本文關(guān)鍵詞：建筑工程意外傷害保險(xiǎn)實(shí)施模式的研究——以成都市為例，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

中必要的費(fèi)用從保險(xiǎn)基金中支出。行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)雇主和雇員的安全培訓(xùn)服務(wù)都是免費(fèi)的。

（4）安全監(jiān)測(cè)與檢查

行業(yè)工會(huì)免費(fèi)提供以下四項(xiàng)服務(wù)，包括視覺(jué)測(cè)驗(yàn)、聽(tīng)力測(cè)驗(yàn)、噪音測(cè)量和有毒物質(zhì)測(cè)定。行業(yè)協(xié)會(huì)還需要調(diào)查可能導(dǎo)致職業(yè)病的原因；建立有毒有害物品的資料數(shù)據(jù)庫(kù)，制定必要的防護(hù)措施服務(wù)。

Kamardeen Imriyas[10]制定了一個(gè)有效的建筑工程勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)（WCI）的費(fèi)率自動(dòng)化系統(tǒng)模型。這個(gè)新的勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)費(fèi)率模型是基于文獻(xiàn)回顧及問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果開(kāi)發(fā)的。過(guò)去工人賠償?shù)乃髻r數(shù)據(jù)分析所追求發(fā)展的是使計(jì)劃模式被自動(dòng)操作的一種模糊專業(yè)系統(tǒng)的概念模式。該系統(tǒng)主要評(píng)估項(xiàng)目的危害，市場(chǎng)條件和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部因素溢價(jià)評(píng)級(jí)。它還通過(guò)一個(gè)結(jié)構(gòu)良好的激勵(lì)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制策略承包商和客戶的系統(tǒng)。同時(shí)建立了一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，通過(guò)完善的激勵(lì)系統(tǒng)的承包商和客戶。其實(shí)施的目的是減少建筑行業(yè)的事故，，從而降低保險(xiǎn)公司的金融風(fēng)險(xiǎn)。

K. Imriyas [11]應(yīng)用模糊評(píng)判的方法評(píng)估建筑項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，安全防范，市場(chǎng)條件和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部因素提出了新的費(fèi)率模型。他們還建立一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，通過(guò)完善的系統(tǒng)激勵(lì)承包商和客戶確保施工人員的安全。實(shí)施研究結(jié)果在一般保險(xiǎn)業(yè)可以促進(jìn)事故控制在建筑行業(yè)，從而減低保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

從以上研究可以得出，國(guó)外的建筑意外傷害保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

（1）使保險(xiǎn)費(fèi)率與工傷事故情況緊密相連，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的確定和費(fèi)率的調(diào)整機(jī)制促進(jìn)企業(yè)的安全生產(chǎn)。

（2）國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)非常成熟，具有眾多的中介機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)咨詢機(jī)構(gòu)，同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)督監(jiān)管機(jī)構(gòu)也發(fā)揮很大作用；

（3）國(guó)外保險(xiǎn)公司具有比較完善的安全技術(shù)服務(wù)體系，充分發(fā)揮了保險(xiǎn)在預(yù)防事故發(fā)生中的作用。

1.3.2國(guó)內(nèi)建筑意外傷害保險(xiǎn)研究成果

范宏志[12]在《建筑工程施工安全風(fēng)險(xiǎn)管理與防范》中，對(duì)建筑施工過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，并應(yīng)用層次分析法（AHP）建立評(píng)價(jià)模型，使其與建筑施工風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和安全防護(hù)措施相結(jié)合，能夠更有效的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)價(jià)和控制風(fēng)險(xiǎn)；并應(yīng)用WBS分解法對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分解。

吳華平[13]在《建筑工程意外傷害保險(xiǎn)實(shí)施模式的研究——以成都市為例》中，對(duì)我國(guó)的建筑工程意外傷害保險(xiǎn)各個(gè)參與主體及其職能進(jìn)行全面地分析，并闡述了該險(xiǎn)種的重要性和不足；通過(guò)對(duì)比國(guó)內(nèi)建筑工程意傷害保險(xiǎn)不同模式，提出成都市的建筑工程意外傷害保險(xiǎn)發(fā)展新模式應(yīng)該是建筑安全咨詢公司和保險(xiǎn)中介組織相結(jié)合，并提出具有建設(shè)性的建議。

顧勇軍[14]在《建立和完善建筑意外傷害保險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制的初步探討》中提倡意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)貫徹“預(yù)防為主”和“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的原則，將施工企業(yè)的投保費(fèi)率與安全績(jī)效全面掛鉤，采用浮動(dòng)費(fèi)率，但此費(fèi)率浮動(dòng)的依據(jù)是政策性的硬性指標(biāo)，未涉及到建筑施工中的風(fēng)險(xiǎn)。

方東平等[15]在《論建筑工程意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂》中參考美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率方法，依據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的傷亡數(shù)據(jù)，僅提出了計(jì)算保費(fèi)的模型，其中并未考慮目前施工過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)以及其安全狀況。

趙挺生、余澤亭和周偉[16]在《建筑意外傷害保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀分析》的文章，通過(guò)專家會(huì)議、專家訪談和問(wèn)卷調(diào)查，分析研究了當(dāng)前建筑意外傷害保險(xiǎn)面臨的保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付與安全服務(wù)的不完善等問(wèn)題；基于保險(xiǎn)預(yù)防建筑施工安全事故原則，設(shè)計(jì)了以統(tǒng)一基準(zhǔn)費(fèi)率為基礎(chǔ)，按企業(yè)安全生產(chǎn)業(yè)績(jī)浮動(dòng)的安全生產(chǎn)激勵(lì)模式；以企業(yè)安全管理業(yè)績(jī)和個(gè)人安全行為，建立靈活的保障與激勵(lì)相結(jié)合的賠付機(jī)制。并界定了建筑意外傷害保險(xiǎn)的安全技術(shù)服務(wù)范圍。其中的費(fèi)率制定依據(jù)是工程造價(jià)，并未考慮施工過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)費(fèi)率的影響。

宋春財(cái)， 陳海鷗，焦志紅在[17]《正確理解建筑工人意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)的性質(zhì)和作用》的文章中詳細(xì)敘述了建筑意外傷害保險(xiǎn)的重要性以及建筑意外傷害保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別。

丁傳波、黃吉欣、方東平[18]在《我國(guó)建筑施工傷亡事故的致因分析和對(duì)策》中分析了管理因素和技術(shù)水平對(duì)建筑業(yè)安全狀況影響，最后提出了包括法律法規(guī)、科技教育、保險(xiǎn)中介等方面在內(nèi)的預(yù)防和控制建筑施工傷亡事故的對(duì)策。

1.4建筑意外傷害保險(xiǎn)研究可行性 在各行業(yè)中，建筑業(yè)具有很高的重大事故風(fēng)險(xiǎn)率。尤其是改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)

經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，建筑行業(yè)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，但是目前建筑行業(yè)對(duì)安全施工認(rèn)識(shí)不足，造成傷亡事故多發(fā)，特別是近幾年我國(guó)建筑工傷事故驟增，已成為全國(guó)第二大傷亡行業(yè)，僅次于礦山傷亡事故。在亞太地區(qū)建筑業(yè)事故發(fā)生率要比其他行業(yè)高出6倍，每3個(gè)建筑施工人員中會(huì)有一個(gè)負(fù)傷[19]；同時(shí)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失較大，每一名30歲的男性建筑施工人員的死亡，造成的損失成本大約在60-80萬(wàn)元之間 [20]。由于建筑施工過(guò)程中多為露天作業(yè)，勞動(dòng)強(qiáng)度大，同時(shí)建筑施工受到氣候環(huán)境影響大，使得意外傷害事故發(fā)生概率增大。因此，我國(guó)的建筑業(yè)監(jiān)管部門對(duì)于施工單位的意外事故十分重視，為了確保施工人員能夠在發(fā)生意外傷害事故后，職工或者家庭能夠獲得及時(shí)的賠償，避免了過(guò)去由于企業(yè)的賠償難以落實(shí)，影響到事故職工個(gè)人或者家庭的生活，建筑部門在施工單位申請(qǐng)建筑施工申請(qǐng)時(shí)，為施工人員投保建筑意外傷害保險(xiǎn)被作為發(fā)放施工許可的必要項(xiàng)目。但是又與交通車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)不同，國(guó)家并未強(qiáng)制投保金額，這就為建筑意外傷害保險(xiǎn)的全面發(fā)展提供了機(jī)會(huì)，同時(shí)，根據(jù)方東平的調(diào)查統(tǒng)計(jì)超過(guò)60%的承包商需要建筑意外傷害保險(xiǎn)（圖1.1），承包商購(gòu)買建筑意外傷害保險(xiǎn)是否劃算（圖1.2），為建筑意外傷害保險(xiǎn)的的發(fā)展提供了需求基礎(chǔ)。

圖1.1 建筑承包商對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的需求程度

圖1.2 承包商購(gòu)買建筑意外傷害保險(xiǎn)是否劃算

近些年，隨著我國(guó)對(duì)施工事故的嚴(yán)格控制，以及施工企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重新認(rèn)識(shí)，加大了對(duì)施工人員的保障，施工企業(yè)為了轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險(xiǎn)，加大了保險(xiǎn)的投入力度，使得建筑意外傷害保險(xiǎn)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，為了更直觀得反應(yīng)近年我國(guó)建筑意外傷害保險(xiǎn)的發(fā)展，特選取某保險(xiǎn)公司2005-2012年建筑意外傷害保險(xiǎn)單均保費(fèi)（圖1.3），通過(guò)該圖能夠看出除去2009年該保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)問(wèn)題導(dǎo)致保費(fèi)偏低意外，從2005-2012年該保險(xiǎn)公司建筑意外傷害保險(xiǎn)單均保費(fèi)逐年提高，這也從側(cè)面反應(yīng)出該險(xiǎn)種還是得到了人們的認(rèn)可。

圖1.3 2005-2012年某保險(xiǎn)公司建筑意外傷害保險(xiǎn)單均保費(fèi)

因此，設(shè)計(jì)科學(xué)的承保模式來(lái)推動(dòng)建筑意外傷害保險(xiǎn)的發(fā)展。在建筑商將意外事故風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司時(shí)，保險(xiǎn)公司必須充分的保險(xiǎn)費(fèi)支付未來(lái)的突發(fā)事件造成損失的頻率和嚴(yán)重程度。這就要求保險(xiǎn)人必須完成嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和市場(chǎng)評(píng)估確定最優(yōu)保費(fèi)。

1.5本文研究的意義

本文將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)理論充分應(yīng)用于建筑意外傷害保險(xiǎn)中，應(yīng)用層次分析法制定建筑施工風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)表，既可以科學(xué)合理的調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，同時(shí)又能為施工方提供整改方案，改善施工環(huán)境。鼓勵(lì)施工方大力投保建筑意外傷害保險(xiǎn)，為施工人員提供良好的保障。這樣既能為受害人家庭的提供事故后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，又減輕施工方的工作壓力以及經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，改變現(xiàn)在施工人員發(fā)生事故時(shí)，無(wú)法得到相應(yīng)的補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)狀。通過(guò)建筑意外傷害保險(xiǎn)不斷在施工企業(yè)發(fā)揮補(bǔ)償與預(yù)防的作用，既可以打消人們對(duì)建筑意外傷害保險(xiǎn)的質(zhì)疑，又為大力推廣建筑意外傷害保險(xiǎn)提供依據(jù)。

（1）本文運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、保險(xiǎn)學(xué)等知識(shí)，將各學(xué)科知識(shí)融會(huì)貫通，將建筑施工風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用到保險(xiǎn)中，促進(jìn)保險(xiǎn)在工程項(xiàng)目上的應(yīng)用；

（2）本文的承保模式是一種既便于操作，又不缺乏理論基礎(chǔ)的模式，這有利于產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展；

1.6論文研究?jī)?nèi)容

本文重點(diǎn)研究建筑意外傷害保險(xiǎn)的承保模式，主要從以下五方面研究。第一，投保人需要提供與施工相關(guān)的材料，便于保險(xiǎn)人掌握其實(shí)際情況；第二，通過(guò)對(duì)建筑施工過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的分析，應(yīng)用層次分析法按施工傷害類型編制建筑施工意外傷害保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表，并應(yīng)用模糊變權(quán)評(píng)判方法實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的浮動(dòng)，靈活的表現(xiàn)出各施工方不同情況下的費(fèi)率差異化，刺激投保人的安全意識(shí)，創(chuàng)建安全的工作環(huán)境，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)有利于安全生產(chǎn)的特性；第三，應(yīng)用模糊評(píng)價(jià)法，確定合理的賠償限額，既為施工人員提供足額的保障，又可以防止保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；第四，根據(jù)施工進(jìn)度以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)季的時(shí)間確定保險(xiǎn)期限因子；第五，根據(jù)施工的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，為施工方提供施工預(yù)防措施以及整改建議，將補(bǔ)償與預(yù)防并重，有利于施工方規(guī)范管理，提高施工安全，更體現(xiàn)出保險(xiǎn)在建筑施工過(guò)程中的實(shí)際作用。

  本文關(guān)鍵詞：建筑工程意外傷害保險(xiǎn)實(shí)施模式的研究——以成都市為例，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。