本文關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融與普惠金融的互動(dòng)發(fā)展，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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    楔子：有一位經(jīng)濟(jì)學(xué)者曾說過，金融業(yè)只做錦上添花的交易，絕不做雪中送炭的買賣，意思是金融業(yè)只對(duì)有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人開放。這種狀況引起了一些金融學(xué)者和實(shí)踐者的反思，于是一種新的金融理念一一普惠金融，悄然不覺地出現(xiàn)在人們的視野中。

　　普惠金融的重要意義 普惠金融是一種理念，也是具體的實(shí)踐活動(dòng)。普惠金融的重點(diǎn)在于，加快金融體制改革和金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷完善現(xiàn)代金融體系，及時(shí)有效地為社會(huì)各階層和群體提供所需要的金融服務(wù)，讓現(xiàn)代金融服務(wù)更好地惠及各個(gè)社會(huì)群體和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　從這個(gè)意義上講，發(fā)展普惠金融與構(gòu)建和諧社會(huì)的發(fā)展目標(biāo)相一致，體現(xiàn)出了有序發(fā)展、均衡發(fā)展、文明發(fā)展、和諧發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。

　　實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，是擺在我們面前的重大課題。在這種情況下，發(fā)展普惠金融，是一種重要選擇。1、 發(fā)展普惠金融，有利于推進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。發(fā)展普惠金融，就是通過創(chuàng)新工具將市場(chǎng)儲(chǔ)蓄資源進(jìn)行跨主體、跨行業(yè)的有償轉(zhuǎn)移，提高資金配置效率。

　　2、 發(fā)展普惠金融，有利于加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度。發(fā)展普惠金融，必然要求金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，著眼于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)金融工具創(chuàng)新，不斷擴(kuò)展金融服務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋面和滲透率，使更多企業(yè)或個(gè)人享受到金融服務(wù)。

　　3、 發(fā)展普惠金融，有利于提高資金配置效率。發(fā)展普惠金融，就是要破除各種制度性和政策性障礙，促進(jìn)資金自由合理流動(dòng)，提高資金使用和運(yùn)行效率。

　　4、 發(fā)展普惠金融，有利于緩解經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性。我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在一個(gè)突出問題是發(fā)展不平衡。發(fā)展普惠金融，就是進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度和深度，將金融服務(wù)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入群體擴(kuò)展，提升發(fā)展均衡性和有效性。

普惠金融的階段性成果 全面加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。證券機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)基本覆蓋地級(jí)市�？h區(qū)保險(xiǎn)分機(jī)構(gòu)福至6.7 萬家，農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)增至2.2 萬個(gè)，覆蓋全部縣域和大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)。 著力緩解小企業(yè)、三農(nóng)金融服務(wù)薄弱問題人民銀行積極開展中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化準(zhǔn)備金政策，發(fā)放支農(nóng)、支小專項(xiàng)再貸款，支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)行專項(xiàng)用于小企業(yè)貸款的金融債券，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸投放。 不斷加大金融創(chuàng)新力度證券公司降低一般投資者參與資本市場(chǎng)門檻，取消基金產(chǎn)品通道管制，推進(jìn)期貨公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與基金銷售，鼓勵(lì)中小企業(yè)通過多種債務(wù)融資工具融資。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面推廣農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，并將服務(wù)對(duì)象擴(kuò)展到農(nóng)村人口。 持續(xù)強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)和金融消費(fèi)者教育人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)建立了專門的投訴熱線，銀監(jiān)會(huì)也公開了專門咨詢電話，積極受理金融消費(fèi)者(投資者)的咨詢和投訴。

　　互聯(lián)網(wǎng)如何影響中國普惠金融發(fā)展？ 普惠金融，顧名思義就是“普遍惠及”的金融，旨在為農(nóng)民、小微企業(yè)、低收入人群、殘疾人、老年人等最容易被金融機(jī)構(gòu)忽視的群體提供金融服務(wù)。

　　在中國的“十三五”(2016年-2020年)規(guī)劃中，金融業(yè)需要補(bǔ)的短板正在于針對(duì)上述弱勢(shì)群體的金融服務(wù)，因此，推進(jìn)普惠金融是中國政府未來五年一項(xiàng)十分重要的工作任務(wù)。 目前中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)從投資拉動(dòng)型向消費(fèi)拉動(dòng)型轉(zhuǎn)變，隨著人們消費(fèi)需求日漸個(gè)性化和多樣化，企業(yè)也變得更加碎片化和小微化，因此，普惠金融代表著金融業(yè)的未來。 在政府政策以及市場(chǎng)趨勢(shì)的推動(dòng)下，，中國多家金融機(jī)構(gòu)紛紛推出了普惠金融服務(wù)，這在很大程度上助力了中國小微企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，今年一季度小微企業(yè)貸款新增9109億元(人民幣，下同)，同比多增2824億元，比上年同期占比水平高4個(gè)百分點(diǎn)。3月末，小微企業(yè)貸款余額同比增長14.5%，增速比上年末高0.6個(gè)百分點(diǎn)，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高2個(gè)和5個(gè)百分點(diǎn)。在業(yè)內(nèi)人士看來，長期制約普惠金融發(fā)展的莫過于成本和風(fēng)險(xiǎn)問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則有望解決這些問題。 “數(shù)字金融可以讓人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何偏遠(yuǎn)地區(qū)享受到金融服務(wù)，有效降低了人工成本等金融業(yè)運(yùn)營成本，在擴(kuò)充信用信息、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)價(jià)還款人信用等方面也有很大的效果�！薄袊嗣胥y行副行長、中國國家外匯管理局局長潘功勝 能夠給普惠金融帶來有益影響的三大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，“一是移動(dòng)互聯(lián)，這增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)消費(fèi)者的能力；二是大數(shù)據(jù)，使得普惠金融能夠更好地甄別風(fēng)險(xiǎn)；三是云計(jì)算，能讓成本大大降低，以支付寶為例，支付寶的單筆支付成本兩分錢，而傳統(tǒng)方式的支付成本則需要1毛錢以上�！� 技術(shù)的革新雖然不會(huì)改變金融的本質(zhì)，但將使傳統(tǒng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施被改變�！慅�

　　但是，數(shù)字化對(duì)普惠金融來說也是一把“雙刃劍”，運(yùn)用不當(dāng)也會(huì)給金融業(yè)帶來打擊，在各方熱炒普惠金融之際也應(yīng)該認(rèn)清隱憂。數(shù)字技術(shù)在降低信息的不對(duì)稱性、降低金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也創(chuàng)造了新的風(fēng)險(xiǎn)。“互聯(lián)網(wǎng)加快了信息傳播的速度，當(dāng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，會(huì)出現(xiàn)快速傳遞效應(yīng)，加大風(fēng)險(xiǎn)；

　　電子交易系統(tǒng)支持高頻交易，一旦發(fā)生失誤，將在瞬間對(duì)市場(chǎng)造成巨大沖擊；互聯(lián)網(wǎng)還使得一些非法集資等行為更加隱蔽，涉及面更廣，破壞性更強(qiáng)，反洗錢變得更加困難�！�

　　數(shù)字化金融也存在“數(shù)字鴻溝”的隱憂。一方面，農(nóng)村人口受教育程度低，造成對(duì)數(shù)字金融接受程度更低；另一方面，金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行不公平的預(yù)想，可能會(huì)把窮人更加排斥到金融服務(wù)之外。這將造成一部分金融戶獲得金融服務(wù)的困難更大。 互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨成為“21世紀(jì)滅絕的恐龍”的危機(jī)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融與普惠金融的互動(dòng)發(fā)展 發(fā)展普惠金融是當(dāng)前和未來全面深化金融改革、完善金融市場(chǎng)體系的重要內(nèi)容和目標(biāo)之一。

　　由于交易成本和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，傳統(tǒng)金融在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面存在先天性不足。因?yàn)槠渫癸@了“長尾效應(yīng)”、放大了“鯰魚效應(yīng)”、弱化了“馬太效應(yīng)”，互聯(lián)網(wǎng)金融成為實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要平臺(tái)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在一些不足和風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)，甚至可能會(huì)對(duì)我國金融體系穩(wěn)定運(yùn)行產(chǎn)生負(fù)面影響和抑制作用 ；與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融仍是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　因此，既要鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，也要加強(qiáng)金融監(jiān)管，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的良性互動(dòng)、共同推動(dòng)普惠金融的穩(wěn)步發(fā)展。 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的上述不足。互聯(lián)網(wǎng)具備有效處理大規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)化信息的先天優(yōu)勢(shì)，大大降低了提供小額金融服務(wù)的成本，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍。憑借其平等、開放、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神，互聯(lián)網(wǎng)金融成為實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要平臺(tái)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面并非“普惠”，傳統(tǒng)金融仍然是普惠金融發(fā)展的主力。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主題之一是普惠金融。

　　但事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋的大多是城市居民、中青年人群以及受教育程度較高的人群，對(duì)弱勢(shì)群體的覆蓋率較小。因此，只有當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的普及率達(dá)到一定程度后，才能更有效地促進(jìn)金融普惠。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)三個(gè)方面。一是運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，二是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，三是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，相輔相成 1、傳統(tǒng)銀行具有資金、經(jīng)驗(yàn)和渠道的優(yōu)勢(shì)，尤其是具有風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融具有極強(qiáng)的創(chuàng)新能力，能夠利用大數(shù)據(jù)和后發(fā)優(yōu)勢(shì)，二者有不同的目標(biāo)客戶群。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)該成為合作伙伴，謀求互利共贏。

　　2、互聯(lián)網(wǎng)金融模式大多是低門檻、小額化的。小金額服務(wù)的客戶更關(guān)注的是交易時(shí)效和交易成本，而大額金融交易更關(guān)注交易的安全。

　　3、從國家戰(zhàn)略的高度對(duì)普惠金融體系進(jìn)行構(gòu)建。我國正處于改革的深水區(qū)，利率市場(chǎng)化步伐明顯加快，移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等新的經(jīng)營業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，這無疑對(duì)普惠金融的經(jīng)營模式、創(chuàng)新能力和服務(wù)水平提出了新的要求，需要從國家戰(zhàn)略的高度對(duì)普惠金融體系進(jìn)行構(gòu)建，做出更加針對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范的外部監(jiān)管制度安排。

　

    文章來源：微信公眾號(hào)網(wǎng)絡(luò)智酷

（責(zé)任編輯：馬郡 HN022）

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