本文關鍵詞：論金融消費者知情權的法律保護，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

論金融消費者知情權的法律保護 投稿：洪鈔鈕

摘要：由于金融市場所具有的復雜化、專業(yè)化、多元化等特點，金融機構同金融消費者之間由于信息不對稱所造成的矛盾也日益顯現，侵害金融消費者知情權的現象也時有發(fā)生，加強金融消費者知情權的法律保護已經刻不容緩。本文立足我國目前金融消費者知情權的保護現狀，提出有…

摘要：反腐一直都是我國黨和政府所重視的工作，受賄罪的定罪量刑標準更是關乎著我國反腐工作的打擊力度和強度。在《刑法修正案九》頒布的背景下，對已經確立的“數額+情節(jié)”的二元定罪量刑標準進行研究，也是十分必要的。本文主要對這一標準的利弊進行分析，并對受賄罪…

摘要：《刑法修正案（九）》對貪污賄賂犯罪定罪量刑標準的重大修正，克服了97年刑法存在的違反平等原則、違背罪行均衡原則以及犯罪數額與犯罪情節(jié)不對等問題。但關于死刑條款的保留、特別從寬制度的規(guī)定存在不足，有待作出進一步的修改和補充。關鍵詞：刑法修正案（九…

　　摘 要：由于金融市場所具有的復雜化、專業(yè)化、多元化等特點，金融機構同金融消費者之間由于信息不對稱所造成的矛盾也日益顯現，侵害金融消費者知情權的現象也時有發(fā)生，加強金融消費者知情權的法律保護已經刻不容緩。本文立足我國目前金融消費者知情權的保護現狀，提出有關建議來完善金融消費者知情權的法律保護制度，以切實維護金融消費者的合法權益。

　　關鍵詞：金融消費者；知情權；信息披露
　　一、金融消費者知情權的界定
　　金融消費者的內涵是指在金融交易活動中，處于購買、使用金融產品或接受其他金融服務的一方自然人或不具備專業(yè)知識的普通法人，并且在交易活動中處于劣勢地位。
　　我國關于“消費者知情權”的內容在現行《消費者權益保護法》表述為，“在消費過程中，消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受服務的真實情況的權利。“基于金融產品和金融服務的專業(yè)性、復雜性、特殊性，筆者認為金融消費者的知情權是指金融消費者在進行購買、使用金融產品或金融服務的金融交易活動的過程中有權要求金融機構全面、準確、客觀、及時的披露金融產品或金融服務的基本信息或相關信息的權利，同時包含獲得重要事項和重大風險及時有效提示的權利。
　　二、我國金融消費者知情權法律保護的現狀
　　當前對金融消費者知情權的法律保護主要存在如下幾方面的問題：
　　（一）立法中金融消費者概念缺失，相關法律制度可操作性差
　　我國現行的法律體系中并沒有正式確認“金融消費者”這一法律概念，《消費者權益保護法》中只是簡單使用了“消費者”的概念，而在其他法律法規(guī)或金融領域的監(jiān)管規(guī)定中，使用的則是“存款人” “被保險人”的概念。在“金融消費者”這一概念未得到明確的法律界定的情形下，我國關于金融消費者知情權的全面有效保護也就無從談起。
　　此外，金融服務者的信息披露程度決定了金融消費者知情權的實現程度。但是，我國現行法律中只對金融服務者的信息披露義務進行了原則性的概括，并未明確規(guī)定信息披露所必須達到的標準，在實踐中也缺乏可操作性。
　　（二）監(jiān)管模式存在缺陷，監(jiān)管機構之間難以實現統(tǒng)一協(xié)調
　　就金融監(jiān)管機構而論，我國實行“一行三會”分業(yè)監(jiān)管模式，即針對銀行、保險、證券等不同金融行業(yè)里的金融機構分別由不同的部門進行監(jiān)管。但是由于金融業(yè)務具有交叉性特點，混業(yè)經營的趨勢已經勢不可擋，多頭監(jiān)管方式的弊端也因此顯現，如難以統(tǒng)一標準協(xié)調配合，造成監(jiān)管空白或重疊等問題。實踐中，跨行業(yè)務逐漸增多，而各個行業(yè)的金融機構按照本行業(yè)監(jiān)管部門的要求進行的信息披露不充分所造成的信息共享不足，缺乏有效的監(jiān)管協(xié)調機制，金融機構在解決金融糾紛時，極易出現相互推卸責任的情況，這就導致了金融消費者的合法權益無法得到有效保障。
　　（三）缺少專門的機構保護金融消費者的合法權益
　　目前，我國并無一個專門的機構負責維護金融消費者的合法權益，只是依靠消費者協(xié)會和金融監(jiān)管機構金融消費者合法權益很難得到最大程度的保護。一方面消費者協(xié)會側重于普通商品和服務的消費者合法權益的保護，且其內部工作人員大多缺乏專業(yè)的金融知識，而金融消費保護也并被納入《消費者權益保護法》保護范疇。另一方面，金融監(jiān)管機構內部本身缺乏受理消費者糾紛的解決機制，因此，需要設立一個專門有效的部門來保護金融消費者的合法權益。
　�。ㄋ模⿲嵺`中金融消費者保護司法救濟困難
　　如果在金融消費者的案件中，按照一般的舉證規(guī)則“誰主張，誰舉證”那么金融消費者必須單憑個人力量從金融機構獲取金融銷售人員存在虛假陳述、誤導行為等客觀確鑿的證據以此來主張知情權受到侵害，但是在司法實踐中，消費者處于相對的劣勢地位，，難以從金融機構的范圍內掌握其銷售人員存在虛假陳述等違法行為的確鑿證據，此類案件往往由受害人承擔無法舉證的不利后果，這也就造成金融消費者的合法權益實現困難。
　　三、我國金融消費者知情權保護體系的完善
　　從我國目前對金融消費者的保護現狀來看，金融消費者的知情權的切實保護需要充分地整合立法、監(jiān)管、司法等方面的資源，從而構建比較完善的金融消費者知情權保護體系。
　�。ㄒ唬┟鞔_金融消費者的概念及其知情權
　　如果要賦予某一特定群體法律上的權利，切實保護他們的權益，就必須確認其相應的法律主體資格，并賦予其法定地位。筆者以為，應當在《消費者權益保護法》中擴大對于消費者的界定，在法律中明確提出“金融消費者”的概念，同時可以將金融消費者保護列入專章來進行規(guī)定，以增加章節(jié)和條款的方式對金融消費者的含義、權利、保護原則、保護機構及救濟等內容進行規(guī)定。
　　（二）引進功能性監(jiān)管模式
　　目前，我國機構性監(jiān)管的金融監(jiān)管模式，容易造成各行業(yè)之間的信息障礙。這是因為各個金融機構依照各自所屬的監(jiān)管部門必然不能全面的披露不同金融行業(yè)的監(jiān)管信息。而功能性監(jiān)管模式是一種基于金融體系基本功能而設計出的監(jiān)管體系，功能性監(jiān)管模式通過對證券、保險、銀行等不同業(yè)務部門的金融業(yè)務特點進行歸納分析從而分別采取不同的監(jiān)管方法，與此同時各個監(jiān)管部門之間也要及時保持信息的聯絡，從而避免了跨行業(yè)監(jiān)管，向公眾披露更為全面的金融信息，更好的保護金融消費者的知情權。在堅持機構性監(jiān)管模式的前提下適當的引入功能性監(jiān)管模式的合理內容，從而將兩種監(jiān)管模式結合起來充分有效地保障金融消費者的知情權。
　�。ㄈ┰O立金融消費者權益保護的專門機構
　　金融專業(yè)化的程度隨著金融市場的深化發(fā)展不斷的提高，無論是金融服務者內部糾紛解決機制還是消費者保護協(xié)會都不能對金融消費者進行全面有效的保護，因此，目前創(chuàng)設一個專職保護金融消費者合法權益的專門機構顯得十分的必要。在“一行三會”監(jiān)管之外設立獨立的金融消費者保護機構，該專門機構承擔銀行、保險、證券等金融機構統(tǒng)一監(jiān)管工作，維護金融消費者的各項合法權益必要時進行適當的救濟，同時享有規(guī)則制定權，統(tǒng)一規(guī)制金融領域內的信息披露義務、說明義務及其相應責任，以保證其行使職能的效力。
　�。ㄋ模┙⑼陚涞慕鹑谙M者知情權保護的救濟措施
　　在司法中，關于侵犯金融消費者知情權的案件中，依照傾斜保護原則實行舉證責任倒置，由金融機構一方證明并未實行欺詐或有關誤導消費的行為并且己經履行了相關的說明解釋義務。如若金融機構不能證明自己履行了信息披露義務則要承當相應的不利后果，由此提高金融機構的違法成本，促使其規(guī)范其自身銷售行為，有力保護金融消費者的知情權。
　　同時，以立法的形式明確金融機構對消費者的民事損害賠償責任，細化侵犯金融消費者知情權的法律構成要件、法律后果以及民事責任賠償標準等規(guī)定。
　　四、結語
　　全面建立以金融消費者知情權為核心的金融消費者權益保護體制，需從立法、監(jiān)管、司法等多方面全方位著手采取有效措施，這不僅促進金融消費者的合法權益的實現，同時也完善了金融機構的內部建設，促進整個金融系統(tǒng)的健康發(fā)展。（作者單位：河北大學）
　　參考文獻：
　　[1] 何穎.金融消費者權益保護制度論[M].北京大學出版社，2011
　　[2] 胡必堅.權利傾斜性配置視角下的金融消費者知情權保護[J].南方金融，2014（2）
　　[3] 郭丹.金融服務法研究一金融消費者保護的視角[M].法律出版社，2010

摘要：由于金融市場所具有的復雜化、專業(yè)化、多元化等特點，金融機構同金融消費者之間由于信息不對稱所造成的矛盾也日益顯現，侵害金融消費者知情權的現象也時有發(fā)生，加強金融消費者知情權的法律保護已經刻不容緩。本文立足我國目前金融消費者知情權的保護現狀，提出有…

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