本文關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律規(guī)制——以余額寶的發(fā)展與監(jiān)管為例，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

中圖分類(lèi)號(hào)：Ｄ９０密級(jí)：公開(kāi)；ＵＤＣ：３００學(xué)校代碼：１１８３２；河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)；碩士學(xué)位論文；（學(xué)歷碩士）；互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律規(guī)制；以余額寶的發(fā)展與監(jiān)管為例；ＬｅｇａｌｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｏｆＩｎｔｅｒｎｅ；－?－－Ｔａｋｉｎｇｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ；ｔｒｅａｓｕｒｅａｓａｎｅｘａｍｐｌｅ；作者姓名：白靜；指導(dǎo)教師：郭廣輝教授；學(xué)科專(zhuān)業(yè)名稱(chēng)：經(jīng)濟(jì)法學(xué)

中圖分類(lèi)號(hào)：Ｄ９０密級(jí)：公開(kāi)

ＵＤＣ：３００學(xué)校代碼：１１８３２

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)

碩士學(xué)位論文

（學(xué)歷碩士）

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律規(guī)制

以余額寶的發(fā)展與監(jiān)管為例

ＬｅｇａｌｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔＦｉｎａｎｃｉａｌＩｎｎｏｖａｔｉｏｎ

－?－－Ｔａｋｉｎｇｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔａｎｄｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｏｆｂａｌａｎｃｅ

ｔｒｅａｓｕｒｅａｓａｎｅｘａｍｐｌｅ

作者姓名：白靜

指導(dǎo)教師：郭廣輝教授

學(xué)科專(zhuān)業(yè)名稱(chēng)：經(jīng)濟(jì)法學(xué)論文完成日期：２０１４年３月

學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明

本人所提交的學(xué)位論文《互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律規(guī)制——以余額寶的發(fā)展與監(jiān)管為例》，是在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的原創(chuàng)性成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)過(guò)的研究成果。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中標(biāo)明。

本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。

≯９ｆ忤孑月比日論文作者（簽名）．白穆指囂零爹三篙：唧？督≯ｏｆ妒年石月／石日ＩＮ

學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書(shū)

本學(xué)位論文作者完全了解河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)有權(quán)保留并向國(guó)家有關(guān)部門(mén)或機(jī)構(gòu)送交學(xué)位論文的復(fù)印件和磁盤(pán)，允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán)河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)可以將學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或其它復(fù)制手段保存、匯編學(xué)位論文。

（保密的學(xué)位論文在年解密后適用本授權(quán)書(shū)）

論文作者（簽名）：鉑鋝

少，妒年６月佑日≯囂毿旎：寺弋≯。ｆｃＰ年石月／石日Ｉ＼＼

摘要

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是目前包括我國(guó)在內(nèi)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體的新興業(yè)態(tài)，越來(lái)越多的金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)生，并且不斷沖擊著原有的金融監(jiān)管體系和互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)。以華爾街為代表的金融行業(yè)從業(yè)者不斷地創(chuàng)造出適應(yīng)于社會(huì)發(fā)展需要、投資者需求的各種各樣的金融產(chǎn)品。當(dāng)世界進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之后，乘著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的東風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展起來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以泛指一切運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)虛擬社區(qū)來(lái)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)資金中介作用的行為。就我國(guó)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要出現(xiàn)在以下領(lǐng)域：第一，支付方式；第二，金融產(chǎn)品；第三，產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道；第四，金融機(jī)構(gòu)本身。相比較傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展無(wú)法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比只多不少；第三，中國(guó)的金融市場(chǎng)化程度較低，，互聯(lián)網(wǎng)金融向縱深發(fā)展的動(dòng)力不足。而我國(guó)目前面臨著傳統(tǒng)金融監(jiān)管效率不高，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管盲點(diǎn)頗多的尷尬局面。為此應(yīng)當(dāng)建立起以兼顧效率與公平、安全；兼顧市場(chǎng)與國(guó)家；兼顧金融因素與互聯(lián)網(wǎng)因素；借鑒成熟監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)；嚴(yán)守監(jiān)管底線(xiàn)思維等原則，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體規(guī)則。余額寶——作為我國(guó)目前最新、最火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，其法律性質(zhì)應(yīng)當(dāng)是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)基金。余額寶改寫(xiě)了中國(guó)基金業(yè)的發(fā)展方向，改變了金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售方式和功能內(nèi)容，并且給傳統(tǒng)金融業(yè)注入互聯(lián)網(wǎng)因素。所以盡管余額寶還面臨著貨幣基金的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)的安全風(fēng)險(xiǎn)等等一系列風(fēng)險(xiǎn)，但是我們還是應(yīng)該要寬容、甚至扶持它的發(fā)展。為此，應(yīng)當(dāng)設(shè)置適用于余額寶的存款保險(xiǎn)制度；納入金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基金；選擇備付金銀行，計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并且同時(shí)需要加強(qiáng)我國(guó)社會(huì)信用管理體系。

本文除引言與結(jié)語(yǔ)外共分四章。

第一章論述了金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系，主要論述了互聯(lián)網(wǎng)成為了金融創(chuàng)新的一個(gè)加速器，互聯(lián)網(wǎng)也是金融發(fā)展的一個(gè)全新領(lǐng)域。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維，金融創(chuàng)新可以獨(dú)立于傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)生。主要論述了金融創(chuàng)新的概念和特點(diǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體。值得注意的是互聯(lián)網(wǎng)金融參與的主體應(yīng)當(dāng)進(jìn)行劃分，主要區(qū)分為三類(lèi)：從事互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的金融企業(yè)以及從事互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

第二章論述了中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，包括互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的模式歸納、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特征，以及監(jiān)管的一般理論和國(guó)外經(jīng)驗(yàn)。本章節(jié)重點(diǎn)論述了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特征，這些特征構(gòu)成了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特定對(duì)象。

第三章論述了我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的體系，重點(diǎn)分析了我國(guó)目前的法律困境與制度障礙、現(xiàn)階段金融監(jiān)管現(xiàn)狀，提出我國(guó)建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的五大原則和具體機(jī)制設(shè)計(jì)。

最后一個(gè)章以余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀和監(jiān)管作為內(nèi)容，主要考察了余額寶的發(fā)展歷程和法律屬性，通過(guò)對(duì)于余額寶創(chuàng)新能力的分析，結(jié)合上文論述的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制的具體構(gòu)建，提出了余額寶的法律規(guī)制建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管法律規(guī)制

Ａｂｓｔｒａｃｔ

ＩｎｔｅｍｅｔｏｆＦｉｎａｎｃｅｉｓａｎｅｗｉｎｄｕｓｔｒｙａｍｏｎｇｔｈｅｗｏｒｌｄｉｎｃｌｕｄｉｎｇＣｈｉｎａ．Ａｌａｒｇｅｎｕｍｂｅｒｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｐｒｏｄｕｃｔｓｈａｖｅｏｃｃｕｒｒｅｄｔｈｒｏｕｇｈｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ，ａｎｄｈａｖｅｂｅｇｕｎｔｏｉｍｐａｃｔｔｈｅｅｘｉｓｔｉｎｇｆｉｎａｎｃｉａｌｒｅｇｕｌａｔｏｒｙｓｙｓｔｅｍａｎｄａｌｌｔｈｅＩｎｔｅｒｎｅｔｃｏｍｍｕｎｉｔｙ．ＷａｌｌＳｔｒｅｅｔ，ｔｈｅｒｅｐｒｅｓｅｎｔａｔｉｖｅｏｆｔｈｅ

ｐｒｏｄｕｃｔｓｆｏｒｔｈｅｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｄｕｓｔｒｙ，ｃｏｎｓｔａｎｔｌｙｃｒｅａｔｅｔｈｅｓｅｗｉｄｅｒａｎｇｅｓｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｗｏｒｌｄｄｅｍａｎｄｓｏｆｉｎｖｅｓｔｏｒｓａｎｄｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅｓｏｃｉａｌｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ．ＷｈｅｎｔｈｅｇｏｅｓｉｎｔｏｔｈｅａｇｅｏｆｔｈｅＩｎｔｅｍｅｔ，ｔｈｅＩｎｔｅｒｎｅｔｏｆＦｉｎａｎｃｅｆｌｏｕｒｉｓｈｅｓ．ＩｎｔｅｍｅｔｏｆＦｉｎａｎｃｅｍｅａｎｓｅｖｅｒｙａｃｔｉｏｎｗｈｉｃｈＣａｎｐｌａｙｔｈｅｒｏｌｅｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｔｅｒｍｅｄｉａｒｙ

Ｃｈｉｎａ，ｔｈｅｒｅａｒｅｔｈｒｏｕｇｈＩｎｔｅｒｎｅｔｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ．ＩｎｆｏｕｒｋｉｎｄｓｏｆＩｎｔｅｍｅｔｏｆＦｉｎａｎｃｅ：ｔｈｅｍｅｔｈｏｄｏｆｐａｙｍｅｎｔ；ｔｈｅ

ｓａｌｅｓｆｉｎａｎｃｉａｌｔｏｐｒｏｄｕｃｔｓ；ｐｒｏｄｕｃｔ

ｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｃｈａｎｎｅｌｓ；ｔｈｅｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓｔｈｅｍｓｅｌｖｅｓ．Ｃｏｍｐａｒｅｄｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｄｕｓｔｒｙ，ｔｈｅｒｉｓｋｓｏｆＩｎｔｅｍｅｔｏｆＦｉｎａｎｃｅｌｉｅｉｎｔｈｏｓｅｆｉｅｌｄｓ：ｆｉｒｓｔ，ｔｈｅｒｅｇｕｌａｔｏｒｙｃａｎ’ｔｋｅｅｐｕｐｗｉｔｈｔｈｅｐａｃｅｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｏｆＦｉｎａｎｃｅ；Ｓｅｃｏｎｄ，ｔｈｅＩｎｔｅｍｅｔｏｆＦｉｎａｎｃｅｒｉｓｋｓａｒｅｂｉｇｇｅｒｔｈａｎｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｏｎｅｓ；ｔｈｉｒｄ，ｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｉｎＣｈｉｎａｉｓｓｌｏｗ．Ｔｈｅｃｏｕｎｔｒｙｉｓｃｕｒｒｅｎｔｌｙｆａｃｉｎｇｔｈｅｄｉｌｅｍｍａｗｈｉｃｈｍｅａｎｓｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｒｅｇｕｌａｔｏｒｙｉｓ

ｒｅｇｕｌａｔｏｒｙ．Ｉｎ

ｓｙｓｔｅｍ，ｂａｓｅｄｏｎｎｏｔＳＯｅｆｆｅｃｔｉｖｅ，ａｎｄｔｈｅｒｅｉｓａｖａｃｕｕｍｏｆＩｎｔｅｍｅｔｏｆＦｉｎａｎｃｅｏｒｄｅｒｔｏｅｎｄｔｈｉｓｓｉｔｕａｔｉｏｎ，ｗｅｓｈｏｕｌｄｂｕｉｌｄａｒｅｇｕｌａｔｏｒｙｔｈｅｐｒｉｎｃｉｐｌｅｓｉｎｃｌｕｄｉｎｇｅｆｆｉｃｉｅｎｃｙａｎｄｆａｉｍｅｓｓ，

ｓａｆｅｔｙ，ｂｏｔｔｏｍｌｉｎｅｏｆｔｈｉｎｋｉｎｇ，ｅｔｃ．

ＹｕＥＢａｏ，ａｍｏｎｅｙ—ｍａｒｋｅｔｆｕｎｄｐｒｏｍｏｔｅｄｂｙＡｌｉｐａｙｒｅｗｒｉｔｅｓｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｄｉｒｅｃｔｉｏｎｏｆＣｈｉｎａ’Ｓｆｕｎｄｉｎｄｕｓｔｒｙ，ｃｈａｎｇｅｓｔｈｅｗａｙｏｆ

ｆａｃｔｏｒｓｉｎｔｏｔｈｅｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｐｒｏｄｕｃｔｓｓａｌｅｓ，ａｎｄｉｎｊｅｃｔｓＩｎｔｅｍｅｔａｎｄｍａｋｅａｓｅｃｔｏｒ．ＷｅｓｈｏｕｌｄｔａｋｅｉｔｍｏｒｅｃａｒｅｆｕｌｌｙｓｅｒｉｅｓｏｆｒｅｇｕｌａｔｏｒｙｗｈｉｃｈｉｎｃｌｕｄｅｓｓｏｍｅｄｅｔａｉｌｓａｎｄｓｏｍｅｋｉｎｄｏｆＭａｃｒｏｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｓ．

Ｉｎａｄｄｉｔｉｏｎｔｏｔｈｉｓｉｎｔｒｏｄｕｃｔｉｏｎａｎｄｃｏｎｃｌｕｓｉｏｎａｌｔｏｇｅｔｈｅｒｉｓｄｉｖｉｄｅｄｆｏｕｒｃｈａｐｔｅｒｓ．Ｔｈｅｆｉｒｓｔｃｈａｐｔｅｒｄｉｓｃｕｓｓｅｓｔｈｅｒｅｌａｔｉｏｎｓｈｉｐｂｅｔｗｅｅｎ

ｍａｉｎｌｙｄｉｓｃｕｓｓｅｓｔｈｅＩｎｔｅｍｅｔｂｅｃｏｍｅｓ

ｔｈｅＩｎｔｅｒｎｅｔｉｓｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｎｏｖａｔｉｏｎａｎｄｔｈｅＩｎｔｅｍｅｔ，ｎｅｗｆｉｅｌｄｉｎａｎａｃｃｅｌｅｒａｔｏｒｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ，ａｆｉｎａｎｃｉａｌｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ．ＴｈｒｏｕｇｈｔｈｅＩｎｔｅｍｅｔｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙａｎｄＩｎｔｅｍｅｔｔｈｉｎｋｉｎｇ，

ｄｉｓｃｕｓｓｅｓｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｎｏｖａｔｉｏｎＣａｎｂｅ

ｔｈｅｃｏｎｃｅｐｔ

Ｉｎｔｅｒｎｅｔｉｎｄｅｐｅｎｄｅｎｔｏｆｔｈｅｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｄｕｓｔｒｙ．ＭａｉｎｌｙａｎｄｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｎｏｖａｔｉｏｎａｎｄｆｉｎａｎｃｉａｌｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓｏｆｔｈｅａｎｄｔｈｅＩｎｔｅｍｅｔｆｉｎａｎｃｉａｌｐａｒｔｉｃｉｐａｔｉｏｎｍａｉｎｂｏｄｙ．ＮｏｔａｂｌｅｉｓｔｈｅｓｕｂｊｅｃｔｏｆＩｎｔｅｍｅｔＶ

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