本文關(guān)鍵詞：在互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式背景下的中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

發(fā)布日期： 2016-05-07 發(fā)布：  

  2016年2期目錄       本期共收錄文章20篇

　　摘 要 互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)滲入到生活的各個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融就是其中極其重要的一部分。本文在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，通過(guò)對(duì)其發(fā)展的分析，并結(jié)合中小商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)和發(fā)展過(guò)程中面臨的困難與挑戰(zhàn)，試圖尋找一種正確的發(fā)展定位，提出一些合理的參考建議和發(fā)展戰(zhàn)略，從而提高中小商業(yè)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，為我國(guó)商業(yè)銀行的改革作出一點(diǎn)貢獻(xiàn)。
中國(guó)論文網(wǎng)
　　關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)模式 中小商業(yè)銀行 發(fā)展戰(zhàn)略研究
　　以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各大競(jìng)爭(zhēng)者拼的不僅是技術(shù)和資本，更是與時(shí)俱進(jìn)的商業(yè)發(fā)展理念。盡管中小商業(yè)銀行一直在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制下良好地運(yùn)行，也從市場(chǎng)中獲得了一些生存空間，但是與互聯(lián)網(wǎng)巨頭和大型的商業(yè)銀行相比，缺乏足夠的技術(shù)和資本，盈利的模式也十分單一，對(duì)于資金定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面的能力都十分有限�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融席卷各大銀行以后，如果不能順應(yīng)形勢(shì)，作出改變，找準(zhǔn)定位，將很難在市場(chǎng)中生存下來(lái)。本文就以互聯(lián)網(wǎng)金融為發(fā)展背景，以中小商業(yè)銀行為研究對(duì)象，提出一些合理的發(fā)展建議，以期能夠提高中小商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，在市場(chǎng)中贏得自身的生存空間。
　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的背景優(yōu)勢(shì)分析
　　互聯(lián)網(wǎng)金融，是指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神在金融市場(chǎng)中包括交易形式、組織形式等的影響下，突破了傳統(tǒng)金融的諸多局限，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極影響的一種新的經(jīng)濟(jì)模式。
　�。ㄒ唬┓⻊�(wù)靈活、發(fā)展迅速
　　在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等多種新型技術(shù)被開(kāi)發(fā)出來(lái)，有效地利用到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，客戶通過(guò)使用銀行中的電子設(shè)備自行或者在相關(guān)人員的指導(dǎo)下完成自己的經(jīng)濟(jì)需求而無(wú)須受到時(shí)間和空間的限制�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融使得服務(wù)的平臺(tái)更加的廣闊與靈活，客戶無(wú)須等待很長(zhǎng)時(shí)間到窗口排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，極大地提高了服務(wù)的效率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。[1]
　　（二）交易成本低、效率高
　　在過(guò)去的金融體系中，由于辦理業(yè)務(wù)都是人工操作，固定的成本較高，在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中的開(kāi)戶、接待、轉(zhuǎn)賬等一系列的服務(wù)都需要支付相應(yīng)的成本。除此之外，由于操作的過(guò)程復(fù)雜，人工操作難免出現(xiàn)諸多問(wèn)題，從而影響服務(wù)效率。互聯(lián)網(wǎng)金融使得辦理業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)于一些簡(jiǎn)單的匯款、存款業(yè)務(wù)，客戶能夠自行在電子設(shè)備中完成，不再局限于柜臺(tái)辦理，提高了交易的效率。
　�。ㄈ┵Y源配置合理、利用率更高
　　傳統(tǒng)的資本市場(chǎng)中，進(jìn)行資本交易的雙方由于條件的限制，雙方提供的信息有較大的偏差，投資者由于無(wú)法掌握到準(zhǔn)確的信息而難以找到合適的投資項(xiàng)目，從而浪費(fèi)了很多資源或者造成項(xiàng)目的失敗�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來(lái)，資金交易的雙方能夠在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上登記自己的信息，然后進(jìn)行交流，最終完成資金交易�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融下能夠使得資金得到合理的配置，進(jìn)一步的提高資金的利用率。
　�。ㄋ模┘s束小、風(fēng)險(xiǎn)高
　　由于互聯(lián)網(wǎng)金融是最近幾年興起的一種模式，國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有做出完善的法律法規(guī)，因此在發(fā)展過(guò)程中受到的約束較小，但是這也為潛在的問(wèn)題提供了可能�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融一旦不受控地發(fā)展，很有可能損害用戶的利益，所以互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在約束小、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。
　　二、我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
　　中小商業(yè)銀行，指的是地方性的商業(yè)銀行，其中有城市、農(nóng)村商業(yè)銀行等。
　�。ㄒ唬┲行∩虡I(yè)銀行的自身特點(diǎn)
　　中小商業(yè)銀行具有資產(chǎn)規(guī)模小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)形式單一、目標(biāo)客戶集中等特點(diǎn)。對(duì)于大多數(shù)的中小商業(yè)銀行，總資產(chǎn)一般都在4000億以下，北京的銀行除外。由于中小商業(yè)本身受到經(jīng)營(yíng)牌照、人才儲(chǔ)備不足等各種因素的影響，所以它的結(jié)構(gòu)形式比較單一，主要的業(yè)務(wù)包括存貸、結(jié)算以及清算等，對(duì)于新興的金融產(chǎn)品涉及較少，導(dǎo)致規(guī)模不大。由于其結(jié)構(gòu)的單一、規(guī)模的局限以及服務(wù)水平的局限，中小商業(yè)銀行的客戶人群一直都集中在小型企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等融資較難或者受到監(jiān)管的這類客戶中，對(duì)于大型企業(yè)和大項(xiàng)目則缺乏吸引力。因此，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度要遠(yuǎn)大于大型的商業(yè)銀行。[2]
　�。ǘ┲行∩虡I(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
　　由于中小商業(yè)銀行自身發(fā)展的局限，加上當(dāng)今的形式，中小商業(yè)銀行面臨著存款大量流失、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)優(yōu)勢(shì)減弱甚至不復(fù)存在等多方面的風(fēng)險(xiǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益由于不受利率的局限，為了獲取更高的利潤(rùn)，大多數(shù)的客戶選擇將存款轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品中。例如，當(dāng)下十分流行的余額寶等，這樣導(dǎo)致中小商業(yè)銀行當(dāng)中一大部分的客戶轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致了資金的流失，而且一些大的企業(yè)已經(jīng)意識(shí)到大額存款對(duì)于銀行發(fā)展的緊迫性。因此，在銀行存款時(shí)待價(jià)而沽，這也造成了中小商業(yè)銀行自身負(fù)債成本的提高。另外，隨著這幾年商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)容忍度的提高，很多小型、微型企業(yè)也可以尋求大型商業(yè)銀行的資金擔(dān)保，這在一定程度上減弱了傳統(tǒng)商業(yè)形勢(shì)中中小商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)以及微型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)評(píng)估。
　　三、中小商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢(shì)
　�。ㄒ唬┲行∩虡I(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)
　　我國(guó)的中小商業(yè)銀行雖然起步較晚，但是有完善、先進(jìn)的體制和靈活的治理經(jīng)營(yíng)理念，加上中小商業(yè)銀行本身規(guī)模小、層次少，所以在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中靈活，提高了決策的效率。采用扁平化管理使得中小商業(yè)銀行能夠較快地根據(jù)市場(chǎng)的變化和情形及時(shí)地作出改變與適應(yīng)。除此之外，較為集中的客戶為其帶來(lái)相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展，具有很強(qiáng)的針對(duì)性。由于其起步較晚，所以對(duì)于電子技術(shù)的應(yīng)用更為嫻熟，在適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行改革的過(guò)程中有“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”。最后，中小商業(yè)銀行有著靈活的用人機(jī)制，員工的激勵(lì)成本雖小，但是實(shí)施過(guò)程中的效果卻非常的明顯，因此很容易吸引更多的人才。
　�。ǘ┲行∩虡I(yè)銀行的劣勢(shì)
　　盡管中小商業(yè)銀行有上述諸多的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，但是其劣勢(shì)也十分明顯。管理和宣傳各種因素與大型商業(yè)銀行的差距導(dǎo)致其信用聲譽(yù)和品牌一直都鮮為人知，對(duì)其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展造成一定的阻礙。除此之外，中小商業(yè)銀行中管理與技術(shù)等方面的人才儲(chǔ)備明顯不足，在某種程度上影響了其在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。 　　四、中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式背景下的發(fā)展戰(zhàn)略
　�。ㄒ唬┲行∩虡I(yè)銀行的自身創(chuàng)新
　　中小商業(yè)銀行的自身創(chuàng)新包括理念、技術(shù)以及業(yè)務(wù)三方面的創(chuàng)新。理念的創(chuàng)新是實(shí)施創(chuàng)新最為基礎(chǔ)和關(guān)鍵的一部分，中小商業(yè)銀行只有審時(shí)度勢(shì)，認(rèn)清自己的位置，找準(zhǔn)方向，創(chuàng)新發(fā)展的理念，才能進(jìn)一步地完善經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略、方式和管理，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的高效發(fā)展；技術(shù)創(chuàng)新，是指在管理經(jīng)營(yíng)、運(yùn)營(yíng)操作等方面的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融下，技術(shù)是核心發(fā)展武器，中小商業(yè)銀行要及時(shí)地引進(jìn)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及先進(jìn)的搜索引擎等技術(shù)，來(lái)建立自身的電子商業(yè)平臺(tái)，促進(jìn)其發(fā)展的多元性。[3]業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是指銀行適時(shí)地調(diào)整自身結(jié)構(gòu)，增加一些服務(wù)的設(shè)備，如POS機(jī)，以實(shí)現(xiàn)服務(wù)的便利化。
　　（二）簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程、提升客戶體驗(yàn)
　　傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在運(yùn)行業(yè)務(wù)過(guò)程上十分復(fù)雜煩瑣，加上成本不低，造成了諸多客戶的不滿�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)極大地簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)辦理的流程，中小商業(yè)銀行還需根據(jù)自身發(fā)展的特點(diǎn)，不斷簡(jiǎn)化創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，提高辦理業(yè)務(wù)的效率。除此之外，以客戶為中心要求銀行提升效率的同時(shí)還要提高辦理的速度。注重客戶的需求與服務(wù)后的體驗(yàn)反饋，有利于提升中小商業(yè)銀行的信譽(yù)。
　�。ㄈ┘訌�(qiáng)中小商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作
　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入，人們消費(fèi)的首選方式為第三方支付，中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)地看到市場(chǎng)的發(fā)展趨向，充分、全面地與第三方支付企業(yè)進(jìn)行合作，從而推廣其業(yè)務(wù)。有效地加強(qiáng)中小商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的互動(dòng)合作，能夠讓銀行及時(shí)地更新市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，了解客戶的需求，改善管理和運(yùn)營(yíng)的體制，不斷完善自身的機(jī)制，提升客戶的體驗(yàn)，打造自身的品牌優(yōu)勢(shì)。
　�。ㄋ模┮M(jìn)先進(jìn)技術(shù)人才
　　由于中小商業(yè)在技術(shù)人才方面的儲(chǔ)備明顯不足，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的新形勢(shì)下，要不斷地培養(yǎng)和引進(jìn)先進(jìn)的管理人才與技術(shù)人才，對(duì)其進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)、技能的培訓(xùn)，以此來(lái)滿足客戶的特色需求。也應(yīng)適當(dāng)?shù)嘏c高校建立人才的供需培養(yǎng)計(jì)劃，必要的時(shí)候還要派出學(xué)習(xí)進(jìn)修，吸納留學(xué)歸來(lái)的高質(zhì)量人才。
　　五、結(jié)束語(yǔ)
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為市場(chǎng)提供了先進(jìn)的技術(shù)和高效的渠道，對(duì)不斷提升業(yè)務(wù)效率起著關(guān)鍵的作用。中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，要及時(shí)地觀察市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，適時(shí)地對(duì)自身存在的問(wèn)題進(jìn)行有效的解決，在創(chuàng)新自身的理念的基礎(chǔ)上，以市場(chǎng)和客戶為主導(dǎo)，大力地開(kāi)發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品，與第三方進(jìn)行有效合作，突出自身發(fā)展的特點(diǎn)，注重客戶的體驗(yàn)，在市場(chǎng)中揚(yáng)長(zhǎng)避短，引進(jìn)先進(jìn)的復(fù)合型人才，培養(yǎng)骨干力量，并有效融合自身的特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，不斷地促進(jìn)中小商業(yè)銀行的發(fā)展，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。
　�。ㄗ髡邌挝粸閷�(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）
　　參考文獻(xiàn)
　　[1] 吳釗.在互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式背景下的中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.
　　[2] 姜家娜.我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和模式研究[D].浙江師范大學(xué)，2009.
　　[3] 孫中天，李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2015（05）：131-132+126.

  本文關(guān)鍵詞：在互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式背景下的中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。