信用卡作為獲得廣大認(rèn)可與接受度的金融工具,已經(jīng)成為數(shù)銀行的重點業(yè)務(wù),是銀行進(jìn)行零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主力戰(zhàn)場。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,各類新型支付、信貸方式不斷涌現(xiàn),悄然改變?nèi)藗兊纳�。在此背景�?互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)勢必帶來一定的沖擊與影響,對此問題進(jìn)行研究具有現(xiàn)實意義。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融與創(chuàng)新兩方面基礎(chǔ)理論入手,借助金融脫媒理論、長尾理論、信息不對稱理論、創(chuàng)新擴散理論等理論為后續(xù)分析提供理論支撐。在互聯(lián)網(wǎng)金融對信用卡業(yè)務(wù)的影響探析中,從社會網(wǎng)絡(luò)視角出發(fā),通過產(chǎn)品趨同性、信用卡獲客渠道來說明,互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展長尾客戶的同時,在一定程度上搶奪信用卡業(yè)務(wù)客戶。截至2018年12月,我國信用卡發(fā)卡量達(dá)6.86億張,信用卡授信總額15.40萬億元,發(fā)卡量及授信總額增速方面自2018年都有所回落。在市場集中度方面,卡量CR4指數(shù)超過70%,交易額CR4指數(shù)未達(dá)50%,交易額占比第一名的招商銀行在技術(shù)應(yīng)用方面具有優(yōu)勢。在風(fēng)險管理方面,網(wǎng)絡(luò)交易的復(fù)雜性與隱蔽性為客戶信息泄露、欺詐交易提供溫床,使銀行對刷卡資金流向監(jiān)管更為困難。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺問題頻出的同時,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險向信用卡傳導(dǎo),共債風(fēng)險使得201... 

【文章來源】：中國社會科學(xué)院研究生院北京市

【文章頁數(shù)】：69 頁

【學(xué)位級別】：碩士

【部分圖文】：

長尾理論示意圖

17開放的交易平臺供消費者與商家進(jìn)行交易。第三方支付是在虛擬網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境中，提供一個代收代付交易中介平臺。根據(jù)服務(wù)對象的不同進(jìn)行劃分，第三方支付機構(gòu)可以分為面向個人用戶提供服務(wù)（支付業(yè)務(wù)）、面向企業(yè)用戶提供服務(wù)（收單業(yè)務(wù)）兩類，見圖3-1。圖3-1第三方支付使用對象及流程第三方支付流程簡單來描述，即消費者在確定購買的商品后，通過第三方平臺上開立的賬戶將貨款支付給第三方而非賣家，第三方通知賣家賬款狀態(tài)及是否可以發(fā)貨給顧客；消費者收到貨品后確認(rèn)交易并在平臺上通知第三方；由第三方最終將貨款付給賣家。（二）第三方支付的影響第三方支付對于用卡環(huán)境的影響存在有利影響與不利影響辯證統(tǒng)一的兩方面。第三方支付有利影響主要包括兩部分。第一，第三方支付平臺通過知名門戶網(wǎng)站開展業(yè)務(wù)，借助與銀行開展合作提升自身信譽度，以此突破網(wǎng)絡(luò)交易中人們關(guān)心的信用問題；第二，第三方支付促進(jìn)居民消費，對于消費者而言憑借第三方平臺，既能夠避免貨物未達(dá)風(fēng)險，又能夠借助網(wǎng)絡(luò)平臺信譽獲得產(chǎn)品質(zhì)量保障，良性循環(huán)使人民愿意在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易。如在互聯(lián)網(wǎng)消費場景中，電商平臺是較為集中的一個消費流量入口，消費者可以在電商平臺任意選購消費者青睞的產(chǎn)品種類，如數(shù)碼電子產(chǎn)品、家電類產(chǎn)品、美妝類產(chǎn)品和奢侈品等，并通過第三方平臺進(jìn)行消費交易。第三方支付對信用卡刷卡環(huán)境的負(fù)面作用，主要體現(xiàn)在搶奪用戶、降低銀行收入等方面。第三方支付平臺自行推廣自己的消費金融產(chǎn)品，如阿里推出的螞蟻花唄，京東金融旗下白條類產(chǎn)品，已實現(xiàn)信用卡的線上用卡功能，并借助自身的電商平臺資源，制造如六一八、雙十一等涵蓋全年各大節(jié)日的消費滿減活動及分期免息優(yōu)惠，輔以平臺會員的購物優(yōu)惠補貼等策略，越發(fā)刺激消費，對于信用卡線上渠道的

18市常三、對授信額度的沖擊（一）信貸結(jié)構(gòu)中短期貸款占比提升2018年年末，人民幣貸款余額為136.30萬億元，同比增長13.5%，比年初增加16.17萬億。我國金融機構(gòu)人民幣信貸余額自2013年以來不斷提升，從71.9萬億元提升到136.3萬億元，年復(fù)合增長率達(dá)到13.65%，如圖3-2所示。從期限結(jié)構(gòu)看，中長期貸款增加10.52萬億元，同比少增1.16萬億元，增量占比為65.0%，比上年同期低21.2個百分點。圖3-22013年至2018年我國金融機構(gòu)人民幣貸款余額數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行從消費貸款期限結(jié)構(gòu)變化能看出，中長期消費性貸款主要以房貸為主；短期消費貸款是居民消費的晴雨表，是實現(xiàn)以消費促增長的主要動力。伴隨我國人口結(jié)構(gòu)的變遷，Y世代及Z世代年輕人受到西方思想影響傾向于提前消費，并伴隨步入職場等人生階段的變化，轉(zhuǎn)變?yōu)橄M主力軍，他們關(guān)注個人的自我需要、強調(diào)生活品質(zhì)。在社會居民消費升級的背景下，在信貸結(jié)構(gòu)中，除了傳統(tǒng)的車貸放貸業(yè)務(wù)和中長期貸款，短期消費信貸在總的貸款余額中比重逐年上升。截至2018年12月末，我國短期消費貸款占短期貸款的比重攀升至63%，較2015年增長了近40%，短期消費貸款市場發(fā)展勢頭迅猛，市場前景廣闊，見圖3-3。

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
[1]信用卡透支買房被叫停[J]. 白永紅.  理財. 2019(12)
[2]我國銀行業(yè)金融科技戰(zhàn)略的誤區(qū)與風(fēng)險[J]. 宋效軍,李一陽,陳慶祥.  當(dāng)代金融家. 2019(10)
[3]經(jīng)濟(jì)地位對信用卡逾期的影響[J]. 路曉蒙,侯曉華,尹志超.  統(tǒng)計研究. 2019(05)
[4]互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與投資者風(fēng)險意識——來自網(wǎng)貸平臺交易數(shù)據(jù)的證據(jù)[J]. 鄧東升,陳釗.  財貿(mào)經(jīng)濟(jì). 2019(02)
[5]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是否實現(xiàn)了普惠金融目標(biāo)[J]. 胡金焱,李建文,張博.  世界經(jīng)濟(jì). 2018(11)
[6]互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行風(fēng)險承擔(dān):基于中國銀行業(yè)的證據(jù)[J]. 顧海峰,楊立翔.  世界經(jīng)濟(jì). 2018(10)
[7]互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與貨幣政策的銀行信貸渠道傳導(dǎo)[J]. 戰(zhàn)明華,張成瑞,沈娟.  經(jīng)濟(jì)研究. 2018(04)
[8]互聯(lián)網(wǎng)金融及其風(fēng)險防控[J]. 趙增強.  稅務(wù)與經(jīng)濟(jì). 2018(01)
[9]中國金融監(jiān)管改革:邏輯與選擇[J]. 吳曉求.  財貿(mào)經(jīng)濟(jì). 2017(07)
[10]標(biāo)點與字?jǐn)?shù)會影響網(wǎng)絡(luò)借貸嗎——來自人人貸的經(jīng)驗證據(jù)[J]. 葉德珠,陳霄.  財貿(mào)經(jīng)濟(jì). 2017(05)



本文編號：2956941