論文摘要 金融行業(yè)作為我國社會經(jīng)濟(jì)中的一項(xiàng)重要組成部分，在社會的發(fā)展中具有重要的作用。消費(fèi)者是金融行業(yè)中重要的客戶關(guān)系，對金融行業(yè)的發(fā)展具有直接的影響。在新的環(huán)境中，我國是社會主義國家，更加重視對法律制度的建設(shè)和完善。金融消費(fèi)者作為一個(gè)群體，受到我國相關(guān)法律法規(guī)的保護(hù)，消費(fèi)者具有一定的權(quán)益。本文根據(jù)目前我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀，簡述金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題，采取相應(yīng)的措施及時(shí)解決，以實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的作用。

　　論文關(guān)鍵詞 金融 消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

　　現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，金融行業(yè)是一項(xiàng)核心內(nèi)容，屬于一個(gè)具有先導(dǎo)性特點(diǎn)的行業(yè)。我國實(shí)施改革開放以來，社會經(jīng)濟(jì)得到了迅速發(fā)展。但是，我國的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相對于發(fā)達(dá)國家來說還比較落后，金融行業(yè)的發(fā)展還不是非常充分。為了不斷提高我國的綜合競爭力，提高社會經(jīng)濟(jì)水平，需要重視對金融行業(yè)的發(fā)展。

　　一、我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬┙鹑谙M(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀
　　我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，為了不斷適應(yīng)新時(shí)期中經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，對經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行了改革，實(shí)現(xiàn)了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制到市場經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變。改革的過程是漸進(jìn)的過程，取得了顯著的效果。對于我國金融業(yè)的發(fā)展來說，不僅是不同信息數(shù)據(jù)和指標(biāo)發(fā)生了改變，更重要的是資本構(gòu)成、市場規(guī)模、業(yè)務(wù)種類和行業(yè)結(jié)構(gòu)等方面也發(fā)生了相關(guān)的轉(zhuǎn)變。而且，我國金融行業(yè)中的監(jiān)管能力和水平也得到了有效的提升。但是，這種轉(zhuǎn)變并不能有效解決我國金融監(jiān)管體系中存在的問題和不足，特別是在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面。
　�。ǘ┙鹑谙M(fèi)者的定義
　　金融消費(fèi)者主要是指，作為一種消費(fèi)者，為了滿足個(gè)人或者家庭的實(shí)際生活需要，與相關(guān)的金融結(jié)構(gòu)，例如銀行、保險(xiǎn)和證券等機(jī)構(gòu)建立一定的金融服務(wù)合同關(guān)系，接受機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)金融服務(wù)的自然人。這些自然人包括不同的類型，例如為了實(shí)現(xiàn)日常支付而在銀行金融機(jī)構(gòu)開立貨期存款賬戶的自然人、為了保證固定財(cái)產(chǎn)和人身安全，避免產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)所購買保險(xiǎn)的自然人等。金融消費(fèi)者是在消費(fèi)者這一概念上，在金融領(lǐng)域的延伸。
　�。ㄈ┙鹑谙M(fèi)者的權(quán)益
　　金融消費(fèi)者在金融行業(yè)的發(fā)展過程中，具有一定的權(quán)益，受到我國法律法規(guī)的保護(hù)和允許，，具體的內(nèi)容包括：（1）金融消費(fèi)的安全權(quán)：金融消費(fèi)者享有安全權(quán)，也就是說金融消費(fèi)者在購買、應(yīng)用金融消費(fèi)產(chǎn)品的時(shí)候，或者在接受相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)的時(shí)候，享有財(cái)產(chǎn)和人身不會受到侵害或者威脅的權(quán)利；（2）金融信息獲悉權(quán)：金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)的過程中，具有信息獲悉權(quán)，可以在知悉消費(fèi)產(chǎn)品的相關(guān)信息之后進(jìn)行購買。同時(shí)，金融消費(fèi)者在使用金融產(chǎn)品或者接受相關(guān)金融服務(wù)的時(shí)候，具有可以知曉真實(shí)情況的權(quán)利；（3）金融消費(fèi)選擇權(quán)：金融消費(fèi)者在實(shí)際的消費(fèi)過程中，有權(quán)選擇消費(fèi)方式、時(shí)間和地方的權(quán)利，不會受到任何不合理的干預(yù)；（4）金融消費(fèi)求償權(quán)：金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過程中，如果不是因?yàn)樽约旱倪^失或者故意等因素，而遭受到一定的人身和財(cái)產(chǎn)損害的時(shí)候，具有求償權(quán)，即可以向金融經(jīng)營者提供請求賠償?shù)臋?quán)利；（5）金融消費(fèi)受教育權(quán)：金融消費(fèi)者在消費(fèi)過程中，具有可以享受任何關(guān)于金融產(chǎn)品特征和種類等知識的權(quán)利，同時(shí)具有可享受保護(hù)自身合法權(quán)益的權(quán)利；（6）受尊重權(quán)：金融消費(fèi)者在消費(fèi)過程中，具有受尊重權(quán)，即金融消費(fèi)者享有人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣等受到尊敬的權(quán)利。

　　二、我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題

　　目前，我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)施過程中，還存在一定的問題，需要相關(guān)部門及時(shí)發(fā)現(xiàn)，采取應(yīng)用的措施解決，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，才能充分發(fā)揮金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的作用。
　�。ㄒ唬┙鹑谙M(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識較低
　　金融消費(fèi)者是金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，是實(shí)施消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主體，在金融行業(yè)的發(fā)展和金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)中都具有重要的地位。但是，目前金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)意識比較低，不利于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)現(xiàn)和金融行業(yè)的發(fā)展。首先，普通的金融消費(fèi)者在消費(fèi)的過程中，缺乏一定的金融專業(yè)知識，在交易的過程中，不能合法的維護(hù)自己的權(quán)益。如果金融消費(fèi)產(chǎn)品或者金融服務(wù)需要較高的專業(yè)技術(shù)知識，消費(fèi)者不能實(shí)現(xiàn)對其的全面認(rèn)識。而且，金融消費(fèi)者的維權(quán)意識比較淡薄，如果金融財(cái)產(chǎn)的金額比較小的時(shí)候，發(fā)生糾紛都不愿浪費(fèi)時(shí)間和精力。從客觀角度說，這種行為助長了金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)效性不利，容易被弱化。其次，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中，把重點(diǎn)放在對新業(yè)務(wù)的開拓和競爭交易等方面，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重視不足。一些金融機(jī)構(gòu)為了保護(hù)自身的利益，甚至?xí)孤断M(fèi)者的信息，做出隱瞞事實(shí)和欺詐消費(fèi)者的行為。
　�。ǘ┙鹑诒O(jiān)管體制存在缺陷
　　我國金融行業(yè)的發(fā)展過程中，保證金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)現(xiàn)，需要金融監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)督和管理。目前，我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用的監(jiān)管體制是“一行三會”的方式，主要是通過人民銀行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會的管理實(shí)現(xiàn)。如果不同金融機(jī)構(gòu)中的產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉現(xiàn)象，應(yīng)用行業(yè)監(jiān)管不能實(shí)現(xiàn)對各個(gè)金融機(jī)構(gòu)利益沖突的約束，會產(chǎn)生一定的漏洞，不能實(shí)現(xiàn)對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。我國金融監(jiān)管部門在實(shí)施管理的時(shí)候，首先考慮的是對市場經(jīng)濟(jì)秩序的維護(hù)和社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對金融消費(fèi)者的利益考慮不足。

　　（三）保護(hù)金融消費(fèi)者的法律制度不健全
　　我國現(xiàn)有的法律法制體系中，關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法主要有《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《商業(yè)銀行法》、《民法通則》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律，行政法規(guī)主要包括《外匯管理?xiàng)l例》和《儲蓄管理?xiàng)l例》等。但是，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律是針對一般消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定，針對金融消費(fèi)者來說，缺乏一定的可操作性、針對性和具體型，不能實(shí)際解決金融消費(fèi)者保護(hù)中存在的問題。

 

 

　　三、實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效措施

　　根據(jù)目前我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀，針對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題，需要金融管理部門采取相應(yīng)的措施，進(jìn)行及時(shí)解決，才能保證金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的順利實(shí)現(xiàn)，充分發(fā)揮金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的作用，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。
　　（一）加強(qiáng)對金融消費(fèi)者保護(hù)的教育工作
　　金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的過程中，應(yīng)該加強(qiáng)對金融消費(fèi)者保護(hù)的教育工作。首先金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該高度重視對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，建立相對比較完善的教育培訓(xùn)體系，保證對待消費(fèi)者的公平性。一方面來說，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)工作人員在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的教育，讓工作人員可以對自身所需要承擔(dān)的義務(wù)進(jìn)行全面的了解和認(rèn)識；另一方面，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對公眾的教育，為金融消費(fèi)者普及相關(guān)的權(quán)益保護(hù)知識，以增加社會公眾對現(xiàn)代金融發(fā)展的了解，幫助社會公眾更加準(zhǔn)確、全面的了解我國相關(guān)的金融改革措施和政策，向社會公眾表明金融機(jī)關(guān)機(jī)構(gòu)對當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行情況，所作出的判斷和政策取向，適時(shí)向社會公眾提示金融行業(yè)中所存在的潛在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，對公眾和金融機(jī)構(gòu)的投資理財(cái)行為進(jìn)行積極正確的引導(dǎo)，以保證我國金融市場運(yùn)行的穩(wěn)定性，維護(hù)市場安全。
　�。ǘ┙∪袠I(yè)間自律機(jī)制
　　我國金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行過程中，不同金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)利益沖突的時(shí)候，會造成金融監(jiān)管部門的工作漏洞，不利于實(shí)現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立一個(gè)符合我國服務(wù)行業(yè)發(fā)展的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)行為的規(guī)范和約束，對不同金融機(jī)構(gòu)中的服務(wù)等級進(jìn)行評定。而且，金融監(jiān)管部門應(yīng)該在“一行三會”的管理機(jī)制基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對監(jiān)管體系的完善，利用行業(yè)協(xié)會之間的力量，對同行業(yè)之間的惡性競爭進(jìn)行合理規(guī)避，避免金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行管理中出現(xiàn)無視消費(fèi)者權(quán)益的行為。
　�。ㄈ┙ｉT的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)
　　根據(jù)上述可知，我國金融相關(guān)法律法規(guī)具有一定的局限性，需要建立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。在建立專門金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的時(shí)候，可以參照發(fā)達(dá)國家的機(jī)制。例如，金融機(jī)構(gòu)可以在中國人民銀行下，設(shè)立專門的金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并且在實(shí)際的工作流程、人員組成和經(jīng)費(fèi)預(yù)算等方面保持一定的獨(dú)立性。可以通過金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)對金融市場穩(wěn)定的維護(hù)，對金融監(jiān)管部門的管理工作進(jìn)行協(xié)調(diào)。同時(shí)，該項(xiàng)部門還可以負(fù)責(zé)對金融消費(fèi)者的宣傳教育工作，提高金融消費(fèi)者對金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解，對金融消費(fèi)過程中出現(xiàn)的問題，進(jìn)行及時(shí)的處理等。另外，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)還具備監(jiān)督和檢查的職能，可對金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行管理過程中，對各項(xiàng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的遵守情況進(jìn)行檢查，提升金融機(jī)構(gòu)實(shí)施消費(fèi)者保護(hù)法律的程序和政策。
　�。ㄋ模�(gòu)建新型的消費(fèi)者訴訟制度
　　針對目前我國金融消費(fèi)者在訴訟的時(shí)候比較困難的現(xiàn)象，需要我國金融機(jī)構(gòu)管理部門構(gòu)建新型的消費(fèi)者訴訟制度，區(qū)別于一般的民事訴訟程序，專門為金融消費(fèi)者設(shè)計(jì)獨(dú)特的訴訟程序和舉證規(guī)則，為金融消費(fèi)者提供便利的條件。新型消費(fèi)者訴訟制度的構(gòu)建，可以有效提高金融消費(fèi)者的維權(quán)意識和積極性，創(chuàng)造了良好的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施外部環(huán)境。

　　四、總結(jié)

　　綜上所述，目前我國的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施還有待提高，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)施過程中，還存在一定的問題，需要金融機(jī)構(gòu)管理部門及時(shí)采取相應(yīng)的措施進(jìn)行有效解決，才能保證金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施的順利實(shí)現(xiàn)，充分發(fā)揮金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要作用，促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展。

 

 

本文編號：13339