隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,近年來(lái)已經(jīng)改變了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式,尤其是在國(guó)家提倡“扶持小微,支持三農(nóng)”的政策下,更加速了農(nóng)村商業(yè)銀行的改革步伐。銀行信貸業(yè)務(wù)目前是商業(yè)銀行創(chuàng)收的主要渠道。在創(chuàng)收的同時(shí),信貸風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中的核心風(fēng)險(xiǎn),已成為商業(yè)銀行前進(jìn)道路上的絆腳石。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是風(fēng)險(xiǎn)積少成多的漸進(jìn)的過(guò)程,從萌芽到生長(zhǎng)的一個(gè)緩慢的變化。借款人在貸款到期之前,發(fā)生了不利于還款的情況,使其不能夠按時(shí)償還貸款本息,從而對(duì)銀行造成了不可挽回的重大損失。信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)無(wú)刻都存在著,不僅對(duì)商業(yè)銀行自身的發(fā)展及正常的經(jīng)營(yíng)有重大的影響,對(duì)我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展也帶來(lái)了嚴(yán)重的負(fù)面影響。在這樣的時(shí)代背景下,如何降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生成為目前農(nóng)村商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急,這對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行健康長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響。本文從我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)生背景、性質(zhì)出發(fā),對(duì)H農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因做出了深入的分析,并提出了一系列防范H農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施和建議,包括建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和組織架構(gòu),明確各部門、各崗位的職責(zé),各司其職,做到不放過(guò)任何細(xì)微的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);建立風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估機(jī)制,建立風(fēng)險(xiǎn)... 

【文章來(lái)源】：中國(guó)礦業(yè)大學(xué)江蘇省 211工程院校 教育部直屬院校

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【學(xué)位級(jí)別】：碩士

【部分圖文】：

H農(nóng)商銀行貸款行業(yè)分布

向批發(fā)零售業(yè)和上班族，批發(fā)零售業(yè)主要是個(gè)體工商戶，流動(dòng)資金量較少，上班族主要是拿著固定工資的工薪階級(jí)。在貸款發(fā)放的過(guò)程中，因信貸客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)不足，資料收集不嚴(yán)謹(jǐn)，都會(huì)加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。從上表顯示，制造業(yè)逾期率在25%左右，批發(fā)零售業(yè)逾期率在6.19%左右，由此可以看出在經(jīng)濟(jì)行情不穩(wěn)定的情況下，制造業(yè)首當(dāng)其沖，難以抵擋金融風(fēng)暴的沖擊，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。另外一個(gè)就是個(gè)體工商戶，因?yàn)閭�(gè)體工商戶的規(guī)模都比較小，資產(chǎn)比較少，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，一旦受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境的沖擊，很容易造成其嚴(yán)重?fù)p失甚至破產(chǎn)。圖3-2H農(nóng)商銀行貸款分布區(qū)域Figure3-2LoandistributionareaofHRuralCommercialBank雖然H農(nóng)商銀行經(jīng)改制后煥然一新，整體綜合水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于原農(nóng)村信用社，但目前H農(nóng)商銀行主要服務(wù)的對(duì)象仍然是郊區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶。從圖3-2可以看出客戶分布主要集中在各大批發(fā)市場(chǎng)的個(gè)體工商戶，以及郊外或縣區(qū)的城鄉(xiāng)居民。這兩個(gè)區(qū)域的居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，對(duì)自身信用的認(rèn)識(shí)也比較淡薄，是產(chǎn)生不

【參考文獻(xiàn)】：
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