一、引言海安縣位于江蘇省東部的蘇中地區(qū)，全縣有區(qū)域化、專業(yè)化的生產(chǎn)基地，共有蠶桑l5．5萬畝。近年來，筆耕文化推薦期刊，海安縣已形成了從栽桑養(yǎng)蠶到收購蠶繭、繅絲、織綢、印染、服裝加工、出口的一條龍產(chǎn)業(yè)鏈，桑蠶業(yè)已成為當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的重要支柱、農(nóng)民增收的主要來源。海安蠶繭產(chǎn)業(yè)有三大特點，一是桑園連片種植面積大，現(xiàn)有桑園面積1萬公頃，約占江蘇省的1／10、全國的1／70；二是蠶繭總產(chǎn)量多，每年蠶繭生產(chǎn)總量約占江蘇省總產(chǎn)量1／6、全國總產(chǎn)量1／28；三是蠶農(nóng)飼養(yǎng)規(guī)模較大，全縣共有10萬戶蠶農(nóng)，平均每戶0．093公頃桑園面積、養(yǎng)蠶4．5張、產(chǎn)繭179kg，蠶繭收人達4500元。

　　為了分散養(yǎng)殖戶的風險，保障農(nóng)民的收入穩(wěn)定，海安縣在開展多項政策性保險的同時，針對當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特點增設了桑蠶險種。養(yǎng)蠶技術包括栽桑和養(yǎng)蠶，涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)兩大領域，技術環(huán)節(jié)多而復雜。政策性桑蠶保險的保險對象是家蠶，桑蠶生產(chǎn)受氣候變化、病蟲害影響很大，有時甚至會出現(xiàn)粒繭無收的情況。桑蠶保險事故具有原因多樣化，種類復雜，分布廣泛的特點，尤其是遭受巨災時涉及農(nóng)戶范圍廣，損失集中，賠付率遠高于其他險種。桑蠶保險高風險、高成本、低收益的自身特點，必然導致高賠付率，對保險公司而言，高賠付率必然導致高費率。高費率降低了蠶農(nóng)的投保意愿，高賠付率使保險公司難以經(jīng)營，這是一對難以逾越的矛盾。本文分析了江蘇省海安縣桑蠶險的發(fā)展現(xiàn)狀，并針對理賠過高的現(xiàn)象進行了原因分析，并最后提出了相應的政策建議。

　　二、海安縣桑蠶險的現(xiàn)狀海安縣是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣。全縣25．77萬農(nóng)戶，蠶農(nóng)10．4萬戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的40．35％；耕地面積79．39萬畝，年投產(chǎn)桑園面積12．5萬畝，占耕地總面積的15．7％。常年發(fā)種量一般穩(wěn)定在30_-40萬張，最高年份發(fā)種60多萬張，生產(chǎn)蠶繭2萬噸左右，蠶繭總值近4億元，蠶繭產(chǎn)量、綜合質量指標均保持全省領先水平，蠶繭生產(chǎn)收購連續(xù)29年躍居全國縣級第一。蠶桑生產(chǎn)是海安縣農(nóng)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，也是農(nóng)民收入的主要來源。從2007年下半年開始，海安縣在全省首創(chuàng)將蠶桑保險作為高效農(nóng)業(yè)的自選保險品種，列入政策性農(nóng)業(yè)保險險種范圍。

　　(一)政策性桑蠶保險條款分析目前海安縣開辦的政策性農(nóng)業(yè)保險包括大宗農(nóng)作物的種植業(yè)保險、蔬菜大棚保險、養(yǎng)殖業(yè)保險以及農(nóng)機具保險等幾大類。其中種植業(yè)保險包括水稻、小麥和油菜，保險費率均為5％，保險金額分別為每畝400元、400元、300元，政府補貼利率為70％；蔬菜大棚保險包括鋼架大棚、竹木大棚、棚內(nèi)蔬菜和薄膜4種，保險金額分別為每畝3000元、800元、2000元和600元，保險費率分別為3％、5％、6％和18％，政府補貼比例為50％；養(yǎng)殖業(yè)包括桑蠶、育肥豬、能繁母豬和奶牛保險，保險金額為桑蠶400元／張，育肥豬400元／頭，能繁母豬1000元／頭，奶牛4000元；保險費率分別為5％、5％、6％、6％，政府補貼比例為50％ 、60％ 、80％和60％。

　　桑蠶險的保險責任為自然災害、傳染性疾病、煤氣中毒、農(nóng)藥中毒等導致的桑蠶死亡，按照保成本的原則，每張蠶種的成本保險金額為400元，保險費率為5％，保險費為20元／張蠶種，農(nóng)民承擔30％，即6元／張。受損規(guī)定：在接到被保險人的報案通知后，保險人員通過實地勘測，確定被保險蠶的受災范圍和受災數(shù)量，并將測算結果記錄備案，形成原始損失記錄。桑蠶生長期分為稚蠶期、壯蠶期和上蔟采售期，理賠時根據(jù)生產(chǎn)期和絕產(chǎn)損失或部分損失的情況按比例進行賠付。

　　若被保險人的蠶實際養(yǎng)殖張數(shù)大于投保張數(shù)，并且在發(fā)生保險事故后無法區(qū)分未投保張數(shù)部分，保險人按投保張數(shù)與實際養(yǎng)殖張數(shù)的比例計算賠償金額。如果被保險蠶遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，同時又遭受非保險責任災害的損失，應從總損失中扣除。

　　桑蠶受氣候、病害的影響特別大，近年來由于環(huán)境污染、農(nóng)藥污染物中毒的事件也時有發(fā)生，就造成桑蠶養(yǎng)殖的高風險性。而我們通過表1發(fā)現(xiàn)，海安縣的種養(yǎng)兩業(yè)的保險除了蔬菜大棚外，基本上采取統(tǒng)一的費率5％一6％，也就是說桑蠶養(yǎng)殖的風險等同于大宗農(nóng)作物的種植業(yè)，或者還低于能繁母豬和奶牛。這與實際的情況是不相符合的。

　　因此，我們根據(jù)保險費率可以預測桑蠶險的賠付率一定會很高。

　　(二)政策性蠶桑險的現(xiàn)狀分析2007年，海安縣開辦了中秋蠶保險。2007—2011年蠶農(nóng)共投保171．08張蠶種，籌保費2033．6萬元，其中蠶農(nóng)參保交費1017．1萬元，其余為各級財政補貼。共涉及參保農(nóng)戶76．87萬戶次。2007—2O11年共理賠1891．92萬元，簡單賠付率為90．14％。蠶桑生產(chǎn)受氣候變化、病蟲害影響很大，春季病蟲害發(fā)生率總體低于秋季，春季出險率低，資金賠付率、出險面一般低于中秋蠶。5年來全縣蠶繭平均簡單賠付率90．14％，其中春蠶資金簡單賠付率80．64％，中秋蠶資金簡單賠付率達98．75％，而中國人民保險公司江蘇省農(nóng)業(yè)保險從2008年至2011年的簡單賠付率平均為37％(數(shù)據(jù)來源于《中國保險年鑒》)，與桑蠶險的賠付率相差甚遠。這就說明海安縣桑蠶險總體資金賠付率較高，存在以其他險種保險彌補蠶桑保險的情況。

　　三、桑蠶險的高賠付與道德風險問題桑蠶險的高賠付除了上文條款分析中指出的費率設計不合理外，還有一個重要的原因在于道德風險。養(yǎng)殖業(yè)的道德風險要遠遠高于種植業(yè)，主要原因在于養(yǎng)殖業(yè)的價格波動較大，給了農(nóng)戶不道德的動機；養(yǎng)殖業(yè)在技術層面上更容易實施道德風險行為。在保險市場上，由于存在信息不對稱的情況，保險公司很難預知投保后投保人的個人行為，如果投保人不按合同要求理賠或者故意制造險情來獲得賠款，就會使保險公司承擔的賠付率超過正常概率。道德風險導致保險公司經(jīng)營成本上升，并導致保險市場效率低下。下面分別從市場因素和技術因素分析道德風險的存在可能性。

　　(一)蠶繭價格與賠付率的關系分析在蠶桑政策性保險中，由于保險公司與參保蠶農(nóng)之間存在信息不對稱的情況，若蠶農(nóng)對保險的期望收益較高，則購買保險的傾向較大。保費cp是蠶農(nóng)的沉沒成本，而大自然發(fā)生災害的概率q是不可預知的，若災害沒有發(fā)生，cov[C，Rs(c)1=0意味著即使蠶農(nóng)增加防止災害的投入成本，只能增加成本而不會增加銷售收入，故農(nóng)民在日常生產(chǎn)中可能會通過減少防護措施來降低生產(chǎn)成本。若災害發(fā)生，防護措施在增加成本的基礎上以保險理賠款RI(一c)為代價換取銷售收入Rs(c) ，是否能使凈收益增加仍然存在不確定因素，故農(nóng)民可能會疏于救災。雖然目前桑蠶農(nóng)業(yè)保險是成本保險，相對于農(nóng)戶的收入較低，但事實上的確存在農(nóng)民的騙賠行為。因為養(yǎng)蠶單張蠶繭的收入為650元左右，而每張蠶繭的成為約為150元左右，每張蠶繭的純收入約為500元。海安縣政策性桑蠶險中，春(秋)蠶保費為400元／張，養(yǎng)蠶的單張收益與單張保費收入差異不大。2007至2008年，受金融危機影響，蠶繭價格持續(xù)走低，農(nóng)民對蠶繭市場沒有信心，蠶繭市場的收益不高，農(nóng)民極有可能疏于生產(chǎn)管理，寄希望于保險理賠的收益。數(shù)據(jù)顯示2007年秋蠶的簡單賠付率為109．09％，2008年達到了117．59％，超高的賠付率表明道德風險確實存在。