本文關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行客戶金融隱私權(quán)的專門性立法及法律監(jiān)管研究

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【摘要】：在信息高速流轉(zhuǎn)的現(xiàn)代社會中,客戶的信息不僅具有使用價值還具有經(jīng)濟性和盈利性。而銀行作為人們經(jīng)濟和金融生活中最重要的部分之一,在日常運作過程中得以獲取大批量的客戶金融隱私信息。而這些金融隱私很多時候涉及到銀行客戶的身份信息、賬戶信息、交易習慣等等,很多時候是其想要向第三方保密的隱私信息,這里提及的第三方可能包括其競爭對手、利害關(guān)系人,有時候甚至于是其親友。在網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展和快速普及之后,從積極的角度來看,一方面,它使得銀行業(yè)務(wù)的全球化及無邊界化成為現(xiàn)實,為不斷增長的銀行客戶群提供了更加便捷和高效的服務(wù),使其有機會對不同銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品進行比較從而促進銀行之間或銀行與其他金融機構(gòu)之間的良性競爭。而另一面,它也為銀行本身更快速、大規(guī)模且低成本地開拓市場帶來了可能性。網(wǎng)絡(luò)銀行的種種優(yōu)勢曾經(jīng)一度讓銀行業(yè)內(nèi)人士對它的前景充滿了樂觀的期待,在其出現(xiàn)伊始,更有專家進行過充滿自信的估計,網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)將在短時間內(nèi)迅速成長,并成功擊敗傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點的運作模式。但是,事實證明傳統(tǒng)銀行運作模式始終占領(lǐng)著最主要的市場份額,而廣大的銀行客戶,特別是個人銀行客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行仍然存在著種種的質(zhì)疑,并在絕大多是情況下采取著異常謹慎的態(tài)度。特別是銀行客戶金融隱私權(quán)的保護因為網(wǎng)絡(luò)本身的高危險性和法律規(guī)制的不完善而受到嚴重的威脅。銀行與其客戶之間建立起來的是一種法定的契約關(guān)系,因此銀行對其客戶的金融隱私所承擔的保密義務(wù)亦是一種法定的、默示的并建立在契約基礎(chǔ)上的。由于銀行在其客戶的日常金融交易中所扮演的特殊角色,這種關(guān)系很大程度上是以信任為支撐的。另外,銀行對其客戶金融隱私的保密義務(wù)早已被認為是銀行業(yè)維系客戶信心的重要組成部分。但是,越來越多銀行為了一己私利出賣客戶金融隱私或者在未經(jīng)客戶允許的情況下,擅自使用或共享其金融隱私的丑聞被曝光,銀行與客戶之間的紐帶也逐漸的功利化。這種灰色地帶的擴張最終導致了人們對銀行業(yè),甚至整個金融行業(yè)的信心崩盤。而網(wǎng)絡(luò)銀行的高便捷性、無國界性以及對交易指令發(fā)出者身份確認機制方面的不足,給予了犯罪分子可乘之機,由于金融隱私的泄露或不當使用造成的損害越來越巨大,而相關(guān)的調(diào)查取證與事后救濟卻越來越困難。對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)的特別保護早已隱私了國際社會的廣泛關(guān)注,英國和美國等金融發(fā)達國家都已身體力行開始采取一系列的立法和監(jiān)管措施以避免由于金融隱私權(quán)侵害導致銀行客戶與銀行之間的權(quán)益天平更加失衡。英國與美國原來對銀行的保密義務(wù)就有著具體的規(guī)定,通過案例明確了金融隱私的范圍不僅限于當事人本人在開立銀行賬戶時提供的個人身份信息。另外,由于這一義務(wù)的非絕對性,英國和美國還列舉了銀行保密義務(wù)的例外情形。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行和電子金融的普及,英國和美國都計劃進一步加強電子數(shù)據(jù)方面的立法和監(jiān)管。雖然在立法和監(jiān)管模式的選擇上,美國和英國稍有不同,但是最終他們都建立起了具有代表性的金融隱私權(quán)保護體系,并且無論是宏觀還是微觀上都有異曲同工之處。而我國無論是在對網(wǎng)絡(luò)銀行風險控制方面,還是對銀行客戶金融隱私權(quán)保護方面都沒有完善和系統(tǒng)的立法和監(jiān)管體系。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行在我國的發(fā)展出國了很多人的想象,但是從我國網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀的特點進行分析,不難看出中國的個人銀行客戶對其接受程度并不如想象中樂觀。而對金融隱私權(quán)保護的缺乏信心是造成這種結(jié)果的主要原因之一。因此,本文將總結(jié)和借鑒英國和美國的實踐經(jīng)驗,結(jié)合本國實際,為建立適合我國國情的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)保護機制提出建議。全文共分為導言、正文和結(jié)語三個部分。正文主要分為四章:第一章是對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)的內(nèi)涵及保護方式的概述。通過對金融隱私權(quán)及銀行保密義務(wù)的理論演進的討論,對金融隱私權(quán)的法律性質(zhì)和權(quán)能進行了分析。金融隱私權(quán)起源于英國,最終在美國得以廣泛發(fā)展,其法律性質(zhì)從最初的默示條款理論到侵權(quán)責任理論,經(jīng)過了長時間的演變。而在我國,對于應(yīng)當對金融隱私權(quán)進行特別的立法規(guī)定,將其作為一項特殊權(quán)利進行保護還是將其作為隱私權(quán)的一個部分進行統(tǒng)一保護尚在討論中。第二章中對金融發(fā)達國家對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)的保護現(xiàn)狀進行了分析和討論。介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行的五大主要風險以及巴塞爾協(xié)會頒布的十四條網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管原則,并以英國及美國的立法和監(jiān)管現(xiàn)狀為重點進行了總結(jié)和解析,選擇英國及美國的原因在于這兩個國家是金融隱私權(quán),或者說銀行保密義務(wù)的起源地和發(fā)展地。而由于歷史環(huán)境、社會現(xiàn)實以及法治原則的不同,在對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶的金融隱私權(quán)進行保護時,兩個國家分別作出了適合本國國情的選擇。經(jīng)過對兩國的立法和監(jiān)管進行比較和解析,對我國未來建立完善的金融隱私權(quán)保護體系有著深淵的意義。第三章是對我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)的立法和監(jiān)管現(xiàn)狀的介紹。通過對現(xiàn)實狀況的分析,總結(jié)和歸納出我國現(xiàn)階段在該領(lǐng)域法律規(guī)制的不足。第四章則是對我國在該領(lǐng)域的立法及監(jiān)管的前景提出建議。首先是探討進行專門性立法和監(jiān)管的必要性,并未結(jié)合英國和美國的實踐,對我國具體立法和監(jiān)管改革進行展望。
【關(guān)鍵詞】：網(wǎng)絡(luò)銀行 銀行客戶 金融隱私權(quán) 專門性保護
【學位授予單位】：華東政法大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2015
【分類號】：D922.28;F832.2
【目錄】：

• 摘要2-5
• Abstract5-11
• 導言11-17
• 一、問題的提出11
• 二、研究價值和意義11-12
• 三、文獻綜述12-14
• 四、主要研究方法14-15
• 五、論文結(jié)構(gòu)15-16
• 六、論文主要創(chuàng)新及不足16-17
• 第一章 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)的內(nèi)涵與保護方式概析17-26
• 第一節(jié) 金融隱私權(quán)概念與法律性質(zhì)分析17-22
• 一、金融隱私權(quán)的相關(guān)概念辨析17-19
• 二、銀行對其客戶信息保密義務(wù)的法律性質(zhì)分析19-21
• 三、銀行客戶金融隱私權(quán)的權(quán)能分析21-22
• 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行與金融隱私權(quán)的保護的新問題22-26
• 一、網(wǎng)絡(luò)銀行與其客戶之間的關(guān)系22-23
• 二、網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響23-26
• 第二章 英美國家對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶隱私權(quán)的監(jiān)管及立法保護解析26-40
• 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的風險管理原則26-28
• 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的五大內(nèi)在風險26-27
• 二、巴塞爾《電子銀行風險管理原則》27-28
• 第二節(jié) 英國對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶隱私權(quán)的保護解析28-34
• 一、英國對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)保護的立法28-33
• 二、英國對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)保護的監(jiān)管體制33-34
• 第三節(jié) 美國對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶隱私權(quán)的保護解析34-40
• 一、美國對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)保護的立法34-37
• 二、美國對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)保護的監(jiān)管體制37-40
• 第三章 我國對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶隱私權(quán)保護的監(jiān)管及立法現(xiàn)狀40-50
• 第一節(jié) 我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行的發(fā)展及特點分析40-43
• 一、中國金融環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展40-42
• 二、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的特點分析42-43
• 第二節(jié) 我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下對銀行客戶金融隱私權(quán)保護的立法現(xiàn)狀分析43-46
• 一、我國對銀行保密義務(wù)的相關(guān)規(guī)定43-45
• 二、銀行保密義務(wù)的例外情形45-46
• 第三節(jié) 我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下對銀行客戶金融隱私權(quán)保護的監(jiān)管現(xiàn)狀分析46-47
• 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)在我國的保護現(xiàn)狀分析47-50
• 一、立法上的缺失47-48
• 二、監(jiān)管體系上的不足48-50
• 第四章 我國對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶隱私權(quán)保護的完善與發(fā)展50-60
• 第一節(jié) 對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)進行專門性保護的必要性50-52
• 第二節(jié) 對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)保護的立法建議52-56
• 一、立法模式的選擇52-53
• 二、金融隱私范圍的界定53
• 三、金融隱私數(shù)據(jù)的管理53-54
• 四、風險防范體系的完善與事后救濟制度的建立54-55
• 五、例外規(guī)定的類型55-56
• 第三節(jié) 對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)保護的監(jiān)管建議56-60
• 一、監(jiān)管模式的選擇56-57
• 二、專門政府機構(gòu)的設(shè)置57-58
• 三、加強監(jiān)管規(guī)范化，提高監(jiān)管有效性58-60
• 結(jié)語60-61
• 參考文獻61-68
• 在讀期間發(fā)表論文及研究成果68-69

【共引文獻】

中國期刊全文數(shù)據(jù)庫 前1條

1 楊海濤;符倩;;互聯(lián)網(wǎng)金融營銷研究——以網(wǎng)絡(luò)貨幣基金為例[J];中國商貿(mào);2014年26期

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本文編號：950462