農(nóng)村宅基地抵押融資有助于緩解農(nóng)戶的融資約束。但與此同時,試點地區(qū)金融機構(gòu)面臨的信用風險問題也不容忽視。本文首先從抵押物、農(nóng)戶和金融機構(gòu)三個層面對農(nóng)村宅基地抵押融資信用風險的成因進行分析。在此基礎(chǔ)上,本文分析了橫向監(jiān)督機制在金融機構(gòu)防范農(nóng)村宅基地抵押融資信用風險的作用,數(shù)理模型分析結(jié)果亦表明引入利益相關(guān)的第三方組織即橫向監(jiān)督者有助于金融機構(gòu)防范信用風險,而且橫向監(jiān)督者懲罰力度的大小和不同懲罰方式的選擇都可能對信用風險造成影響。最后,本文從合理選擇第三方組織、提升橫向監(jiān)督者對農(nóng)戶懲罰敏感度的識別能力以及有效設置懲罰力度等方面提出了相應的對策建議。
【部分圖文】：

基于上述分析,考慮到當下農(nóng)戶私人信息零散、失真以及金融機構(gòu)在獲取農(nóng)戶信息方面能力有限、成本較高的現(xiàn)狀,本文認為有必要引入第三方組織作為橫向監(jiān)督者來對宅基地抵押融資下的農(nóng)戶貸后行為進行監(jiān)督,該組織需要滿足幾點要求:一是在金融機構(gòu)擁有較高的信用等級,與農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營方面關(guān)系密切,對農(nóng)戶的生產(chǎn)資金使用、個人財產(chǎn)狀況等都相當熟悉;二是與金融機構(gòu)對農(nóng)戶實施監(jiān)督相比,該組織監(jiān)督效率較高,可以代替金融機構(gòu)充當監(jiān)督者的角色,極大改善金融機構(gòu)與農(nóng)戶事后的信息不對稱問題。引入橫向監(jiān)督者后金融機構(gòu)在防范農(nóng)村宅基地抵押融資信用風險方面發(fā)生了轉(zhuǎn)變,具體見下圖1。四、基于橫向監(jiān)督的農(nóng)村宅基地抵押融資信用風險防范機理
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