【摘要】：商業(yè)銀行固有的信貸管理體制嚴重制約著中小企業(yè)自身的長遠發(fā)展和資金融通,中小企業(yè)較強的信貸資金需求要求商業(yè)銀行盡快建立起一套更為完善、較為合理的風險控制系統(tǒng),金融監(jiān)管創(chuàng)新和中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級為商業(yè)銀行內(nèi)部風險控制能力提出了更高的要求。如何提高信貸效率,有效控制中小企業(yè)信用風險控制已經(jīng)成為鄭州商業(yè)銀行當前亟待解決的重要議題。 本文以研究我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸活動的風險管理為核心,以鄭州商業(yè)銀行為研究案例,分別從鄭州商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸活動風險控制的現(xiàn)狀、問題及原因分析等角度進行剖析。根據(jù)本文所得到的研究結(jié)論,在認真分析鄭州商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險控制實際情況的基礎(chǔ)上,提出較為科學的對策建議。 鄭州商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸規(guī)模呈現(xiàn)出較快、平穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢,中小企業(yè)特別是小企業(yè)不良貸款的水平仍然相對較高,中小企業(yè)貸款以抵(質(zhì))押形式為主,信用形式貸款余額占比有所上升。鄭州商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險控制途徑和風險監(jiān)管程序,發(fā)揮了較為積極的作用。另外,鄭州商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險控制體系仍然存在著信貸風險控制意識淡薄、商業(yè)銀行決策機制不合理、信貸風險控制理念不科學等問題。之所以存在這些問題,其原因在于鄭州商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理體系未能真正降低經(jīng)營風險、道德風險和信息失真等成本因素。鑒于此,本文提出實施制度監(jiān)管和程序跟蹤并用的創(chuàng)新型銀行中小企業(yè)信用風險控制體系,以待更能有效地控制銀行信貸風險。
【圖文】：

鄭州商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸操作方法圖3一鄭州商業(yè)銀行信貸信用風險控制圖a.鄭州商業(yè)銀行的貸款分類及劃分標準在銀行的風險管理中貸款分類是其中的一個重要的部分。銀行的風險管理部門根據(jù)審慎的管理原則，對其信貸過的資產(chǎn)質(zhì)量進行定時的審核，并對審核過的結(jié)果進行管理分類，這種做法的本身就是貸款分類。但由于傳統(tǒng)做法對客戶群與貸款種類方面的差別，銀行在貸款分類管理時的標準以及程序方面也有著差別。從廣泛意義上來說，貸款的分類也被稱作是資產(chǎn)的分類，其主要原因是因為分類的標準與原則幾乎適合于全部的金融資產(chǎn)。鄭州商業(yè)銀行根據(jù)各國監(jiān)管當局的實踐也把貸款分類分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，簡稱五級分類法。1)正常借款人能有足夠的能力償還本息并且能夠按照合同的標準執(zhí)行借款人能夠嚴格履

包括借款人的還款能力、借款人的還款記錄、借款人的還款意愿、貸款的擔保、貸款償還的法律保障、銀行的貸款管理等。從上述六因素基礎(chǔ)上可得此以下貸款操作的流程圖3一5。貸款分類操作流程圖圖3一5貸款分類操作流程圖在貸款進行分類時，首先認真閱讀貸款檔案，，仔細審查貸款要素，從中獲取現(xiàn)有檔案資料的分類信息;其次分析還款的可能性，這是風險分類的核心內(nèi)容和主要工作。先從借款人自身的還款能力進行分析，主要是運用財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析的兩大手段，然后從擔保角度進行分析，判斷擔保對于貸款本息足額清償?shù)谋Ｕ铣潭群涂煽啃�，然后再從非財�?wù)因素進行分析，除行業(yè)、經(jīng)營以及自然社會因素外，還有還款意愿、法律保障及銀行信貸風險管理三方面因素，均屬于非財務(wù)因素分析的范圍，銀行信貸管理或信貸操作中的缺陷，如違規(guī)經(jīng)營、擔保不規(guī)范造成脫�；驘o效等，都是嚴重影響貸款安全收回的重大不利因素
【學位授予單位】：西北大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2011
【分類號】：F832.4;F276.3

【引證文獻】

相關(guān)碩士學位論文 前3條

1 凌通;G銀行D支行中小企業(yè)貸款風險分析與控制[D];華南理工大學;2012年

2 梁春野;吉林省中小企業(yè)信貸風險控制研究[D];吉林大學;2012年

3 楊琰;XX銀行焦作分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風險管理研究[D];鄭州大學;2013年

本文編號：2636736