小微企業(yè)不論在哪個時代、哪種經(jīng)濟環(huán)境下，都是市場發(fā)展的重要組成部分。在我國，小微企業(yè)的發(fā)展越來越活躍，占市場經(jīng)濟發(fā)展的比重也在隨之增加，然而，小微企業(yè)的融資問題一直是其發(fā)展的桎梏。從小微企業(yè)來說，自身的平均利潤率較高，但是由于經(jīng)營風險較大，商業(yè)銀行在對小微企業(yè)的貸款時考慮諸多方面的因素，致使小微企業(yè)難以得到合理的貸款。從商業(yè)銀行來說，商業(yè)銀行迫切希望拓展小微企業(yè)信貸市場，從而不斷提升自身競爭力，因此，以什么樣的價格為小微企業(yè)提供貸款以及如何制定相關(guān)的定價機制就成為商業(yè)銀行實現(xiàn)拓展小微企業(yè)信貸市場的戰(zhàn)略下不斷攻堅的課題。 本文針對商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款定價的特殊性，在分析目前定價機制存在的問題的基礎(chǔ)上，研究了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款定價機制的相關(guān)理論和實務(wù)，試圖從貸款定價相關(guān)部門的合作流程和適用于小微企業(yè)的貸款定價模式兩個方面構(gòu)建適合商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款定價機制。在安排合作流程時，首先將貸款定價工作細分為信息搜集與分析、建立信息管理系統(tǒng)、風險評級與評估、會計分賬獨立核算、完善風險管理制度、健全激勵約束機制以及培養(yǎng)與儲備信貸定價人才隊伍這七個方面，然后從組織結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)流程兩方面考慮；在構(gòu)建貸款定價模式時，綜合考慮貸款的基礎(chǔ)成本率、風險溢價和調(diào)整因素。各商業(yè)銀行在貸款定價時可以根據(jù)自身的實際情況靈活運作，在覆蓋風險的前提下，為小微企業(yè)貸款提供更多的便利。從商業(yè)銀行自身角度來說，合理的小微企業(yè)貸款利率可以實現(xiàn)補償風險并有一定的盈利水平；從小微企業(yè)來說，貸款利率合理的前提下他們會在銀行尋求更多的融資，為企業(yè)提供強力的資金后盾，滿足它們進一步發(fā)展壯大的需要。因此，科學合理的貸款定價機制不僅可以支持小微企業(yè)的發(fā)展壯大，而且可以保障商業(yè)銀行自身的競爭地位，不斷促進商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展。
【學位單位】：山西財經(jīng)大學
【學位級別】：碩士
【學位年份】：2012
【中圖分類】：F832.4
【文章目錄】：
摘要
Abstract
1 緒論
    1.1 研究背景與意義
    1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀
        1.2.1 國外的研究現(xiàn)狀
        1.2.2 國內(nèi)的研究現(xiàn)狀
    1.3 主要內(nèi)容與研究方法
    1.4 主要工作及創(chuàng)新點
2 小微企業(yè)貸款定價機制概述
    2.1 小微信貸的涵義
        2.1.1 小微企業(yè)的定義
        2.1.2 小微信貸的涵義
    2.2 小微貸款定價機制的內(nèi)涵
    2.3 小微企業(yè)貸款定價機制中存在的問題
        2.3.1 貸款定價基礎(chǔ)支持系統(tǒng)不完善
        2.3.2 貸款定價模型設(shè)計不合理
        2.3.3 貸款定價相關(guān)部門缺乏密切協(xié)作
        2.3.4 貸款定價管理人員匱乏
    2.4 小結(jié)
3 小微企業(yè)貸款定價部門的合作流程
    3.1 貸款定價的相關(guān)工作
        3.1.1 信息搜集與分析
        3.1.2 建立信息管理系統(tǒng)
        3.1.3 風險評級與合理評估
        3.1.4 會計分賬獨立核算
        3.1.5 完善的風險管理制度
        3.1.6 健全的激勵約束機制
        3.1.7 信貸定價人才隊伍的培養(yǎng)與儲備
    3.2 貸款定價相關(guān)部門的合作流程
        3.2.1 完善組織架構(gòu)
        3.2.2 業(yè)務(wù)線條流程化
    3.3 小結(jié)
4 貸款定價的模式選擇
    4.1 貸款定價的原則和影響因素
        4.1.1 貸款定價的原則
        4.1.2 貸款定價的影響因素
    4.2 貸款定價的基本模式
        4.2.1 成本導(dǎo)向型定價
        4.2.2 市場導(dǎo)向型定價
        4.2.3 客戶導(dǎo)向型定價
    4.3 貸款定價基本模式的評析
    4.4 適合小微企業(yè)貸款定價的模式選擇
        4.4.1 小微企業(yè)貸款定價的特殊性
        4.4.2 適合小微企業(yè)貸款定價的模式選擇
    4.5 小結(jié)
5 小微企業(yè)貸款定價模式的構(gòu)建
    5.1 貸款基礎(chǔ)成本率
        5.1.1 資金成本率
        5.1.2 貸款費用率
        5.1.3 貸款價格含稅率
    5.2 風險溢價
        5.2.1 違約風險溢價
        5.2.2 期限風險溢價
    5.3 調(diào)整因素
        5.3.1 客戶綜合貢獻價格浮動
        5.3.2 市場調(diào)整價格浮動
    5.4 算例分析
    5.5 小結(jié)
結(jié)論與展望
參考文獻
致謝
攻讀碩士學位期間從事的研究

【參考文獻】

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本文編號：2881514