近年來,花唄消費(fèi)產(chǎn)品受到在校大學(xué)生的青睞,花唄使大學(xué)生的消費(fèi)行為、消費(fèi)方式發(fā)生改變。在花唄提前消費(fèi)這種模式下,到期還款出現(xiàn)一系列問題,最終導(dǎo)致花唄違約現(xiàn)象的發(fā)生。運(yùn)用典型相關(guān)分析方法,構(gòu)建了花唄消費(fèi)組與花唄違約組的典型相關(guān)模型,借助于R軟件,從定量的角度判別兩組變量之間的相關(guān)作用程度。 

【文章來源】：齊齊哈爾大學(xué)學(xué)報(bào)(自然科學(xué)版). 2020,36(05)

【文章頁數(shù)】：5 頁

【部分圖文】：

花唄消費(fèi)組的箱線圖

飾?.5%，分9期費(fèi)率為6.5%，分12期費(fèi)率為8.8%。即使發(fā)生過逾期現(xiàn)象的大學(xué)生對逾期利率的認(rèn)知也未必能夠這么準(zhǔn)確。這種對逾期利率的認(rèn)知的模糊，很難對大學(xué)生起到警示作用。3花唄消費(fèi)與花唄違約相關(guān)性研究本文運(yùn)用典型相關(guān)分析[8]方法，構(gòu)建了花唄消費(fèi)組與花唄違約組的典型相關(guān)模型，借助于R軟件，從定量的角度判別兩組變量之間的相關(guān)作用程度。首先將收集到的數(shù)據(jù)讀入R中，對數(shù)據(jù)進(jìn)行做正態(tài)離差標(biāo)準(zhǔn)化，把標(biāo)準(zhǔn)化后的數(shù)據(jù)進(jìn)行典型相關(guān)分析，計(jì)算出了花唄消費(fèi)與花唄違約兩組變量相互之間一一對應(yīng)的樣本相關(guān)系數(shù)。圖4花唄消費(fèi)與花唄違約的樣本相關(guān)系數(shù)從圖4可以看得出，花唄消費(fèi)金額指標(biāo)3x和花唄使用頻率指標(biāo)2x與花唄違約指標(biāo)的相關(guān)程度比較大，芝麻信用分指標(biāo)4x次之。而花唄違約這組變量中的花唄還款時(shí)間1y與花唄消費(fèi)指標(biāo)相關(guān)程度比較大，花唄違約次數(shù)2y次之。根據(jù)R運(yùn)行結(jié)果，在標(biāo)準(zhǔn)化變量的典型變量的系數(shù)中，來自花唄消費(fèi)指標(biāo)和花唄違約指標(biāo)的第一典型變量1U，1V分別如下：112341123450.031930.021660.061630.030960.0543470.0349020.0024760.0076840.022080UxxxxVyyyyy從標(biāo)準(zhǔn)化的線性關(guān)系來看，在花唄消費(fèi)這組變量中，花唄使用頻率2x與花唄消費(fèi)金額3x的系數(shù)為正值，花唄可使用額度1x和芝麻信用4x的系數(shù)為負(fù)值，所以U1主要代表的是花唄使用頻率和花唄消費(fèi)金額兩個(gè)指標(biāo)。在花唄違約這組變量中，花唄還款時(shí)間1y與花唄還款方式2y的系數(shù)為正值，其余項(xiàng)的系數(shù)為負(fù)值，說明V1主要代表的是花唄還款時(shí)間與花唄還款方式這兩個(gè)指標(biāo)。表2花唄還款方式花唄還款方式占比/%生活費(fèi)獎助學(xué)金兼職76.333.8615.94向其他借貸平臺借

·64·齊齊哈爾大學(xué)學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版）2020年圖5第一典型變量(U1,V1)采用典型相關(guān)分析得到第一典型變量，根據(jù)典型變量具體數(shù)據(jù)進(jìn)行可視化展示如圖5所示：分布是接近一條向上的斜直線。所以，推斷花唄消費(fèi)組與花唄違約組存在正相關(guān)性。大學(xué)生使用花唄的頻率越高，一次次地累加，自然而然花唄的消費(fèi)金額就越來越高，花唄消費(fèi)金額越高導(dǎo)致花唄還款時(shí)間會推遲，如花唄到期未還，則會出現(xiàn)花唄逾期利息或償還花唄違約金的現(xiàn)象。如果花唄消費(fèi)金額不多，且花唄還款來源方式多樣，花唄到期還款就很容易。反之，如果花唄消費(fèi)金額很多，還款來源又較少，則更容易出現(xiàn)花唄逾期還款或者違約�？偠灾捍髮W(xué)生使用花唄的頻率越高，消費(fèi)金額越多出現(xiàn)違約現(xiàn)象的可能性越高，這點(diǎn)與實(shí)際情況還是比較符合的。但是大學(xué)生過高的使用花唄消費(fèi)金額會助長大學(xué)生沖動消費(fèi)，盲目消費(fèi)等不理性的行為出現(xiàn)。4結(jié)束語從大學(xué)生群體出發(fā)，首先應(yīng)當(dāng)樹立正確地消費(fèi)觀，花唄這種消費(fèi)信貸產(chǎn)品使得大學(xué)生日常生活消費(fèi)更加方便快捷，但這種提前消費(fèi)的模式，會使得大學(xué)生不知不覺地過度地消費(fèi)。大學(xué)生花唄還款經(jīng)濟(jì)來源主要是父母所給生活費(fèi)用，過度消費(fèi)不僅會加重自己和父母的生活負(fù)擔(dān)，也會對自己將來的消費(fèi)行為和信用行為產(chǎn)生一定的影響，徒增自己的生活壓力。因此大學(xué)生應(yīng)當(dāng)理性消，合理評估自己的消費(fèi)能力和還款能力，切忌為了攀比追求高質(zhì)量生活盲目消費(fèi)，消費(fèi)超出自身的能力范圍的一些昂貴的東西。其次大學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)關(guān)于信貸產(chǎn)品的學(xué)習(xí)，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對花唄逾期利率的認(rèn)知情況很模糊，只有極少數(shù)學(xué)生詳細(xì)了解具體逾期利率和分期還款情況，有些大學(xué)生甚至發(fā)生了違約現(xiàn)象仍然不知具體利率。這說明大學(xué)生對信貸產(chǎn)品了解的不夠，應(yīng)當(dāng)多多學(xué)習(xí)信貸產(chǎn)品的具體細(xì)則，通

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
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碩士論文
[1]關(guān)于大學(xué)生使用螞蟻花唄滿意度及影響因素的調(diào)查研究[D]. 劉寅樂.江西財(cái)經(jīng)大學(xué) 2019



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