on the one hand to further optimization of the processes set up, including building a flat organizational structure, establishing business lines operate in the vertical management, supplemented by horizontal management management mode, building a functioning mechanism of checks and balances; on the other hand the five stages in the process further specification and build supporting mechanisms.
Keywords: Process Banking; Credit Processes, Risk Management
 
目錄
摘要 I
ABSTRACT II
目錄 VI 
第1章 緒論 1
1.1研究背景 1
1.2.1研究的目的 2
1.2.2研究的意義 2
1.3研究?jī)?nèi)容和框架 2
1.3.1研究的內(nèi)容 2
1.3.2研究的框架 3
1.4研究方法 4
1.5創(chuàng)新之處 5
第2章  相關(guān)理論與文獻(xiàn)綜述 6
2.1相關(guān)理論概述 6
2.1.1授信的基本概念 6
2.1.2銀行授信流程 6
2.1.3流程銀行理論 7
2.1.4風(fēng)險(xiǎn)管理理論 10
2.1.5授信流程風(fēng)險(xiǎn)管理理論 11
2.2文獻(xiàn)綜述 15
2.2.1國(guó)外研究綜述 15
2.2.2國(guó)內(nèi)研究綜述 18
2.2.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀評(píng)價(jià) 22
第3章銀行授信流程風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型構(gòu)建 23
3.1信貸風(fēng)險(xiǎn)度量方法介紹 23
3.2選擇AHP分析法的原因 27
3.3 授信流程風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型框架 32
3.3.1 評(píng)價(jià)指標(biāo)體系模型整體構(gòu)思 32
3.3.2 評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)的原則 33
3.3.3 評(píng)價(jià)指標(biāo)維度的確定 33
3.4 商業(yè)銀行授信流程風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立 34
3.4.1授信流程風(fēng)險(xiǎn)因素基元事件層次模型 34
3.4.2建立判斷矩陣 37
3.4.3建立評(píng)價(jià)模型 39
第4章 J銀行授信流程風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析 44
4.1 J銀行授信流程現(xiàn)狀 44
4.1.1 J銀行的授信管理架構(gòu) 44
4.1.2 J銀行授信流程設(shè)置情況 45
4.1.3 J銀行授信流程執(zhí)行環(huán)節(jié) 46
4.2 授信流程風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型的應(yīng)用 48
4.3 授信流程風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型的評(píng)價(jià) 54
4.4 J銀行授信流程風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析 54
第5章J銀行授信流程風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化建議 60
5.1優(yōu)化授信流程 60
5.1.1構(gòu)建扁平化的組織架構(gòu) 60
5.1.2在全行確立業(yè)務(wù)條線垂直運(yùn)作管理為主、橫向管理為輔的管理模式 61
5.1.3構(gòu)建運(yùn)轉(zhuǎn)良好的制衡機(jī)制。 62
5.2規(guī)范流程操作，控制流程風(fēng)險(xiǎn) 63
5.2.1受理階段 63
5.2.2調(diào)查評(píng)估階段 63
5.2.3審批審查階段 64
5.2.4貸款發(fā)放階段 64
5.2.5強(qiáng)化貸后管理 64
5.3構(gòu)建好配套機(jī)制 65
5.3.1打造專業(yè)化的客戶經(jīng)理隊(duì)伍 65
5.3.2打造專業(yè)化的授信隊(duì)伍 65
5.3.3完善激勵(lì)約束機(jī)制 66
5.3.4打造良好的授信文化 66
5.3.5優(yōu)化科技配套機(jī)制 67
第6章 總結(jié)與展望 68
6.1本文的研究結(jié)論 68
6.2研究不足和展望 69
參考文獻(xiàn) 70
致謝 73

第1章 緒論

1.1研究背景
在我國(guó)，企業(yè)融資的主要途徑是通過(guò)銀行進(jìn)行融資，而授信是銀行的核心業(yè)務(wù)，銀行風(fēng)險(xiǎn)60%是授信流程風(fēng)險(xiǎn)，《巴塞爾協(xié)議III》第 31 條也指出：“銀行的管理需要防備各種不同的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)大多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)最主要的是授信風(fēng)險(xiǎn)，即對(duì)方不能還款的風(fēng)險(xiǎn)”，授信流程風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行授信風(fēng)險(xiǎn)控制的核心。J銀行是我國(guó)大型上市銀行，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)控制一直在國(guó)內(nèi)處于領(lǐng)先地位，其下屬G省分行對(duì)G省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，分行業(yè)績(jī)?cè)谌袃?nèi)地位逐步提升。本文對(duì)J銀行的授信流程風(fēng)險(xiǎn)管理研究也主要是針對(duì)G省分行而展開。隨著J銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)步提升的同時(shí)，授信流程風(fēng)險(xiǎn)也不斷的暴露。比如2013年下半年以來(lái)，J銀行G省分行下轄的F市分行出現(xiàn)幾宗授信到期無(wú)法還本付息案例。從事后分析來(lái)看，導(dǎo)致這幾宗信貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的原因多種多樣，總結(jié)起來(lái)一方面與整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下行有關(guān)，另一方面更重要的是與授信流程風(fēng)險(xiǎn)控制沒(méi)有到位有關(guān)，沒(méi)有按照規(guī)范化科學(xué)化流程操作所致。J銀行F市分行授信流程風(fēng)險(xiǎn)暴露出來(lái)的問(wèn)題，不其獨(dú)有，其他銀行的分支行也同樣會(huì)產(chǎn)生，或者已經(jīng)生成。

第6章 總結(jié)與展望

6.1本文的研究結(jié)論

本文在借鑒先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)、總結(jié)前人、結(jié)合實(shí)踐的基礎(chǔ)上，得出以下結(jié)論：
1、授信流程是銀行授信流程風(fēng)險(xiǎn)控制的重要途徑，優(yōu)化和完善銀行授信流程極其重要。
信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)，授信流程是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的安全網(wǎng)和閥門，是授信流程風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程和程序，對(duì)授信流程風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程監(jiān)控。一筆授信業(yè)務(wù)從受理到最后回收每一個(gè)階段都與授信流程風(fēng)險(xiǎn)環(huán)環(huán)相扣，體現(xiàn)為貸前、貸中、貸后對(duì)授信流程風(fēng)險(xiǎn)控制，即事前控制、同步控制和事后控制，授信流程就是在授信的每一個(gè)環(huán)節(jié)都設(shè)定一定標(biāo)準(zhǔn)和要求，，這些標(biāo)準(zhǔn)和要求就是風(fēng)險(xiǎn)防控和化解辦法。銀行授信流程是銀行制度自建立起來(lái)對(duì)外授信的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Y(jié)，每一步的設(shè)置都有其中的道理，每一步的設(shè)置都是針對(duì)當(dāng)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的防范和緩釋。同時(shí)授信流程也是不斷優(yōu)化和不斷完善的過(guò)程，因?yàn)橥獠織l件變化，授信流程風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生新的情況，銀行的流程也要隨之而改變，以適應(yīng)不同的環(huán)境，總結(jié)失敗教訓(xùn)，防范新的風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)時(shí)代需要，也就是說(shuō)，授信流程是一個(gè)相對(duì)固定，不是一成不變的，是不斷進(jìn)步和優(yōu)化的過(guò)程，這也是發(fā)達(dá)國(guó)家銀行進(jìn)行流程革命原因，也是J銀行進(jìn)行流程優(yōu)化的背景。
2、J銀行授信流程離流程銀行標(biāo)準(zhǔn)還存在一定差距。進(jìn)入信息化時(shí)代，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行流程都紛紛進(jìn)行流程再造和優(yōu)化，打造流程銀行，授信流程進(jìn)行了根本性變革，大大提高了流程效率和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。相比之下，以J銀行為代表的中國(guó)銀行業(yè)的授信流程近幾年開始探索進(jìn)行流程優(yōu)化或再造，積極向流程銀行轉(zhuǎn)變，但從實(shí)際看，和先進(jìn)銀行的授信流程還有兩大差距，一是在流程設(shè)置方面主要有：組織架構(gòu)上傳統(tǒng)部門銀行的影響較深，矩陣式管理架構(gòu)尚未根本確立，制衡機(jī)制發(fā)揮不力，激勵(lì)約束存在偏差，風(fēng)控手段還比較落后等問(wèn)題；在信貸執(zhí)行環(huán)節(jié)，在信貸受理、調(diào)查、審查、放貸、貸后環(huán)節(jié)都存在執(zhí)行銀行紀(jì)律和規(guī)章不力問(wèn)題。這些問(wèn)題是J銀行授信流程存在的主要問(wèn)題即授信流程設(shè)置和執(zhí)行環(huán)節(jié)問(wèn)題導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)控制弱化。J銀行作為國(guó)內(nèi)上市公司，其授信流程存在問(wèn)題，其他銀行都不同程度的存在，甚至比J銀行有過(guò)之而無(wú)不及，可以說(shuō)J銀行授信流程具有代表性，J銀行存在問(wèn)題也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的存在共性問(wèn)題。
3、優(yōu)化授信流程提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。根據(jù)J銀行存在的問(wèn)題，本文提出，優(yōu)化授信流程設(shè)置，包括構(gòu)建扁平化的組織架構(gòu)；在全行確立業(yè)務(wù)條線垂直運(yùn)作管理為主、橫向管理為輔的管理模式；構(gòu)建授權(quán)用權(quán)，用權(quán)受制約的制衡約束機(jī)制；規(guī)范授信流程執(zhí)行環(huán)節(jié)，嚴(yán)格按照授信手冊(cè)執(zhí)行授信活動(dòng)；積極完善配套建設(shè)，包括打造專業(yè)化的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，打造專業(yè)化的授信審查團(tuán)隊(duì)，形成良好的授信文化，激勵(lì)約束機(jī)制，優(yōu)化科技配套機(jī)制。J銀行授信流程存在問(wèn)題是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行共性問(wèn)題，同樣的，針對(duì)J銀行授信流程的對(duì)策建議，同樣適用于國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行的授信流程建設(shè)。

本文編號(hào)：246621