【摘要】：截至2009年第二季度末我國(guó)信用卡發(fā)卡量為16 61.51萬(wàn)張,較2009年第一季度末增長(zhǎng)8.1%,同比增長(zhǎng)32.9%。截至第二季度末,我國(guó)信用卡人均擁有量為0.12張。銀行卡滲透率首次突破30%,信用卡已經(jīng)成為我國(guó)居民頻繁使用的非現(xiàn)金支付工具,也成為我國(guó)現(xiàn)在重要的個(gè)人消費(fèi)信貸工具。 本文對(duì)我國(guó)中青年高知人群信用卡消費(fèi)狀況及消費(fèi)決策的特征進(jìn)行研究。中青年高知人群是中等收入階層的組成部分,也是未來(lái)中等收入階層的主體人群。他們的整體綜合素質(zhì)較高,富有進(jìn)取心和創(chuàng)造力,正在成為或已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)的支柱。中青年高知人群參與金融活動(dòng)的頻率很高,對(duì)于金融知識(shí)普遍比較了解并且掌握了一定的金融資源。因此把握他們的信用卡消費(fèi)行為和消費(fèi)決策中的特點(diǎn),不僅會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新及營(yíng)銷(xiāo)起到較大作用,還會(huì)在宏觀層面上為激勵(lì)消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展等政策提供一定依據(jù),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。 本文分為四個(gè)部分： 第一部分,緒論。緒論部分首先分別從宏觀經(jīng)濟(jì)、金融體系建設(shè)與發(fā)展、消費(fèi)者個(gè)人三個(gè)角度來(lái)說(shuō)明本研究的背景和意義。 其次,在緒論中對(duì)信用卡消費(fèi)研究的基本理論進(jìn)行了歸納和總結(jié),分別從信用卡價(jià)格、使用成本,消費(fèi)者的理性和非理性,以及持久收入假說(shuō)三個(gè)理論基礎(chǔ)來(lái)對(duì)前人的研究進(jìn)行歸納。這三部分內(nèi)容的理論和文獻(xiàn)內(nèi)容是本文研究的基石所在,對(duì)于研究中問(wèn)卷設(shè)計(jì)及實(shí)證研究的思路有重要意義。緒論還包括本文的研究思路、研究方法和本文大致框架。 第二部分,中青年高知人群信用卡消費(fèi)調(diào)查。首先,本文對(duì)國(guó)內(nèi)外信用卡消費(fèi)的現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié),使讀者可以從整體上對(duì)于信用卡、信用卡消費(fèi)的現(xiàn)‘狀以及本文調(diào)查目的有更清晰的認(rèn)識(shí)。然后對(duì)作為被調(diào)查人群的中青年高知人群進(jìn)行描述和分析。接下來(lái)的內(nèi)容是問(wèn)卷調(diào)查部分,包括調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)、調(diào)查問(wèn)卷的發(fā)放回收以及相關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明。 對(duì)于中青年高知人群信用卡消費(fèi)調(diào)查初步結(jié)果的描述也是第二部分的重要內(nèi)容。從調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn),被調(diào)查對(duì)象年齡分布相對(duì)集中,大部分被調(diào)查者處于中等收入水平,人口統(tǒng)計(jì)特征分布良好。被調(diào)查者人均持卡1.8張,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)全國(guó)平均信用卡持卡數(shù)和發(fā)達(dá)城市的平均信用卡持卡數(shù),被調(diào)查者的信用卡使用成本主要是循環(huán)利息和年費(fèi)。中青年高知人群對(duì)信用卡消費(fèi)的接受程度、對(duì)信用消費(fèi)的理解,以及對(duì)于信用卡產(chǎn)品的特點(diǎn)和功能具有較高的認(rèn)識(shí)水平,·并且表現(xiàn)出強(qiáng)烈的信用意識(shí)。被調(diào)查人群中多數(shù)屬于活躍的信用卡用戶(hù),信用卡消費(fèi)在該人群中被廣泛認(rèn)同。消費(fèi)者理性的矛盾在被調(diào)查對(duì)象中表現(xiàn)明顯,他們對(duì)于自身的財(cái)務(wù)狀況有清晰了解,對(duì)于收入預(yù)期多數(shù)持樂(lè)觀態(tài)度,但是對(duì)于信用卡使用成本及費(fèi)用的了解程度不足。大多數(shù)的被調(diào)查者表示出了對(duì)信貸消費(fèi)的謹(jǐn)慎和大額消費(fèi)使用信用卡的歡迎,這顯然也是一對(duì)矛盾。說(shuō)明中青年高知人群中體現(xiàn)了傳統(tǒng)消費(fèi)文化和現(xiàn)代信貸消費(fèi)文化的沖突。 第三部分,應(yīng)用中青年高知人群信用卡消費(fèi)調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行的實(shí)證分析。該部分劃為兩個(gè)層次,首先對(duì)中青年高知人群信用卡消費(fèi)狀況和影響因素進(jìn)行交叉分析,以得到二者具體變量之間的關(guān)系。然后將中青年高知人群信用卡消費(fèi)的態(tài)度變量加入考察之中,以得到被調(diào)查對(duì)象信用卡消費(fèi)決策的概況和特點(diǎn)。 經(jīng)過(guò)實(shí)證分析我們得到如下分析結(jié)果。可以觀察到持卡數(shù)量與持卡人的婚姻狀況、受教育程度、職業(yè)狀況關(guān)系顯著。中等收入的被調(diào)查對(duì)象信用卡使用頻率更高。透支習(xí)慣與持卡人的受教育程度及持卡人收入有正相關(guān)。月均消費(fèi)金額同持卡人的收入狀況以及受教育程度同樣正相關(guān)。還款情況則與各人口統(tǒng)計(jì)特征變量沒(méi)有顯著關(guān)系。 低收入的被調(diào)查者面對(duì)信用卡所帶來(lái)的未來(lái)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),他們非常謹(jǐn)慎、盡量避免。他們辦理信用卡的主要目的是應(yīng)急或者出于便捷性考慮,因此會(huì)選擇沒(méi)有年費(fèi)或者用卡成本很低的發(fā)卡機(jī)構(gòu)。但是他們的消費(fèi)更容易受到信用卡的刺激。中等收入的被調(diào)查對(duì)象進(jìn)行信用卡消費(fèi)同樣謹(jǐn)慎,原因在于他們面臨一定的信貸約束。被調(diào)查人群中收入較高者,他們對(duì)于信用卡消費(fèi)使用的態(tài)度相當(dāng)積極,同時(shí)他們對(duì)于申辦和使用是相當(dāng)理性,資本市場(chǎng)的收益會(huì)刺激這部分人進(jìn)行信用卡消費(fèi)甚至透支。 信用卡使用不活躍的被調(diào)查者中會(huì)因價(jià)格因素?fù)Q卡的個(gè)體,他們對(duì)信用卡的使用更關(guān)注信貸功能,因此他們中比較多的人會(huì)充分使用信用額度。而不會(huì)因?yàn)閮r(jià)格而換卡的被調(diào)查者,他們對(duì)于信用卡的使用更多是出于便捷安全性、以及預(yù)防動(dòng)機(jī)的角度。在信用卡使用活躍的樣本中,信用卡使用成本為循環(huán)利息的人數(shù)最多,這部分人利率是對(duì)信用卡消費(fèi)決定作重要的因素。信用卡對(duì)于這部分被調(diào)查對(duì)象消費(fèi)的刺激作用明顯。他們關(guān)注發(fā)卡機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平,服務(wù)是他們選擇信用卡的主要因素。 第四部分,對(duì)研究的總結(jié)和相關(guān)建議。通過(guò)研究我們發(fā)現(xiàn),中青年高知人群信用卡消費(fèi)達(dá)到一定水平、有自身特點(diǎn)但存在各方面局限；中青年高知人群的信用卡消費(fèi)決策差異明顯,不同細(xì)分人群的信用卡消費(fèi)決策具有不同特點(diǎn)。文章從以上兩個(gè)主要方面對(duì)本文的研究結(jié)果進(jìn)行總結(jié)和提煉。最后是基于本研究結(jié)論的建議。 政策建議包括：擴(kuò)大中等收入階層,是長(zhǎng)期內(nèi)刺激消費(fèi)的關(guān)鍵,刺激消費(fèi)應(yīng)該充分發(fā)揮信用卡及消費(fèi)信貸的作用；加強(qiáng)引導(dǎo)教育,推動(dòng)健康的信用消費(fèi)；進(jìn)一步完善信用卡相關(guān)法制建設(shè),優(yōu)化信用卡消費(fèi)環(huán)境。 對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的建議包括：創(chuàng)新服務(wù),提升品牌競(jìng)爭(zhēng)力；有針對(duì)性的產(chǎn)品定位和開(kāi)發(fā),避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化；轉(zhuǎn)變盈利觀念,靈活定價(jià)。 本文寫(xiě)作前進(jìn)行了大量相關(guān)文獻(xiàn)資料閱讀和翻譯,運(yùn)用各種研究方法,如社會(huì)調(diào)查法、數(shù)理統(tǒng)計(jì)法方法等,運(yùn)用西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)、消費(fèi)信貸理論等理論進(jìn)行定性與定量相結(jié)合的分析。困難之處在于,首先在前期社會(huì)調(diào)查中遇到相當(dāng)多的困難。由于希望對(duì)于中青年高知人群信用卡消費(fèi)問(wèn)題有全面清晰的認(rèn)識(shí),所以問(wèn)卷設(shè)計(jì)比較龐大,數(shù)據(jù)整理和處理難度較大。另外,對(duì)中青年高知人群信用卡消費(fèi)的調(diào)查和基于調(diào)查的實(shí)證分析,為本論文的重點(diǎn)章節(jié),同時(shí)也是寫(xiě)作過(guò)程中比較困難的地方。由于對(duì)于某一人群的信用卡消費(fèi)調(diào)查以及信用卡消費(fèi)決策國(guó)內(nèi)沒(méi)有先例可供參考,因此需要筆者在大量閱讀外文文獻(xiàn)資料基礎(chǔ)上并且根據(jù)前期調(diào)查的情況調(diào)整問(wèn)卷和變量設(shè)計(jì)。 本文寫(xiě)作進(jìn)行了一些新的嘗試,筆者在大量總結(jié)國(guó)內(nèi)外尤其是國(guó)外實(shí)證研究的基礎(chǔ)上,發(fā)現(xiàn)目前國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于信用卡消費(fèi)的研究主要集中在信用卡對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面影響的研究,以及信用卡營(yíng)銷(xiāo)的基本理論分析。對(duì)于從影響信用卡消費(fèi)因素和信用卡消費(fèi)決策角度的研究較少。采用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與分析,并且運(yùn)用了CHAID決策樹(shù)分析方法形成本文的實(shí)證部分,觀點(diǎn)有數(shù)據(jù)支撐,做到研究的科學(xué)規(guī)范。 本文不足在于：(1)調(diào)查經(jīng)驗(yàn)不夠豐富,問(wèn)卷設(shè)計(jì)不夠科學(xué)。雖然閱讀了大量的文獻(xiàn)資料,也有過(guò)多次試調(diào)查,但是由于經(jīng)驗(yàn)的缺乏,使得問(wèn)卷設(shè)計(jì)龐大且部分問(wèn)題存在細(xì)微邏輯問(wèn)題,給后期數(shù)據(jù)分析帶來(lái)了一定的困難。(2)樣本數(shù)據(jù)的有限。由于問(wèn)卷設(shè)計(jì)龐大而且一些問(wèn)題需要一定知識(shí)和專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)的了解,所以問(wèn)卷完成狀況不盡理想,本次調(diào)查最后發(fā)出問(wèn)卷150份,回收88份有效問(wèn)卷,樣本容量小,使得本文研究結(jié)果會(huì)有一定偏差。(3)論文設(shè)計(jì)之初考慮將北京和成都的中青年高知人群信用卡消費(fèi)做分別的調(diào)查并進(jìn)行對(duì)比分析,但由于時(shí)間精力有限以及能力水平不足未能如愿。希望能夠在以后的研究中進(jìn)一步完善以彌補(bǔ)不足之處。煩請(qǐng)批評(píng)指正。
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2010
【分類(lèi)號(hào)】：F832.2

【參考文獻(xiàn)】

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1 鄭宗仁;徐渝;;消費(fèi)者申辦信用卡意愿關(guān)鍵因素研究——深圳與臺(tái)灣地區(qū)實(shí)證分析[J];金融電子化;2007年10期

2 江明華,任曉煒;信用卡持卡者人口統(tǒng)計(jì)特征及透支行為關(guān)系的實(shí)證研究[J];金融研究;2004年04期

3 胡少華;信用卡市場(chǎng)消費(fèi)者行為研究:文獻(xiàn)綜述[J];新金融;2005年10期

本文編號(hào)：2763336