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２０１３年第２２期總第３４８期

前沿

ＦｏｒｗａｒｄＰｏｓｉｔｉｏｎ

Ｎｏ．２２２０１３

ＳｕｍＮｏ．３４８

保險活動中的個人信息的私法保護研究

楊詠婕１

（１．南華工商學院法律系，廣東廣州

陳逸新２

５１００００）

５１００００；２．廣州市越秀區(qū)人民法院，廣東廣州

［摘要］保險制度是人們?yōu)榱藨獙ι鐣钪写嬖诘奈ｋU以及由自然界帶來的災害而創(chuàng)建的運用社會力量分擔個人損失的制度。保險活動是保險公司與客戶之間形成的一項具有商業(yè)性質的法律活動，保險活動的開展必然會關涉客戶的個人信息，然而，對于保險活動中個人信息的保護，我國現(xiàn)行的立法卻鮮有提及。并且，現(xiàn)實的保險活動中侵害個人信息的現(xiàn)象時有發(fā)生，針對這種情況，筆者提出了相應的私法保護策略。［關鍵詞］保險活動；個人信息；私法保護

［文獻標識碼］Ａ［中圖分類號］Ｄ９２２．２８４

［文章編號］１００９—８２６７（２０１３）２２—００６９一０２

一、保險活動中的個人信息具有特殊性

保險公司的生存與業(yè)務活動的展開要以投保人、被保險人、受益人的個人信息為基礎。保險公司對于客戶與潛在客戶的個人信息的占有量直接影響著保險公司在市場中的地位和發(fā)展前景。保險活動中的個人信息具有與該領域

相關的特色，具體表現(xiàn)在：

來可能發(fā)生的危險提供保障，保險公司只有掌握了客戶最為私密的個人信息才能將危險發(fā)生的可能性降到最低。因此，在人身保險中，保險公司在收集客戶的個人信息時可能會收集客戶的敏感的個人信息，例如：健康狀況信息以及某些與個人隱私相關的信息等。

第三，保險活動中的個人信息可能具有隱匿性。由于保險公司希望獲得客戶的個人信息從而保障其收受最大的商業(yè)利益且免于陷入困境，而客戶通常不愿意提供過多的

個人信息尤其是敏感的個人信息。因此，客戶為了應對保險公司對其個人信息收集的需要，可能隱匿部分真實信息提供部分虛假信息。當然，客戶的這種隱匿真實個人信息的行為往往會為能否順利理賠埋下隱患。

第四，保險活動中的個人信息對保險合同具有影響力�！拔覀兌贾辣ｋU合同的實質是風險信息的交換：投保人掌握的保險標的的個人信息與保險人掌握的社會范圍內某類風險的整體信息的交換�！雹匐p方都希望盡量隱匿不利于自

己的信息以免被對方知曉。然而，“私法的帝王條款即誠實信用原則，在保險活動中誠實信用原則則演變?yōu)樽畲笳\信

第一，保險活動中的個人信息所涉范圍具有廣泛性。保險制度創(chuàng)建的目的在于救人于危難之中，然而保險公司

并非公益組織，其是具有營利性的法人。因此其在與投保

人簽訂保險合同之前需要對投保人、被保險人、受益人的個人信息進行分析判斷。只有最廣泛的個人信息才能描繪出個人的全貌，才能使保險公司收受最大的利益且免于陷入困境。保險活動中的個人信息不同于其他私人領域中的個人信息所具有特定行業(yè)的針對性，相比之下其行業(yè)烙印較輕所涉范圍更為寬泛，不僅包括姓名、性別、年齡、身份證信息，還包括受教育背景、工作經歷、婚戀情況、遺

傳病史、財產狀況等。對保險公司而言，掌握客戶的個人

信息越寬泛越詳細則越有利。然而，對客戶而言，被保險公司掌握的個人信息越多其個人信息的安全越容易受到

威脅。

原則。最大誠信原則表現(xiàn)為保險合同當事人在訂立合同時和在合同的有效期內，應向對方提供影響訂約以及履約的重要事實，同時絕對信守合同締結的認定與承諾，否則受害方可主張合同無效或解除，并且要求對方賠償由此而受到的損失�！雹谠诒ｋU活動中，雙方當事人都應秉承著最大誠信原則向對方提供真實的信息，因此，客戶向保險公司提供的個人信息是否為真實的對保險合同能否繼續(xù)履行具

有重大影響。

第二，保險活動中的個人信息具有涉及敏感性的可能。一般而言，私人行業(yè)領域對客戶的個人信息的追求都是為了實現(xiàn)商業(yè)目的，通常都會對客戶的瑣細的個人信息產生興趣，很少會涉及客戶的敏感的個人信息。然而，保險活動卻與一般的私人行業(yè)的商務活動不同，保險活動是對未

［作者簡介］楊詠婕（１９８６～），女，黑龍江人，法學博士，廣東省總工會干部學校、南華工商學院法律系教師，研究方向為民商法學；陳逸

新（１９８４

），，男，法學碩士，廣州市越秀區(qū)人民法院，研究方向為民商法學。

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萬方數(shù)據(jù)

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