隨著改革開放程度的不斷加深,我國經(jīng)濟發(fā)展速度也在不斷的加速,小微企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展中一股不可忽視的推動力量,對我國經(jīng)濟發(fā)展及城鎮(zhèn)化問題的解決有著突出貢獻。由于小微企業(yè)存在著基礎較為薄弱、經(jīng)營者水平良莠不齊、市場競爭力不強、人力資源配置不合理和金融支持不到位等問題,這些問題影響了小微企業(yè)的發(fā)展。尤其小微企業(yè)―融資難、融資貴‖的問題嚴重限制了其發(fā)展水平。自2011年起,國家相繼出臺了一系列扶持政策,以實現(xiàn)小微企業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展。因此,我國的小微信貸融資業(yè)務成為各家商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的增長點。但是隨著商業(yè)銀行信貸業(yè)務增多,信貸風險問題也日益突出,小微信貸風險管理不力,將制約小微信貸業(yè)務的發(fā)展和小微企業(yè)的成長。對小微信貸風險進行科學的、可行的管理是關乎小微企業(yè)發(fā)展和商業(yè)銀行開拓小微企業(yè)信貸業(yè)務的當務之急。為更好地總結(jié)當前我國商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務的開展經(jīng)驗,并著力研究小微信貸風險管理問題,本文以H銀行為研究目標,重點分析H銀行小微信貸業(yè)務的開展情況以及其在小微信貸風險管理上積累的經(jīng)驗,通過解析H銀行小微信貸風險管理上仍存在的問題,比如忽視第一還款來源、信貸風險預警機制不健全、電子化系統(tǒng)建設滯... 

【文章來源】：西南大學重慶市 211工程院校 教育部直屬院校

【文章頁數(shù)】：51 頁

【學位級別】：碩士

【部分圖文】：

技術路線圖

西南大學金融碩士學位論文15圖3-2H銀行資產(chǎn)情況圖Figure3-2assetsofBankH數(shù)據(jù)來源：H銀行年報H銀行集團2019年半年度營業(yè)收入10,459,634億元,較2018年同期增長25.73%；2018年年度營業(yè)收入較2017年年度營業(yè)收入增長20.76%。H銀行2019年半年度營業(yè)利潤為4,115,686，較2018年同期增長24.82%；2018年年度營業(yè)利潤較2017年年度營業(yè)利潤增長16.46%。綜上，H銀行自2017年以來業(yè)務呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢，同時在成本控制方面成效顯著，營業(yè)利潤年度增長速率維持在年化20%左右（如表3-1所示）。表3-12017-2019年H銀行經(jīng)營狀況Table3-1operationofBankHin2017-2019單位：萬元經(jīng)營業(yè)績2017年末2018年末2019年半年度營業(yè)收入14,121,54817,054,25610,459,634營業(yè)支出9,135,14511,246,9366,343,948營業(yè)利潤4,986,3735,807,3204,115,686現(xiàn)金流量凈額64,104,02913,087,427-8,207,373數(shù)據(jù)來源：H銀行年度年報H銀行公司貸款占貸款總額的比例為64%，不良貸款率為1.8%，客戶行業(yè)較為傳統(tǒng)，主要分布于水利及基礎設施、租賃及商務服務業(yè)、制造業(yè)等，其中制造業(yè)及批發(fā)和零售行業(yè)的貸款不良率較高，也符合目前制造業(yè)產(chǎn)能過剩及批發(fā)服

西南大學金融碩士學位論文2422.56%。從目前H銀行小微信貸余額中各擔保方式占比可以看出H銀行太過于看重抵押物而忽視其他借款要素這一問題。小微企業(yè)處于起步期，企業(yè)名下?lián)碛械木邆漭^強流動性的資產(chǎn)比如房產(chǎn)、股票必然不足，但若企業(yè)經(jīng)營良好，企業(yè)流水健康靠企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流亦能覆蓋還款本息。銀行在對貸款者進行借款評估時，主要依賴抵質(zhì)押物的價值及流動性考量，忽視對財務指標、企業(yè)經(jīng)營能力、非數(shù)字信息以及借款人的誠信記錄等第一還款來源信息，必然導致雖有抵質(zhì)押，但貸款仍然逾期的事實。另外抵質(zhì)押物評估倚重小微信貸人員的實地調(diào)研，人為主觀因素較大的影響最終的抵質(zhì)押物的價值評估，極有可能出現(xiàn)抵質(zhì)押物僅有賬面價值而不具備流通性或抵押物實際價值遠小于賬面價值的情況。對H銀行的小微企業(yè)不良貸款案例進行分析時有這樣一個案例：借款人邵某，浙江諸暨人，于2016年5月28日在某支行貸款300萬元，期限1個月，借款用途為補充流動資金。本次借款的抵押物為諸暨珠寶城兩間商鋪，借款發(fā)放時抵押物評估值為650萬元，而如今因國家經(jīng)濟上漲乏力，居民消費能力下降，珠寶城經(jīng)營不善，空置率達70%，導致抵押物急劇下滑，依據(jù)市場調(diào)研，目前抵押物價值僅為80萬元，價值大幅下滑，由此導致銀行因抵押物價值不足值，無法收回借款本息的情形。以上問題即反應，抵押物價值會隨著市場的變化而不斷變化，若銀行忽視第一還款來源，導致借款人逾期，而抵押物價值大幅下滑，極大可能導致銀行無法收回借款的可能。圖4-12018年小微企業(yè)貸款擔保方式分布Figure4-1distributionofloanguaranteemodesofsmallandmicroenterprisesin2018數(shù)據(jù)來源：H銀行2018年年報

【參考文獻】：
期刊論文
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博士論文
[1]信用評級、懲罰成本與小微企業(yè)網(wǎng)貸問題研究[D]. 肖莎.西北大學 2018
[2]商業(yè)銀行全面風險管理[D]. 黎代福.廈門大學 2006

碩士論文
[1]中國農(nóng)業(yè)銀行黃石分行信貸業(yè)務流程優(yōu)化案例分析[D]. 吳濤.華中科技大學 2011



本文編號：2946120