本文關(guān)鍵詞：普惠金融發(fā)展的路徑思考——基于金融倫理與互聯(lián)網(wǎng)金融視角，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

＿臣圃匿盈弱圈！竺！！圭篁！塑

普惠金融發(fā)展的路徑思考

——基于金融倫理與互聯(lián)網(wǎng)金融視角

朱民武曾力何淑蘭

內(nèi)容提要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革命性發(fā)展影響著人類社會(huì)的方方面面．重塑了人們的生活方式和消費(fèi)習(xí)慣，也深刻影響著金融業(yè)發(fā)展生態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合出現(xiàn)了不同于傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融．互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，降低了金融業(yè)務(wù)的交易成本和信息不對(duì)稱程度，提高了金融資源配置效率，使得整個(gè)社會(huì)福利得到了邊際改善，提高了金融的普惠程度。普惠金融蘊(yùn)含了公平、包容、效率等倫理維度，主張讓全體社會(huì)成員平等獲得全方位金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，體現(xiàn)出強(qiáng)烈的道德責(zé)任感和人文關(guān)懷。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，普惠金融的發(fā)展路徑選擇值得審慎思考。

關(guān)鍵詞：普惠金融互聯(lián)網(wǎng)金融金融倫理征信體系

中圖分類號(hào)：Ｆ８３０

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ文章編號(hào)：１００９—２３８２（２０１５）０１—００６８—０５

一、普惠金融的緣起與內(nèi)涵

１．普惠金融的緣起。金融的本質(zhì)職能在于服務(wù)

行反思。認(rèn)為這種不計(jì)成本的援助｜生金融并不是解決

低收入者貸款難的最佳途徑，小額信貸和微型金融幫助窮人的首要前提是其可持續(xù)發(fā)展，一旦失去該前提援助的意義有限，也就是金融機(jī)構(gòu)在幫助窮人的同時(shí)應(yīng)注重其盈利性，兩者都不能偏廢。于是，“普惠金融”這種包容性的金融服務(wù)理念應(yīng)運(yùn)而生。

２．普惠金融的內(nèi)涵。普惠金融，譯自英文“Ｉｎ．

ｃｌｕｓｉｖｅ

實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融通過(guò)對(duì)資源的跨期、跨區(qū)域、跨行業(yè)的優(yōu)化配置，提高了全社會(huì)資源配置效率，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升了社會(huì)整體福利水平。對(duì)于盈利能力強(qiáng)、信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，其交易成本低，，違約風(fēng)險(xiǎn)小，易于受到銀行的青睞，該類客戶主要集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)地區(qū)，金融資源的供給自然會(huì)向這些區(qū)域集聚；而那些缺乏有效抵押物、違約風(fēng)險(xiǎn)高的客戶則易于被銀行拒絕，從而失去平等受益金融服務(wù)所帶來(lái)改善經(jīng)濟(jì)狀況的機(jī)會(huì)，這類人群主要為分布于偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困農(nóng)民，若單純依靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)必然導(dǎo)致農(nóng)村資金非農(nóng)化，造成這些地區(qū)金融資源供給嚴(yán)重不足和普

遍的金融排斥。

Ｆｉｎａｎｃｅ”，最早由聯(lián)合國(guó)于２００５年在宣傳國(guó)

際小額信貸年時(shí)提出，其基本含義為：能夠以可負(fù)擔(dān)的成本，有效、全方位地為所有社會(huì)成員提供金融服務(wù)（姜麗明等。２０１４）。普惠金融提倡為全社會(huì)成員提供金融服務(wù)的同時(shí)。強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)自身的盈利水平和財(cái)務(wù)可持續(xù)性，其內(nèi)涵主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（１）平等性。金融作為現(xiàn)代社會(huì)最核心的經(jīng)濟(jì)要素，是一種稀缺性資源，社會(huì)個(gè)體對(duì)金融資源的占有程度很大程度決定了其創(chuàng)造財(cái)富的能力和改善經(jīng)濟(jì)狀況的可能性，因此，金融資源配置的公平性應(yīng)通過(guò)設(shè)計(jì)一套正義的制度來(lái)保障，這關(guān)乎整個(gè)社會(huì)公平的實(shí)現(xiàn)①。但是現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中金融資源的配置傾向于富有者，那些有融資需求卻缺乏足夠抵押的低收入者不能獲得正規(guī)金融服務(wù)，結(jié)果必然會(huì)加劇貧富分化。針對(duì)這種不平等情況，普惠金融提倡為所有社會(huì)成員提供金融服務(wù)，而不受身份或經(jīng)濟(jì)條件的制約。

２０世紀(jì)早期的實(shí)踐主要是以“小額信貸”和“微

型金融”服務(wù)的方式來(lái)開(kāi)展，并且更多的是以慈善性

質(zhì)或無(wú)償捐助方式來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困群體的資助，注重援助的社會(huì)福利性而忽視了其盈利性和財(cái)務(wù)可持續(xù)性．結(jié)果導(dǎo)致大量的小額信貸機(jī)構(gòu)因?yàn)橘Y金的枯竭而倒閉。同時(shí)世界許多國(guó)家還出現(xiàn)了所謂的援助性貧困陷阱，援助性信貸善意的初衷并未能結(jié)出改善貧困的豐碩果實(shí)。于是，理論界和實(shí)務(wù)界開(kāi)始對(duì)這種現(xiàn)象進(jìn)

①－ｌ－Ｊ薯；蓮著：《現(xiàn)代金融的倫理維度》，人民出版社２００９年版。

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