【摘要】：通存通兌業(yè)務(wù)是中國(guó)人民銀行推出的一項(xiàng)小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)推出的初衷在于依托現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的小額批量支付系統(tǒng),充分利用全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)資源,提高業(yè)務(wù)辦理效率,減少公眾普遍詬病的銀行長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)問(wèn)題。 該業(yè)務(wù)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)盤活存量資產(chǎn),提高資源利用率和金融服務(wù)能力是一個(gè)難得的契機(jī)。其對(duì)于滿足客戶需求,降低客戶業(yè)務(wù)辦理成本,提高公眾對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的信心有莫大的促進(jìn)作用。而且,該業(yè)務(wù)依托的現(xiàn)代支付系統(tǒng)具有以往系統(tǒng)無(wú)法比擬的高效性和安全性。但業(yè)務(wù)開通至今,一方面受到公眾和輿論的極大關(guān)注,另一方面實(shí)際辦理卻受到前所未有的冷遇。 銀行界認(rèn)為通存通兌業(yè)務(wù)遇冷主要是客戶參與度過(guò)低,而癥結(jié)在于客戶普遍認(rèn)為業(yè)務(wù)收費(fèi)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于為客戶節(jié)約的成本。實(shí)務(wù)界大多把問(wèn)題和現(xiàn)象歸咎于國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位,并建議出臺(tái)強(qiáng)制性價(jià)格政策。但監(jiān)管部門卻堅(jiān)持跨行手續(xù)費(fèi)制定屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下銀行自主經(jīng)營(yíng)范圍。為此,通存通兌業(yè)務(wù)開展舉步維艱,處于無(wú)人問(wèn)津的尷尬境地。 那么,造成目前通存通兌業(yè)務(wù)市場(chǎng)不利狀況的根結(jié)在哪里呢?能否通過(guò)制度改進(jìn)改變這一狀況呢?本文正是試圖通過(guò)理論分析和模型研究解決這一問(wèn)題。本文發(fā)現(xiàn),ATM市場(chǎng)的內(nèi)在機(jī)制與通存通兌市場(chǎng)十分相似,因此借鑒了國(guó)內(nèi)外關(guān)于ATM市場(chǎng)收費(fèi)機(jī)制的研究成果。 ATM跨行取款收費(fèi)問(wèn)題一直是國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究ATM市場(chǎng)的焦點(diǎn)。ATM網(wǎng)絡(luò)具有一套復(fù)雜的定價(jià)體系,并且各國(guó)的定價(jià)方式和定價(jià)結(jié)構(gòu)有所不同。其中關(guān)于額外費(fèi)、跨行費(fèi)和交換費(fèi)的研究成果對(duì)于本文研究通存通兌業(yè)務(wù)收費(fèi)機(jī)制有極大的借鑒作用。國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于ATM市場(chǎng)收費(fèi)機(jī)制的研究大多采用環(huán)形區(qū)位模型,對(duì)銀行規(guī)模(包括ATM機(jī)具數(shù)量和客戶數(shù)量)等條件做出相應(yīng)的假設(shè),研究競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下銀行對(duì)ATM定價(jià)選擇及其對(duì)消費(fèi)者剩余、銀行利潤(rùn)和社會(huì)福利的影響。 本文創(chuàng)新性地將ATM市場(chǎng)的相關(guān)研究模型和研究方法引入通存通兌市場(chǎng)的研究。運(yùn)用環(huán)形區(qū)位模型,并對(duì)銀行規(guī)模做出如下假設(shè)：(1)兩個(gè)規(guī)模對(duì)稱銀行；(2)一個(gè)大銀行和兩個(gè)規(guī)模對(duì)稱的小銀行。然后根據(jù)不同的假設(shè),按照成本收益的原則分析銀行對(duì)服務(wù)現(xiàn)有客戶和吸引潛在客戶方面的行為選擇和市場(chǎng)均衡。 現(xiàn)行基于代理行的收費(fèi)機(jī)制下,當(dāng)環(huán)形城市中有兩個(gè)規(guī)模對(duì)稱銀行,銀行在服務(wù)現(xiàn)有客戶時(shí),最優(yōu)跨行費(fèi)率與銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目負(fù)相關(guān),與客戶交通成本和銀行跨行業(yè)務(wù)成本正相關(guān)。而且兩家銀行的最優(yōu)跨行費(fèi)率一致,不受對(duì)方策略的影響；假設(shè)銀行供給服務(wù)無(wú)差異,在吸引潛在客戶時(shí),客戶會(huì)按照便利程度選擇預(yù)期成本較低的銀行,經(jīng)推算,客戶會(huì)選擇額外費(fèi)率較高的銀行。銀行如果為了吸引潛在客戶,會(huì)將客戶選擇本行和他行的成本差距最大化,在這一約束下,銀行最優(yōu)跨行費(fèi)率與現(xiàn)有客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)的最優(yōu)跨行費(fèi)率條件相悖,終將導(dǎo)致業(yè)務(wù)市場(chǎng)走向崩潰。 當(dāng)環(huán)形城市中有一個(gè)大銀行和兩個(gè)規(guī)模對(duì)稱的小銀行,銀行在服務(wù)現(xiàn)有客戶時(shí),兩個(gè)小銀行的最優(yōu)跨行費(fèi)率決策相同,并且大、小銀行的最優(yōu)跨行費(fèi)率相互依賴。無(wú)論誰(shuí)先制定政策,大銀行的最優(yōu)跨行費(fèi)率都要高于小銀行,而且它們均高于無(wú)規(guī)模差異時(shí)的水平。假設(shè)銀行供給服務(wù)無(wú)差異,在吸引潛在客戶時(shí),客戶會(huì)按照便利程度選擇預(yù)期成本較低的銀行,如果銀行都選擇業(yè)務(wù)利潤(rùn)最大化的費(fèi)率,那么潛在客戶選擇大銀行的預(yù)期成本小于小銀行,因此大銀行可以利用其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和設(shè)置更高的費(fèi)率吸引潛在客戶,而小銀行只能通過(guò)模型外優(yōu)勢(shì)(如產(chǎn)品和服務(wù))來(lái)吸引客戶。當(dāng)每家銀行只能設(shè)置統(tǒng)一的費(fèi)率時(shí),對(duì)兩家同質(zhì)的小銀行而言,它們有動(dòng)力聯(lián)合定價(jià),此時(shí),小銀行的費(fèi)率不僅影響到潛在客戶選擇大銀行的成本,還影響到選擇自身的成本。假設(shè)大、小銀行的定價(jià)策略均使客戶選擇本行和他行的成本差距最大化,大、小銀行的最優(yōu)跨行費(fèi)率仍是相互依賴的。這種情況下,雖然各銀行最優(yōu)跨行費(fèi)率較低,但大、小銀行都無(wú)法實(shí)現(xiàn)利潤(rùn),因此都沒(méi)有動(dòng)力推廣該業(yè)務(wù),從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)市場(chǎng)萎靡。 由此可見(jiàn),對(duì)于銀行而言,通存通兌業(yè)務(wù)在服務(wù)現(xiàn)有客戶和吸引潛在客戶兩個(gè)層面上是相互替代的,激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)導(dǎo)致銀行沒(méi)有動(dòng)力去推廣業(yè)務(wù)或者由于費(fèi)率太高造成客戶沒(méi)有參與的動(dòng)力。這一分析結(jié)論與通存通兌業(yè)務(wù)市場(chǎng)的現(xiàn)狀是一致的。這就說(shuō)明目前問(wèn)題的出現(xiàn)是當(dāng)前收費(fèi)制度下,市場(chǎng)各方追求自身利益最大化的理性結(jié)果。但這一結(jié)果并不符合監(jiān)管當(dāng)局的原有政策目標(biāo),因此需要從制度上加以改進(jìn)。 在相同的模型假設(shè)下,引入跨行費(fèi)和交換費(fèi),設(shè)計(jì)出基于開戶行的跨行收費(fèi)機(jī)制。 當(dāng)環(huán)形城市中有兩個(gè)規(guī)模對(duì)稱銀行,銀行在服務(wù)現(xiàn)有客戶時(shí),最優(yōu)跨行費(fèi)率與銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目負(fù)相關(guān),與客戶交通成本和交換費(fèi)正相關(guān),與銀行業(yè)務(wù)成本無(wú)關(guān),各銀行策略均不受他行影響。假設(shè)銀行供給服務(wù)無(wú)差異,在吸引潛在客戶時(shí),客戶會(huì)按照便利程度選擇預(yù)期成本較低的銀行,經(jīng)推證,銀行可以控制客戶選擇自身的預(yù)期成本,與他行策略無(wú)關(guān)。當(dāng)銀行選擇費(fèi)率低于使客戶預(yù)期成本最大的費(fèi)率時(shí),銀行可以從業(yè)務(wù)中獲取一定利潤(rùn),因此銀行間競(jìng)爭(zhēng)會(huì)使跨行費(fèi)降低。如果銀行均不希望業(yè)務(wù)虧損,最終的跨行費(fèi)率將會(huì)接近業(yè)務(wù)邊際成本,從而會(huì)增加客戶的業(yè)務(wù)參與,促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。 當(dāng)環(huán)形城市中有一個(gè)大銀行和兩個(gè)規(guī)模對(duì)稱的小銀行,銀行在服務(wù)現(xiàn)有客戶時(shí),仍繼續(xù)小銀行聯(lián)合定價(jià)的假設(shè)。因?yàn)樾°y行必須用較高的跨行費(fèi)抵消更多的交換費(fèi)支出,所以最優(yōu)跨行費(fèi)率高于大銀行。當(dāng)交換費(fèi)低于跨行費(fèi)率上限的一半時(shí),業(yè)務(wù)就能順利開展,但小銀行較高的跨行費(fèi)率導(dǎo)致市場(chǎng)參與度比同質(zhì)銀行時(shí)要低。假設(shè)銀行供給服務(wù)無(wú)差異,在吸引潛在客戶時(shí),客戶會(huì)按照便利程度選擇預(yù)期成本較低的銀行,假設(shè)大、小銀行的定價(jià)策略均使客戶選擇本行和他行的成本差距最大化,那么銀行會(huì)選擇盡可能低的費(fèi)率作為最優(yōu)跨行費(fèi)率。在不希望通存通兌業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損時(shí),銀行都會(huì)選擇業(yè)務(wù)的邊際成本作為最優(yōu)跨行費(fèi)率,從而在銀行提供業(yè)務(wù)的條件下實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)最大參與度。 由此可見(jiàn),新收費(fèi)制度下,銀行通存通兌業(yè)務(wù)在服務(wù)現(xiàn)有客戶和吸引潛在客戶兩個(gè)業(yè)務(wù)層面上的相互替代關(guān)系變?yōu)榛パa(bǔ)關(guān)系,銀行(特別是擁有眾多網(wǎng)點(diǎn)的大銀行)有激勵(lì)推廣通存通兌業(yè)務(wù),以利于憑借自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)獲取收益,而客戶能夠以更低的成本享受業(yè)務(wù)帶來(lái)的便利,這一結(jié)果符合監(jiān)管當(dāng)局原有的政策目標(biāo)。 基于上述結(jié)論本文提出以下建議： 第一,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,政府應(yīng)該通過(guò)制定合理的制度并保障其有效運(yùn)行,同時(shí)保護(hù)銀行自主定價(jià)的權(quán)利,促進(jìn)通存通兌業(yè)務(wù)的順利開展。 第二,按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則,如何有效解決大、小銀行利益分配問(wèn)題應(yīng)當(dāng)作為政府設(shè)計(jì)新收費(fèi)制度時(shí)考慮的重要內(nèi)容。 第三,以跨行費(fèi)——交換費(fèi)為基礎(chǔ),基于開戶行的新收費(fèi)制度在理論上保證了通存通兌業(yè)務(wù)市場(chǎng)的合理運(yùn)行,這一結(jié)論應(yīng)當(dāng)引起相關(guān)當(dāng)局的足夠重視。
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2010
【分類號(hào)】：F832.2
【圖文】：

通存通兌具體業(yè)務(wù)種類包括通存轉(zhuǎn)賬、通存現(xiàn)金、通兌轉(zhuǎn)賬和通兌現(xiàn)金四種。通過(guò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)4，從2007年n月業(yè)務(wù)開通截至2009年8月底，各項(xiàng)業(yè)務(wù)所占通存通兌業(yè)務(wù)總量的百分比如圖2一所示，而且表現(xiàn)差異明顯。就資金轉(zhuǎn)移方式來(lái)看，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)所占比例達(dá)89%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于現(xiàn)金業(yè)務(wù)所占11%的比重。另?yè)?jù)數(shù)據(jù)調(diào)查5，在此期間，同城業(yè)務(wù)(包括通存轉(zhuǎn)賬、通存現(xiàn)金、通兌轉(zhuǎn)賬和通兌現(xiàn)金)總金額為1785225.082萬(wàn)元，異地業(yè)務(wù)總金額為34134.23761萬(wàn)元，同城業(yè)務(wù)大約是異地業(yè)務(wù)的52.3倍。由以上數(shù)據(jù)6統(tǒng)計(jì)得出，通存通兌業(yè)務(wù)在運(yùn)行過(guò)程中以轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和同城業(yè)務(wù)為主

類似有;·備·備一六·會(huì)行的客戶而言，(端+對(duì)、)m，幾部分會(huì)選擇會(huì)選擇在Bl行辦理跨行業(yè)務(wù)，而2雙Am。幾務(wù)�？蛻艮k理跨行通存通兌業(yè)務(wù)的額外費(fèi)家同質(zhì)銀行的情況。

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本文編號(hào)：2712977