賀銳  王丹  閆玥霖 中央財經(jīng)大學(xué)中國金融發(fā)展研究院

摘要：近年來生活物質(zhì)水平提高，汽車量呈現(xiàn)飆升態(tài)勢，隨之而來的是道路交通事故數(shù)急劇上升，在這樣的情況下，汽車險的基本險種之一商業(yè)第三者責(zé)任險由于在對事故中承擔(dān)對第三方的賠償作用而日益凸顯其重要性，其能否健康穩(wěn)定發(fā)展將直接影響整個車險市場。2006年7月1日《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》出臺，其規(guī)定車險包括兩部分：交強險以及商業(yè)保險。交強險的實施對車險市場帶來新變革，商業(yè)三者險同樣受到影響。本文采用第一手?jǐn)?shù)據(jù)通過建立商業(yè)三者險市場需求回歸模型，研究影響商業(yè)三者險需求的各個因素，并探究交強險的出臺對商業(yè)三者險需求的影響。

關(guān)鍵詞：商業(yè)三者險    交強險    需求

 

一、引言

近代發(fā)展起來的以第三者責(zé)任商業(yè)保險為主的汽車險種如今已成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務(wù)險種之一。2000年以來，以第三者責(zé)任商業(yè)保險為主的汽車保險收入已占到財產(chǎn)保險保險費收入的60﹪以上，而有些地區(qū)機動車輛保險比重更高，比如北京接近70%。

年份

交強險保費收入(億元)

占車險比例(%)

交強險賠付支出（億元）

實際發(fā)生賠償額（億元）

參保車數(shù)量（萬輛）

賠付率（%）

2006

218

19.60

30

616.3

2945.04

57 .3

2007

538.4

36.20

269.8

793.4

6175.75

62 .0

2008

553.4

32.48

370.8

1047.53

6929.2

66.4（下半年調(diào)至74.0）

小計

1309.8

—

670.6

2457.23

1.56億

—

近年來隨著經(jīng)濟的發(fā)展人均汽車擁有量的增加，道路交通事故數(shù)急劇上升，在這樣的情況下，機動車輛保險的基本險種，車輛責(zé)任險（第三者責(zé)任險）作為對事故中承擔(dān)對第三方賠償?shù)淖饔蔑@得尤為重要。第三者責(zé)任險的市場需求與其他保險產(chǎn)品一樣同樣受到眾多因素的影響，比如風(fēng)險因素、保險費率、保險消費者的收入、互補品與替代品價格、經(jīng)濟制度等。

緊隨國際化的進程，本著對以第三者責(zé)任保險為主體的車險加強監(jiān)管保持其健康發(fā)展的原則，我國于2006年7月1日出臺了《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，規(guī)定車險包括兩部分：交強險以及商業(yè)保險。交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險，而超過交強險的責(zé)任范圍內(nèi)的部分才進入商業(yè)保險賠償范圍由其理賠，商業(yè)車險的主體為第三者責(zé)任保險（簡稱三者險）。

該條例的出臺與實施給我國傳統(tǒng)的車險業(yè)務(wù)帶來了一場新的變革，自出臺以來，承保數(shù)量、保費收入等各項指標(biāo)逐年急劇增長。

表1

交強險的出臺對三者險無疑是產(chǎn)生了很大的影響，交強險是機動車必投的法定險種，三者險是商業(yè)保險，雙方均有簽訂合同的自由權(quán)。從理論上看，交強險的強制性對三者險的市場自由性發(fā)出了挑戰(zhàn)。

交強險的出臺對現(xiàn)實中商業(yè)三者險的市場需求影響到底如何，商業(yè)三者險本身的需求又受哪些因素的影響，本文擬通過實證的方法對各可能的影響商業(yè)三者險的因素，尤其包括交強險因子對商業(yè)三者險的需求進行回歸分析，來探究影響商業(yè)三者險需求的主要因素。

二、文獻綜述

Blackmon and Zeckhauser（1991）采用 1979 年馬薩諸塞州 359 個城鎮(zhèn)的截面數(shù)據(jù)對每個家庭的車險需求進行了研究，其結(jié)果顯示收入對車險消費需求的影響顯著為正，而價格和家庭密度影響顯著為負(fù)。Esho et.al（2004）采用 44 個發(fā)達及發(fā)展中國家 1984 至 1998 年的數(shù)據(jù)，以財產(chǎn)險保費收入作為被解釋變量，GDP 值、教育水平和財產(chǎn)盜竊率等眾多變量作為解釋變量，結(jié)果表明收入和合法財產(chǎn)權(quán)是僅有的與財產(chǎn)保險消費呈顯著正相關(guān)的變量。王珺和高峰（2008）從損失和財富的關(guān)系角度出發(fā)，討論了在損失隨財富變化時的保險需求變化，對保險需求的悖論進行了解釋，并采用國內(nèi)微觀數(shù)據(jù)進行了實證研究，結(jié)果顯示車險投保人的個人財富與其所選擇的保險金額、投保比率以及索賠金額之間存在著顯著的正相關(guān)關(guān)系。朱銘來（2008）運用保險經(jīng)濟學(xué)需求理論和計量經(jīng)濟學(xué)的分析方法，采用面板數(shù)據(jù)模型研究得出機動車輛保險價格與保險需求呈顯著負(fù)相關(guān)；汽車擁有量、人均道路面積以及人均實際收入都與需求呈正相關(guān)；而道路交通事故數(shù)與機動車保險需求具有顯著相關(guān)性，但正負(fù)影響因機動車保險需求所取指標(biāo)的不同而有所差異。

總結(jié)國內(nèi)外學(xué)者的研究發(fā)現(xiàn)，學(xué)界多為專門研究財險，有少數(shù)研究車險，而具體研究三者險需求的很少。其中大多基于宏觀層面研究宏觀數(shù)據(jù)對車險市場的影響；少數(shù)從微觀層面上分析，而其主要針對個人收入、保險價格等方面進行研究。在國內(nèi)，自06年交強險的施行以來還未有人專門針對交強險政策對三者險市場需求的影響進行過實證分析。

三．理論分析與研究假設(shè)

基于前人對于保險需求尤其是機動車險需求的研究，我們就可能影響三者險需求的因素進行了理論性的分析。風(fēng)險規(guī)避是保險存在的前提條件之一，我們認(rèn)為影響三者險需求的因素主要由以下幾個因素決定：收入，年齡，受教育程度。隨著收入的增加，保險理賠給投保人帶來邊際效用減小，風(fēng)險規(guī)避意識在一定范圍內(nèi)下降，這可能會導(dǎo)致保險需求的下降，也就是說保險產(chǎn)品可能是劣質(zhì)品。而隨著年齡的增加，受教育程度越高，防范風(fēng)險的意識更強，對于風(fēng)險的預(yù)期更加敏銳，可能會有更高的保險需求。2006年7月，交強險正式出臺，使車險市場刮起了一陣颶風(fēng)，三者險市場需求因此發(fā)生了較大地改變，因為交強險在一定程度上相當(dāng)于三者險的“替代品”（由過去的選擇自由購買三者險變?yōu)椋含F(xiàn)在的必須購買交強險之后自由購買三者險）。我們知道，當(dāng)市場中出現(xiàn)替代品時，對于原消費品的需求將會有一部分轉(zhuǎn)移至替代品。交強險由政府強制保證實施的特性將在一定程度上放大這種影響，那么商業(yè)三者險的需求將會降低。

四、實證研究設(shè)計與分析

（一）總體研究思路：

 

Coefficients

Std.Err

t

[95%Conf.Interval]

intercept

7.5129

0.2071

36.28

(7.1057,7.9203)

ln(income)

-0.0327

0.0193

-1.69

(-0.0707,0.0053)

age

-0.0023

0.0015

-1.51

(-0.0053,0.0007)

edu

-0.00008

0.0056

-0.01

(-0.0111,0.1094)

D

-0.3025

0.0211

-14.34

(-0.3440,-0.2610)

本文的目的在于用實證分析的方法，研究影響商業(yè)三者險需求的因素，并主要探究交強險的出臺對商業(yè)三者險需求的影響。具體采取的方法：根據(jù)前人對商業(yè)三者險需求的相關(guān)研究，就影響三者險需求的因素提出理論分析和假設(shè)，并設(shè)計發(fā)放調(diào)查問卷，進行調(diào)研并獲得第一手的數(shù)據(jù)，了解影響市場需求情況，以及在交強險出臺前后三者險市場需求的變化，并基于問卷數(shù)據(jù)的統(tǒng)計性調(diào)查結(jié)果，構(gòu)建回歸模型，以檢驗是否與理論的預(yù)期和假設(shè)一致，并從微觀的角度找出影響商業(yè)三者險需求的主要因素，最后提出合理的建議。

（二）變量的選擇和定義，模型的選擇

   1、變量的選擇及定義

微觀上影響三者險市場需求的因素可歸結(jié)為三個方面：一是個人經(jīng)濟狀況的因素；二是個人風(fēng)險意識的因素；三是三者險運營的環(huán)境政策因素。為了進行實證分析，我們分別選取具有代表性的指標(biāo)來衡量這三個因素變量。

說明：本文選取引入虛擬變量D，在2006年7月1日之前購買商業(yè)三者險D取0，在2006年7月1日之后購買商業(yè)三者險D取1。

 2、商業(yè)三者險的需求模型構(gòu)造

根據(jù)對其他研究車險和財產(chǎn)險的模型的借鑒和我們的理論分析，我們構(gòu)造了下面的回歸方程來檢驗假設(shè)的正確性。

ln(Y)= + ln（income）+ age+ edu+ D+

表示商業(yè)三者險的保費對收入的彈性， 表示商業(yè)三者險的保費對年齡的半彈性， 表示商業(yè)三者險的保費對教育年數(shù)的半彈性，表示實施交強險對商業(yè)三者險保費的變化率的影響（“半彈性”），  為隨機擾動項。

（三）、樣本數(shù)據(jù)來源及采用的計量方法

在實地調(diào)研過程中向北京，西安，長春，昆明四個市每個市分別發(fā)放調(diào)查問卷120份，回收有效問卷中可用于回歸分析的169份（在出臺交強險前后都買了商業(yè)三者險的問卷才可用于回歸分析，否則為0不能對其取對數(shù)），利用這169份問卷調(diào)查結(jié)果對交強險出臺前后的169*2個跨時橫截面數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和回歸分析。

1、將樣本數(shù)據(jù)代入模型方程，回歸結(jié)果如下：

ln(Y)=7.5129 -0.0327Ln（income）-0.0023age-0.00008edu-0.3025D+

表2 多元回歸結(jié)果

=0.3877 ，修正 =0.3804， F(4,333)=52.72,  Prob>F=0.0000

2、回歸結(jié)果說明

該回歸方程通過F檢驗，說明回歸方程的系數(shù)總體穩(wěn)定，并能夠解釋因變量38.04%的變化。

商業(yè)三者險的需求與消費者的收入和年齡成反相關(guān)，且相關(guān)關(guān)系顯著。

商業(yè)三者險的需求與受教育年數(shù)成反相關(guān)關(guān)系，相關(guān)關(guān)系不顯著。

交強險的出臺對商業(yè)三者險的需求有負(fù)影響，且相關(guān)關(guān)系顯著。

六、結(jié)果分析

（一）收入因素——商業(yè)三者險的需求與消費者的收入有顯著反相關(guān)

收入在個體對消費品需求的分析中非常重要。收入彈性為-3.27%，表明人均可支配收入每增加百分之一，三者險的需求減少0.0327%。對于大部分消費品或服務(wù)的需求都是隨收入的增加而增加的。而第三者責(zé)任險保費的收入彈性為負(fù)，即收入增加，雖然個人有更大的能力來買更多的保險產(chǎn)品，但是個人對保險品購買的意愿卻下降，購買保險品帶來的邊際效應(yīng)隨收入的增加而下降，使得富人所愿承擔(dān)的保費反而降低。因而可以將第三者責(zé)任險視為劣質(zhì)品，它隨著收入的增加，市場需求減小。

（二）年齡因素——商業(yè)三者險的需求與消費者的年齡成顯著反相關(guān)

年齡對于三者險需求來說是一個雙向因素。年齡較大的人一般比較保守，不容易接受新生事物，從這個方面看年齡對三者險需求有正面影響；然而，一般年齡越大，駕駛經(jīng)驗越豐富，駕駛技術(shù)越高，對自己也更自信，預(yù)期發(fā)生風(fēng)險的概率較低，則對于三者險的需求降低，從這個方面看年齡對三者險需求有負(fù)面影響。結(jié)果中，年齡系數(shù)為負(fù)，也就是三者險保費的年齡半彈性需求為負(fù)。年齡增加，保險需求下降，可見年齡對三者險市場的負(fù)面影響更加顯著。

（三）教育程度——商業(yè)三者險的需求與消費者受教育程度成反相關(guān)，影響不顯著

由模型的統(tǒng)計結(jié)果，自變量消費者受教育年限系數(shù)很小且不顯著，不同于預(yù)期的正相關(guān)關(guān)系。由此可知，對于三者險的購買而言，教育背景不是制約個人風(fēng)險預(yù)期及風(fēng)險規(guī)避程度的主要因素。

（四）交強險政策的出臺與實施——顯著影響第三者責(zé)任險的險市場需求

實證結(jié)果表明，交強險因子的系數(shù)較大，這意味著交強險的出臺對三者險的市場需求產(chǎn)生了較大影響。該彈性系數(shù)為負(fù)，說明交強險出臺后投保人面對同等保額愿意支付的三者險保費降低。三者險需求的彈性為-0.3025，表明交強險的實施（D=1 否則為0）使三者險的需求減小了30.25%。在新政策下，只有超過交強險的責(zé)任范圍內(nèi)的部分才進入商業(yè)保險來賠償范圍由其理賠，而交強險又是強制的，在這樣的理賠程序下，自然有一部分消費者轉(zhuǎn)移出三者險市場而只購買有一定“替代性”的交強險，一是出于交強險的賠償足以覆蓋小的交通事故造成的損失，二是免去再買三者險的麻煩，因而三者險市場需求流失。

八、對商業(yè)三者險未來的發(fā)展提出的建議

不同年齡，駕齡，收入以及違規(guī)記錄，還有不同車齡、車型的車主對商業(yè)三者險的需求是存在較大差異的，而目前我國商業(yè)三者險的單一的“對車不對人”的費率厘定是不能滿足消費者多樣化的需求的，因而建議財險公司可以根據(jù)掌握的資料和市場需求，不斷創(chuàng)新險種，如財險公司可以根據(jù)保險責(zé)任的不同，將其細(xì)化后分出單個險種出來，提供更加多樣化的選擇，以更合理的保險費率增加商業(yè)三者險的吸引力，，實現(xiàn)對交強險的補充。

交強險的出臺給商業(yè)三者險帶來了巨大的沖擊，這從根本上分析是因為交強險的強制性和商業(yè)三者險的商業(yè)自主性本身就存在著不可調(diào)和的矛盾。要想真正地推動商業(yè)三者險市場以至車險市場的發(fā)展，從長遠來看，將交強險和商業(yè)三者險統(tǒng)一為一體，并推行車險費率市場化是一種趨勢。

參考文獻

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本文編號：16368