樂山市城郊經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)戶借貸與發(fā)展城郊農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究

發(fā)布時間：2020-09-01 09:59

　　城郊經(jīng)濟(jì)是介于城市經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的一種復(fù)合型經(jīng)濟(jì),隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展城市規(guī)模日益擴(kuò)大,鄰近城市的農(nóng)村首先受到影響,形成了一個特殊的發(fā)展區(qū)域,即城郊經(jīng)濟(jì)圈,這一區(qū)域處于從農(nóng)村地區(qū)到城市地區(qū)的過渡階段,混合著一二三產(chǎn)業(yè),經(jīng)濟(jì)活動范圍比一般農(nóng)村廣闊,與城市經(jīng)濟(jì)聯(lián)系也比較緊密,并且在我國城郊地帶還在隨著城市的擴(kuò)展和輻射不斷發(fā)展壯大。黨的十七屆三中全會從中國特色社會主義事業(yè)和全面建設(shè)小康社會戰(zhàn)略全局出發(fā),描繪了我國農(nóng)村全面小康建設(shè)的宏偉藍(lán)圖,制訂了新形勢下推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的行動綱領(lǐng)。而城郊地帶因?yàn)榭拷鞘羞@個特殊的地理位置,在獲取信息和資源方面比較有優(yōu)勢,同時城郊經(jīng)濟(jì)體能利用這一優(yōu)勢迅速發(fā)展,并且輻射到周圍的農(nóng)村地區(qū),所以城郊經(jīng)濟(jì)在帶動和促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)中起著積極作用,在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面起著橋梁紐帶和領(lǐng)頭雁作用,研究和發(fā)展好城郊經(jīng)濟(jì),特別是城郊農(nóng)村經(jīng)濟(jì),對于加快新農(nóng)村建設(shè)步伐、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體發(fā)展有著十分重要的意義。本文首先定義了城郊型經(jīng)濟(jì)的相關(guān)概念,從地理位置和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)上說明了什么是城郊經(jīng)濟(jì),通過引述眾多先行研究者的觀點(diǎn),反映出城郊這一概念在理論界的認(rèn)識過程,接著結(jié)合作者的觀點(diǎn),定義本文將要研究的城郊經(jīng)濟(jì)——城郊經(jīng)濟(jì)就是指人們在城郊這個具有過渡性質(zhì)的地域空間載體上的經(jīng)濟(jì)活動,泛指城市郊區(qū)物質(zhì)資料的生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)等全部經(jīng)濟(jì)活動,是一種介于城市經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)之間的區(qū)域經(jīng)濟(jì),它既是城市經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的結(jié)合,又是多種部門經(jīng)濟(jì)在城郊的結(jié)合。然后討論城郊經(jīng)濟(jì)的它的地位與作用,以及城郊經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于城鎮(zhèn)化建設(shè)的意義。接下來本文以農(nóng)村金融的核心問題——農(nóng)戶借貸作為切入點(diǎn)。關(guān)于中國農(nóng)戶的借貸行為,國內(nèi)外學(xué)者的研究主要集中在兩個方面,一是從中國農(nóng)戶借貸行為的實(shí)證分析中得出中國農(nóng)戶借貸行為的特征,二是對影響中國農(nóng)戶借貸行為的因素進(jìn)行了分析。本文選取近年來城市區(qū)域迅速擴(kuò)大、城郊地帶不斷增長的樂山市為例,通過走訪城郊不同經(jīng)濟(jì)體的農(nóng)戶,問卷調(diào)查分析樂山市城郊農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和金融需求,對比分析城郊不同區(qū)域農(nóng)戶的收入、儲蓄方式、儲蓄目的、支出用途,以及農(nóng)戶借款的來源、金額、期限、用途,分析樂山市城郊農(nóng)戶借貸的特征。樂山市市中區(qū)范圍內(nèi)的農(nóng)戶基本屬于城郊農(nóng)戶,從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看,他們在收入上高于全市農(nóng)民平均收入,在收入來源上,根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)不同,有些農(nóng)戶以種植作為主要收入來源,有些農(nóng)戶以養(yǎng)殖作為主要收入來源,有些農(nóng)戶以打工作為主要收入來源；在儲蓄方面,不同區(qū)域的農(nóng)戶有自己的偏好,但是城郊農(nóng)戶早就放棄傳統(tǒng)的現(xiàn)金為主的儲蓄方式,紛紛把錢存入金融機(jī)構(gòu),其中以農(nóng)業(yè)銀行最受歡迎；城郊農(nóng)戶儲蓄的目的大多為了子女教育、養(yǎng)老防老和防備意外,其中他們認(rèn)為子女教育和養(yǎng)老防老最為重要,而賺取利息這個目的幾乎可以忽略,城郊農(nóng)戶也非常不在意銀行調(diào)整存款利率,這跟傳統(tǒng)上對于農(nóng)戶的認(rèn)識有差異；在支出方面,城郊農(nóng)戶的支出水平也高于全市農(nóng)民平均水平,并且消費(fèi)性支出的比例較高,尤其是在子女教育和醫(yī)療費(fèi)用上的支出,占到了農(nóng)戶支出的主要方面；在借貸方面,大部分農(nóng)戶家庭最近三年沒有借款經(jīng)歷,但其中部分農(nóng)戶有借款需求,不管有無借款經(jīng)歷,農(nóng)戶還是傾向于向親友借款,但是在理想條件下,農(nóng)戶都傾向于向銀行借款。本文結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展?fàn)顩r,從農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)兩方面的立場進(jìn)行分析,試圖找出樂山市城郊農(nóng)戶貸款難的原因。農(nóng)戶借款多用于消費(fèi)性支出,金融機(jī)構(gòu)往往出于資金安全的考慮,不予借款；而金融機(jī)構(gòu)從成本角度和風(fēng)險控制的角度出發(fā),往往規(guī)定需要抵押品,而農(nóng)村可用來抵押的物品往往估值非常低,在貸款違約的時候變現(xiàn)也比較麻煩,金融機(jī)構(gòu)也不愿意接受這樣的物品；從成本的角度考慮,在借款發(fā)生前后,金融機(jī)構(gòu)需要作大量的調(diào)查工作,付出成本較高,而借款金額往往較少,與城市客戶相比,農(nóng)戶實(shí)在是缺乏吸引力,所以樂山市農(nóng)村信用社對農(nóng)戶貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率上浮50%-90%,其中對一般農(nóng)戶、一般信用戶、組轄內(nèi)農(nóng)戶、信用戶、村級信用戶、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))級信用戶分別上浮90%、80%、70%、60%、50%;而樂山市農(nóng)業(yè)銀行則基本不對農(nóng)戶貸款。所以盡管在政策上支持新農(nóng)村建設(shè),增加對“三農(nóng)”的有效信貸投入,事實(shí)上金融機(jī)構(gòu)還是扮演了“抽水機(jī)”這樣的角色,微觀主體的理性選擇導(dǎo)致的結(jié)果就是客觀上農(nóng)戶受到歧視,市場上存在信貸配給現(xiàn)象。從樂山市的情況來看,基建貸款占各項(xiàng)貸款的比例大部分年份在20%以下,并且呈現(xiàn)逐年下降趨勢。從資源配置的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域來看,存在著基礎(chǔ)性設(shè)施與盈利性產(chǎn)業(yè)的失調(diào),越來越多的信貸資源流向了盈利產(chǎn)業(yè),而用于農(nóng)村基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)比較少,存在著嚴(yán)重的失調(diào),制約了我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的改善。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資時間長,占款多,回收慢,而且盈利低,所以對這方面的投資比率不高。從配置的結(jié)構(gòu)來看,則存在著一定的“非農(nóng)化傾向”在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款余額中,涉農(nóng)貸款所占的比例較低,農(nóng)戶得到的信貸資源比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度。縱觀農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況,我們可以看到,盡管城郊農(nóng)村對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn),但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益加快,對金融的需求也日益增加,與之對應(yīng)的卻是由于農(nóng)村這個身份帶來的相對落后的農(nóng)村金融體系,這就形成了城郊經(jīng)濟(jì)社會中的一個突出矛盾。盡管城郊農(nóng)村有著地緣上、資源上的優(yōu)勢,可是在制度上它仍然屬于農(nóng)村地區(qū),隸屬于縣——鄉(xiāng)——村結(jié)構(gòu),所以城郊農(nóng)村在金融資源上也面臨著一定的困難,資金短缺仍然是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展和人民生活水平進(jìn)一步提高的重要障礙。所以接下來本文分析了城郊農(nóng)戶受到信貸配給的原因。部分研究者將信貸市場上的信息不對稱性看做是根本原因,本文認(rèn)為這只是直接原因,這是本文的創(chuàng)新之處。在銀行和農(nóng)戶之間,信息不對稱尤其明顯——農(nóng)戶對自身的了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于金融機(jī)構(gòu)的信貸員能掌握到的信息,這樣導(dǎo)致農(nóng)戶很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險,而金融機(jī)構(gòu)由于信息不充分,在向農(nóng)戶發(fā)放貸款的時候容易出現(xiàn)逆向選擇,最終金融機(jī)構(gòu)蒙受呆賬壞賬損失,整體農(nóng)戶的信譽(yù)度受到嚴(yán)重影響,導(dǎo)致除了政策性的貸款,金融機(jī)構(gòu)不愿意向農(nóng)戶提供其它貸款服務(wù),而農(nóng)民也轉(zhuǎn)向民間借貸市場。深層次的原因則與城郊農(nóng)戶信用意識薄弱,現(xiàn)有的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不完善、不能發(fā)揮應(yīng)有作用解決信貸配給問題有關(guān)。政策性貸款范圍窄、規(guī)模小、增長慢,發(fā)放不規(guī)范,貸款質(zhì)量和持續(xù)性差,支農(nóng)作用并不明顯,大量農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所急需的農(nóng)業(yè)基建、農(nóng)業(yè)技改、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、節(jié)水灌溉、山區(qū)開發(fā)、科技開發(fā)的政策性貸款沒有提供；農(nóng)業(yè)保險則由于風(fēng)險高利潤低,缺乏專業(yè)的機(jī)構(gòu)組織體系,在城郊某些區(qū)域中試點(diǎn)執(zhí)行,,實(shí)際效果并不好,沒有起到保證農(nóng)戶收入增長和穩(wěn)定性的作用,在金融機(jī)構(gòu)看來,參與保險的農(nóng)戶的履約還款能力仍然得不到保證。最后本文就解決信貸配給問題和發(fā)展城郊經(jīng)濟(jì)方面提出建議。要保證城郊經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展,發(fā)揮好示范效應(yīng),必須解決目前面臨的信貸配給問題,而單純依靠農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu),信貸配給問題無法完全解決,所以必須要有政府的支持,做好農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),改善涉農(nóng)信貸市場的信息透明度,完善現(xiàn)有法律制度和信貸信息共享機(jī)制,并且通過政策性貸款引導(dǎo)和幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn),轉(zhuǎn)變城郊農(nóng)民的消費(fèi)性借款傾向,最終提高經(jīng)濟(jì)水平,改善投資融資條件,打擊逃廢銀行債務(wù)的行為,提高不良資產(chǎn)收回和處置的效率,讓金融機(jī)構(gòu)也更樂于向農(nóng)民提供資金,這樣才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融雙發(fā)展。需要注意的是,政府的支持也應(yīng)當(dāng)以尊重市場為前提,前期可以通過政策性金融支持滿足農(nóng)戶的借款需求,有效彌補(bǔ)國家財政支農(nóng)、合作金融和商業(yè)性金融的融資需求缺口,促進(jìn)農(nóng)村信貸供給的增加和有效資源的再配置；在發(fā)展城郊經(jīng)濟(jì)方面,可以發(fā)揮城郊的區(qū)位、交通、市場、資金的優(yōu)勢,揚(yáng)長避短,調(diào)整產(chǎn)業(yè),突出重點(diǎn),形成特色經(jīng)濟(jì)。對于城郊經(jīng)濟(jì),國內(nèi)外學(xué)者作出了大量的研究,不過前人的研究比較關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)或者大城市的城郊地區(qū),而對中西部地區(qū)研究較少；對于農(nóng)戶的借貸問題,學(xué)者們比較關(guān)注廣大農(nóng)村地區(qū),對于城郊農(nóng)戶研究較少,而城郊經(jīng)濟(jì)如何發(fā)展這個問題,多半是作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展或城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題的附帶研究對象,因此,本文選取西部地區(qū)中型城市的城郊地帶進(jìn)行專門研究,意在填補(bǔ)空白,希望能夠拋磚引玉。由于涉農(nóng)問題的復(fù)雜性和本人有限的知識水平,本文對于如何通過解決信貸配給問題,發(fā)展城郊經(jīng)濟(jì),也僅僅是提出了一個大概的思路,這個思路是否正確,還有待進(jìn)一步的研究和改革的實(shí)踐來驗(yàn)證。對于具體如何立法如何制定政策性金融條款,以及在經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融條件改善后如何及時推出,在將來如何維護(hù)好的發(fā)展形勢,都屬于本文的研究空白,后來者可以從這些方面繼續(xù)研究,最終解決城郊農(nóng)民的問題,推動新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程,讓廣大農(nóng)民早日奔小康。城郊經(jīng)濟(jì)在國內(nèi)還屬于新生階段,但它已經(jīng)以其良好的發(fā)展勢頭受到眾多專家學(xué)者的關(guān)注,不少地方政府也十分注重城郊經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,將城郊作為惠農(nóng)新政策的試點(diǎn)基地,所以研究城郊經(jīng)濟(jì),發(fā)展城郊經(jīng)濟(jì),不僅會促進(jìn)城市的發(fā)展,也會積極推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
【學(xué)位單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位年份】：2010
【中圖分類】：F832.4;F327
【部分圖文】：

農(nóng)村信貸,樂山市,信貸配給,金融資源