發(fā)布時(shí)間：2020-06-20 12:12

【摘要】：作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家,我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)仍然存在大量的貧困人口,這不僅制約了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,而且影響全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的歷史進(jìn)程。貧困人口由于自身收入水平不高,當(dāng)有家庭成員生病時(shí),醫(yī)療保健等各項(xiàng)支出大大增加,大多存在融資需求,但是他們往往難以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款,更多的選擇民間借貸的方式。而民間借貸通常難以滿足貧困人口的資金缺口,他們很難實(shí)現(xiàn)脫貧改變自身的境遇。因此,研究貧困人群的融資需求及其影響因素,從普惠金融的視角幫助貧困人群實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧,使他們真正擺脫貧困,具有十分重要的意義。貧困人群之所以陷入貧困的原因很多,目前學(xué)術(shù)界專門(mén)針對(duì)某一個(gè)貧困人群的融資需求以及如何通過(guò)普惠金融使其擺脫貧困的研究較為欠缺。本文以2017年7月在中原某艾滋病村小李莊的入戶調(diào)查為基礎(chǔ),通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式獲取數(shù)據(jù),研究艾滋病高發(fā)疫區(qū)特殊疾病人群融資需求的影響因素,并從普惠金融視角出發(fā),研究如何通過(guò)小額貸款方式幫助貧病人群實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。通過(guò)對(duì)中原艾滋病重點(diǎn)疫區(qū)一個(gè)典型村的入戶調(diào)查,本文作者收集了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶近200份家庭金融微觀數(shù)據(jù)。通過(guò)樣本數(shù)據(jù)的分析,發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶主要通過(guò)民間借貸的方式解決融資需求,只有少數(shù)是通過(guò)銀行貸款解決融資需求,因此可以通過(guò)民間借貸行為的存在來(lái)說(shuō)明農(nóng)戶有融資需求。本文的實(shí)證分析以“是否有民間借貸(借入/借出)”作為被解釋變量,“家里是否存在艾滋病人”作為核心解釋變量進(jìn)行多元回歸,發(fā)現(xiàn)存在艾滋病人的家庭會(huì)更多地參與民間借貸,更傾向于向別人借錢而不是借錢給別人;同時(shí),戶主從事的主要工作、性別以及婚姻狀況對(duì)民間借貸(借入)行為有顯著影響,即從事農(nóng)業(yè)種植的農(nóng)戶以及女性更有融資需求,而已婚家庭相比未婚家庭融資需求也更大;另外,文化程度和家庭年收入對(duì)民間借貸(借出)行為有顯著正向影響,即文化程度和家庭年收入越高的農(nóng)戶越可能借錢給別人;家庭人數(shù)與借出行為是負(fù)相關(guān)關(guān)系,即家庭人數(shù)越多的農(nóng)戶越不可能借錢給別人。此外,本文利用北京大學(xué)中國(guó)家庭追蹤調(diào)查(CFPS)的數(shù)據(jù)做了對(duì)比分析。根據(jù)家庭醫(yī)療保健支出是否大于5000元,本文將原始數(shù)據(jù)分為遭遇“健康沖擊”家庭和未遭遇“健康沖擊”家庭。針對(duì)遭遇“健康沖擊”人群的研究發(fā)現(xiàn),醫(yī)療保健支出、健康狀況同樣對(duì)民間借貸有顯著性影響。并且健康狀況越差、醫(yī)療保健支出越多,會(huì)更多地參與到民間借貸當(dāng)中,這與前文的研究結(jié)果一致。另外,本文發(fā)現(xiàn)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資源對(duì)民間借貸和銀行貸款均有顯著正向影響,即擁有的社會(huì)資源越多,會(huì)更多地參與民間借貸以及通過(guò)銀行獲得融資。針對(duì)銀行貸款這一被解釋變量,本文發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)特征相關(guān)的變量對(duì)其影響更顯著,例如家庭總支出、家庭凈房產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)性收入對(duì)其有顯著正向影響,現(xiàn)金和存款總值、家庭凈資產(chǎn)和人均家庭純收入對(duì)其有顯著負(fù)向影響。這說(shuō)明需要大量資金周轉(zhuǎn)并且還貸能力強(qiáng)的家庭會(huì)更多地通過(guò)銀行獲得融資,還貸能力是影響銀行貸款獲得性的主要因素,還貸能力強(qiáng)的家庭往往更容易獲得銀行貸款。通過(guò)艾滋病人群以及遭遇“健康沖擊”人群的綜合分析,可以發(fā)現(xiàn)重大疾病導(dǎo)致醫(yī)療保健的支出增加,會(huì)刺激患者家庭產(chǎn)生融資需求,但由于家庭的整體收入下降通過(guò)正規(guī)金融融資十分困難,因此往往只能借助民間借貸滿足融資需求。但是民間借貸只是杯水車薪,難以徹底改變貧病人群的貧困現(xiàn)狀,因此一方面需要完善醫(yī)療保障體系以及其他配套的社會(huì)保障措施,另一方面也需要大力發(fā)展普惠金融,通過(guò)金融的渠道幫助貧病人群實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧,增加這些特殊人群的自我造血功能,而不是單純地通過(guò)慈善組織以“無(wú)償形式”對(duì)他們提供救助。最后,本文提出如下的政策建議:針對(duì)貧病人群提供網(wǎng)絡(luò)小額信貸;完善農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度,改善現(xiàn)行扶貧機(jī)制;規(guī)范引導(dǎo)民間金融發(fā)展,增加農(nóng)村金融供給。
【學(xué)位授予單位】：浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號(hào)】：F323.8;F832.4
【圖文】：

圖 3-1 農(nóng)戶多余資金用途 3-1 可知，大部分農(nóng)戶家中沒(méi)有多余資金，這與該村的現(xiàn)實(shí)情況青壯勞動(dòng)力因賣血感染艾滋病而喪失勞動(dòng)能力，而醫(yī)療費(fèi)用對(duì)講，是一筆不小的負(fù)擔(dān)。有多余資金的家庭也更傾向于存銀行

圖 3-2 農(nóng)戶銀行存款的主要目的圖 3-2 可知，農(nóng)戶多余資金存銀行最主要目的是為子女教育做準(zhǔn)備現(xiàn)，農(nóng)戶比較注重資金安全，存銀行資金有保障并有利息收入，這農(nóng)戶存款的主要原因。另外有一部分人的多余資金選擇存銀行是為

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2722400