【摘要】：我國(guó)正規(guī)意義上的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自2000年左右開始相繼成立,經(jīng)過十多年的發(fā)展,三大主體數(shù)量與業(yè)務(wù)量不斷增長(zhǎng),市場(chǎng)形成了一定的規(guī)模。但是,市場(chǎng)存在的問題也日益凸顯,這使得中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)連續(xù)多年將保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的清理整頓作為工作重點(diǎn),保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的進(jìn)入門檻也在不斷提升。本文第一章為緒論部分,包括研究背景與意義、文獻(xiàn)綜述、研究方法與內(nèi)容以及創(chuàng)新與不足。 本文在第二章介紹了保險(xiǎn)中介的定義、分類以及國(guó)外保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展。廣義的保險(xiǎn)中介分為保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu))、保險(xiǎn)公估人(保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu))。廣義的保險(xiǎn)中介不止包括機(jī)構(gòu),也包括個(gè)人。保險(xiǎn)代理人一般是廣義的概念,包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)營(yíng)銷員。狹義的保險(xiǎn)中介又稱保險(xiǎn)專業(yè)中介,包括三類機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。本文研究的保險(xiǎn)中介是指狹義的保險(xiǎn)中介。本章最后對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行了介紹,引出后文分析我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)現(xiàn)狀的三個(gè)角度：市場(chǎng)規(guī)模、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、存在問題。 第三章全面回顧了中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展歷程,從主體數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)集中度、區(qū)域集中度等角度利用真實(shí)的數(shù)據(jù)分析市場(chǎng)現(xiàn)狀。我國(guó)保險(xiǎn)中介主體與業(yè)務(wù)規(guī)模近些年取得了長(zhǎng)足的發(fā)展,但單個(gè)機(jī)構(gòu)規(guī)模小、市場(chǎng)集中度低、區(qū)域發(fā)展不平衡使得保險(xiǎn)中介市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性問題突出。 依據(jù)市場(chǎng)現(xiàn)狀,本章又歸納總結(jié)了我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展所面臨的問題。分別如下：(1)保險(xiǎn)專業(yè)代理市場(chǎng)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)混亂的問題突出。本文認(rèn)為影響保險(xiǎn)專業(yè)代理市場(chǎng)發(fā)展的主要難題是資本約束,各地主要還是以區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)為主。受制于資本金約束,專業(yè)代理機(jī)構(gòu)規(guī)模小且集中于車險(xiǎn),沒有銷售復(fù)雜產(chǎn)品的能力導(dǎo)致業(yè)務(wù)同質(zhì)化,形成低層次的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。(2)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)尚未發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì),八成以上收入來源于銷售業(yè)務(wù),導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)類似,市場(chǎng)區(qū)分不明顯,經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)面臨逐漸被邊緣化的困境。(3)保險(xiǎn)公估行業(yè)的發(fā)展沒有得到很好的法律保障,現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》未授予保險(xiǎn)公估人出具評(píng)估報(bào)告以法律效力。公估人在法律上的被動(dòng)地位使得其不得不與業(yè)務(wù)委托人有更多的業(yè)務(wù)往來,這樣容易使公估業(yè)務(wù)散失應(yīng)有客觀性與公正性。 通過對(duì)以上三個(gè)市場(chǎng)與行業(yè)的分析,本文描敘了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體普遍存在的違規(guī)行為：保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)存在與保險(xiǎn)公司以及投保人雙向欺騙的問題。信息不對(duì)稱是保險(xiǎn)市場(chǎng)永恒的話題,正因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱的存在,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以利用信息優(yōu)勢(shì),進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐或重要事件隱瞞等違規(guī)行為,獲取非法利益；許多中介機(jī)構(gòu)還存在一些所謂“五無(wú)”問題,特別是在保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)�！拔鍩o(wú)”問題是指沒有證書人員開展業(yè)務(wù),沒有規(guī)范檔案,沒有財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)系統(tǒng),沒有顧客告知書,沒有專門代收保費(fèi)的獨(dú)立賬戶；出于對(duì)短期利益的追逐,保險(xiǎn)中介時(shí)常與保險(xiǎn)公司合謀虛掛中介業(yè)務(wù)(又稱“過單”)�！斑^單”即保險(xiǎn)公司將直接業(yè)務(wù)或不具有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)的單位以及個(gè)人做的業(yè)務(wù)記為有資質(zhì)的保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù),提取手續(xù)費(fèi)支付給中介機(jī)構(gòu),而中介機(jī)構(gòu)扣除相應(yīng)點(diǎn)位后,把資金轉(zhuǎn)為帳外,供帳外支配；保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)出于對(duì)保險(xiǎn)公司利益的相關(guān)性,存在出具虛假公估報(bào)告的行為。由于保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)相對(duì)弱勢(shì)地位,出于生存的考慮,不得不配合一些違規(guī)保險(xiǎn)公司出具虛假公估報(bào)告,幫助其假賠或套取資金等。 第四章本文針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)三個(gè)尤為突出的問題(市場(chǎng)準(zhǔn)入、失信經(jīng)營(yíng)、合謀套取保費(fèi)),本文利用經(jīng)濟(jì)學(xué)模型進(jìn)行分析,探討解決這些問題的合理方法。對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)入分析,可以改善中介市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、改變其生存環(huán)境,也能更好實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利的最大化；對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行欺詐問題分析,可以有效減少市場(chǎng)失信行為,維護(hù)市場(chǎng)聲譽(yù)；對(duì)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合謀虛掛業(yè)務(wù)進(jìn)行分析,可以優(yōu)化市場(chǎng)監(jiān)管,規(guī)范行業(yè)行為。 通過市場(chǎng)準(zhǔn)入分析可知,新的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)無(wú)法帶來產(chǎn)品的多樣化,對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)設(shè)立一定的門坎既有利于社會(huì)福利的最大化,同時(shí)又可以改善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過度、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的狀況。進(jìn)入門坎越低,保險(xiǎn)中介市場(chǎng)越接近于自由進(jìn)出的市場(chǎng),適度提高保險(xiǎn)中介行業(yè)進(jìn)入門坎并輔之以相應(yīng)配套措施有利于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)更好的發(fā)展。 通過欺詐問題分析可知,加大懲罰成本是有效降低欺詐行為的重要辦法。信譽(yù)機(jī)制是對(duì)保險(xiǎn)中介失信經(jīng)營(yíng)行之有效的一種懲罰機(jī)制,因?yàn)槠湟坏┦沤?jīng)營(yíng)會(huì)影響信譽(yù)并被外界所知,使得自身業(yè)務(wù)量受信譽(yù)影響而下降,保險(xiǎn)中介有必要去維護(hù)自身信譽(yù)而選擇誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。 通過合謀問題分析可知,監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該注重對(duì)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)總體的懲罰成本,只要總體懲罰成本超過合謀所獲得總利益,保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)的合謀就不會(huì)存在。另外,通過降低保險(xiǎn)公司直銷與中介業(yè)務(wù)傭金差也可以降低合謀的可能性。 依據(jù)前文分析,第五章從外部環(huán)境建設(shè)和中介自身兩個(gè)角度提出有利于我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展意見。外部環(huán)境建設(shè)方面：(1)完善市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管,適時(shí)提高進(jìn)入門檻。經(jīng)過十多年的快速發(fā)展,我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)接近平衡點(diǎn),機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出數(shù)量趨于平穩(wěn),現(xiàn)有存量基本可以滿足市場(chǎng)需求,所以應(yīng)當(dāng)適時(shí)提高我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻。(2)建立對(duì)違規(guī)行為的全面監(jiān)管機(jī)制。建立對(duì)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)行為全面監(jiān)管機(jī)制,既要通過制度設(shè)計(jì)降低其違規(guī)、造假的可能性,又要加大對(duì)違規(guī)行為的發(fā)現(xiàn)力度與懲罰成本。(3)全面構(gòu)建保險(xiǎn)中介市場(chǎng)信譽(yù)機(jī)制。從懲罰成本角度來說,完全的市場(chǎng)信譽(yù)機(jī)制使得中介機(jī)構(gòu)失信的懲罰成本趨向無(wú)窮大。(4)有序推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)傭金體系改革。降低首期傭金支付比例可以有效減少保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的失信行為。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自身發(fā)展意見：(1)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)一方面可以促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)、幫助保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)獲得資源以及經(jīng)營(yíng)上的優(yōu)勢(shì),另一方面也能夠保證保險(xiǎn)中介的獨(dú)立性,實(shí)現(xiàn)真正意義上以利潤(rùn)最大化為追求目標(biāo)的獨(dú)立法人。(2)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)升級(jí)轉(zhuǎn)型。無(wú)論是保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)還是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),發(fā)展能夠取得專業(yè)優(yōu)勢(shì)的險(xiǎn)種。(3)注重人才培養(yǎng),打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)區(qū)分于一般保險(xiǎn)中介最重要的在于其具有專業(yè)優(yōu)勢(shì),而專業(yè)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮最重要的在于專業(yè)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)。(4)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,實(shí)現(xiàn)品牌經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該樹立長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)、維護(hù)行業(yè)聲譽(yù)、專注于核心競(jìng)爭(zhēng)力打造、實(shí)現(xiàn)品牌經(jīng)營(yíng)。
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2013
【分類號(hào)】：F842

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2760875