【摘要】：小額貸款公司自2005年開始試點(diǎn)至2012年年末,其數(shù)量已有6000多家,可見小額貸款公司迎合了社會(huì)發(fā)展的需要,是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物。但由于轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行門檻較高,絕大部分的小額貸款公司都無(wú)法走上村鎮(zhèn)銀行的道路,在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)仍將作為小額貸款公司而存在,這就使得小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展顯得尤為重要,而一套完善的風(fēng)險(xiǎn)防范制度是其得以可持續(xù)發(fā)展的前提。我國(guó)小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)可分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要是指操作風(fēng)險(xiǎn),即由小額貸款公司自身內(nèi)部控制制度、治理制度等不健全而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)指除了小額貸款公司自身內(nèi)部問題引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)以外的風(fēng)險(xiǎn),主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn),在本文中主要是指與小額貸款公司相關(guān)的體系制度的不健全、不完善而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于小額貸款公司出現(xiàn)的上述風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)出臺(tái)了相應(yīng)的政策法規(guī)加以防范,諸如中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》及各個(gè)地方政府頒布的關(guān)于小額貸款公司的暫行辦法,但這些規(guī)定都過于籠統(tǒng)、零散且不全面,我國(guó)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范制度仍然存在種種缺陷。其缺陷主要表現(xiàn)為：1、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范制度方面。操作風(fēng)險(xiǎn)：內(nèi)部控制制度的不完善及行業(yè)協(xié)會(huì)制度缺乏；2、外部風(fēng)險(xiǎn)防范制度方面。(1)信用風(fēng)險(xiǎn)：小組聯(lián)保制度及征信體系制度的不完善；(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：行政法規(guī)、規(guī)章對(duì)利率的限制及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格規(guī)避機(jī)制不完善；(3)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)：資金來源渠道規(guī)定不合理及賦稅制度不合理。(4)自然風(fēng)險(xiǎn)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的缺失。因此,我們需借鑒域外小額貸款機(jī)構(gòu)成功典型的經(jīng)驗(yàn)。在此,本文選取了孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞人民銀行及美國(guó)富國(guó)銀行作為典型的代表,分析他們成功的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí),結(jié)合我國(guó)國(guó)情,汲取對(duì)我國(guó)小額貸款公司發(fā)展具有借鑒意義的制度。對(duì)于小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范制度方面存在的缺陷,亟待我們?cè)趯W(xué)習(xí)域外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上提出能使其趨于完善的建議。因而,本文提出了通過建立交叉聯(lián)保機(jī)制、構(gòu)建信息共享下的懲罰激勵(lì)制度來完善小組聯(lián)保制度；小額貸款與小額農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)發(fā)展及健全小額農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)；完善社會(huì)信用征信法律法規(guī)及小額貸款公司自身征信體系制度的建設(shè)等具體建議措施以完善小額貸款公司在信用風(fēng)險(xiǎn)防范方面的制度。當(dāng)然,針對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)防范制度缺陷,也提出了具體的建議措施,在此便不一一贅述。
【學(xué)位授予單位】：福州大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2014
【分類號(hào)】：F832.4;D922.282

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