--> 淺議儲蓄存款存取款代理的法律制度
代理制度作為民商經(jīng)濟(jì)法中的一項(xiàng)重要制度，自創(chuàng)制以來，為促進(jìn)民商事活動的繁榮和經(jīng)濟(jì)的興盛起到了極大的推動作用。
代理使人們不必事必躬親，可借助于代理人，極大地?cái)U(kuò)張自身的行為范圍。
我國《儲蓄管理?xiàng)l例》《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》建立了銀行儲蓄存取款代理（下稱儲蓄代理）制度。根據(jù)該制度。存款人可以委托代理人從事一定的銀行儲蓄存取款行為。其目的適應(yīng)銀行儲蓄存款業(yè)務(wù)需要、規(guī)范銀行儲蓄存款當(dāng)事人代理行為。
由于儲蓄代理是民事法律行為一種，民法上關(guān)于民事法律行為代理的有關(guān)規(guī)定也當(dāng)然適用于儲蓄代理，儲蓄代理是商事行為，具有商法的特點(diǎn)，貴在交易簡便與迅速，因此民法上有關(guān)代理的一般規(guī)定不能簡單地適用于儲蓄存款代理。儲蓄代理是一種特殊的商事行為，有必要對有關(guān)問題作研究討論。
第一、儲蓄代理的概念用特點(diǎn)
儲蓄代理，是指代理人在代理權(quán)限內(nèi)以被代理人（本人）的名義實(shí)施儲蓄行為，法律后果直接由被代理人（本人）承擔(dān)的法律制度。
按通常的理解，代理是指代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人（本人）的名義同相對人進(jìn)行一定的法律行為，其法律后果由被代理人（本人）承擔(dān)的一種法律制度。代理關(guān)系一般包括三方當(dāng)事人，即代理人、被代理人（本人）和相對人。其中代理人和被代理人的關(guān)系是代理的內(nèi)部關(guān)系，而代理人、被代理人與相對人的關(guān)系是代理的外部關(guān)系。代理作為一種民事法律行為，其特點(diǎn)表現(xiàn)為：第一，，代理人以實(shí)施民事法律行為為目的；第二，代理人實(shí)施民事法律行為必須以本人的名義為意思表示；第三代理人實(shí)施民事法律行為必須在本人的授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立為意思表示；第四，代理人實(shí)施民事法律行為的后果由本人承擔(dān)。儲蓄代理同樣具有上述的特點(diǎn)。但是，儲蓄存款代理畢竟是一種特殊的民商事代理形式，又具有自己的獨(dú)特之處，則是：
一、相對人必是金融儲蓄機(jī)構(gòu)（下稱金融機(jī)構(gòu)）。
二、效力的確定性。
三、儲蓄代理方式的相對單一性
四、儲蓄代理的法定性
五、儲蓄存折（單）屬于資格證券。
1 存折（單）是資格證券 
2資格證券與金融證券、有價(jià)證券的區(qū)別
3、銀行存折不是有價(jià)證券中的票據(jù)，不具有票據(jù)的特點(diǎn)，不適用票據(jù)的證據(jù)規(guī)則
4銀行存折本身不是存款合同，而是存款合同的證明。
5銀行存折（單）中金融機(jī)構(gòu)的舉證責(zé)任
1）存取款業(yè)務(wù)代理權(quán)舉證
2）其他業(yè)務(wù)代理權(quán)的證明
第二、儲蓄代理構(gòu)成要件
一、儲蓄代理的形式要件，對外效力的依據(jù)，解決了本人與相對人責(zé)任問題。
（一） 代理人具有民事行為能力。
儲蓄代理是一種特殊的民商事活動，
（二）應(yīng)明示被代理人（本人）存折存單及身份證明
（四）相對人（金融機(jī)構(gòu)）審核登記。
二、儲蓄存取款代理的實(shí)質(zhì)要件，是對內(nèi)效力的依據(jù)，解決本人與代理人的責(zé)任問題。
（一）代理人不具有民事行為能力。
（二）沒有明示被代理人（本人）存折存單及身份證明
（三）代理人提交證件虛假或簽章虛假。
（四）代理人提交存折（單）虛假。
第四、無權(quán)代理
第五越權(quán)代理
第六 表見代理
第七、儲蓄代理商事審判具備的特點(diǎn)
1反映了商法維護(hù)交易便捷的原則與交易迅速兩個(gè)方面
2反映商法維護(hù)交易安全的原則
3反映商法維護(hù)交易公平的原則
4重視對商事主體資格的審查
5重視商法特別法規(guī)范的適用
6重視行政規(guī)章、商事習(xí)慣的價(jià)值。



本文編號：234627