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國(guó)家行政學(xué)院學(xué)報(bào)２０１２．６ 詛■與思考

農(nóng)村金融扶貧的困境與對(duì)策
——以湖北省為例
王鸞鳳，朱小梅，吳秋實(shí)
（湖北大學(xué)，湖北武漢４３００６２）

［摘

要］本文通過(guò)研究湖北省農(nóng)村金融對(duì)扶貧的影響，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率持續(xù)擴(kuò)大，信貸

投放量不斷增多，而服務(wù)主體單一

；信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，金融創(chuàng)新能力增強(qiáng)，但農(nóng)村金融排斥嚴(yán)重。由

此對(duì)扶貧的效應(yīng)不明顯。既沒(méi)有帶來(lái)居民收入的顯著增加，也沒(méi)有縮小地區(qū)間、城鄉(xiāng)間以及行業(yè)問(wèn)的收 入差距。金融業(yè)對(duì)扶貧工作的作用有限是農(nóng)村金融發(fā)展水平低下所致，而造成農(nóng)村金融服務(wù)抑制的根本 原因是不健全的產(chǎn)權(quán)制度、保險(xiǎn)制度、信用制度以及激勵(lì)約束機(jī)制制約了農(nóng)村金融服務(wù)的普及，特別是
造成了農(nóng)村貧困人口的金融排斥。因此，為使貧困群體充分享受到金，融／ｔｌＬ務(wù)，應(yīng)通過(guò)全面推進(jìn)農(nóng)村綜合 產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)建設(shè)、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的質(zhì)量、加快農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程以及建立恰當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制以 提高農(nóng)村金融發(fā)展水平，進(jìn)而增加貧困群體的收入，增強(qiáng)農(nóng)村金融扶貧的效力。 ［關(guān)鍵詞］金融扶貧；農(nóng)村金融；金融排斥 ［中圖分類(lèi)號(hào)］Ｆ３２３．９ ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］Ａ ［文章編號(hào)】１００８—９３１４（２０１２）０６—００９９—０５

金融發(fā)展可以通過(guò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、收入分配和金融服 務(wù)渠道減少貧困。金融發(fā)展能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，已得 到理論和實(shí)證研究的支持（Ｋｉｎｇ＆Ｌｅｖｉｎｅ，１９９３；Ｒａ—
ｊａｎ＆Ｚｉｎｇａｌｅｓ，１９９８；Ｓｉｎｈａ＆Ｍａｃｒｉ，１９９９；Ｂｅｃｋ，
Ｄｅｍｉｒｇｕｃ—Ｋｕｎｔ＆Ｌｅｖｉｎｅ，１ ９９９；Ｌｅｖｉｎｅ，Ｌｏａｙｚａ＆

配不平等，從而降低貧困率。一般而言，良好的金融 部門(mén)有利于緩和貧困家庭的信用約束，使他們有可能 從事高回報(bào)的投資，金融中介更發(fā)達(dá)的國(guó)家的貧困率 和收入不平等下降得更快（Ｇｒｅｅｎｗｏｏｄ＆Ｊｏｖａｎｏｖｉｃ，
１９９０；Ｂａｎｅｒｊｅｅ＆Ｎｅｗｍａｎ，１９９３；Ｇａｌｏｒ＆Ｚｅｉｒａ，
１９９３；Ａｇｈｉｏｎ
ｅｔ

Ｂｅｃｋ，２０００；Ｉｔｏ，２００６）。金融發(fā)展借助于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 降低貧困率是指金融通過(guò)促進(jìn)資本積累、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng) 新影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，進(jìn)而緩解貧困（Ｄｏｌｌａｒ＆Ｋｒａａｙ，
２０００；Ｊａｌｉｌｉａｎ＆Ｋｉｒｋｐａｔｒｉｃｋ，２００ １；Ｈｏｎｏｈａｎ，２００４）。

ａｌ，１９９７；Ｌｉ，Ｓｑｕｉｒｅ＆Ｚｏｕ，１９９７；

Ｐｉｋｅｔｔｙ，１９９７；Ｃｌａｒｋ，Ｘｕ＆Ｚｏｕ，２００３；Ｔｏｗｎｓｅｎｄ＆ Ｕｅｄａ，２００６；Ｒｅｃｋ，Ｄｅｍｉｒｇｕｃ—Ｋｕｎｔ＆Ｌｅｖｉｎｅ，２００４、

２００９）。此外，因市場(chǎng)不完善，窮人無(wú)法順利得到正 規(guī)金融的支持，但小額信貸使窮人更方便得到金融資

金融發(fā)展能夠改善最低收入階層的收入，減少收入分
［收稿日期］２０１２一ｌＯ～２５

【基金項(xiàng)目】國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“制度視角下金融發(fā)展與社會(huì)公平問(wèn)題研究：理論與新興市場(chǎng)國(guó)家的實(shí)證”
（１１ＣＪＬ０３６）；教育部人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目“制度視角下金融發(fā)展與減貧的理論和經(jīng)驗(yàn)研究：以新興市場(chǎng)國(guó) 家為例”（１０ＹＪＣ７９０２５８）

［作者簡(jiǎn)介］王鸞鳳，女，湖北大學(xué)商學(xué)院副教授，財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后流動(dòng)站研究人員；朱小梅，
女，湖北大學(xué)商學(xué)院教授，副院長(zhǎng)；吳秋實(shí)，男，湖北大學(xué)商學(xué)院副教授．
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萬(wàn)方數(shù)據(jù)

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調(diào)查與思考

源，能夠減少窮人數(shù)量，提高其收入。通常，參加小 額信貸計(jì)劃的家庭收入明顯比沒(méi)有得到信貸的家庭收 入要高（Ｋｈａｎｄｋｅｒ，Ｋｈａｌｉｔｙ＆Ｋｈａｎ，１ ９９５；Ｋｈａｎｄｋｅｒ
＆Ｓｈａｈｉｄｕｒ，１ ９９８；Ｒｅｍｅｎｙｉ，２０００；Ｒｏｂｉｎｓｏｎ＆Ｍａｒ?

制銀行在武漢市以外的區(qū)域設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。農(nóng)村傳 統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社在縣域增加銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、 延伸金融服務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、證券代理機(jī)構(gòu) 等非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和金融中介也積極向農(nóng)村推進(jìn)金 融服務(wù)。如，２０１１年湖北省農(nóng)村新增金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn) １１５家，其中非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)增加９０家。金融服務(wù) “三農(nóng)”的能力也顯著增強(qiáng)�！笆晃逡�(guī)劃”末年，

ｇｕｅｒｉｔｅ，２００１）。由此可見(jiàn)，金融資源在扶貧工作中 的作用不可或缺。 我國(guó)的最貧困人口基本集中在農(nóng)村地區(qū)，尤其是 中西部的農(nóng)村地區(qū)。作為中部省份的湖北省是農(nóng)業(yè)大 省，其扶貧模式經(jīng)歷了體制扶貧到開(kāi)發(fā)式扶貧，成效 比較顯著。２０００—２０１０年，湖北省解決了４７０萬(wàn)農(nóng)村 貧困人口的溫飽和脫貧問(wèn)題，２９個(gè)扶貧開(kāi)發(fā)工作重 點(diǎn)縣的農(nóng)民人均純收入從１５０５元增加到３４５ｌ元，年 均實(shí)際增長(zhǎng)９．７％；地區(qū)生產(chǎn)總值由５９４億元增長(zhǎng)到 １５４４億元，年均增長(zhǎng)】１．２％。這些扶貧成績(jī)的獲得 不僅僅是經(jīng)濟(jì)作用的因素，也離不開(kāi)金融手段的支 撐。截至２０１１年底，湖北省會(huì)融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額 ３７８０．７億元，占全省各項(xiàng)貸款的比重約為２３．０６％。 但是，由于金融資源主要是依照市場(chǎng)化原則設(shè)計(jì)的， 作為金融機(jī)構(gòu)主體的國(guó)有商業(yè)銀行在縣以及縣以下的 機(jī)構(gòu)偏少，服務(wù)予“三農(nóng)”的金融資源總體不足和 能力有限，制約了扶貧工作的進(jìn)一步發(fā)展。目前，湖 北省貧困人口仍有５８９．８１萬(wàn)人，占全省人１３比重的 ９．５５％，貧困發(fā)生率為１４．７％，高于全國(guó)２．８％的平 均水平。

湖北省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額占全省各項(xiàng)貸款的比重
在１９．１％左右，進(jìn)入“十二五”開(kāi)局之年，這一比 重上升了近４個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到２３．０６％。 但是，根據(jù)湖北省政府關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋 規(guī)劃綱要的奮斗目標(biāo)，２０１１—２０１３年，全省平均每年 要新增６７家銀行類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)，２０１１年全省農(nóng)村只增加了 ２５家銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有達(dá)到預(yù)定目標(biāo)。此 外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，目前實(shí)際支農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)主 要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ) 蓄銀行以及在部分地區(qū)試點(diǎn)開(kāi)辦的村鎮(zhèn)銀行，其中又 以農(nóng)村信用合作社為主體。２０１１年，在全省支農(nóng)貸 款中，農(nóng)村信用社對(duì)縣域及以下地區(qū)的貸款余額占全 部貸款的５０％以上。
２．信貸結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整和優(yōu)化，金融創(chuàng)新能力增

強(qiáng)，但金融排斥現(xiàn)象突出。 金融部門(mén)不僅在資金總量上向“三農(nóng)”傾斜， 更是在信貸結(jié)構(gòu)上加強(qiáng)調(diào)整與優(yōu)化。一是利用再貸款 等貨幣政策工具，加大對(duì)全省支農(nóng)再貸款的力度，保

一、湖北省農(nóng)村金融扶貧的成果與困境
湖北省有步驟地減少了貧困人１３數(shù)量，貧困發(fā)生 率由１９７８年的２８％下降到當(dāng)前的１５％以?xún)?nèi)，使得 “一個(gè)集老、少、山、庫(kù)、湖于一體，貧困地區(qū)的面 比較大，貧困的程度也比較深的一個(gè)中國(guó)中部省份” 能夠順利圓滿(mǎn)完成“十一五規(guī)劃”所制定的扶貧目 標(biāo)。這與金融機(jī)構(gòu)增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大量投人信貸資
金、改善信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)金融創(chuàng)新的支持分不開(kāi)。與

證支農(nóng)信貸資金充裕。相比于２０１０年，２０１１年支農(nóng) 再貸款同比增長(zhǎng)３５．８％。二是增加對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款 額度。以武漢市農(nóng)村商業(yè)銀行為例，截至２０１２年６ 月末，農(nóng)商行“三農(nóng)”貸款余額２６５．８２億元，其中 農(nóng)村企業(yè)貸款余額２２５．７６億元，占到“三農(nóng)”貸款 總額的８４．９３％。 另外，湖北省積極推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)村 金融服務(wù)創(chuàng)新以及農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。在金融產(chǎn)品創(chuàng)
新上，湖北省從２００７年開(kāi)始探索新的金融產(chǎn)品以滿(mǎn)

此同時(shí)，湖北省的農(nóng)村金融發(fā)展水平較低，不僅農(nóng)村 金融服務(wù)主體單 ，而且農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象嚴(yán)重。

足“三農(nóng)”不同層次的融資需求。從最初的由中國(guó) 人民銀行武漢分行為解決糧油企業(yè)存在的融資困難問(wèn) 題而引導(dǎo)襄樊市推出的由糧油行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭組織、會(huì) 員交納聯(lián)�；稹⑥r(nóng)村信用社為協(xié)會(huì)會(huì)員提供貸款的 “行業(yè)協(xié)會(huì)＋聯(lián)�；鹗y行信貸”的信用模式到如
今大力推行的農(nóng)村十地經(jīng)營(yíng)權(quán)、森林資源和水域?yàn)┩?br />
１．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率持續(xù)擴(kuò)大，信貸投放量 不斷增多，而服務(wù)主體比較單一。 經(jīng)過(guò)３０年的金融改革，湖北省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆 蓋面不斷擴(kuò)大，全省除恩施和隨州以外，有８家股份

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調(diào)一與思考

養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)權(quán)“三權(quán)”抵押貸款，全省通過(guò)這些形式 的創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品、信用模式和服務(wù)方式發(fā)放的貸款惠 及至少６０余萬(wàn)戶(hù)農(nóng)民和３５００多戶(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。在 服務(wù)創(chuàng)新上，不僅鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村，特別 是貧困地區(qū)的信貸營(yíng)銷(xiāo)，而且大力推動(dòng)大小額支付系 統(tǒng)向農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)延伸，推廣銀行卡、農(nóng)民工特色服 務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金支付工具的使用和普及，使農(nóng) 村支付結(jié)算環(huán)境得到改善。與此同時(shí)，深人開(kāi)展以 “四大信用工程”創(chuàng)建為主線(xiàn)的金融生態(tài)建設(shè)，建立 健全農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。在金 融組織上，除了引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向縣域延伸，全面消除 金融服務(wù)空白點(diǎn)以外，還積極推動(dòng)適合“三農(nóng)”發(fā) 展的新型農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的組建、合 并、重組。例如，２０１１年２月成立的湖北銀行的宗旨 就是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居
民”。

動(dòng)，也提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，促進(jìn)了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的資 產(chǎn)化、資本化、財(cái)富化水平。但存在著以下問(wèn)題：一 是交易品種有限且分布不平衡。武漢農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交 易所規(guī)定交易品種包括土地承包經(jīng)營(yíng)、“四荒地”使 用權(quán)、養(yǎng)殖水面承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林地使用權(quán)和林木所有 權(quán)、農(nóng)業(yè)類(lèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)、農(nóng)村房屋 所有權(quán)、閑置宅基地使用權(quán)和生產(chǎn)性設(shè)施使用權(quán)共計(jì) ９個(gè)品種，而實(shí)際交易的品種中沒(méi)有集體經(jīng)濟(jì)組織股 權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)和閑置宅基地使用權(quán)。而且在交 易的６個(gè)品種中以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為主，占全部 交易比重的８０％以上，農(nóng)業(yè)類(lèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的交易比重 最小。二是產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，利益糾紛多，特別是農(nóng)村 集體建設(shè)用地使用權(quán)存在較大爭(zhēng)議。也沒(méi)有編制農(nóng)村 綜合產(chǎn)權(quán)交易指數(shù)，一方面導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有動(dòng)力開(kāi) 展農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，另一面使得金融機(jī)構(gòu) 無(wú)法判斷是否存在著一權(quán)多抵的風(fēng)險(xiǎn)。

與湖北省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值連續(xù)８年保持在兩位數(shù)以 上增長(zhǎng)的速度相比，湖北省農(nóng)村金融排斥嚴(yán)重，即農(nóng) 民獲得金融服務(wù)的覆蓋面很小，突出表現(xiàn)在農(nóng)民貸款 難上。據(jù)湖北省人民政府金融辦公室２０１２年的數(shù)據(jù) 顯示，目前湖北省的縣域存貸比平均為４０％左右，最 高的存貸比是８９．５４％，最低的僅為１２．１７％，相差 ７７．３７％。這表明在農(nóng)村地區(qū)，只有４０％甚至可能只 有１０％左右的當(dāng)?shù)卮婵钷D(zhuǎn)化為貸款服務(wù)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng) 濟(jì)社會(huì)發(fā)展，而其余的絕大部分資金沒(méi)有留在農(nóng)村， 由此導(dǎo)致了農(nóng)民貸款難。

２．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度落后。 如前文所述，目前湖北省農(nóng)民貸款難的主要原因 是農(nóng)村資金外流和農(nóng)村信貸資金不足，而這也與農(nóng)業(yè) 生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。湖北省作為一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā) 的省份，農(nóng)業(yè)災(zāi)害是導(dǎo)致全省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲 緩的一個(gè)重要因素。而減少農(nóng)業(yè)災(zāi)害所帶來(lái)的損失， 取決于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能。現(xiàn)實(shí)情況是，我國(guó) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展長(zhǎng)期低迷，風(fēng)險(xiǎn)保障水平很低，農(nóng)民在 遭遇自然災(zāi)害后，除了國(guó)家的少量補(bǔ)貼外，由于沒(méi)有 其他的收入，往往自負(fù)虧損。 湖北省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)狀況與之類(lèi)似，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

二、湖北省農(nóng)村金融扶貧面臨困境的原因
顯然，，當(dāng)前湖北省農(nóng)村金融發(fā)展水平不高是制約 金融扶貧效力增大的癥結(jié)所在。農(nóng)村金融發(fā)展水平低 下則與現(xiàn)有的制度設(shè)計(jì)內(nèi)在的缺陷密不可分，即湖北 省在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在著農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革不全 面、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度落后、農(nóng)村信用環(huán)境差以及缺乏必 要的農(nóng)村金融扶貧激勵(lì)約束機(jī)制的問(wèn)題。 １．農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)改革不全面。 湖北省產(chǎn)權(quán)交易中心成立于１９９７年，主要服務(wù) 于國(guó)有企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易，沒(méi)有覆蓋農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的交易。 ２００９年成立的武漢農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易所的經(jīng)營(yíng)地域 限于武漢市，雖然它有效地推動(dòng)了農(nóng)村生產(chǎn)要素的流

的公司所提供的服務(wù)是城市保險(xiǎn)市場(chǎng)服務(wù)的移植，沒(méi) 有農(nóng)業(yè)特色。為提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的整體化水平，降低 “三農(nóng)”因自然因素所遭受的損失，加快湖北省農(nóng)業(yè) 和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從２００８年開(kāi)始，湖北省以政府 推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、保險(xiǎn)公司自辦的經(jīng)營(yíng)模式，啟動(dòng)政 策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。到２０１１年底，湖北省“三農(nóng)”保險(xiǎn) 取得重大的成就，全省“兩屬兩戶(hù)”農(nóng)房保險(xiǎn)、能 繁母豬保險(xiǎn)、水稻保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)和農(nóng)民工意外傷害 保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)達(dá)到５．５億元，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障 ９２３億元，分別比２０１０年增加了０．３２億元和６３５．２２ 億元。其中水稻保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋到全省１３個(gè)市（州）， 新農(nóng)合補(bǔ)充保險(xiǎn)試點(diǎn)累計(jì)承保人數(shù)也突破了１００
萬(wàn)人。

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萬(wàn)方數(shù)據(jù)

墮墨塑鑒堂墮蘭堡蘭Ｑ！蘭：曼 謾一與曩考
構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的信用信息掌握不充分。 ４．缺乏必要的農(nóng)村金融扶貧激勵(lì)約柬機(jī)制。 不管是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的有限性還是農(nóng)民貸款 難的問(wèn)題均與金融業(yè)的“嫌貧愛(ài)富”有直接聯(lián)系。 金融資源往往依照市場(chǎng)規(guī)律設(shè)計(jì)，由于追逐利潤(rùn)最大 化的內(nèi)在要求，使得農(nóng)村地區(qū)特別是貧困農(nóng)村地區(qū)很 難吸引到金融機(jī)構(gòu)。而且政府也沒(méi)有為支農(nóng)金融機(jī)構(gòu) 提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，例如降低稅率或者賦予更大的 利率自主定價(jià)權(quán)，即沒(méi)有出臺(tái)科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，使得 支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有動(dòng)力增加信貸投放量和開(kāi)發(fā)新的農(nóng) 村金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，湖北省雖然早在２００８年開(kāi) 辦了以服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)為宗旨的小額信貸 公司，此后又公布了促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的一 些指導(dǎo)性文件，小額信貸公司蓬勃發(fā)展起來(lái)，成為新 型的農(nóng)村金融組織。到２０１１年底，除神農(nóng)架林區(qū)沒(méi) 有小額貸款公司以外，全省注冊(cè)登記的小貸公司共有 １３７家，注冊(cè)資本達(dá)到８ｌ億余元。但是目前部分小貸 公司出現(xiàn)非法集資、非法吸收公眾存款行為，即便是 在銀監(jiān)會(huì)做出嚴(yán)禁信托公司與小額貸款公司、擔(dān)保公 司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的通知后，小額信貸 公司仍然在與信托公司合作。而政府并沒(méi)有提供有力 的約束機(jī)制控制農(nóng)村金融組織謀取過(guò)高利潤(rùn)的行為。

但是，湖北省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在制度設(shè)計(jì)上仍以政府 為主體，強(qiáng)調(diào)“微利”或基本彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的原則， 保費(fèi)低廉，而賠付多，財(cái)政補(bǔ)貼不及時(shí)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公
司不愿意開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。全省現(xiàn)在共有２１家

財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，僅有２家保險(xiǎn)公司有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè) 務(wù)，無(wú)法滿(mǎn)足全省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。另?yè)?jù)財(cái)政 部駐湖北財(cái)政監(jiān)察專(zhuān)員辦事處對(duì)２０１０年湖北省農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)的調(diào)研，湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的一個(gè)突出問(wèn)題是 政企認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一：政府認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)為保險(xiǎn)公 司獨(dú)占，政府無(wú)償付出；保險(xiǎn)公司則認(rèn)為保險(xiǎn)利潤(rùn)率 低，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為“雞肋”。而且湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 還存在違背市場(chǎng)運(yùn)作原則以及自行擴(kuò)大投保面積以套 取保費(fèi)補(bǔ)貼資金的行為，部分市州開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn) 種少于財(cái)政部規(guī)定的品種，保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng) 一，隨意性大，尤其是水稻保險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)低。與中西部 其他省份如安徽、四川、湖南相比，湖北在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 的險(xiǎn)種數(shù)量、保費(fèi)規(guī)模和賠付標(biāo)準(zhǔn)上都與上述省份有 差距。以保費(fèi)規(guī)模為例，２００８—２０１０年，湖北省農(nóng)業(yè) 保費(fèi)平均規(guī)模在５．０９億元左右，而安徽、四川和湖 南的保費(fèi)均在ｌＯ億元以上。
３．農(nóng)村信用環(huán)境差。

湖北省農(nóng)村金融發(fā)展水平低下的另一重要原因要 歸結(jié)到農(nóng)村信用環(huán)境上。與城市工商企業(yè)相比，農(nóng)村 地區(qū)是信用缺失的重災(zāi)區(qū)。針對(duì)湖北省一些地方的農(nóng) 民信用觀(guān)念淡薄，信譽(yù)差，故意逃廢農(nóng)村信用社債 務(wù)，故意拖欠貸款等問(wèn)題，湖北省政府在２００２年１ 月份頒布的《推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，創(chuàng)建“農(nóng)村 信用工程”，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見(jiàn)》中提出構(gòu)筑 “農(nóng)村信用工程”體系。２００３年中國(guó)人民銀行武漢分 行在《關(guān)于對(duì)湖北省優(yōu)質(zhì)信用區(qū)域?qū)嵤┙鹑谥С值闹?導(dǎo)意見(jiàn)》中要求對(duì)優(yōu)良信用地區(qū)增加授權(quán)、授信額 度，加大信貸投入；拓展新的金融工具運(yùn)用，增加金 融融資渠道；改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，落實(shí)對(duì)金融優(yōu)良區(qū)各種
服務(wù)措施。到２０１１年底，全省創(chuàng)建的“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”

三、增強(qiáng)湖北省農(nóng)村金融扶貧效力的方法
事實(shí)證明，當(dāng)貧困群體享受到金融服務(wù)時(shí)，不僅 可以提高其絕對(duì)收入水平，也能增加相對(duì)收入水平， 那么貧困發(fā)生率才會(huì)降低。因此加大湖北省農(nóng)村金融 扶貧的力度實(shí)際上是要降低金融排斥，提高農(nóng)村金融 服務(wù)水平，而這又取決于農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)的建設(shè)、 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度質(zhì)量的提高、良好的信用環(huán)境以及恰當(dāng) 的激勵(lì)約束機(jī)制。尤其是黨中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《中 國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（２０１ｌ一２０２０）》對(duì)農(nóng)村金融服
務(wù)提出了新的更高的要求，亟需涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極探

占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的８７％，“湖北省金融生態(tài)環(huán)境檢測(cè)評(píng)價(jià) 系統(tǒng)”已全面覆蓋省內(nèi)所有市州和９０％的縣或區(qū)。 目前農(nóng)村信用環(huán)境存在的問(wèn)題是：農(nóng)村個(gè)人信用 檔案尚不健全，記錄系統(tǒng)不完善，部分農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)企 業(yè)缺乏誠(chéng)信意識(shí)，依然有故意逃債的傾向。更重要的 是還沒(méi)有建立系統(tǒng)的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融機(jī)

索出符合我國(guó)實(shí)際的金融扶貧新機(jī)制，使貧困地區(qū)農(nóng) 民能夠增加收入和提高生活質(zhì)量。 １．深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，全面推進(jìn)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán) 市場(chǎng)建設(shè)。 ２０１２年２月湖北省農(nóng)業(yè)廳做出了做好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制 度創(chuàng)新工作的通知，將開(kāi)展縣級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)建

?１０２?

萬(wàn)方數(shù)據(jù)

國(guó)家行政掌院學(xué)報(bào)２０１２．６ ｉｌｌ一與思考

設(shè)試點(diǎn)，辦好武漢市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革試驗(yàn)區(qū)，為全 省農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革提供借鑒。進(jìn)一步深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán) 改革，首先要以武漢市農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易所為基礎(chǔ)， 搭建起覆蓋武漢城市圈的區(qū)域性交易所，進(jìn)而在全省 乃至全國(guó)設(shè)立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易分支機(jī)構(gòu)。其次整合 現(xiàn)有資源，盡快培育出農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍，加 強(qiáng)與各類(lèi)中介機(jī)構(gòu)合作，引進(jìn)投資人，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交 易提供優(yōu)質(zhì)專(zhuān)業(yè)的中介服務(wù)。再次，在武漢市農(nóng)村綜 合產(chǎn)權(quán)交易指導(dǎo)價(jià)格的基礎(chǔ)上編制“農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交 易指數(shù)”以及覆蓋全省的交易指數(shù)，準(zhǔn)確及時(shí)地公布 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易趨勢(shì)。 ２．加大宣傳，增加政策支持力度，提高農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)制度的質(zhì)量。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)，而不健 全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度會(huì)制約金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的支 持力度。當(dāng)前以及未來(lái)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的質(zhì)量可以 從以下四個(gè)方面著手：一是加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的宣傳 力度，調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性和主動(dòng)性。具體而言，
要強(qiáng)調(diào)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是非營(yíng)利性的帶有扶貧扶弱的

的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)級(jí)。二是要持續(xù)不問(wèn)斷地跟蹤農(nóng)戶(hù) 貸款情況，降低農(nóng)戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)。三是建立長(zhǎng)效的宣傳 機(jī)制，在農(nóng)村廣泛宣傳恪守信用的農(nóng)戶(hù)和企業(yè)，并著 力培育信用客戶(hù)。 ４．建立恰當(dāng)?shù)霓r(nóng)村金融扶貧激勵(lì)約束機(jī)制，增 強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的動(dòng)力。 金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的動(dòng)力既來(lái)自于明晰的產(chǎn)權(quán)、完善 的保險(xiǎn)制度和優(yōu)質(zhì)的信用環(huán)境，也與政府對(duì)金融機(jī)構(gòu) 的激勵(lì)和約束分不開(kāi)。一方面政府要建立有效的激勵(lì) 考核機(jī)制，對(duì)服務(wù)于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的金融機(jī) 構(gòu)繼續(xù)給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，特別是對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)全覆 蓋工作年度目標(biāo)任務(wù)順利完成，成績(jī)突出的機(jī)構(gòu)既要 重點(diǎn)宣傳，更應(yīng)給予物質(zhì)激勵(lì)。相反，無(wú)法如期完成 農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋的機(jī)構(gòu)采取物質(zhì)懲罰，如提高稅 率。另一方面也要加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，避免 在物質(zhì)激勵(lì)的刺激下，過(guò)度借貸，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。 ［ 參考文獻(xiàn) ］

［１］湖北省人民攻府金融辦公室．湖北省金融發(fā)展報(bào)告（２０１０）［Ｒ］． ２０１１年３月．

顯著特征，利用具體事實(shí)讓農(nóng)民了解參保所獲得的經(jīng) 濟(jì)效益。二是政府要增加對(duì)農(nóng)村保費(fèi)的資金支持和虧 損補(bǔ)償力度，既要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，又要結(jié)合政 策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，開(kāi)發(fā)新的農(nóng)村保險(xiǎn)險(xiǎn) 種。三是加強(qiáng)政府與保險(xiǎn)公司的合作協(xié)調(diào)，建立統(tǒng)一 的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，從政府的角度看，既要 從法律制度上對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做出明確的界定，也 要協(xié)調(diào)財(cái)政部門(mén)統(tǒng)一和簡(jiǎn)化財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金的劃撥 程序，保證資金及時(shí)到位。保險(xiǎn)公司在利潤(rùn)最大化的 原則下，也要承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。四是應(yīng)注意防范 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的破壞性，盡快建立起“以農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)為主 體，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、共保體為輔”的政策性農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)巨災(zāi)分散機(jī)制。 ３。加快農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程，優(yōu)化農(nóng)村信用
環(huán)境。

［２］湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策執(zhí)行中存在的問(wèn)題［ＤＢ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／
ＷＷＷ．ｍｏｔ＇．ｇｏｖ．ｃｎ／ｍｏｆｈｏｍｅ／ｈｕｂｅｉ／｜ａｎｍｕｄａｏｈａｎｇ／ｄｃｙｊ／２０１２０５／ｔ２０１２０５２４
—６５３９６３．ｈｔｍｌ

［３］旺俊鵬．湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展筒論［Ｊ］．上海保險(xiǎn)，２０１１
（９）：３６—３８．

［４］王曙光，胡維疊．社區(qū)發(fā)展基金與金融反貧困［Ｊ］．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，
２０１２（２）：１０一１４．

［５］吳秋實(shí)，王鸞風(fēng)，朱小梅農(nóng)村金融服務(wù)抑制的原因及對(duì)策—— 以武漢市為倒［Ｊ］．國(guó)家行政學(xué)院學(xué)報(bào)，２０１１（４）：９２—９６． ［６］揚(yáng)寧．湖北農(nóng)村金融服務(wù)調(diào)查：為何不愿給農(nóng)民貸款．人民日?qǐng)?bào)．
２０１２—２—６．

［７］楊芷晴

用好優(yōu)惠政策促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展——瑚北省農(nóng)業(yè)保蹬財(cái)

政補(bǔ)貼調(diào)研報(bào)告［Ｊ］．中國(guó)財(cái)政，２０１２（８）：４８—５０ ［８］游德升．湖北省農(nóng)村金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證研究［Ｊｊ．
當(dāng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)，２０１２，６月（上）：８６—８７．

［９］中國(guó)人民銀行武漢分行貨幣政策分析小組．２０１１年湖北省金融運(yùn)行報(bào) 告［ＤＢ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／ｗｅｎｋｕ．ｂａｉｄｕ．ｃｏｍ／ｖｉｅｗ／４５０９２１ｋ０９ｅｃ３ｄ５ｂｂｆｄＯａ７４０９．ｈｔｍｌ ［１０］中國(guó)人民銀行武漢分行金融生態(tài)辦調(diào)研組．對(duì)湖北省農(nóng)村金融服 務(wù)全覆蓋情況的調(diào)查與思考［Ｊ］．武漢金融．２０１２（２）：５５—５７．

農(nóng)村信用體系建設(shè)是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，增 強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境、融資環(huán)境，進(jìn) 而減少貧困率的基礎(chǔ)性工作。一是要建立起完整的農(nóng) 村個(gè)人信用檔案，及時(shí)更新農(nóng)戶(hù)的信息，定期對(duì)農(nóng)戶(hù)

責(zé)任編輯和平

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萬(wàn)方數(shù)據(jù)

農(nóng)村金融扶貧的困境與對(duì)策——以湖北省為例
作者： 作者單位： 刊名： 英文刊名： 年，卷(期)： 王鸞鳳， 朱小梅， 吳秋實(shí) 湖北大學(xué),湖北武漢,430062 國(guó)家行政學(xué)院學(xué)報(bào) Journal of Chinese Academy Of Governance 2012(6)

參考文獻(xiàn)(10條) 1.湖北省人民政府金融辦公室 湖北省金融發(fā)展報(bào)告(2010) 2011 2.湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策執(zhí)行中存在的問(wèn)題 3.汪俊鵬 湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展筒論[期刊論文]-上海保險(xiǎn) 2011(09) 4.王曙光;胡維金 社區(qū)發(fā)展基金與金融反貧困[期刊論文]-農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 2012(02) 5.吳秋實(shí);王鸞鳳;朱小梅 農(nóng)村金融服務(wù)抑制的原因及對(duì)策——以武漢市為例[期刊論文]-國(guó)家行政學(xué)院學(xué)報(bào) 2011(04) 6.楊寧 湖北農(nóng)村金融服務(wù)調(diào)查:為何不愿給農(nóng)民貸款 2012 7.楊芷晴 用好優(yōu)惠政策促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展——湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼調(diào)研報(bào)告[期刊論文]-中國(guó)財(cái)政 2012(08) 8.游德升 湖北省農(nóng)村金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證研究 2012(上) 9.中國(guó)人民銀行武漢分行貨幣政策分析小組 2011年湖北省金融運(yùn)行報(bào)告 10.中國(guó)人民銀行武漢分行金融生態(tài)辦調(diào)研組 對(duì)湖北省農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋情況的調(diào)查與思考[期刊論文]-武漢金融 2012(02)

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